История развития страхового законодательства в России 2

Страхователем является лицо, обязанное перед кредитором по основному обязательству. Страхователь может застраховать только свою ответственность (п. 2 ст. 932 ГК РФ), страхование ответственности третьего лица приводит к недействительности договора страхования.

Выгодоприобретатель – это контрагент страхователя (кредитор) по основному договору, в пользу которого заключается договор страхования. Если договор страхования заключен в пользу другого лица или если в договоре не определено, в чью пользу он заключен, договор все равно будет считаться заключенным в пользу контрагента по основному договору (кредитора).
Выгодоприобретатель может быть поименован в тексте договора и известен при заключении договора страхования (например, получатель ренты), а может определяться путем предъявления им требования к страховщику в связи с наступлением страхового случая в силу особенностей деятельности страхователя (такая ситуация, к примеру, возможна при страховании ответственности туроператора, оценщика). Выгодоприобретатель имеет право требования к страховщику при наступлении страхового случая.

• 
  Страховым риском по договорам страхования договорной ответственности является риск возникновения ответственности у страхователя перед кредитором по основному обязательству. Такая ответственность наступает за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства должником и предусматривает возмещение убытков и уплату штрафных санкций: неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами согласно главе 25 ГК РФ. Однако уплата страховщиком возмещения в размере убытков кредитора и неустойки не избавит должника от обязанности исполнить обязательство в натуре.
  

Страховой риск в договоре страхования договорной ответственности, как и в любом ином договоре должен отвечать признакам случайности. Поэтому неисполнение или ненадлежащее исполнение основного договора не может зависеть от воли страхователя, хотя связано напрямую с его действиями. Поэтому наступление страхового случая напрямую зависит от доказуемости вины в виде умысла страхователя в неисполнении основного договора.

• 
  Страховой случай в страховании договорной ответственности, как и в иных видах страхования, имеет несколько элементов.
  

1. Опасность, от которой производится страхование. Опасностью в страховании договорной ответственности является невозможность надлежащего исполнения страхователем обязательства по основному договору, влекущая убытки у контрагента.
2. Возникновение у страхователя ответственности по основному договору. Такая ответственность может заключаться в необходимости возместить убытки, уплатить неустойку или проценты за пользование чужими денежными средствами.
3. Причинно-следственная связь между неисполнением (ненадлежащим исполнением) основного договора страхователем и возникновением у него ответственности.

! В период действия договора страхования договорной ответственности не только наступает ответственность должника (страхователя), но и непосредственно причиняется вред выгодоприобретателю. Если ненадлежащее исполнение договора произошло, однако привлечение должника к ответственности не произошло (например, в силу зачета встречных требований, прощения долга, новации обязательства и др.), то страховой случай не считается наступившим.

• 
  Срок исковой давности по договорам страхования договорной ответственности составляет два года.
  

• 
  Страховая сумма в страховании договорной ответственности определяется соглашением сторон, так как трудно заранее подсчитать предстоящий размер ожидаемых убытков, которые страхователь обязан возместить своему контрагенту по основному договору в будущем. Такой способ определения страховой суммы аналогичен страхованию деликтной ответственности: с лимитом ответственности страховщика и без лимита.
  

Страховая сумма может быть предусмотрена законом об обязательном страховании договорной ответственности отдельных субъектов. Одновременно стороны могут определить и принцип расчета страхового возмещения: по первому риску, предельное возмещение, применение франшизы.

В страховании договорной ответственности суброгация не применяется, что хотя и не закреплено законом, однако неукоснительно соблюдается судами.