Bank ishi fakulteti

Kamchiliklari

Tijorat kreditining asosiy xavfi shundaki, bank kredit limitini pasaytirish huquqini o'zida saqlab qoladi. Agar kerak bo'lganda ma'lum miqdorga umid qilsangiz, bu jiddiy muammolarni keltirib chiqaradi.
Ba'zi banklar, agar biznes xavf ostida deb hisoblasalar, hatto kredit liniyasini bekor qilish huquqini beruvchi bandni ham o'z ichiga oladi. Kreditlash uchun kredit limitlarining biznes yo'nalishi odatda muddatli kreditga qaraganda ancha kichikdir.
Biznes yo'nalishlari bilan siz biznes talab qilgandan yoki to'lashdan ko'proq miqdorda qarz olishingiz mumkin. Biroq, u ma'lum bir chegaraga qadar tasdiqlanganligi sababli, hamma narsadan foydalanish kerak degani emas.
Tijorat kreditini olish uchun ariza berishdan oldin, haqiqatan ham zarur bo'lganidan kattaroq o'ylab ko'rish kerak. Ushbu operatsiyani bajarish bilan katta qarz tezda tuzilishi va biznesni moliyaviy muammolarga olib kelishi mumkin.
Biznes krediti bo'yicha muzokaralar olib borish uchun bank amaldagi moliyaviy hisobotlarni, so'nggi soliq deklaratsiyalarini va pul oqimi to'g'risidagi hisobotni ko'rishni xohlaydi.

Tijorat kreditiga misol:
XYZ Manufacturing Inc. juda zarur bo'lgan texnikani chuqur chegirma bilan sotib olish imkoniyatiga ega. Tasavvur qilaylik, uskuna odatda 250 ming dollarni tashkil qiladi, ammo "birinchi xizmat" asosida 100 ming dollarga sotilmoqda. Hozirgi vaqtda XYZ-da atigi 25000 AQSh dollari miqdoridagi naqd pul mavjud va sotish uchun mavjud aktivlar mavjud emas yoki sotish uchun qimmatli qog'ozlar, texnika sotib olish uchun zarur bo'lgan pulning qolgan qismini yig'ish uchun bo'shashish uchun.
Olti oy oldin, ammo XYZ ABC Bank bilan 500000 AQSh dollari miqdorida qayta tiklanadigan kredit liniyasini oldi va shu paytgacha ushbu mablag'ni jalb qilmadi va shu bilan butun mablag 'foydalanish uchun qoldirildi. Ushbu misolda XYZ Manufacturing kerakli mablag'ni darhol olish uchun o'zining tijorat kredit liniyasiga kirishi mumkin edi. Keyin firma qarz miqdorini keyinroq to'laydi.

3. Hozirgi bosqichda O’zbekistonda tijorat kreditining muammolari.

Hozirgi bosqichda O’zbekistonda tijorat krediti muammosi nazariy emas, balki amaliy xususiyatga ega bo'ldi. Tijorat kreditidan foydalanishning ob'ektiv shartlari bozor munosabatlarining faollashishi, banklarning tijorat asoslariga o'tkazilishi, mavjud monopol bank tashkilotidan voz kechish bilan bog'liq. Rivojlangan xorijiy mamlakatlarda tijorat krediti sohasida to'plangan tajriba, shuningdek, 30-yillardagi kredit islohotidan oldin korxonalarni o'zaro kreditlash amaliyoti nafaqat ko'tarilgan muammoni hal qilish variantlarini taklif qilishi, balki xatolardan ham ogohlantirishi mumkin.
Tijorat kreditlarini to'g'ri tashkil etish O’zbekistonda pul muomalasini barqarorlashtirish dasturining bandlaridan biri bo'lishi mumkin. Vekselning paydo bo'lishi tovar bitimining majburiy mavjudligini nazarda tutganligi sababli, ushbu vekselni bankda ro'yxatdan o'tkazishda yoki uning garovi bilan kredit berishda muomalaga chiqarilgan pullar moddiy ta'minotga ega bo'ladi. Bu, o'z navbatida, muomaladagi ortiqcha pul miqdorini kamaytirish uchun sharoit yaratadi. Tijorat krediti mavjud kredit mexanizmining qo'shimcha elementiga aylanadi, bu unga to'lov vositalarining umumiy massasini avtomatik ravishda kengaytirmasdan va korxonalarga asosli kredit yordamini rad etmasdan, iqtisodiyotning ayrim bo'limlaridagi iqtisodiy vaziyatga moslashuvchan javob berishga imkon beradi.
