Bank tizimida yangi texnologiyalar qo’llanilishi va ularning ahamiyati Mundarija: Kirish

1 . Zamonaviy bank texnologiyalarining roli
1.1 Bank texnologiyalari tushunchasi
“Bank texnologiyasi” atamasi biznes amaliyotiga nisbatan yaqinda kirib keldi. O'n-o'n besh yil oldin u oddiygina yo'q edi. Bu mahalliy bank tizimini ancha qat'iy tartibga solish bilan bog'liq edi, bu esa qabul qilingan ish va xizmatlar ko'rsatish sxemalarini o'zgarmas amalga oshirish uchun texnik bazani ishlab chiqishni imkonsiz qildi. 
Bozor iqtisodiyotiga o'tish bilan Rossiya kredit tashkilotlari o'z amaliyotida eng yangi bank texnologiyalari, xorijiy hamkasblar tajribasi va zamonaviy texnik vositalardan (birinchi navbatda, kompyuter texnologiyalari va aloqa vositalaridan) faol foydalana boshladilar. Bank texnologiyalarining mohiyatini aniqlashdan oldin “bank” va “texnologiya” mustaqil tushunchalar sifatida nima ekanligini aniqlab olaylik.
Banklar uzoq vaqtdan beri mavjud bo'lishiga qaramay, ularning mohiyati masalasi hali ham munozarali. Xususan, turli davrlarga oid tashqi iqtisodiy adabiyotlarda bank mohiyatini aniqlash masalasida quyidagi fikrlar mavjud. Bank - bu: 1) nazorat organi; 2) to'lovlar bo'yicha vositachi; 3) hisob-kitob markazi; 4) moliyaviy mahsulotlar va xizmatlar ishlab chiqaruvchisi; 5) moliyaviy vositachi; 6) moliya instituti va boshqalar.
Bank kapitali ishlab chiqarish va aylanish jarayoniga faol xizmat qiladi. Shu ma’noda bankning korxona sifatidagi faoliyati boshqa korxonalar faoliyatidan amalda farq qilmaydigan ko‘rinadi. Shuning uchun bankni korxona sifatida, zamonaviy iqtisodiy tizimning o'ziga xos iqtisodiy shakllanishi sifatida tavsiflash mumkin. Shunday qilib, uning faoliyati talab va taklif qonunlari bilan belgilanadi, raqobat muhiti sharoitlariga bog'liq bo'lgan ma'lum bir iqtisodiy natijaga erishishga qaratilgan. Shu bilan birga, bankning korxona sifatidagi o'ziga xos xususiyati uning faqat ma'lum bir shaklidir, lekin uning mohiyati emas, chunki bankning korxonadan ma'lum farqlari mavjud bo'lib, ular o'z kapitalining o'ziga xos xususiyatlariga, faoliyatining tabiatiga va boshqalarga bog'liq. bank mahsuloti va u taqdim etuvchi xizmatlarning xususiyatlari. Masalan,
Markaziy bank oʻz tijorati uchun emas, balki davlat yoki bir guruh mamlakatlar (masalan, Yevropa Markaziy banki) manfaatlarini koʻzlab, pul muomalasi barqarorligini taʼminlash maqsadida faoliyat yurituvchi umummilliy muassasadir. . Shunday qilib, odatiy korxona faoliyatidan farqli o'laroq, markaziy bank o'z iqtisodiy manfaatlari uchun emas, balki butun iqtisodiyot uchun ishlaydi, bu juda muhim farqdir. Bank, asosiy tarkibiy qismlarga va kapitalga ega bo'lgan boshqa har qanday xo'jalik sub'ekti kabi, muayyan faoliyatni amalga oshiradi, o'z tuzilmasi, xodimlari, texnik vositalari va kommunikatsiyalariga ega. 
Bank kapitali sanoat va tijorat kapitalidan ajratilgan kapitaldir. Uning faoliyati, albatta, o'ziga xos xususiyatga ega, uning xodimlari maxsus kasb egalari va texnik vositalar maxsus operatsiyalarni o'tkazish uchun mo'ljallangan. Shunday qilib, mohiyatan tijorat banklari, birinchi navbatda, davlat agentlari, ikkinchidan, foyda olish maqsadida tijorat maqsadlarida faoliyat yurituvchi subyektlardir. Shuni unutmasligimiz kerakki, banklar asosan qarz mablag'lari bilan ishlaydi, ya'ni jamiyat yakka omonatchilar vakili bo'lib, ularga o'z kapitalini ishonib topshirgan va banklar ularni faqat boshqaradi.
