Интернет Банкинг: проблемы и перспективы развития

Интернет-банкинг – более совершенная модификация системы "Клиент-Банк". Сохраняя все достоинства предшественника, Интернет-банкинг имеет массу дополнительных преимуществ для клиентов банка. Среди этих достоинств отсутствие необходимости ставить дополнительное ПО на компьютер, клиент имеет возможность получать самую оперативную информацию о состоянии своего банковского счета.
Весь обмен документами между клиентом и банком осуществляется в электронном виде, и от клиента не требуется предоставления подтверждающих документов на бумажных носителях. Тем не менее, банк не снимает с себя обязательств в предоставлении по первому требованию клиента любых банковских документов в виде бумажных копий.
Первыми в Узбекистане услугу Интернет-банкинга начали предоставлять "InfinВank" и "Ипак йули банк".²¹
В 2007 году узбекский "InfinBank" предложил своим клиентам услугу удаленного банковского обслуживания через Интернет. Для работы в системе InfinОnline клиенту потребуется компьютер с любой операционной системой, произвольным веб-браузером и доступом в Интернет. Управлять банковским счетом можно с любого ПК, ноутбука, а также при помощи карманного компьютера.
На данный момент воспользоваться системой интернет-банкинга InfinОnline могут клиенты учреждения – физические лица. В режиме реального времени они могут управлять срочными и сберегательными вкладами, то есть осуществлять открытие, пополнение, закрытие вклада, выполнять операции с кредитными счетами – погашение и заявка на кредит, проводить платежи за услуги операторов мобильной связи, интернет-провайдеров, коммунальных служб и иных услуг.
Гарантией безопасности дистанционного взаимодействия между банком и клиентом выступает электронно-цифровая подпись.
Банк "Ипак йули" предлагает воспользоваться системой персонального банковского самообслуживания для юридических лиц – "Ипак йули online". "Ипак йули online" – это система удаленного банковского обслуживания клиентов в режиме реального времени в любое время суток. "Ипак йули online" обеспечивает доступ ко всем имеющемся счетам в банке "Ипак йули" – сумовым, валютным, депозитным.
Пока преимуществами интернет-банкинга могут воспользоваться юридические лица – клиенты банка. Услуга "Ипак йули online" позволяет в любое время контролировать состояние банковского счета через Интернет. Помимо этого, в ее рамках реализована возможность оплаты коммунальных платежей, услуг интернет-провайдеров, а также перевода средств между банковскими счетами.
Процедура подключения клиента к "Ипак йули online" максимально упрощена. При этом новая система обеспечивает доступ ко всем открытым в банке "Ипак йули" счетам в национальной валюте и других валютах, депозитным счетам. В системе можно определить перечень счетов, которые будут доступны пользователю. Банк также гарантирует обеспечение должного уровня конфиденциальности клиента при использовании системы интернет-банкинга.
Перспективу развития Интернет-банкинга в Узбекистане определяет высокая динамика роста пользователей Интернет-банкинга. Однако если сегодня интернет-пользователями в нашей стране являются более 7,1 млн. абонентов, то охват Интернет-банкингом составляет всего 0,3%, в то время как в развитых странах данный показатель составляет в среднем 40-50%. При этом темпы роста количества пользователей достаточно высокие.
Главным недостатком в деятельности коммерческих банков в развитии Интернетбанкинга является слабая ориентация последнего на розничных потребителей. Зарубежный опыт показывает, что с развитием Интернет-банкинга в системе банковских услуг стал чаще использоваться даже новый термин – «Персональный банкинг» для физических лиц, который постепенно заменяет термин «Розничный банкинг».
Существует мнение, согласно которому одной из основных ошибок банков в продвижении новых возможностей Интернетбанкинга для физических лиц является то, что еще не все коммерческие банки позиционируют электронные каналы как полноценные возможности работы с банком. Вместо того чтобы рассматривать Интернет-банкинг как важное удобство, которое банк предоставляет своим клиентам, его нередко предлагают, как второстепенную услугу и продвигают без особого энтузиазма.
С другой стороны, у отечественных пользователей гораздо меньше доверия к электронным технологиям, чем у европейцев или американцев. Среди населения слабо распространены банковские услуги, как таковые. Большинством граждан личный счет в банке используется в основном для размещения срочных депозитов. Счет в банке не является необходимостью для осуществления ежедневных платежей, доминирует стремление использовать наличное обращение. В то же время растущий объем расчетов посредством пластиковых карт открывает дополнительные возможности для широкого использования Интернет-банкинга.
Также проблемой активного использования Интернет-банкинга физическими лицами является отсутствие у них доступа к высокоскоростным каналам связи. Данная проблема является если не прямой, то косвенной причиной торможения развития Интернет банкинга.
Что необходимо для развития Интернет банкинга в Узбекистане? Следует отметить, что в отличие от многих стран, мы имеем достаточно развитую законодательную базу осуществления Интернет-банкинга. Она включает в себя Законы Республики Узбекистан: «О банках и банковской деятельности»;
«О Центральном банке Республики Узбекистан; «Об информатизации»; «Об электронной цифровой подписи»; «Об электронном документообороте»; «Об электронной коммерции»; «Об электронных платежах; «О защите информации в автоматизированной банковской системе». В то же время пока ни в одном из законов нет четкого определения Интернет-банкинга, как вида услуги коммерческих банков.²²
В качестве перспективных направлений развития Интернет-банкинга в Узбекистане предлагается рассмотреть следующие:

• 
  широкая популяризация Интернет-банкинга среди населения и функциональное расширение систем Интернет-банкинга с предоставлением возможностей осуществлять расчеты и платежи, в первую очередь коммунальные, используя накопленный опыт организации расчетов по услугам мобильной связи;
  
• 
  в целях повышения грамотности в использовании Интернет-банкинга возможна реализация проекта создания виртуального банка на сайтах коммерческих банков, где граждане могут осуществлять банковские операции по виртуальным счетам в игровом формате, и после обретения необходимых навыков открывать реальные счета в том же банке. Данный проект можно реализовать совместно с одним из высших образовательных учреждений, тогда профессиональные навыки использования и обработки банковских операций будут осуществляться при участии студентов.
  
• 
  важным направлением развития Интернет-банкинга является постоянное совершенствование систем безопасности банка.
  

Наряду с технологическими вопросами, рекомендуется внедрять и юридически закрепить рекомендации Базельского комитета по банковскому надзору по соблюдению 14 принципов управления рисками в сфере электронных банковских услуг;
содействие развитию электронной коммерции и реализации совместных с коммерческими банками проектов по созданию интернет-магазинов и специализированных торговых порталов, что также будет способствовать широкому вовлечению пользователей в сферу услуг Интернет-банкинга.
Общемировыми тенденциями развития дистанционного банкинга на период до 2020 года, по мнению экспертов, станут:
● демографические изменения, включая увеличение числа молодых потребителей на рынке и рост мобильности;
● повышение роли правительств, заинтересованность которых будет играть более активную роль в регулировании финансового сектора;
● активизация мероприятий по предотвращению преступности, связанной с наличностью, что сыграет большую роль и будет содействовать внедрению каналов электронных платежей;
● доступ в интернет с мобильных телефонов уменьшит стоимость финансовых транзакций.