Банкларни рақамлашув салоҳиятини баҳолаш бўйича илмий ёндашувлар

1. 
   Банкларни рақамлашув салоҳиятини баҳолаш бўйича илмий ёндашувлар
   

Zamonaviy dunyoda umuman moliya tizimi, xususan, bank sektori raqamli iqtisodiyot talablari asosida rivojlanmoqda. Raqamli transformatsiya munosabati bilan bank sektorini rivojlantirishning biznes modellari va konsepsiyalari takomillashtirilmoqda. Banklar faoliyati bank sektoridan ancha chiqib, moddiy va nomoddiy xizmatlar sohasiga kirib bormoqda. “Raqamli” bankning yangi modeliga o‘tish jarayonida asosiy yo‘nalishlar tahlili va mahalliy bank institutlarining imkoniyatlarini baholash xarakterli tendentsiyalardan quyidagilar ekanligini ko‘rsatadi: masofaviy xizmatlarga e’tibor qaratish; sun'iy intellekt texnologiyalariga sarmoya kiritish va kiberxavflarni kamaytirish. Raqamli o'zgarishlarning ushbu jarayonida banklar deyarli barcha korporativ jarayonlarni moslashtirishni talab qiladigan innovatsiyalarga duch kelishadi. 
Texnologiyaning jadal rivojlanishi, shuningdek, jahon bozoridagi turli xil o'zgarishlar kooperativ moslashuvning yangi jarayonining kuchayishiga olib keldi. Davom etilayotgan raqamli transformatsiya va yangi texnologiyalarning joriy etilishi an’anaviy kompaniyalar boshdan kechirayotgan o‘zgarishlar haqida savollar tug‘diradi. Javob raqamli texnologiyalardan foydalangan holda innovatsion biznes modellarini yaratish va/yoki mavjud biznes modellariga o‘zgartirishlar va takomillashtirishlarni kiritishni o‘z ichiga oladi¹. Zamonaviy kompaniyalarning muhim jihati yangi texnologiyalarni joriy etish orqali biznes samaradorligini oshirishdir. Turli sohalardagi an'anaviy biznes modellari nafaqat bir-biri bilan, balki innovatsion modellar bilan ham raqobatlashadi². Bozor o'zgarishlariga moslashish uchun korxonalar an'anaviy texnik bazani moslashtirish, qayta ko'rib chiqish va isloh qilishlari kerak.
Raqamli iqtisodiyotni rivojlantirishning harakatlantiruvchi omillaridan biri bu moliya sektoridir³. Asosiy jarayon texnologiya (FinTech) yordamida moliyaviy xizmatlar tizimini raqamli transformatsiya qilish bo'ldi - bu asosiy moliya institutlarini shubha ostiga qo'yadigan yangi bozor ishtirokchilarining innovatsiyalari⁴. Ko’plab banklar tomonidan eng ko'zga ko'ringan chakana banklar zamonaviy raqamli xizmatlarning tez o'zlashtirilishi, o'zgarishlarning eksponensial sur'atlari va an'anaviy bank amaliyotini qayta shakllantiruvchi innovatsion yutuqlar bilan tavsiflangan texnologik inqilobning etakchilari sifatida paydo bo'ldi.
Raqamli texnologiyalardan foydalanish banklar, davlat va potentsial mijozlar o'rtasidagi o'zaro munosabatlar usullarini yaxshilaydi⁵. Raqamli transformatsiya bank xizmatlarini ko‘rsatishning zamonaviy usullarini keng joriy etishni nazarda tutadi. Bank filiallari soni qisqarmoqda va ko'plab xizmatlar onlayn rejimga o'tmoqda, ayniqsa kreditlash va investitsiya qilish (masalan, onlayn investitsiyalarning ayrim turlari, masalan, birja savdosi). Innovatsion rivojlanish banklar faoliyati samaradorligini oshirishning asosiy imkoniyatidir.
Raqamli texnologiyalarni dunyoning yetakchi mamlakatlarida qo‘llash nazariyasi va amaliyoti zamonaviy bank tizimining faoliyatiga sezilarli ta’sir ko‘rsatmoqda. Bu biznes modelini o'zgartirish va yangi daromad va qiymat yaratish imkoniyatlarini ta'minlash uchun raqamli texnologiyalardan foydalanish zaruratini tug’dirdi⁶. Bu hodisa yetakchi beshlik mamlakatlari uchun ham, rivojlanayotgan mamlakatlar uchun ham xarakterlidir, buni turli olimlarning ko‘plab tahliliy sharhlari va fundamental tadqiqotlari tasdiqlaydi. Xususan, S.Karbo-Valverde, K.Kan Amerika va Yevropa toʻlov tizimlarining samaradorligini tahlil qilib, onlayn-banking mahsulotlarining rolini taʼkidlab, ularga kriptovalyutadan tahdidni koʻrsatdilar⁷. A. Omarini, bank xizmatlarining raqamli transformatsiyasini hisobga olgan holda, O'rta yer dengizi mamlakatlarida yangi texnologik platformalarning o'rnini asoslaydi⁸. T.Ahisar, K.Tunaylar elektron bank xizmatlari samaradorligi ortib borayotganini ta’kidlaydi⁹. Ispaniyada F.Libana-Kabanillas tomonidan o'tkazilgan tadqiqot biznes va odamlarning ushbu segmentga qiziqishi ortib borayotganini ko'rsatadi¹⁰. Elektron banking Osiyo¹¹, Afrika va Yaqin Sharqda¹² faol rivojlanmoqda.
