История развития страхового законодательства в России 2

(Just in case) История развития страхового законодательства в контексте мировой истории

Человек всегда стремился уменьшить риск неблагоприятных последствий для себя своего имущества (например, риск возникновения имущественной ответственности перед третьими лицами).
Ошибочно полагать, что применение обеспечительных мер на раннем этапе истории являлось страхованием.
Например, М.Б. Смирнова упоминает, что «первые начальные формы страхования нашли отражение в Законах Хаммурапи (1792–1750 гг. до н.э.). Так, по параграфу 48 в случае наводнения или засухи заимодавец не может требовать ни процентов с долга за этот год, ни хлеба с участка, подвергшегося стихийному бедствию».
Это фигня и страхованием не являлось, т.к.: возложение бремени от наступления неблагоприятных последствий засухи или наводнения на материально более обеспеченное лицо является:1) чертой первобытно-общинного строя, 2) воплощением экономического интереса государства в поддержании основного производителя, который в случае разорения не сможет обрабатывать землю и платить налоги.

I ЭТАП — Появление взаимного страхования (Древность дремучая):

1. 
   Первой исторической формой, в которой зародилось страхование, было взаимное страхование (Вавилон, Индия, Египет).
   

Виды соглашений о взаимодействии:

1. 
   участники предприятия формировали общий фонд, который расходовался на покрытие ущерба (изначально формировался нерегулярно);
   
2. 
   участники договаривались о той сумме, которую каждый из них пожертвует при наступлении неблагоприятных событий (без фактического создания фонда).
   

Примеры: соглашения о взаимопомощи, которые заключали м/у собой:

• 
  участники торговых караванов в Древнем Вавилоне, Индии, Египте, по которым стороны соглашались сообща нести убытки, наступавшие у кого-либо из них в результате ограбления, кражи или пропажи товара.
  
• 
  финикийские и греческие купцы, которые договаривались о взаимном распределении убытков от кораблекрушений;
  
• 
  палестинские и сирийские скотоводы, которые договаривались о взаимном распределении убытков от падежа скота.
  

2. 
   Возникновение первых касс «взаимопомощи» в среде ремесленников, которые при наступлении несчастных случаев и смерти их членов оказывали материальную помощь семьям (Индия, Египет, Древний Рим).
   
3. 
   Эволюция от касс «взаимопомощи» до первого страхового фонда произошла путем передачи всеми участниками взаимного страхования периодических платежей (Древний Рим).
   

Пример: союзы и коллегии в Древнем Риме формировали страховые фонды (V век до н.э.). Первоначально коллегии брали на себя оплату похорон участника, в связи с чем назывались погребальными (collegia funeraticia). Позже правила включили в себя и случаи болезни / увечья участников. Просрочка уплаты взносов или самоубийство члена коллегии приводили к утрате права на компенсацию. Накопление ДС в страховых фондах явилось основой формирования обособленного имущества, необходимого для возникновения конструкции юридического лица.
II ЭТАП — Взаимное страхование после распада Римской империи и зарождение коммерческого страхования (Средние века):

1. 
   Возникновение института взаимопомощи в Западной Европе на базе гильдий и цехов. Отличие от римской модели: основана не на формировании фондов, а на обязанности последующего возмещения членами гильдии возникших у одного из участников убытков. Например: Англия (IX–XII вв.), Германия (XI–XII вв.), Дания (XII в.).
   

Не сразу, но произошел переход к системе регулярных взносов, что позволяло сформировать страховой фонд (кассу) и осуществлять покрытие разнообразных рисков, связанных с жизнью и здоровьем, с имуществом и проф. интересами участников. Например: в 1471 году Ганзейский союз возместил немецким купцам, имевшим в Новгороде свой двор, потери, понесенные при завоевании города Иваном III.

2. 
   Формирование страховой терминологии (XII–XV вв.). Основоположники — флорентийские, венецианские и генуэзские купцы, которые вели активную морскую торговлю со странами Ближнего Востока. Так появились термины: «assurazioni» (страхование), «risigo» (риск), «praemia» (премия), «pollizza» (полис).
   
3. 
   Развитие страхования на случай смерти (в XVII в.). Лоренцо Тонти предложил использовать для финансовых расчетов в сфере страхования возраст застрахованных лиц. Были разработаны первые таблицы смертности различных возрастных групп.
   

«Тонтинные займы» — страховой проект того же Тонти, который организовал сбор средств, направлявшихся правительству Франции в качестве заемных. Заем осуществлялся под условием выплаты процентов тем участникам, кто оставался в живых на момент очередной выплаты. Последний оставшийся в живых получал всю сумму займа.

4. 
   Развитие страхования жизни — страховой проект того же Тонти по аналогии с займом, по которому группа лиц формировала рентный капитал, причем размер взносов рассчитывался на основании таблиц смертности. Каждый участник получал ренту (доход от капитала), пока был жив.
   
5. 
   Появление первых обществ взаимного страхования, сформированных по страхуемым интересам (XVI–XVII вв.).
   
6. 
   Например: в 1650 г. во Франции возникает «Страховая камера» – первое взаимное общество, занимавшееся страхованием от огня. После Лондонского пожара 1666 года подобные учреждения стали образовываться в Англии («Hand in Hand»).
   
7. 
   Появление первых коммерческих страховых учреждений — акционерные страховые общества в Великобритании и Франции (XVII в.). Ознаменовало начало перехода от взаимного страхования к коммерческому.
   

III ЭТАП — Коммерческое страхование:

1.