Shu munosabat bilan, ba'zi mualliflar bankning mohiyatini ochib berishda "muassasa" (lotincha institutum - muassasa, muassasa) atamasidan kelib chiqadilar, chunki u bank muassasasining ijtimoiy maqsadini ta'kidlaydi. Bank faoliyatining maqsadi texnologik, mahsulot va tashkiliy innovatsiyalar asosida strategik ustunlikka erishishdan iborat. Bundan tashqari, bank oldida iqtisodiy bo'lmagan vazifalar turibdi. Bularga imidjni mustahkamlash istagi, doimiy prognoz qilinadigan rivojlanishga erishish (ishonchli rejalashtirish va prognozlash natijasida), jamoatchilik, qonun chiqaruvchi va nazorat qiluvchi organlar bilan munosabatlardagi ijtimoiy va axloqiy muammolarni hal qilish, aktsiyadorlar bilan kelishuvga erishish; raqobatchilar, mijozlar va bank xodimlari.
Hozirgi zamon nazariyasida banklar quyidagilar sifatida qabul qilinadi:
1) moliyaviy vositachilar; 
2) moliyaviy mahsulotlar va xizmatlar ishlab chiqaruvchilar; 
3) o'sish multiplikatorlari; 
4) vakolat berilgan nazoratchilar; 5) iste'mol va jamg'armalar o'rtasidagi nisbatni ta'minlovchi firmalar. Banklarning klassik ko'rinishi sezilarli darajada o'zgarganiga qaramay, uning iqtisodiyotdagi roli o'zgarishsiz qolmoqda.
Bankning evolyutsiyasi, uni ko'p turdagi pul operatsiyalariga ega bo'lgan o'ziga xos yirik moliyaviy markazga aylantirish faqat xo'jalik yurituvchi sub'ektlarning ehtiyojlarini to'liq qondira oladigan yangi vositalarning paydo bo'lishi bilan bog'liq bo'lishi mumkin.
Aftidan, bank rivojlanishi modelida o‘zgarishlar bo‘ladi. Shuning uchun bank tizimini standartlashtirish va yagona dominant modelni ishlab chiqish zarur, bu ko'pincha quyidagilarning yaratilishi bilan bog'liq: 1) bank bozorining eng foydali segmentlarini egallashga va uning hajmini optimallashtirishga intiladigan bank. Bu borada xarakterli hodisa - qo'shilish, sotib olish, "mega-banklar" ning shakllanishi; 2) mahsulot va xizmatlarni diversifikatsiya qiluvchi universal bank; 3) ko'p ixtisoslashgan bank; 4) o'z texnologiyalarini sanoatlashtiruvchi bank; 5) virtual bank; 6) mikrobank; 7) o'z mijozlarining ehtiyojlarini qondirishga, barqaror rivojlanishga yo'naltirilgan tahliliy bank.
“Bank texnologiyalari” atamasining ikkinchi komponenti – “texnologiya”ning mohiyatini ko‘rib chiqamiz. Ilk bor bu tushunchani 19-asr boshlarida nemis olimi I.Bekman ilmiy muomalaga kiritgan. Texnologiyani ta'riflash formulalari, qoida tariqasida, kontseptsiya tarkibidagi elementlar to'plamiga ham, uni amalga oshirish uchun zarur bo'lgan funktsiyalarni taqsimlashga bog'liq bo'lgan ma'lum bir atama uchun xarakterli xususiyatlarning to'liqligi printsipiga asoslanadi. ijtimoiy munosabatlar tizimida maqsadlarga erishish.