Bank sektorida kontseptual yechimlarni raqamli formatda joriy etish asosiy omillarga ega yangi biznes modelidir.
Hozirgi vaqtda "raqamlashtirish" atamasining bir nechta qo'shimcha ta'riflari qabul qilingan. Gartner¹³ fikricha, raqamlashtirish - bu mavjud biznes modellarini takomillashtirish, raqamli texnologiyalardan foydalangan holda qo'shimcha qiymat yaratish uchun yangi imkoniyatlarning paydo bo'lishi. U bir nechta sohalarni o'z ichiga oladi, jumladan: fikrlashdagi o'zgarishlar, rahbarlikdagi o'zgarishlar, texnologiyalarni o'zlashtirish, resurslarni raqamlashtirish va innovatsiyalarni rivojlantirish ¹⁴. Shunday qilib, "raqamlashtirish" atamasini shunga o'xshash atama - "raqamlashtirish" dan farqlash kerak; birinchisi, aksincha, raqamli texnologiyalarning tashkilotga ta'sirini nazarda tutsa, ikkinchisi analog yechimdan raqamli echimga o'tishni anglatadi. Raqamlashtirish - bu yangi axborot-kommunikatsiya texnologiyalari yordamida tashkilotning yangilanishi¹⁵. K. Mettning fikricha, raqamli transformatsiya murakkab jarayon bo‘lib, u quyidagilarni o‘z ichiga oladi: qiymat yaratishdagi o‘zgarishlar, tarkibiy o‘zgarishlar va texnologiya va moliyaviy jihatlardan foydalanish¹⁶ va banklar hozirda duch kelayotgan muammolarni hal qilishga mo‘ljallangan. Raqamli transformatsiya bu jarayonning oldini olishi yoki hatto yo'q qilishi mumkin bo'lgan bir qator to'siqlar bilan bloklanadi.
Bazel III deb nomlanuvchi belgilangan tartibga soluvchi standartlardan kelib chiqqan holda, banklar raqamli o'tishni osonlashtiradigan Regulatory Technology (RegTech) kabi yangi texnologiya standartlariga o'tishga intilmoqda.
RegTech - bu bankni tartibga solishni boshqarish jarayoniga katta yordam beradigan axborot texnologiyalari va raqamli innovatsiyalardan foydalanadigan rivojlanayotgan tendentsiya¹⁷.
Aksariyat ekspertlarning fikricha, moliyaviy texnologiyalarni o'zlashtirishning o'sishi 2008 yilgi global moliyaviy inqirozdan so'ng, shuningdek, banklarga ishonch yo'qligi va kredit olish keskin murakkablashganidan keyin boshlangan. Bu davr fintechning oltin davri deb ataladi. Biroq, tartibga soluvchilar, sanoat ishtirokchilari va iste'molchilarning IT va raqamli sektorga qiziqishi 2014 yildan keyin paydo bo'ldi. Masalan, 2016 yilda Rossiyada Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki tomonidan Moliyaviy texnologiyalar, loyihalar va jarayonlarni tashkil etish departamenti tashkil etildi va Rossiya moliya biznesining eng yirik vakillari - Rossiya Banki, Sberbank, VTB, Alfa-Bank va boshqalarni o'z ichiga olgan Fintech Assotsiatsiyasi ham tuzildi. Bundan tashqari, SWIFT va Rossiya Banki Innotribe fintech startap tanlovini e'lon qildi¹⁸. 
Moliyaviy texnologiyalardan foydalangan holda amalga oshirilayotgan bank operatsiyalarining ulushi 70 foizdan oshadi. Global miqyosda 2020-yilgi maʼlumotlarga koʻra, moliyaviy texnologiyalarga venchur investitsiyalar hajmi 41,4 milliard dollarni tashkil etgan boʻlsa, 2020-yilda ular COVID-19 pandemiyasiga qarshi kurash boʻyicha cheklovchi chora-tadbirlarning joriy etilishi, shuningdek, masofaviy xizmatlarga talabning ortishi hisobiga oʻsdi. 2021 yilda bu tendentsiya davom etdi. PitchBook ma'lumotlariga ko'ra, jildning yarmi AQShdan kelgan.
