Банкларни рақамлашув салоҳиятини баҳолаш бўйича илмий ёндашувлар

IV bosqich . "Raqamli miya" ni yaratish. Raqamli miya doimiy va avtomatik ravishda barcha biznes segmentlari, bo'limlari, mahsulot liniyalari va xizmatlari bo'yicha ma'lumotlarni tekshiradi, bu esa tashkilotga o'z imkoniyatlarini chuqurroq tushunish imkonini beradi.
V bosqich. "Raqamli DNK" ni yaratish - bankning butun hayotiy tsikli davomida strategik qarorlar qabul qilish uchun yangi koordinatalar tizimi²².
Yangi texnologiyalar turli banklarga xarajatlarni kamaytirish va ko'rsatilayotgan xizmatlar sifatini doimiy ravishda yaxshilash, yangi ta'sir sohalarini rivojlantirish imkonini beradi.

Xorijiy tajribani tahlil qilish asosida bank sohasida moliyaviy texnologiyalardan foydalanishning asosiy istiqbolli yo‘nalishlarini belgilashimiz mumkin:

■ Kreditlash uchun aqlli aktivlar va aqlli shartnomalardan foydalanish. Aqlli aktiv (blockchain 2.0) shaklida blokcheyn texnologiyasini amalga oshirish moddiy va nomoddiy aktivlarni, shu jumladan moliyaviy aktivlarni hisobga olish uchun ishlatilishi mumkin. Egalik huquqi blokcheynda ro'yxatdan o'tgan aktivlar, ular bilan bitimlar (egalik huquqini topshirish bo'yicha) aqlli shartnomalar yordamida amalga oshirilishi mumkin.
■ Blokcheyn texnologiyasidan foydalangan holda qarz oluvchilarning kredit tarixini yuritish. "Kredit byurosi" blokcheyn platformasi - qarz oluvchilarning kredit tarixi bo'yicha ma'lumotlarni to'plash va saqlash manfaatdor foydalanuvchilarga vositachilarsiz ma'lumot almashish imkonini beradi.
■ Bank kafolatlaridan foydalanish uchun blokcheyn texnologiyalari (platformalar).
■ Savdoni moliyalashtirish uchun blokcheyn texnologiyalari (platformalar) - faktoring operatsiyalari, akkreditivlar bo'yicha naqd pulsiz to'lovlar. 
■ Ichki va xalqaro darajada banklararo xabarlar almashinuvi uchun blokcheyn texnologiyalari (platformalar).
■ Banklar o'rtasidagi hisob-kitob operatsiyalari.
Elektron hisob-fakturalar aqlli shartnomalar shaklida chiqariladi. Tizim veksellarni sotish, o'tkazish, qabul qilish, chegirma qilish uchun ishlatilishi mumkin. Potentsial foydalanuvchilar markaziy bank, fond birjalari, tijorat banklari va veksel operatsiyalarida ishtirok etuvchi boshqa tashkilotlardir.
Raqamlashtirish katta salohiyatga ega, ammo u hali ham tan olinishi kerak bo'lgan yangi xavf va tahdidlar bilan birga keladi. Boshqa tomondan, moliyaviy texnologiyalar banklarda risklarni boshqarish vositalaridir (masalan, katta ma'lumotlar kredit riskini minimallashtirish uchun, ichki audit, nazorat va boshqalarda ishlatilishi mumkin).
Raqamlashtirish, ayniqsa, mijozlarning banklar bilan munosabatlariga ta’sir ko‘rsatmoqda, ular yangi sifat bosqichiga ko‘tarilmoqda. Hozirda Internetga ulangan bankning istalgan mijozi u bilan samarali muloqot qilish imkoniyatiga ega, uning xizmatlaridan ofislarga bormasdan foydalanish imkoniyatiga ega bo‘ladi. Koronavirus pandemiyasi davrida koʻplab mamlakatlarda aholi harakati va faolligini pasaytirish choralari koʻrilayotgan, turli korxonalar yopilayotgan bir paytda bu texnologiyalar alohida ahamiyat kasb etmoqda. Pandemiya sharoitida ko‘plab banklar raqamli texnologiyalarning zamonaviy rivojlanishi tufayli mijozlar bilan samarali ishlashda davom etishlari mumkin²³.
Bank industriyasining raqamli transformatsiyasi jarayonida bevosita banklar faoliyati samaradorligini oshirishga qaratilgan raqamli texnologiyalardan faol foydalanishni tushunish mumkin. Raqamlashtirish bilan raqamli iqtisodiyotni rivojlantirishga yordam beradigan turli innovatsion texnologiyalar joriy etilmoqda²⁴. Tijorat banklarining mijozlar va davlat organlari bilan o‘zaro hamkorligini soddalashtiradi.