Zamonaviy ilmiy adabiyotlarda "texnologiya" tushunchasi quyidagicha talqin qilinadi: 1) fizika fanlari, hayot haqidagi fanlar va xulq-atvor fanlarining maqsadli qo'llanilishining keng sohasi, bu butun texnologiya tushunchasini, shuningdek, tibbiyot, qishloq xo'jaligini o'z ichiga oladi. , boshqaruvni tashkil etish va boshqa bilim sohalari barcha moddiy qismi va nazariy tamoyillari bilan; 2) mahsulot ishlab chiqarish jarayonida amalga oshiriladigan xom ashyo, material yoki yarim tayyor mahsulotlarni qayta ishlash, ishlab chiqarish, holatini, xossalarini, shaklini o'zgartirish usullari majmui; 3) barcha ijtimoiy mehnat unumdorligini sezilarli darajada oshiradigan yangi bilimlarning moddiylashtirilgan yoki moddiylashtirilmagan miqdori; 4) mahsulot ishlab chiqarish, materiallarni qayta ishlash va qayta ishlash, tayyor mahsulotlarni yig'ish, sifatni nazorat qilish, boshqarish jarayonida moddalarni, energiyani, axborotni aylantirish usuli; 5) mehnat ob'ektining fizik, kimyoviy va boshqa xususiyatlariga asboblar tomonidan ta'sir qilish usullari majmui; 6) ishlab chiqarishning texnologik usuli yoki iste'molning texnologik tartibi. Mavjud nuqtai nazarlarni umumlashtirib, "texnologiya" tushunchasini talqin qilishning uchta asosiy yondashuvini ajratib ko'rsatishimiz mumkin. 
Ushbu formula "operativ" yondashuvni, zamonaviy axborot bazasini va texnologiyadan foydalanish oqibatlarining murakkab tizimini o'z ichiga oladi. Kontseptsiya mazmunining yangi elementi sifatida intellektual axborot ta’minoti tanlangan. Kontseptsiya mazmuniga axborot komponentining kiritilishi davr talabiga javob beradi, chunki bugungi kunda texnologik taraqqiyot axborotsiz mumkin emas. Yuqoridagi ta’riflarning har birida texnologiyalar alohida jarayon sifatida emas, balki ishlab chiqarish faoliyati samaradorligini oshirishning muhim omili bo‘lgan tizimli shakllanish sifatida tavsiflanadi.
Bank amaliyoti texnologiya haqidagi nazariy va amaliy bilimlarni qo‘llash sohalaridan biridir. Bu muayyan standart amaliy muammolarni hal qilish va berilgan natijani ta'minlash uchun standart operatsion va ishonchli vositalarning mavjudligini nazarda tutadi. "Bank texnologiyasi" tushunchasiga ko'plab ta'riflar mavjud.
Masalan, O.I. Lavrushinning fikriga ko'ra, "bu operatsiyalar ketma-ketligi bilan bog'liq bo'lgan faoliyatni tashkil etish, bank mahsuloti yaratiladigan texnika va usullar to'plami" . A.G. Gryaznova bank texnologiyalarini bank mahsulotini yaratishni ta'minlaydigan texnika va usullar majmuasi sifatida belgilaydi. A.V. Tyutyunnik bank texnologiyalarini bank biznes jarayonlarini amalga oshirish va qo'llab-quvvatlashning eng yangi yondashuvlari, usullari, vositalari to'plami sifatida tushunadi. Ko'pincha bank texnologiyasi deganda, o'z mohiyatiga ko'ra, umumiy jarayonning faqat bir qismi bo'lgan individual biznes jarayonlarini avtomatlashtirish tushuniladi.
Eng keng qamrovlisi bank texnologiyasini bank tomonidan bank mahsulotini ishlab chiqarish va uning ehtiyojlarini qondirish uchun maqsadli auditoriyaga etkazib berish uchun yaratilgan tizim sifatida ta'rifidir. Rossiya Federatsiyasi Davlat standartida (GOST R 8.561-95) aks ettirilgan bank texnologiyalarining mohiyatini talqin qilishni unutmaslik kerak. 3.1-bandga muvofiq. Ushbu hujjatga ko'ra, bank texnologiyasi - bu zarur resurslar (moliyaviy, moddiy, texnik, vaqtinchalik, axborot, matematik, kadrlar va boshqalar) bilan ta'minlangan, texnik va ma'lumotlar bilan bog'liq bo'lgan operatsiyalar, harakatlar, ishlar va protseduralarning tartiblangan majmui. inson-mashina tizimlari va bank operatsiyalari samaradorligiga erishishga qaratilgan. 