Raqamlashtirishning asosiy ta'siridan olimlar va biznes amaliyotchilari quyidagilarni ajratib ko'rsatishadi:
■ iste'molchilarning kutganlarini o'zgartirish;
■ ma'lumotlarni boshqarishni takomillashtirish orqali mahsulot/xizmat qiymatini oshirish;
■ operatsion modellarni yangi raqamli modellarga aylantirish;
■ hamkorlik va sheriklikning yangi shakllarini shakllantirish.
Masalan, katta ma'lumotlar texnologiyalari bankirlarga kredit shartlari bo'yicha qaror qabul qilishdan oldin (ijtimoiy tarmoqlar, ommaviy axborot vositalari va boshqa jamlangan ma'lumotlar manbalari ma'lumotlari tahlili tufayli) to'liq mijoz profilini ko'rish imkonini beradi.
Ushbu yondashuv potentsial mijozlarning psixologik profilini yaratish, ularning to'lov qobiliyatini bashorat qilish, ish samaradorligini oshirish imkonini beradi¹⁹. Bundan tashqari, banklar va ularning hamkorlari, xususan, moliyaviy texnologiya startaplari va qisman fintech bilan hamkorlik qilishning yangi yo‘llari paydo bo‘lmoqda. Biroq, raqamlashtirish hozirda tanish bank sektorini sezilarli darajada o‘zgarmoqda.
Bu jarayon COVID-19 pandemiyasi tufayli karantin davrida yanada yaqqol namoyon bo‘ldi va jadal rivojlandi. Har bir o'rta bank muqarrar ravishda yirik raqobatchilar bilan bir maydonda o'ynashga majbur bo'ldi. Yirik kredit tashkilotlari uchun Big Data asosidagi zamonaviy IT xizmatlari va texnologiyalaridan foydalangan holda har bir mijoz uchun noyob shaxsiylashtirilgan takliflar yaratish osonroqdir.
Bank xizmatlari bozoridagi raqobat bankning narx siyosatidan xizmatlar sifati, o‘zaro aloqa va aloqa kanallarining qulayligi, mahsulot taklifining to‘liqligi, shaxsiylashtirish imkoniyatlari va mahsulot dizayni sohasiga o‘tmoqda. Shunday ekan, mijozlarga to‘liq mahsulot va xizmatlarni eng qulay usulda taklif eta oladigan banklargina o‘z mijozlari bazasi va daromad manbalarini faol ravishda oshirishi mumkin. O’zbekiston banklarining aksariyati uchun bunday loyihalarni amalga oshirish juda qiyin. O'rta muddatli istiqbolda kichik va ayrim o'rta banklar bozorda kuchayib borayotgan raqobatga dosh bera olmasligi mumkin, yirik banklar o'rtasidagi raqobat ham kuchayadi.
Mamlakatimizning yirik banklari keng ko'lamli moliyaviy mahsulotlar va xizmatlarni taqdim etuvchi raqamli tashkilotlarga aylanishga intilmoqda. To‘liq ko‘lamli raqamli transformatsiya orqali banklar o‘zlarining moliyaviy va hatto moliyaviy bo‘lmagan ekotizimlari doirasida mijozlarga keng ko‘lamli xizmatlarni taqdim etishlari mumkin bo‘ladi. 
Banklarning moliyaviy imkoniyatlari innovatsiyalarga katta sarmoya kiritish imkonini beradi. Agar yaqin vaqtgacha banklarning IT-bo‘limlarining asosiy vazifasi raqamli texnologiyalardan foydalangan holda rahbariyat tomonidan qo‘yilgan biznes maqsadlarini amalga oshirish bo‘lsa, raqamli transformatsiya davrida biznes g‘oyani to‘liq qayta ko‘rib chiqish vazifalari paydo bo‘ladi. Shunday qilib, biz, birinchi navbatda, innovatsion axborot texnologiyalaridan foydalanish imkonini beruvchi banklarning IT-arxitekturasi o‘zgartirilayotganini ko‘ramiz.
■ Bulutli texnologiyalar va katta ma'lumotlar (Big Data). Bulutli texnologiyalar qurilmaga maxsus ilovalar o‘rnatmasdan ma’lumotlarga kirishni ta’minlaydi, bu esa banklarga xizmatlarni tarmoqda markazlashtirish orqali dunyoning istalgan nuqtasida o‘z mahsulotlarini taklif qilish imkonini beradi. Katta ma'lumotlar, o'z navbatida, mijozlarga turli xil va tez o'zgaruvchan raqamli ma'lumotlarni tahlil qilish asosida shaxsiylashtirilgan maqsadli takliflarni taqdim etadi, ularning manbalari Internet, korporativ hujjatlar arxivlari va boshqalar.