Raqamli transformatsiya bilan jismoniy va yuridik shaxslarga bank xizmatlarini ko‘rsatishning innovatsion vositalarini faol joriy etish rejalashtirilmoqda. Ularning aksariyati onlayn-sferaga o'tkaziladi (kredit olish uchun ariza berish va ularni berish, pul o'tkazmalarini amalga oshirish, depozitlarni ochish).
Shu bilan birga, bank sektorini raqamlashtirishning ayrim kamchiliklarini qayd etish mumkin:
1) texnologiyalarni rivojlantirish va innovatsion yechimlarni joriy etishga katta miqdorda investitsiyalar kiritish zarurati;
2) an'anaviy ravishda yangi texnologiyalarni tushunishda qiynaladigan, ularga ishonchsizlik bildiradigan odamlarning ayrim toifalari mavjud (odatda keksa avlod), bu fuqarolarning mavjudligi an'anaviy xizmatlar ko'rsatishdan butunlay voz kechishga imkon bermaydi;
3) xavfsizlik masalalariga, ayniqsa, axborot texnologiyalari sohasiga katta e'tibor berishning ahamiyati²⁵.
Shunga qaramay, bank sohasida raqamli texnologiyalarni rivojlantirishning afzalliklari ko‘p. Raqamli texnologiyalardan foydalanish mijozlarga bank operatsiyalarini kechayu kunduz amalga oshirish, turli masalalar bo‘yicha axborot yordamini olish, xizmatlardan ko‘proq iste’molchilarni jalb qilish, filiallar, xodimlarni ochish xarajatlarini kamaytirish va boshqa ko‘plab imkoniyatlarni beradi. Ko‘p jihatdan aynan mijozlar bilan o‘zaro hamkorlik jarayoni samaradorligini oshirish imkoniyati banklardagi raqamlashtirish jarayonlarining asosiy harakatlantiruvchi kuchi hisoblanadi.
Mavjud va potentsial mijozlarning asosiy ehtiyojlarini aniqlash bo'yicha olib borilayotgan ishlar bank sohasida faol texnologik rivojlanish zarurligini ko'rsatmoqda. Aksariyat iste'molchilar uchun bank bilan ishlashning qulayligi uni tanlash bo'yicha qaror qabul qilishning asosiy omillaridan biridir, shuning uchun onlayn xizmatlarni olish, tezkor ma'lumot qo'llab-quvvatlash va bank ofislariga tashrif buyurmasdan ko'p muammolarni hal qilish imkoniyati mavjud bo’ladi.
Bank sektorida raqamlashtirishning faol rivojlanishiga to‘siq sifatida raqamli texnologiyalar sohasida zarur malaka va ko‘nikmalarga ega bo‘lgan ko‘plab mutaxassislarga ehtiyoj paydo bo‘lishi, shuningdek, mavjud xodimlarning faol o‘rganishga qarshilik ko‘rsatishi mumkin²⁶.
Umuman olganda, raqamli xizmatlarga o'tishda bir qator omillarni hisobga olish kerak:
- tashqi muhitda raqamli va innovatsion texnologiyalarni faol rivojlantirish;
-ko'pchilik mijozlarning asosiy ehtiyojlarini deformatsiyalash (ko'rsatilayotgan xizmatlarga masofadan kirishni ta'minlashning ahamiyati, yuqori sifatli axborotni qo'llab-quvvatlash, xavfsizlik);
- bank sohasida raqobatning kuchayishi, bank xizmatlari iste’molchilari uchun kurashning kuchayishi;
- raqamli texnologiyalarning faol rivojlanishi hisobiga mijozlarga xizmat ko‘rsatish sifatini oshirish.
Umuman olganda, raqamli texnologiyalarning rivojlanishi banklarning rivojlanishiga, ularning mijozlar bilan munosabatlari darajasini oshirishga va xizmat ko‘rsatishni optimallashtirishga juda ijobiy ta’sir ko‘rsatmoqda.
Aytish mumkinki, bank sohasida raqamli texnologiyalarni rivojlantirish bosqichma-bosqich banklar bilan munosabatlarni axborot sohasiga o‘tkazishdan manfaatdor bo‘lgan mijozlar uchun yuqori sifatli xizmatlar ko‘rsatishning asosiy shartiga aylanib bormoqda.
Bank sohasida raqamli texnologiyalar faol rivojlanmoqda, deb xulosa qilishimiz mumkin, bu mijozlar bilan munosabatlar samaradorligini sezilarli darajada oshiradi.