Bank texnologiyasi - optimal boshqaruv qarorlarini qabul qilish, bank mahsulotini yaratish va bank xizmatlarini ko'rsatishga qaratilgan texnika va usullar majmuasiga asoslangan maqsadga muvofiq amaliy faoliyatni tashkil etish usulidir. Ushbu formulaning paydo bo'lishi so'nggi o'n besh yil ichida bank vazifalarini amalga oshirish uchun vositalar va usullarning ahamiyati ortganligi bilan izohlanadi. An’anaviy “bank ishi” tushunchasi asta-sekin “bank texnologiyasi” tushunchasiga aylanib bormoqda. Chunki bugungi kunda bank xizmatlarini ko‘rsatishning amaliy usullari va ularni amalga oshirishning texnik vositalari ustuvor vazifaga aylanib bormoqda.
Shunday qilib, qisqa vaqt ichida nafaqat yangi kontseptsiya paydo bo'ldi, balki u eng muhim va tayanchga aylandi. Bank texnologiyasini alohida tarkibiy elementlar o'rtasidagi aloqalar tizimi sifatida ifodalash mumkin. Bankning hisob-kitob faoliyatining o'ziga xos xususiyatlarini hisobga olgan holda, hisob-kitob operatsiyalarini amalga oshirish uchun bank texnologiyasining quyidagi tarkibiy elementlarini ajratib ko'rsatish mumkin:
* Maqsadli auditoriya ehtiyojlarini aniqlash;
* texnologik jarayonning modelini ishlab chiqish;
* bozorda hisob-kitob va hisob-kitob xizmatlarini ilgari surishni tashkil etish;
- hujjat aylanishi va hisob-kitob operatsiyalarini ta'minlash tizimi;
- to'lovni hisobga olish va nazorat qilish tizimi;
* qayta aloqa tizimi.
Ushbu elementlarning har biri bank texnologiyasining ishlashi doirasida ma'lum bir yukni ko'taradi va quyidagi tarkibiy qismlarni o'z ichiga oladi:
- biznes jarayonlari, ya'ni rasmiylashtirilgan shaklda (yo'riqnomalar, nizomlar, nizomlar va boshqalar) mavjud bo'lgan mehnat qoidalari va qarorlar qabul qilish tartib-qoidalari majmui va rasmiylashtirilgan shaklda emas (og'zaki buyruqlar, kelishuvlar darajasida). aytilmagan qoidalar va boshqalar). P.);
- biznes jarayonlarini avtomatlashtirish uchun foydalaniladigan dasturiy va apparat vositalari;
- biznes jarayonlarining tashkiliy tuzilishi.
Ushbu komponentlar bank texnologiyasining tarkibiy elementiga to'liq yoki qisman kiritilishi mumkin. Masalan, mijoz to'lovini amalga oshirish jarayoni konsalting (bozorda hisob-kitob va hisob-kitob xizmatlarini ilgari surishni tashkil etish), hisob-kitob va kassa xizmatlarini ko'rsatish bo'yicha shartnomalar tuzish (hujjatlarni boshqarish tizimi va hisob-kitob operatsiyalarini qo'llab-quvvatlash) va hisob-kitob operatsiyalarini hisobga olishni o'z ichiga oladi. buxgalteriya hisoblari (to'lovni hisobga olish va monitoring qilish tizimi).
Mijozlarga xizmat ko'rsatish va tranzaktsiyalarni moliyaviy qo'llab-quvvatlash xuddi shu pudratchi tomonidan amalga oshirilishi mumkin. Bank texnologiyasining tarkibiy elementlari o‘rtasidagi o‘zaro ta’sir har bir elementning tarkibiy qismlarining o‘zaro ta’siriga asoslanadi. Xizmatlarni ko‘rsatish jarayoni ustidan nazoratni amalga oshirish va ularning sifatini boshqarish maqsadida tegishli texnologiyalar hujjatlashtiriladi, natijada xizmat ko‘rsatish biznes-jarayonlari rasmiylashtiriladi va unga jalb qilingan bank mansabdor shaxslari aniqlanadi.