■ API (Application Programming Interface, ya'ni amaliy dasturlash interfeysi, amaliy dasturlash interfeysi) mijozlarning o'zaro aloqalari tizimlariga integratsiyalashgan. Bitta API - bu tashqi dasturiy mahsulotlarda foydalanish uchun ilova, xizmat yoki operatsion tizim tomonidan taqdim etilgan tayyorlangan sinflar, protseduralar, funktsiyalar, tuzilmalar va doimiylar to'plamidir²⁰.
■ Maxsus ilova yordamida ijtimoiy tarmoqlar va mobil aloqa. Bank biznesining ijtimoiy tarmoqlar bilan integratsiyalashuvi mijozlarning xohish-istaklari haqida ma'lumot berish imkonini beradi.
Chakana savdoda bunday munosabatlarning muvaffaqiyatli amalga oshirilishiga misol Amazon, bank sohasida - Deutsche Bank. Raqamli transformatsiyaga mijozlar tajribasini to‘liq o‘rganish va mavjud ehtiyojlarni tahlil qilish hamda istiqbollilarini aniqlash orqali erishiladi. 
Aynan bank xizmatlari iste’molchilari banklarning innovatsion rivojlanishining harakatlantiruvchi kuchi hisoblanadi, chunki aynan ular o‘z ehtiyojlarini ifodalash orqali zamonaviy bank mahsulotlari va xizmatlariga bo‘lgan ehtiyojni shakllantiradilar.
Yangi texnologiyalar va innovatsion mahsulotlarning joriy etilishini nazorat qiluvchi ekspert baholashlari reytingi, shuningdek, bank sektorining moliyaviy texnologiyalarning asosiy yo'nalishlari bo'yicha tahliliy tahlili natijalari foydalanuvchilar uchun eng ommabop mahsulot va xizmatlarni aniqlash imkonini berdi.²¹
■ Toʻlovlar va oʻtkazmalar: onlayn toʻlov xizmati, onlayn oʻtkazma xizmati, P2P, valyuta ayirboshlash xizmati, B2B toʻlov va oʻtkazma, naqd pul buluti, smart terminal, ommaviy toʻlov xizmati, raqamli hamyon.
■ Moliyalashtirish: P2P iste'mol krediti, P2P biznes krediti, kraudfanding.
■ Boylikni boshqarish: robot-maslahat, moliyaviy rejalashtirish dasturlari va ilovalari, ijtimoiy savdo, algoritmik birja savdosi, maqsadli jamg'arma xizmatlari.
■ Texnologiyalar: biometrik identifikatsiya, ovoz, gamifikatsiya, kontaktsiz texnologiyalar; ijtimoiy tarmoqlar bilan integratsiya.
Mijozlar u yoki bu xizmatni olish qanchalik oson va qulay bo'lganiga qarab banklar bilan o'zaro munosabatlar tajribasini baholaydilar, shuning uchun bank sektori doimiy ravishda mijozlar bilan muloqot qilish tajribasini o'rganishi, ularning ishidagi kamchiliklarni aniqlashi kerak, chunki yangi mijozlar yanada zamonaviy texnologiyalardan foydalanish. Ilgari bank faoliyati samaradorligi mahsulot va xizmatlarni maqsadli sotish hajmini oshirish hisobiga baholangan bo‘lsa, raqamli iqtisodiyot davrida banklar zamonaviy raqamli muammolar bilan hisoblashishga majbur bo‘lmoqda. Hozirda banklar o‘zlarining dolzarb ehtiyojlari bilan mijozlarga ko‘proq e’tibor qaratmoqda.
V. V. Pshenichnikovning fikricha, sanab o'tilgan texnologik komponentlarning bank sektoriga joriy etilishi qiymat almashinuvining butun ekotizimini tashkil etuvchi bank xizmatlarining yangi modelini shakllantirish imkonini berdi. 
Bank sohasida raqobat yildan-yilga keskinlashib bormoqda, xizmat ko‘rsatish mexanizmiga yangi texnologiyalar joriy etilmasdan turib, hatto konservativ strategiyaga ega kuchli banklar ham o‘z mijozlarining salmoqli qismini yo‘qotishi mumkin. 2022 yilga kelib, moliyaviy xizmatlar biznesining 20% ​​dan ortig'i fintech segmentining ta'siri tufayli xavf ostida qoladi. Mutaxassislarning fikriga ko'ra, chakana bank biznesining yo'qotishlari keyingi 10 yil ichida foydaning 20-60 foizini tashkil qilishi mumkin. Biroq, dasturiy ta'minotni yangilash muammoni hal qilmaydi. Fintech yordamida tizimli o'zgarishlar zarur.