История развития страхового законодательства в России 2

Универсальными основаниями являются:
1. Истечение срока действия договора страхования, так как срочность, как существенное условие договора, определено в ст. 942 ГК РФ для договоров имущественного и личного страхования.
2. Страхователь вправе в любое время после заключения договора страхования отказаться от него в одностороннем порядке (п. 2 ст. 958 ГК РФ). В этом случае моментом прекращения договора будет получение страховщиком соответствующего уведомления. Стоит отметить, что в этом случае он не может рассчитывать на возврат части уплаченной страховой премии, если договором не предусмотрено иное (абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ).
3. Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (п. 1 ст. 958 ГК РФ). Например, прекращение страхователем в установленном законодательством Российской Федерации порядке деятельности, при осуществлении которой предусматривается страхование ответственности перевозчиков, туроператоров и др. лиц; прекращение предпринимательской деятельности, если были застрахованы предпринимательские риски; утрата застрахованного имущества; смерть физического лица или ликвидация юридического лица, чья ответственность была застрахована. По таким основаниям предусматривается частичный возврат страховой премии (абз. 1 п. 3 ст. 958 ГК РФ).
4. Принятие решения о ликвидации или реорганизации страховщика, отзыв у него лицензии. В п. 4.1 ст. 32.8 Закона об организации страхового дела устанавливается 45-дневный срок, по истечении которого в связи с отзывом лицензии договоры страхования и договоры перестрахования прекращаются. Исключение составляют договоры страхования и перестрахования по видам страхования, по которым в соответствии с федеральными законами предусмотрено осуществление компенсационных выплат за счет средств профессиональных объединений страховщиков или иных организаций. Досрочное прекращение договора страхования по указанному основанию влечет за собой возврат страхователю части страховой премии пропорционально разнице между сроком, на который был заключен договор страхования, и сроком, в течение которого он действовал, или выплату выкупной суммы по договору страхования жизни, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.
5. В случае передачи страхового портфеля страховщика и при одновременном отказе страхователя от замены страховщика (п. 9 ст. 26.1 Закона об организации страхового дела). Прекращение по данному основанию влечет возврат части страховой премии или выплату выкупной суммы по договору страхования жизни. ФЗ от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» предусматривает, что в течение месяца с даты опубликования уведомления о передаче страхового портфеля страховой организации страхователи и выгодоприобретатели вправе предъявить страховщику в письменной форме требование о расторжении договора страхования, права и обязанности по которому подлежат передаче.
6. Лицо, являющееся потребителем страховых услуг для личных и семейных нужд, вправе отказаться от договора страхования в течение 14 дней с момента его заключения с возвратом уплаченной страховой премии, если к тому моменту страховой случай не наступил. Право на отказ от договора существует и тогда, когда заемщик участвовал в системе коллективного страхования в качестве застрахованного лица, т.е. не являлся стороной договора страхования.
7. Прекращение договора страхования по причине признания его недействительным. Учитывая общую теорию гражданского 320 права, данное основание применимо, если была заключена оспоримая сделка. В случае ее ничтожности отсутствие правовых последствий не позволяет говорить о возникновении страхового правоотношения, соответственно и о его прекращении. Основания недействительности сделки в страховании могут быть общими (в соответствии с § 2 главы 9 ГК РФ) и специальными.
Названные в Гражданском кодексе основания недействительности договора страхования относятся к основаниям ничтожной сделки: нарушение письменной формы (п. 1. ст. 940 ГК РФ); отсутствие страхового интереса у страхователя или выгодоприобретателя (п. 2 ст. 930 ГК РФ); страхование недопустимых интересов (ст. 928 ГК РФ). В том числе ничтожным назван договор страхования риска ответственности за нарушение договора, в котором застрахован риск иного, чем страхователь, лица (п. 2 ст. 932 ГК РФ), и договор страхования предпринимательского риска лица, не являющегося страхователем (абз. 2 ст. 933 ГК РФ). Закон определяет ничтожность не только договора страхования в целом, но и отдельных его условий: превышение страховой суммы над страховой стоимостью (п. 1 ст. 951 ГК РФ) в части превышения; условие договора имущественного страхования, исключающее переход к страховщику права требования к лицу, умышленно причинившему убытки (суброгацию) (п. 1 ст. 965 ГК РФ).
К основаниям оспоримых сделок можно отнести:
– сообщение страховщику при заключении договора заведомо ложных сведений об обстоятельствах, существенных для данного договора (или умышленное умолчание о них), за исключением случаев, когда обстоятельства, о которых умолчал страхователь, отпали (п. 3 ст. 944 ГК РФ). Однако если прекратились обстоятельства, о которых было заведомо ложное сообщение, страховщик вправе требовать признания договора недействительным;
– если вследствие обмана страхователя произошло завышение страховой суммы в договоре страхования. В таком случае страховщик вправе требовать кроме признания договора недействительным возмещения причиненных ему этим убытков в размере, превышающем сумму полученной им от страхователя страховой премии (п. 3 ст. 951 ГК РФ);
– отсутствие письменного согласия застрахованного лица на заключение договора личного страхования в пользу выгодоприобретателя, которым застрахованное лицо не является, а так же на изменение выгодоприобретателя. Такой договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица – по иску его наследников (п. 2 ст. 934 ГК РФ).