История развития страхового законодательства в России 2

Основания, вытекающие из особенностей осуществления страхового отношения. Такие основания не определены законом, а в некоторых случаях и договором страхования, однако в силу особенностей правоотношения ситуативно влияют на существование договора. Например:
– если договором страхования предусмотрено регулярное изменение страховой суммы в сторону уменьшения (как в договоре страхования заложенного имущества, когда страховая сумма привязана к остатку по кредиту), то ее уменьшение до нуля означает, что хотя срок договора страхования не истек, в будущем отсутствует возможность возникновения обязательства по страховой выплате по такому договору;
– аналогичная ситуация складывается в случае имущественного страхования, когда договором предусмотрен предел страховых выплат. Если по общему правилу страховая выплата должна осуществляться в пределах страховой суммы по каждому страховому случаю, то установление предела страховых выплат означает, что страховщик обязан осуществлять страховые выплаты по всем страховым случаям до тех пор, пока общая сумма выплат не превысит страховую сумму (или иное значение, установленное договором). В тех случаях, когда договором установлен предел общей суммы страховых выплат, такое страхование принято называть агрегатным (или агрегатным лимитом ответственности страховщика), когда же общая сумма страховых выплат по договору страхования не ограничена, такое страхование называется неагрегатным.
3. Основания, предусмотренные общими положениями договорного права по части первой ГК РФ, применяются только в той части, которая не противоречит специфике страховых отношений.
1. Договор страхования может быть расторгнут по соглашению сторон (п. 1 ст. 450 ГК РФ), хотя глава 48 ГК РФ и не предусматривает такого основания. По мнению М.А. 329 Щербаковой, «при этом договор и правила страхования должны регламентировать порядок расторжения договора и взаимных расчетов сторон».
2. Расторжение договора страхования в связи с существенным нарушением договора одной из сторон – наиболее распространенное основание. К таким, в частности, относится существенное нарушение договора страхователем в виде невыплаты страховой премии или просрочки выплаты очередного страхового взноса на основании п. 2 ст. 450 ГК РФ. Однократная просрочка нередко служит основанием для прекращения действия договора страхования, если соответствующее правило содержится в его условиях (п. 3 ст. 945 ГК РФ). Использование п. 2 ст. 450 ГК РФ в судебной практике применяется при отсутствии договорного условия о последствиях в связи с неоднократной просрочкой или задолженностью в течение определенного срока. Например, договор обязательного страхования ответственности владельца опасного объекта может быть расторгнут по требованию страховщика в случае просрочки уплаты страховой премии (очередного страхового взноса) более чем на тридцать календарных дней.
3. Прекращение договора страхования по требованию одной стороны в связи с существенным изменением обстоятельств (ст. 451 ГК РФ) в главе 48 ГК РФ конкретизируется. Так, по требованию страховщика может произойти прекращение договора страхования в случае, если страхователь отказывается от изменения условий страхования или от доплаты страховой премии при увеличении страхового риска (ст. 959 ГК РФ).
4. Прекращение обязательств по основаниям, установленным главой 26 ГК РФ, является нехарактерным основанием прекращения договора страхования. Так, прекращение обязательств надлежащим исполнением, отступным, зачетом или новацией возможно по конкретной обязанности, связанной с наступлением страхового случая, но страховая выплата, по общему правилу, не прекращает договор страхования. Исключение могут составлять случаи, когда страховой риск связан с конкретным обстоятельством (страхование спортсменов в связи с участием в соревновании), или когда договор страхования обладает обеспечительной функцией (страхование ответственности заемщика). По мнению А.Г. Архиповой, основанием для прекращения такого договора станет не акцессорность, а положения п. 1 ст. 958 ГК РФ. Договор «может прекращаться вслед за основным обязательством, только если объем страхового риска по договору страхования точно совпадает с объемом ответственности по этому основному обязательству»