1^ Hess T., Matt C., Benlian A., Wiesböck F. Raqamli transformatsiya strategiyasini shakllantirish variantlari. MIS Q. Exec. 2016, 15, 123–139.

2^ Li I., Shin YJ Fintech: Ekotizim, biznes modellari, investitsiya qarorlari va muammolar // Avtobus. Horiz. 2018.61., 35–46. [CrossRef]

3^ Li I., Shin YJ Fintech: Ekotizim, biznes modellari, investitsiya qarorlari va muammolar // Avtobus. Horiz. 2018.61., 35–46. [CrossRef]

4^ Breidbach CF, Keating BW, Lim C. Fintech: Moliyaviy xizmat tizimlarining raqamli transformatsiyasini o'rganish bo'yicha tadqiqot yo'nalishlari // J. Serv. nazariya amaliyoti. 2020 jild. 30. 79–102-betlar. [Xoch Ref].

5^ Thalassinos IE, Thalassinos Y. Moliyaviy inqirozlar va elektron tijorat: ular qanday bog'liq. – SSRN da mavjud: https://ssrn.com/abstract=3330169.

6^ Bank texnologiyalarini rivojlantirish: imkoniyatlar va muammolar 2017 (Moskva: Rossiya Banki) 40–42.

7^ Carbo-Valverde S., AQSh va Evropada Kan CM to'lov tizimlari: samaradorlik, mustahkamlik va muammolar // Moliyaviy barqarorlik jurnali (Ispaniya banki), 2016. Vol. 30. 11–33-betlar.

8^ Omarini A. Xalqaro moliya, iqtisod va savdo jurnali 1–6.

9^ Akhisar İ., Tunay KB va Tunay N. Internet-banking va bank faoliyati o'rtasidagi o'zaro ta'sir: Evropaning Caseof // Procedia-ijtimoiy va xulq-atvor fanlari. jild. 195. B. 369–375.

10^ Liebana-Cabanillas F. Axborot tizimlari va elektron biznesni boshqarish 14(1) 141–165.

11^ Hossain M. Asian Business Review 3 (3) 53–61

12^ Al-Havari SIS, Hussien AJA Elektron bank xizmatlarining Iordaniyadagi tijorat banklarining mijozlarning sodiqligiga ta'siri // Buxgalteriya hisobi, moliya va menejment fanlari bo'yicha akademik tadqiqotlar xalqaro jurnali. jild. 7(1). B. 50–63.