Shubhasiz, tijorat kreditini to'g'ri tashkil etish deganda, mavjud vaziyatga mos ravishda kredit berish shaklini tanlash tushuniladi. Va ular turli xil sharoitlarda va o'zlarini turli yo'llar bilan namoyon etadilar, shuning uchun universal reja, retsept bo'lishi mumkin emas.
Veksel muomalasiga kelsak, uni mahalliy amaliyotda joriy etish murakkab jarayondir. Har qanday bank operatsiyalarining normal rivojlanishi uchun zarur shart-bu pul tizimining barqarorligi, barqarorligi. Va bugungi kunda yuzaga kelgan noqulay vaziyat inflyatsiya jarayonining oldindan aytib bo'lmaydigan sakrashi, davlat byudjeti taqchilligi va boshqalar bilan tavsiflanadi. Bundan tashqari, veksellar bilan buxgalteriya operatsiyalarini amalga oshirish tajribasi, vekselning norozilik amaliyoti, korxonalardan qarzlarni undirish tartib-qoidalari, tijorat kreditlash uchun garov huquqi to'liq bo'lmagan taqdirda, iqtisodiyotni yaxshilashga hali katta umidlar qo'yilmasligi kerak. Va siz o'n yildan ortiq vaqt davomida unutilib ketgan vekselning zafarli tiklanishini kutishingiz mumkin emas. Va barqaror iqtisodiy tizimda bu juda uzoq vaqtni talab qiladi va bizning holatimiz haqida gapirishning hojati yo'q. Ha, ba'zi ijobiy siljishlar mavjud, ammo bu umumiy, davom etayotgan va tobora tahdid solayotgan pasayish fonida g'ayritabiiy ko'rinadi. Va jadvalga muvofiq bo'lsa ham.6 1998 yilda hisobga olingan veksellar hajmi oshdi, tegishli huquqiy bazani ishlab chiqish zarurati hali ham dolzarb bo'lib qolmoqda.
Zamonaviy bosqichda, ehtimol, ochiq hisobvaraqdagi operatsiyalar shaklida vekselsiz o'zaro kreditlash yanada istiqbolli. Bu sotuvchi va xaridor o'rtasidagi hisob-kitob va kredit munosabatlarining shakllaridan biri bo'lib, 1-bobda aytib o'tilgan bo'lib, unda sotuvchi xaridorga tovarlarni jo'natadi va unga tegishli hujjatlarni yuboradi, qarz miqdorini mijozning nomiga ochilgan hisobvaraqning debetiga kiritadi. Tijorat kreditining ushbu shakli rivojlangan mamlakatlarda keng tarqalgan.
Ochiq hisob-fakturaning vekselga nisbatan afzalligi shundaki, u soxta veksel inflyatsiyasini yaratishga va kreditlash talabining oshishiga to'sqinlik qiladi. Veksel inflyatsiyasi bir xil mahsulotni davlat va kooperativ savdosining bir qator bo'g'inlari orqali ilgari surish natijasida mumkin. Vekselning ma'lum chegaralar bilan cheklanganligi ham muhimdir, chunki veksel krediti ishlab chiqarish vositalarini ishlab chiqaradigan korxonalar, ularni iste'mol qiladigan korxonalar yoki tovar ishlab chiqaruvchilar – ulgurji va chakana savdo firmalariga berilishi mumkin. Ochiq hisobvaraqdagi kredit bunday qat'iy cheklangan yo'nalishga ega emas. Aksincha, ochiq hisobvaraqda kreditlash va hisob-kitob qilish mexanizmi ko'pincha tovarlarni o'zaro qarama-qarshi etkazib berishda qo'llaniladi. Ochiq hisobvaraqdagi ikki tomonlama iqtisodiy aloqalar bitim ishtirokchilarining o'zaro moliyaviy talablari va majburiyatlarini aks ettiradi, shuningdek ushbu talablar va majburiyatlar hisobga olinadi, bu ma'lum darajada to'lov xavfini kamaytiradi. Bundan tashqari, bunday kreditlash va hisob-kitob tizimi texnik jihatdan sodda. Ma'lum darajada, veksel krediti ulushining pasayishi veksel operatsiyalarining yuqori mehnat zichligi, tratt shaklida moliyaviy va kredit ma'lumotlarining ko'p sonli qog'oz tashuvchilarining mavjudligi bilan bog'liq bo'lib, bu ularni tijorat va Markaziy banklarda hisobga olish va qayta hisoblashni avtomatlashtirishni qiyinlashtiradi.