Bank texnologiyalari sohasiga avtomatlashtirish vositalari va axborot tizimlari, zamonaviy to'lov tizimlari bilan ishlash, tarmoqlararo hamkorlikni amalga oshirish, boshqaruv texnologiyalari va xavfsizlik tizimi, telekommunikatsiyalar va boshqalar kiradi, ularsiz bugungi kunda bank ishi mumkin emas. Hozirgi vaqtda bank texnologiyalarisiz bank boshqaruvi bilan bog'liq biron bir vazifani hal qilib bo'lmaydi, chunki so'nggi bir necha yil ichida qarorlar qabul qilish tezligiga qo'yiladigan talablar keskin o'zgardi, bank ishida foydalaniladigan operatsiyalar va ma'lumotlar hajmi o'zgardi. ortdi. Naqd pulsiz hisob-kitoblar amaliyotiga bank texnologiyalarini joriy qilishda bankka nisbatan bir qator tashqi va ichki omillarni hisobga olish zarur.
Bank texnologiyasini yaratish, takomillashtirish va yo'q qilishning asosiy nuqtasi "bank - bank texnologiyasi" o'zaro ta'sirining xarakteridir. Bank texnologiyasi faqat uning mavjudligi va taklif etilayotgan o'zgarishlar bank maqsadlariga zid bo'lmasa, bank uchun ustuvor bo'lishi kerak. Agar bank o'zini barcha toifadagi xususiy mijozlarga xizmat ko'rsatishga yo'naltirilgan chakana bank sifatida ko'rsatsa, u holda mahsulotlarni minimal xarajatlar bilan ommaviy ishlab chiqarish va takrorlash texnologiyalariga ustuvor ahamiyat berilishi kerak.
Agar bank moliyaviy-sanoat guruhining bir qismi bo'lsa va asosiy aktsiyadorlarning moliyaviy oqimlariga xizmat qilsa, u holda afzalliklar ilgari ma'lum bo'lgan (ba'zan bir martalik) mijozlarning ehtiyojlarini qondirishga qaratilgan "parcha" texnologiyalar orqali olinadi. Agar yangi texnologiyani joriy etish bank manfaatlariga zid bo'lsa yoki uning imidjiga mos kelmasa, u holda manfaatlar to'qnashuvi yuzaga kelishi mumkin. Bu tashkilotning ichki resurslarining tarqalishiga va bankning moliyaviy xizmatlar bozorida noto'g'ri joylashishiga olib keladi, bu esa asosiy mijozlarga har tomonlama xizmat ko'rsatish sifatining yomonlashishini anglatadi. Naqd pulsiz hisob-kitoblar tizimida har qanday texnologiya muvaffaqiyatli qo'llanilishi mumkin, ya'ni. bankka real foyda keltirishi, faqat tashqi muhitga zid bo'lmagan taqdirdagina.
Shunday qilib, “bank” va “bank texnologiyalari” tushunchalarining mohiyatini ko‘rib chiqib, quyidagi xulosalar chiqarishimiz mumkin.
Bank alohida turdagi korxona bo'lib, uning ishlab chiqarish faoliyati aniq ijtimoiy-iqtisodiy xususiyatga ega bo'lib, mijozlar ehtiyojlarini qondirishga, shuningdek, doimiy barqaror rivojlanishga yo'naltirilgan. Bank texnologiyasi - optimal boshqaruv qarorlarini qabul qilish, bank mahsulotini yaratish va bank xizmatlarini ko'rsatishga qaratilgan texnika va usullar majmuasiga asoslangan maqsadga muvofiq amaliy faoliyatni tashkil etish usulidir. 
Amaldagi bank texnologiyalari mijozlar va investorlar oldida bankning “yuzini” belgilabgina qolmay, balki uning faoliyatini tashkil etishning savodxonligi va kasbiy mahoratini baholash va faoliyati barqarorligini ta’minlashda ham eng muhim mezonlardan biri hisoblanadi. Bu ilm-fan va texnika yutuqlariga asoslangan holda, bugungi tez o‘zgarib borayotgan tashqi muhit sharoitida mijozlarga ularning ehtiyojlarini qondiradigan darajada xizmat ko‘rsatishni taklif etishga qaratilgan bankning individual “nou-xau”sidir. Bank texnologiyalari va ularning rivojlanishi kredit muassasasining umumiy raqobatbardoshligini ta’minlashning asosiy omillaridan biri bo‘lib, bank tizimi kengayishi, raqobat kuchayib borishi, bank biznesining investitsion jozibadorligi oshib borishi bilan uning ahamiyati yanada ortib boradi.