13^ Gartner. Gartner IT lug'ati – raqamlashtirish. 2020. - URL: https://www.gartner.com/en/information-technology/glossary/digitization (Kirish sanasi: 03/11/2021).

14^ Frensis B., Hasan I., Küllü AM, Mingming Z. Banklar diversifikatsiya qilishlari kerakmi yoki diqqat markazidami? O'zingizni biling: qobiliyatlarning roli. Eko. Sist. 2018, 42, 106–118. – URL: https://www.sciencedirect.com/science/article/abs/pii/S093936251830027X?via%3Dihub.

15^ Hensmans M. Qanday qilib raqamli fantaziya ishi tashkilotning ideal o'zgarishiga olib keladi? Katta muqobil bankda raqamli transformatsiya fantaziyalarining uzoq muddatli konditsionerligi va joriy etilishi (1963–2019). Tashkilot 2020. - URL: https://journals.sagepub.com/doi/10.1177/1350508420968185.

16^ Matt C., Hess T., Benlian A. Raqamli transformatsiya strategiyalari. avtobus. inf. Sist. Eng. 2015, 57, 339–343. URL: https://link.springer.com/article/10.1007/s12599-015-0401-5.

17^ Von Solms J. Regulatory Technology (RegTech)ni bank g'aznachiligining raqamli transformatsiyasiga integratsiya qilish

18^  Ernst & Young: Global FinTech Adoption Index 2019.

19^ Ordynsky A. A., Shatalova E. P. Katta ma'lumotlardan foydalangan holda qarz oluvchilarning kredit qobiliyatini baholash: Rossiyada amalga oshirish muammolari va istiqbollari // Xalqaro tadqiqot jurnali. No 7-1 (61), 2017. S. 30-32.

20^ Pshenichnikov V. V., Kovtunova E. E. An'anaviy bank va elektron bank ishi: xususiyatlar va farqlar // Moliyaviy byulleten. 2018 yil. 1-son (40). 68–77-betlar.

21^ Thalassinos IE, Thalassinos Y. Moliyaviy inqirozlar va elektron tijorat: ular qanday bog'liq. – SSRN da mavjud: https://ssrn.com/abstract=3330169.

22^ Kazarenkova N. P., Svetovtseva T. A. Iqtisodiyotni raqamlashtirish ta'sirida Rossiya bank tizimini o'zgartirish // Janubi-G'arbiy davlat universiteti yangiliklari. Seriya: Iqtisodiyot. Sotsiologiya. Boshqaruv. 2018. V. 8-son, 4-son (29). 188–195.

23^ Andreeva N.V., Ermosh E.V., Nabatchikova S.B., Ogorodnikova E.P. Iqtisodiyotning bank sektorida raqamli texnologiyalardan foydalanish // Bilimlar akademiyasi axborotnomasi. - 2020 yil - 2-son (37). - c. 415-419. – doi: 10.24411/2304-6139-2020-10201.

24^ Tixonova A.D. Iqtisodiyotni raqamlashtirish sharoitida kompaniyalararo o'zaro munosabatlarni baholash // Innovatsion iqtisodiyot masalalari. - 2020. - No 4. - b. 2283-2298. – doi: 10.18334/vinec.10.4.111336.

25^ Dement'eva M.A., Likhacheva V.V., Kozyrev T.G. Rossiya Federatsiyasining bank sektoridagi kiber jinoyatlar: aniqlash va ularga qarshi kurashish usullari // Iqtisodiy munosabatlar. - 2019. - No 2. - b. 1009-1020. – doi: 10.18334/eo.9.2.40731.

26^ Popov E.V., Semyachkov K.A. Zamonaviy jamiyatda raqamli texnologiyalardan foydalanish imkoniyatlari va chegaralari// Innovatsion iqtisodiyot masalalari. - 2020. - No 4. - b. 1979-1992 yillar. – doi: 10.18334/vinec.10.4.110888.