Qizig'i shundaki, vekselsiz tijorat kreditlash 20-yillarning o'rtalarida Butun O’zbekiston to'qimachilik sindikati tizimida mavjud edi. U mahsulotlarni ishlab chiqarish birlashmalariga (trestlarga) buyurtma qildi va ulardan kredit oldi; chakana savdo va tikuvchilik sanoatiga ham kredit berdi. Chakana savdo mahsulotlarini iste'molchilarga "teskari zanjir" orqali sotishdan tushgan tushum kreditlarni ketma-ket qaytarib berdi. Shunday qilib, barcha havolalar – ishlab chiqarish, ulgurji savdo, chakana savdo – to'g'ridan – to'g'ri umumiy yakuniy natijaga-talabni qondirishga qaratilgan. Agar mahsulotlar sotilmagan bo'lsa, unda do'konlar sindikatga va u trestlarga qarzlarni to'lay olmadilar. Har bir inson ish haqini to'lash, davlat byudjeti oldidagi majburiyatlarni bajarish, tovarlarning keyingi partiyalarini sotib olish uchun mablag ' etishmasligini boshdan kechirdi. O'zaro kreditlashning bunday tashkiloti bilan aniq, barqaror, uyg'un holda ishlash barcha kontragentlar uchun istisnosiz foydaliroq bo'lib chiqadi.
Ochiq hisobvaraqda kredit berish tovarlarni to'lamaslik yoki o'z vaqtida to'lamaslik xavfi bilan bog'liq, chunki xaridor tovar hujjatlarini olgandan keyin sotuvchiga hech qanday qarz majburiyatini bermaydi. Agar sizda veksel bo'lsa, uni norozilik uchun taqdim etishingiz mumkin va veksel qarzning o'z vaqtida to'lanmaganligi uchun javobgar bo'ladi, garchi bu har doim ham veksel bo'yicha to'lovni to'lamaslik yoki o'z vaqtida to'lamaslik uchun imkon bermaydi. Bunday xavfni bartaraf etish uchun ochiq hisob odatda bir-birini biladigan va ishonadigan doimiy kontragentlar o'rtasidagi munosabatlarda mavjud. Ushbu holat so'nggi yillarda mamlakatimizda rivojlanib bormoqda, bu esa tijorat kreditini berish vositasi sifatida ochiq hisobni joriy etishga imkon beradi, ammo to'lovlarni to'lamaslik yoki o'z vaqtida to'lamaslik xavfini butunlay yo'q qilish mumkin emas, garchi yuqorida ta'kidlab o'tilganidek, halol ishlash xaridorlar va sotuvchilarning manfaatlariga mos keladi.
Chet eldagi firmalarga o'zaro kredit berish franchayzing tizimi bilan bog'liq. Bu sanoat yoki savdo transmilliy kompaniyasi (TNK) va kichik chakana savdo do'konlari tarmog'i o'rtasidagi shartnomalar tizimi. Franchayzing tizimi supermarketlar va boshqa yirik savdo va xizmat ko'rsatish korxonalari faoliyatiga asoslangan savdo faoliyatini tashkil etishning an'anaviy yondashuvini tubdan o'zgartirdi. Katta kapital va iqtisodiy tajribaga ega bo'lmagan kichik egalar, arzon narxlardagi va katta foyda keltiradigan yirik firmalar homiyligida, muvaffaqiyatga erishish uchun ma'lum imkoniyatlar bilan o'z bizneslarini ochish imkoniyatiga ega bo'ladilar.
"Française" tarkibidagi tijorat krediti chakana sotuvchilarga mavsumiy sotuvlarning eng yuqori cho'qqisidan oldin zarur zaxiralarni tashkil etish maqsadida yil davomida tovarlarni sotib olishga imkon beradi va ishlab chiqaruvchiga to'lovni Sotuv oxirigacha (o'yinchoqlar, esdalik sovg'alari va boshqa ommaviy iste'mol mahsulotlari) kechiktirishga imkon beradi. Ushbu usulning asosiy afzalligi-qo'shimcha ombor xarajatlarisiz mahsulot ishlab chiqarish imkoniyati.
