История развития страхового законодательства в России 2

5. Характеристика понятий страховой риск и страховой случай

Страховой риск — предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (ст. 9 Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).
Признаки страхового риска (должны действовать в совокупности):

1. 
   Может быть как событие, так и действие;
   
2. 
   Вероятность;
   
3. 
   Случайность.
   

Страховой риск подлежит оценке страховщиком. Чем он выше, тем меньше может быть установлена договором страховая сумма и выше страховая премия (в добровольном страховании).
Например, страховой риск выше в договорах страховании жизни пожилого лица; в договорах страхования ответственности владельца транспортного средства, если владелец получил право управления автомобилем в пределах трехлетней давности.
Корректировка степени страхового риска может производиться через специальные исключения (оговорки).
Например, страхование имущества от пожара может исключать случаи, когда пожар произошел по причине поджога и т.д.
Страховой риск — категория объективная, однако представления участников страхового правоотношения о вероятности его наступления субъективны и могут различаться. Поэтому закон предусматривает обязательное уведомление страховщика обо всех известных существенных обстоятельствах, позволяющих оценить степень риска (ч. 2 п. 1 ст. 944 ГК РФ), а после заключения договора — об изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска. Изменение страхового риска может повлечь изменение или расторжение договора страхования. Кроме этого, страховщик вправе самостоятельно произвести осмотр имущества, подлежащего страхованию, а так же оценить степень риска в личном страховании путем направления на медицинское обследование застрахованного лица.