Финансы и кредит : учебное пособие

Глава 9. Кредит и кредитная система Российской Федерации
скохозяйственной продукции в растениеводстве требует вложений 
весной, а получение выручки — только осенью. Использование толь-
ко собственных ресурсов в таком случае экономически неэффективно.
Третий аспект необходимости существования кредита в современ-
ной экономике определяется наличием сезонного и иного производ-
ства с длительным циклом преобразования стоимости из сферы про-
изводства в сферу обращения и обратно.
Наличие в экономике временно свободных средств не означает ав-
томатического появления кредита. Конкретное проявление кредит-
ной операции возможно после того, как встретятся две стороны: кре-
дитор и заемщик.
Кредитор (от лат. creditor — заимодавец, веритель) представляет 
сторону кредитной сделки, предоставляющей некоторую стоимость 
во временное пользование второй стороне. Кредитор может предо-
ставить как собственно ему принадлежащее имущество или денежные 
средства, так и то, которое он сам получил в порядке кредита.
Заемщик, или дебитор (от лат. debitor — должник, обязанный) — 
сторона по кредитной сделке, берущая кредит и принимающая на себя 
обязательства по его своевременному возврату кредитору в указанное 
время и на оговоренных условиях.
Рассматривая экономическую природу кредита, следует остановить-
ся на различиях таких понятий, как кредит и заем.
Категория «кредит» является наиболее общим и емким понятием. 
Однако в соответствии с принятым в России Гражданским кодексом 
ведущая роль отводится понятию «заем». Так, в соответствии со ст. 807 
под займом понимается заключение сделки, в результате которой одна 
сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (за-
емщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми призна-
ками
22
, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму 
денег (сумму займа) или равное количество других полученных им ве-
щей того же рода и качества. При этом договор займа предполагается 
беспроцентным (ст. 809), если в нем прямо не предусмотрено иное, 
в случаях:
1) когда договор заключен между гражданами на сумму, не превыша-
ющую пятидесятикратного установленного законом минимально-
22 
Под родовыми признаками понимается число, вес, мера количественного измере-
ния и т. п.

---

223
9.2. Принципы и функции кредита
го размера оплаты труда, и не связан с осуществлением предпри-
нимательской деятельности хотя бы одной из сторон;
2) по договору заемщику передаются не деньги, а другие вещи, опре-
деленные родовыми признаками.
Договор займа считается заключенным с момента передачи денег 
или других вещей. Возврат займа, совершенного в вещной форме, 
предполагает, что должник передает кредитору не те же самые пред-
меты, которые брал, а новые, соответствующие взятым ранее по всем 
характеристикам.
Под кредитом понимается предоставление денежных средств заем-
щику в размере и на условиях, предусмотренных договором, с обяза-
тельством заемщика возвратить полученную денежную сумму и упла-
тить проценты на нее (ст. 819 ГК РФ). Таким образом, юридическая 
трактовка кредита несколько у´же, чем экономическая, и предусматри-
вает только денежный займ.
Данные трактовки не могут серьезно изменить экономическую при-
роду кредита и его роль в экономической жизни общества, однако они 
создают основу для проведения новых экономических и правовых ис-
следований.