Bunday ishbilarmonlik aloqalari ichki iqtisodiyotda bosh korxonalar va ularning o'zini o'zi ta'minlaydigan bo'linmalari o'rtasidagi munosabatlarda, kooperativlar va homiylarning kafolatlari o'rtasida, shuningdek korxonalar tomonidan ixtisoslashgan o'zini o'zi ta'minlaydigan do'konlarni tashkil etishda, xususiy savdoni yaratishda rivojlanishi mumkin.
"Francis" tizimini, uning mustaqil xo'jalik hisobidagi bo'g'inlarini bosh birlashmasi tomonidan kontrakt asosida imtiyozli qo'llab-quvvatlash tizimini rag'batlantirish mumkin. Kredit yordami shakllari har xil bo'lishi mumkin (kredit tovar va pul shaklida beriladi). "Franchayzing" amaliyoti korxonalar va ularning korporativ do'konlari, kichik biznes tuzilmalari o'rtasida samarali munosabatlarni o'rnatishga yordam beradi.
O’zbekistonlik iqtisodchilar tijorat kreditining zamonaviy xususiyatlarini ichki va tashqi savdo, bank sohasidagi bir qator yangi hodisalar bilan bog'lashadi. Birinchidan, to'g'ridan-to'g'ri iqtisodiy aloqalarning jadal rivojlanishiga, eng yangi transport va aloqa tizimlarining keng joriy etilishiga, hisob-kitob texnikasini tashkil etish va soddalashtirishga, hisob-kitob hujjatlarini standartlashtirish va birlashtirish asosida ularning vaqtini (hisob-kitob davri) qisqartirishga, ko'plab hisob-kitob operatsiyalarini kompleks mexanizatsiyalash va avtomatlashtirishga qaramay, muddatlarni uzaytirish tendentsiyasi hali ham ustun tovarlar va xizmatlarni sotish, nafaqat inqiroz va depressiya bosqichlarida, balki tiklanish va ko'tarilishda ham. Ikkinchidan, mahsulotni yakuniy iste'molchilarga to'g'ridan-to'g'ri sotishni rivojlantirish bilan bir qatorda, vositachilarning ahamiyati ortib bormoqda, bu esa turli savdo aloqalarida katta zaxiralarni to'plashga yordam beradi. Uchinchidan, iste'mol tovarlari savdosi sezilarli darajada rivojlanmoqda (shu jumladan nafaqat ulgurji, balki chakana savdoda ham bo'lib-bo'lib to'lash bilan), bu butun savdoga va ishlab chiqarishga, shuningdek ishlab chiqaruvchilar va iste'molchilar o'rtasidagi kredit-hisob-kitob munosabatlarining rivojlanishiga tobora ko'proq ta'sir ko'rsatmoqda. To'rtinchidan, tovarlar va xizmatlarning ichki aylanmasi tobora tez sur'atlar bilan o'sib bormoqda. Beshinchidan, turli kompaniyalar tomonidan bir xil tovarlarni sotish vaqtidagi farqlar ortib bormoqda. TNKlar iqtisodiy (to'lamaganlarga qarzdor bo'lgan mablag'larni qabul qilishni kechiktirish, ularni kreditlashni cheklash, ulardan pul o'tkazmalarini o'tkazish talablari, joriy hisobvaraqlarni blokirovka qilish) va iqtisodiy bo'lmagan (qarzdor firmalar rahbariyatiga kunlik telefon qo'ng'iroqlarini tashkil etish, mijozlarni kompaniyalarning to'lovga layoqatsizligi to'g'risida xabardor qilish) usullardan foydalangan holda, qoida tariqasida, o'z mahsulotlarini sotish va to'lash muddatlarini boshqa kompaniyalarning tegishli muddatlari bilan. TMKlar yirik mijozlarga hisob-kitoblarni to'lashni tezlashtirish uchun bosim o'tkazish axloqsiz deb hisoblangan kunlar o'tdi. Oltinchidan, veksellarni qaytarib berishni kechiktirish muammosi tobora dolzarb bo'lib bormoqda. G'arb mutaxassislarining hisob-kitoblariga ko'ra, deyarli har beshinchi veksel belgilangan muddatlarga rioya qilinmagan holda to'lanadi. Shu bilan birga, tijorat krediti tarkibidagi katta siljishlar, xususan, an'anaviy tijorat veksel krediti ulushining pasayishi, shu bilan birga ochiq hisobvaraqdagi kredit ulushi va korporatsiya ichidagi tijorat kreditining o'sishi tijorat banklarining veksel operatsiyalari rolining pasayishi va shunga mos ravishda Markaziy banklarning hisob-kitob siyosatining pasayishi omillaridan biri bo'ldi.
