История развития страхового законодательства в России 2

39. Исковая давность по требованиям, связанным с исполнением договора страхования имущества.

Срок исковой давности по спорам, вытекающим из договоров страхования имущества, составляет 2 года (п. 1 ст. 966 ГК РФ).
*Исчисление срока исковой давности, согласно позиции Верховного Суда РФ, выраженной в п. 9 постановления Пленума № 20 от 27.06.2013, начинается с момента, когда страхователь узнал или должен был узнать об отказе страховщика от выплаты возмещения по договору или о выплате такого возмещения в неполном объеме, а также с момента истечения срока выплаты страхового возмещения, предусмотренного законом или договором.
Если к страховщику, который произвел страховые выплаты, перешло право требования к лицу, причинившему вред, в порядке ст. 1064 ГК РФ, страховщик предъявляет исковые требования на основании ст. 965 ГК РФ, т.е. в порядке перехода права – суброгации. Срок для защиты права по указанному иску составляет три года и исчисляется со дня возникновения ущерба.
Согласно п. 10 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 № 20, «перемена лиц в обязательстве по требованиям, которые страховщик в порядке суброгации предъявляет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования, не влечет изменения общего (трехгодичного) срока исковой давности и порядка его исчисления. Для страховщика, выплатившего страховое возмещение, срок исковой давности должен исчисляться с момента наступления страхового случая».

40. Понятие и правовые особенности договора страхования гражданской ответственности.

Страхование гражданской ответственности – это вид имущественного страхования, представляющий собой совокупность договоров страхования риска наступления гражданской ответственности за вред, причиненный жизни, здоровью и имуществу других лиц.

Виды страхования гражданской ответственности:
- страхование риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц (страхование деликтной ответственности – ст.931 ГК);
- страхование риска ответственности за нарушение договора (страхование договорной ответственности – ст.932 ГК).

Особенности страхования гражданской ответственности:

1. 
   Объектом страхования гражданской ответственности выступают имущественные интересы, связанные с риском наступления гражданско-правовой ответственности того или иного вида;
   
2. 
   В отношении страхования гражданской ответственности допускается закрепление за указанным в законе кругом лиц обязанности по страхованию (обязательное страхование);
   
3. 
   Договоры страхования гражданской ответственности защищают, в первую очередь, интересы контрагента страхователя (потерпевшего в страховании деликтной ответственности, кредитора в страховании договорной ответственности). Поэтому договоры страхования ответственности необходимо отнести к категории договоров в пользу третьего лица. Тогда как при страховании имущества и предпринимательских рисков страховая выплата осуществляется преимущественно либо исключительно в пользу самого страхователя.
   
4. 
   В договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению, то есть отсутствуют какие-либо ограничения по установлению максимальных либо минимальных границ страховой суммы. Даже если специальным законодательством об обязательном страховании отдельного вида ответственности установлена фиксированная страховая сумма, это не лишает сторон возможности заключить договор добровольного страхования ответственности с большей страховой суммой (наряду с договором обязательного страхования ответственности).
   

Несмотря на единую правовую природу договоров страхования ответственности, гражданским законодательством заложен ряд отличительных особенностей договора страхования деликтной ответственности и договора страхования договорной ответственности:

Договор страхования деликтной ответственности

Договора страхования договорной ответственности

- законодательством не ограничивается круг лиц, деликтная ответственность которых может быть застрахована; - по договору страхования за причинение вреда может быть застрахован риск ответственности как самого страхователя, так и иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена; - страховой случай по этому договору – причинение вреда страхователем или иным лицом, названным в договоре; - при страховании деликтной ответственности страховому возмещению подлежат убытки, возникшие у потерпевшего в результате причинения вреда жизни, здоровью либо имуществу. Притом в случае смерти потерпевшего при отсутствии лиц, указанных в п.1 ст.1088 ГК, родителе, супруг и дети потерпевшего имеют право на получение страхового возмещения или компенсационной выплаты независимо от того, находился ли потерпевший у них на иждивении; - по этому договору за причинение вреда страхователь может произвести замену иного лица, чем сам страхователь (застрахованное лицо), другим, письменно уведомив об этом страховщика; - срок исковой давности составляет по требованиям, возникающим из договоров страхования ответственности за причинение вреда – 3 года. К правоотношениям, возникающим из этих договоров, нецелесообразно применение суброгации. При осуществлении страховой выплаты в рамках исполнения договора страхования деликтной ответственности выгодоприобретателем выступит потерпевшим, которому причинен вред, а причинителем вреда – страхователь либо иное лицо, ответственность которого застрахована по данному договору страхования ответственности. Поэтому с точки зрения страхователя (причинителя вреда) переход права требования от выгодоприобретателя (потерпевшего) к страховщику лишает систему страхования гражданской ответственности всякого смысла.

