История развития страхового законодательства в России 2

37. Неполное имущественное страхование, дополнительное имущественное страхование.

Понятие «неполного страхования» - означает, что страховая сумма в договоре страхования установлена ниже страховой стоимости

Страховщик в таком случае берет на себя защиту имущественного интереса страхователя только в части, пропорциональной размеру страховой суммы.

• 
  Оставшаяся незастрахованной часть страхового интереса может быть застрахована страхователем по договору с другим страховщиком, что в страховом праве получило наименование дополнительного страхования.
  
• 
  Система пропорционального исчисления страхового возмещения определяет размер страховой выплаты как часть причиненных имуществу убытков. Страховая выплата рассчитывается в соответствии с пропорцией, которую составляет отношение страховой суммы к страховой стоимости.
  

Важно! При неполном страховании, когда имущество в результате страхового случая было утрачено или не подлежит восстановлению, страхователь (выгодоприобретатель) так же вправе отказаться от своих прав на имущество (применить условие об абандоне) и получить определенную договором страхования страховую сумму. В этом случае пропорциональная система страхового возмещения не применяется, даже если убытки составили не 100%, а 70–80%.
При неполном страховании исчисление размера страхового возмещения в его соотношении с размерами страховой суммы и суммой реального убытка зависит от того, какая система страхового обеспечения заложена в договоре страхования.
В основном применяются три системы страхового обеспечения (на практике их еще называют системами страховой ответственности).
Первая - система пропорционального обеспечения, заключающаяся в том, что убыток, причиненный застрахованному объекту, возмещается в той доле (пропорции), какую страховая сумма составляет от страховой стоимости.
Вторая - система обеспечения по первому риску, при которой все убытки в пределах страховой суммы возмещаются полностью. При данной системе страхования убытки, причиненные страховым случаем застрахованному объекту, подразделяются на две части. Первая - убытки, покрываемые страховой суммой, вторая - убытки, превышающие страховую сумму. Убытки первого рода полностью покрываются суммой страхового возмещения. Эти убытки в практике страхования принято именовать первыми рисками, отсюда и название данной системы.
Третий вид страхового обеспечения - система предельного обеспечения, при которой убыток возмещается в твердо установленных пределах. Предельное обеспечение обычно применяется при обязательном страховании, где ограничения в выплате страхового возмещения могут выразиться формулой типа "страховое возмещение не может превышать 70% ущерба, причиненного страховым случаем". По добровольным видам страхования предельное обеспечение применяется при страховании крупных рисков, где страховщик не в состоянии покрыть весь риск. Кроме того, предельное обеспечение, показывая страхователю, что весь убыток не будет компенсирован за счет страхового возмещения, ориентирует его на бережное использование застрахованного имущества, принятие должных мер по его охране, по предотвращению страхового случая и т.д.

• 
  В случае, когда имущество застраховано лишь в части страховой стоимости, страхователь (или выгодоприобретатель) вправе осуществить дополнительное страхование, в том числе у иного страховщика.
  
•