Chet elda veksel muomalasi va tijorat kreditini tashkil etish sohasida to'plangan eng boy tajriba, bizning fikrimizcha, mahalliy iqtisodiy va bank amaliyotida qo'llanilishi mumkin va kerak.

Xulosa

Kurs ishini tugatgandan so'ng, men ba'zi xulosalar chiqarmoqchiman va O’zbekistonda tijorat kreditlarini qo'llash va ulardan foydalanish bo'yicha ba'zi tavsiyalar bermoqchiman.

Ishda tijorat kreditini berishning asosiy usullari ko'rib chiqiladi, har bir kompaniya uchun kredit berish usulini to'g'ri tanlash qanchalik muhimligini ko'rsatadi. Kreditni tahlil qilish usuli tijorat kreditini berish imkoniyati to'g'risida qaror qabul qilish jarayoni sifatida ko'rib chiqiladi, vekselni tijorat krediti vositasi sifatida ko'rib chiqishga alohida o'rin beriladi.
Ishda tovarlarni sotish muddatlarini ko'paytirish tendentsiyasi davom etayotgan hozirgi bosqichda tijorat kreditining holatiga katta e'tibor qaratilmoqda.
Xalqaro kreditlarga qondirilmagan va tobora ortib borayotgan talabga javoban paydo bo'lgan veksel muomalasining tobora ortib borayotgan roli ko'rsatilgan.
Biroq, men hozirgi paytda O’zbekistondagi vaziyatga yaqinroq to'xtalib o'tmoqchiman va shuni ta'kidlashni istardimki, mamlakatimiz veksel bozorining ma'lum darajada faollashuviga qaramay, ko'plab hal qilinmagan muammolar mavjud. Ammo umid qilamizki va ishonishni istardimki, kelajakda O’zbekistonda veksel muomalasi tegishli qonunlar puxta bajarilganda yanada madaniyatli shakllarga ega bo'ladi.
Shuni ta'kidlash kerakki, O’zbekistonda veksellar zarur, chunki veksel muomalasini faollashtirish quyidagilarga olib keladi: birinchidan, hisob-kitoblarni tezlashtirish va aylanma mablag'lar aylanmasi; ikkinchidan, bank kreditiga bo'lgan ehtiyoj kamayadi, undan foydalanish uchun foiz stavkalari mos ravishda kamayadi va natijada pul emissiyasi kamayadi. Veksellarning aylanmasi yaqin kelajakda ommaviy bo'lib qolishi kerak.
Mamlakatdagi noqulay iqtisodiy vaziyat jiddiy xavotirlarni keltirib chiqarmoqda: davlat byudjetining taqchilligi, ayirboshlashning qiymat nisbatlarining buzilishi, inflyatsiya jarayonlarining o'ta beqarorligi. Bundan tashqari, veksellar bilan buxgalteriya hisobi va kredit operatsiyalarini amalga oshirish, norozilik va veksellar bo'yicha qarzlarni undirish amaliyoti butunlay yo'qoldi. Shu bilan birga, tijorat kreditlash va veksel muomalasini joriy etish korxonalar, tashkilotlarning o'zaro to'lovsizligi muammosini hal qilishga, O’zbekistonda pul muomalasini barqarorlashtirishga yordam beradi.
Tijorat krediti, mavjud kredit mexanizmiga qo'shimcha ravishda, ikkinchisiga to'lov vositalarining umumiy massasini avtomatik ravishda kengaytirmasdan, mamlakatdagi iqtisodiy vaziyatga yanada moslashuvchan munosabatda bo'lishga imkon beradi. Shu munosabat bilan, O’zbekiston Markaziy banki muassasalari va veksel muomalasini amalga oshirishdan manfaatdor bo'lgan tashkilotlarning ishini faollashtirish kerak, chunki ular uchun to'lovlarni qabul qilish muddati oldindan aytib bo'ladi va ular veksellar uchun bank kreditini olishlari mumkin.