История развития страхового законодательства в России 2

К числу возмещаемых убытков (ущерба) в страховании профессиональной ответственности следует отнести:
- материальный ущерб, причиненный хозяйствующему субъекту в ходе выполнения страхователем профессиональных обязанностей;
- суммы потерянного дохода (упущенная выгода) вследствие наступления отрицательных последствий для хозяйствующего субъекта из-за непреднамеренных ошибок страхователя (застрахованного лица);
- расходы по ведению в судебных органах дел по страховым случаям;
- целесообразные расходы по уменьшению вреда (ущерба), причиненного страховым случаем.

45. Договор страхования гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору.

По договору страхования риска ответственности за нарушение договора может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя. Договор страхования, не соответствующий этому требованию, ничтожен.

• 
  Объектом страхования договорной ответственности является имущественный интерес страхователя, связанный с неблагоприятными последствиями наступления договорной ответственности при неисполнении или ненадлежащем исполнении основного договора.
  

Как отмечает М.И. Брагинский, «защита страхователем своих интересов заключается в том, что заключение такого вида страховых договоров дает ему возможность переложить бремя ответственности за нарушение договорных условий перед контрагентом на страховщика».

Страхование договорной ответственности, так же, так и страхование деликтной ответственности, может быть обязательным и добровольным. Понятие добровольности страхования договорной ответственности связано с тем, что закон может устанавливать не обязанность, а право заключать такие договоры. Например, к обязательному страхованию договорной ответственности относится страхование ответственности оценщика, специализированного депозитария, кадастрового инженера, а к добровольному – страхование ответственности адвокатов, аудиторов, заемщиков по договору об ипотеке и др.

Наиболее значимым отличительным признаком страхования договорной ответственности является правило п. 1 ст. 932 ГК РФ о возможности такого страхования только в случаях, установленных законом. Причиной введения разрешительного порядка явилось мошенничество в сфере страхования ответственности заемщиков за невозврат кредитных средств в 90-е годы ХХ века и в некоторых иных сферах.

В настоящее время все больше субъектов приобретают право осуществлять страхование своей ответственности на случай неисполнения или ненадлежащего исполнения договора. Начиная с договора ренты (глава 33 ГК РФ), к сегодняшнему дню принято порядка 20 нормативных актов, определяющих право или обязанность конкретных субъектов застраховать риск наступления своей ответственности по договору. Перечень данных лиц разнообразен, это заемщик по договору об ипотеке; лизингополучатель по договору лизинга; адвокат; специализированный депозитарий и управляющий средствами для финансирования накопительной части трудовой пенсии в РФ; эмитент облигаций с ипотечным покрытием, управляющий ипотечным покрытием, регистратор и специализированный депозитарий ипотечных ценных бумаг; оценщик; туроператор; участник оптового рынка электроэнергии, участник концессионного соглашения; кредитные кооперативы за нарушение договоров, на основании которых привлекаются денежные средства пайщиков; оператор по приему платежей физических лиц; государственная компания «Российские автомобильные дороги»; аудитор; микрофинансовая организация; клиринговая организация; организатор публичных торгов; системный оператор и иные субъекты оперативно-диспетчерского управления в технологически изолированных территориальных электроэнергетических системах, а так же застройщики по договору о долевом участии в строительстве.

В ряде случаев закон делегирует саморегулируемым организациям полномочия по установлению обязанности для их членов застраховать свою гражданскую ответственность. Так, п. 2 ст. 55. 5 Градостроительного кодекса установлено, что саморегулируемой организацией могут быть разработаны и утверждены внутренние документы о страховании членами саморегулируемой организации риска гражданской ответственности за нарушение условий договора подряда на выполнение инженерных изысканий, на подготовку проектной документации, договора строительного подряда, договора подряда на осуществление сноса, а также условия такого страхования.

• 
  Разрешительный порядок страхования договорной ответственности породил проблему обхода закона. В тех случаях, когда закон не предусматривает право или обязанность заключения такого договора, обязанная сторона договора, желая переложить на страховщика бремя ответственности перед контрагентом, заключает договор страхования деликтной ответственности или договор страхования имущества. В течение длительного времени такая проблема существовала в сфере перевозки грузов и транспортной экспедиции.
  

Перевозчики, экспедиторы, действуя в обход закона, заключали договоры страхования вверенных им грузов, а в случае их утраты или порчи получали страховую выплату, которую использовали на возмещение ущерба грузоотправителю (грузополучателю). Кроме страхования грузов использовалась также конструкция страхования деликтной ответственности. Договоры в обход закона заключались в массовом порядке, поэтому сначала судебная практика выработала определенный подход, который, не затрагивая решение вопроса относительно правомерности заключения таких договоров, исходил из формального толкования учета воли сторон правоотношения, а затем были внесены и изменения в законодательство. Согласно Федеральному закону от 18.03.2020 № 59-ФЗ «О внесении изменений в статью 34 Федерального закона «Устав автомобильного транспорта и городского наземного электрического транспорта» и статью 3 Федерального закона «О транспортно-экспедиционной деятельности», перевозчик и экспедитор, в соответствии со ст. 932 Гражданского кодекса РФ, вправе застраховать риск своей ответственности за нарушение договоров перевозки грузов и транспортной экспедиции.

В отношении иных лиц по-прежнему действуют ограничения, суды признают ничтожность договоров страхования ответственности арендатора , подрядчика.

• 
  Участниками отношений по страхованию договорной ответственности являются страховщик, страхователь и выгодоприобретатель.