- страхование договорной ответственности допускается в случаях, установленных законом. В частности, договор страхования договорной ответственности могут заключить следующие категории лиц: плательщик ренты в пользу получателя ренты (п.2 ст.587 ГК); аудиторская организация, индивидуальный аудитор (п.4.1 ст.13 ФЗ «Об аудиторской деятельности»); лизингополучатель в пользу лизингодателя (п.4 ст.21 ФЗ «О финансовой аренде (лизинге)»); заёмщик -ФЛ, являющееся должником по обеспеченному ипотекой обязательству, в пользу кредитора-залогодержателя (п.4 ст.31 ФЗ «Об ипотеке») и др.; - по договору страхования за нарушение договора может быть застрахован риск ответственности только самого страхователя; - страховой случай по этому договору – нарушение условий договора; - страховое возмещение по этому договору состоит в уплате контрагенту страхователя убытков, неустойки и процентов за пользование чужими денежными средствами; - по договору страхования ответственности за нарушение договора замена застрахованного лица не может быть осуществлена, т.к. застрахованным лицом всегда должен выступать сам страхователь; - срок исковой давности составляет по требованиям, возникающим из договоров страхования ответственности по договору, - 2 года; - в случае страхования договорной ответственности суброгация в принципе возможна, если страховщик осуществил страховую выплату за страхователя, договорная ответственность которого наступила в результате действий (бездействий) третьего лица (контрагента страхователя).

В некоторых случаях можно наблюдать использование обеих моделей страхования гражданской ответственности (комбинированное страхование).

Так, при страховании профессиональной ответственности отдельных субъектов, а так же ответственности за причинение вреда вследствие недостатка качества товаров, работ и услуг, застрахованное лицо может нести как деликтную, так и договорную ответственность. Теоретические основы для применения одновременно обеих моделей в виде комплексного страхования ответственности сегодня находятся в стадии формирования. Потребность в отдельных сферах общественной жизни в страховании профессиональной ответственности вызвало к жизни ряд законов, где предпринята попытка комбинирования страхования деликтной и договорной ответственности.

К ним можно отнести:
– Федеральный закон от 24.07.2007 № 221-ФЗ «О кадастровой деятельности», предусматривающий страхование гражданской ответственности кадастрового инженера по обязательствам, возникающим вследствие причинения убытков заказчику кадастровых работ, и (или) третьим лицам;
– Федеральный закон от 29.07.1998 № 135-ФЗ «Об оценочной деятельности в Российской Федерации», определяющий основы страхования гражданской ответственности оценщика (страхователя) по обязательствам, возникающим вследствие причинения ущерба заказчику, заключившему договор на проведение оценки, и (или) третьим лицам;
– Основы законодательства Российской Федерации о нотариате, устанавливающие страхование гражданской ответственности нотариуса при осуществлении им нотариальной деятельности; – Федеральный закон от 24.11.1996 № 132-ФЗ «Об основах туристской деятельности в Российской Федерации», регулирующий страхование ответственности туроператора.

Страхование ответственности может быть добровольным и обязательным. В соответствии с п. 1 ст. 935 ГК РФ Законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или вследствие нарушения договоров с другими лицами. По правилам п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, а вот возложение страхования гражданской ответственности допускается.

К обязательным видам страхования гражданской ответственности в Российской Федерации относятся:
– обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств;
– обязательное страхование гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров;
– обязательное страхование гражданской ответственности владельцев опасных объектов за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте;
– страхование ответственности владельца воздушного судна перед третьими лицами за вред, причиненный жизни или здоровью либо имуществу третьих лиц при эксплуатации воздушного судна;
– страхование ответственности организаций и граждан, которые используют (эксплуатируют) космическую технику или по заказу которых осуществляются создание и использование (эксплуатация) космической техники;
– страхование гражданской ответственности арбитражного управляющего за причинение убытков лицам, участвующим в деле о банкротстве.

Обязательное страхование деликтной и договорной ответственности осуществляется по правилам, установленным федеральным законом, определяющим страховые риски, страховую сумму, срок действия договора страхования и другие, как правило, минимальные параметры. В связи с этим лицо, на которое может быть возложена ответственность, вправе заключить дополнительно к договору обязательного страхования договор добровольного страхования, определив сумму дополнительных выплат, которые могут потребоваться для покрытия причиненных убытков.

Договоры страхования гражданско-правовой ответственности являются договорами в пользу третьего лица. В страховании деликтной ответственности выгодоприобретателем является потерпевший, а в страховании договорной ответственности – контрагент застрахованного лица по заключенному между ними договору. Императивное закрепление выгодоприобретателя по договорам страхования ответственности не означает, что объектом такого страхования выступает имущественный интерес третьего лица, которому может быть причинен вред. Компенсационные страховые выплаты третьему лицу способствуют защите интересов застрахованного лица, которое в отсутствие страхования должно было бы обеспечить их самостоятельно. Выплата страхового возмещения потерпевшему является содержанием той услуги, которая оказана страхователю (застрахованному лицу).