Кредитнинг турлари ва асосий шакллари

2.1.Банк кредити.
Иктисодиетда кенг таркалган кредит муно­сабатларининг шаклланишидан биридир. Унинг объекти пул маблаг­ларини бевосита ссудага бериш жараени хисобланади. Банк кре­дитни берувчи кредит муассасалари кредитлаш жараенини амалга ошириш учун марказий банкдан махсус лицензия (рухсатнома) ол­ган булишлари зарур. Карз олувчи сифатида хукукий шахслар, ахо­ли, давлат, хорижий давлат фукаролари иштирок этишлари мумкин.
Кредит муносабатларининг воситаси булиб, кредит шартнома еки кредит келишуви хисобланади. Бу кредит тури буйича олинадиган даромад еки ставка томонлар билан келишилади ва банк фоизи еки ссуда фоизи куринишида булади.
Жахон амалиетида банк кредитдан фойдаланишда унинг турли хил хусусиятлари хисобга олинади.
Киска муддатли банк кредитлари карз олувчи корхонанинг хужалик фаолиятида айланма маблаглар етишмовчилигини тулдириш учун кулланилади. Бозор иктисодиети тамойилларига мос келувчи бундай жараеннинг булиши ссуда капитали бозорида мустакил сегмент пул бозорининг юзага келишига олиб келади. Киска муд­датли кредитлар фонд бозорида, савдо ва хизматлар курсатишда, банклараро кредитлаш режимида купрок кулланилади.
Хозирги шароитда киска муддатли кредитлар куйидаги кур­сатгичлар билан характерланади.
- кредитларнинг жуда киска муддатларга (баъзида бир ойгача муддатга) берилиши;
- кредитнинг муддати ва фоиз ставкасининг бир бирига тес­кари пропорционал (кредитнинг муддати жуда киска булсада, фоиз ставкаси жуда юкори) булиши;
- ишлаб чикариш сохасидан купрок муомала сохасига хизмат курсатиш.
Хозирги вактда бир йил муддатда бериладиган кредитлардан тижорат характердаги фаолиятни амалга ошириш аграр секторда ва инвестицияларни талаб килувчи инавацион жараенларни кредитлаш­да кенг фойдаланмокда.
Карзни тулаш усули. Карздор томонидан бир мартага тулик суммага туланадиган кредитлар бу усул киска муддатли кредит­ларни кайтаришнинг анъанавий усули хисобланиб хукукий жихатдан расмийлаштирилиши жуда содда механизмга эга булади, чунки бу усулда дифференциаллашган фоиз ставкасини хисоблаш механизмни куллаш талаб килинмайди.
Кредитни тулашда кредит шартномасида курсатилган муддат давомида булиб - булиб туланадиган кредитлар булиши мумкин. Карзни тулашнинг бу усулда кредитни кайтаришнинг аник шарт­лари кредит шартномасида келтирилган булади. Кредитни булиб булиб тулаш усули купинча узок ва урта муддатли кредитларни тулашда ишлатилади.
Кредит буйича карзни ундириб олиш усули. Амалиетда олин­ган кредитлар буйича фоиз ставкаларини тулашнинг бир неча хил усуллари мавжуд:

• 
  Кредитни тулаш муддати келганда фоиз ставкасини хам ку­шиб тулаш усули. Бу усул бозор иктисоди яхши тараккий килган мамлакатларнинг хужалик ташкилотлари фаолиятида кенг куллани­ладиган анъанавий усул булиб, у хисоб - китоб характери жихати­дан оддий булади. Бу усул купрок киска муддатли ссудаларни ту­лашда кулланилади.
  
• 
  Кредит шартномасида курсатилган муддат давомида бир текисда карз олувчи томонидан туланадиган кредит буйича карзни ундириб олиш усули. Амалиетда бу усул узок ва урта муддатли кредитларни тулашда кулланиладиган анъанавий усулдир ва томон­лар келишган холда кредит буйича фоизларни тулашга хар хил ен­дашишлари мумкин. Масалан, кредит узок муддатга берилган бул­са, кредит буйича фоиз ставкасини тулашни кредитдан фойдаланиб бошлаганидан бир еки икки йил утгандан кейин белгилаб бериши мумкин.
  
• 
  Карз олувчига кредит берилаетган вактда кредит учун ту­ланадиган фоиз бевосита банк томонидан ушлаб колинадиган кре­дитлар. Кредит учун фоиз ставкасини бу усулда тулаш ривожлан­ган бозор иктисоди шарномасига мос келмайди ва у учун харак­терли эмас. Бу усул факат судхурлик капиталида ишлатилади. Мам­лакатда иктисодий холат нобаркарор булганида банклар киска муддатли кредитлашни ва кредитлар буйича фоизлар тулашни шу усулда олиб борганлари улар учун кулай хисобланади ва амалетда шу усулдан кенг фойдаланадилар.
  

Таъминланганликнинг мавжудлиги.
Банк кредитининг максадлилиги. Жахон амалиетида умумий бирор эхтиежни коплаш учун ишлатиладиган кредитлар мавжуд. Бунда банк томонидан бериладиган кредитлар карз олувчининг мо­лиявий ресурсларга булган турли эхтиежларини кондириш учун уз ихтиери буйича ишлатилади. Хозирги шароитда улар киска муддат­ли кредитлаш сохасида чекланган тарзда кулланилади, урта ва узок муддатли кредиташда умуман кулланилмайди. Бизнинг амалиетимизда банклар томонидан бирор максадни амалга ошириш учунги­на кредитлар берилади.
Кредитнинг кайси максад учун берилаетганлиги кредит шарт­номасида курсатилади ва банк томонидан берилган ресурслар карз олувчи томонидан факатгина шартномада курсатилган масалани хал этиш учун ишлатилади (масалан, олинаетган товарлар буйича хи­соблашиш, иш хаки тулаш ва х.к учун). Карз олувчи томонидан курсатилган мажбуриятларнинг бузилишида битимда курсатилган жарималар кулланилади.
Карз олувчиларнинг категориялари.
Узининг фаолият доирасига караб карз олувчи корхона ва таш­килотлар бир неча гурухларга булиниши мумкин. аграр сохада кредитлар олувчилар. Бу соханинг махсус булиши - махсус кредит муассасалари - агробанкларнинг, кейинчалик кишлок хужалиги со­халарига хизмат курсатувчи бошка банклар Пахтабанк, Галлабанк ва бошка шу турдаги банкларнинг ташкил топишини белгилаб бе­рувчи асос хисобланади. Бу банклар фаолиятининг узига хос ху­сусияти кишлок хужалиги ишлаб чикариши билан боглик булган мав­сумийликни эътиборга олган холда кредитлаш хисобланади.
Тижорат сохаси учун кредитлар бериш. Бу соха буйича кре­дитлар савдо ва хизмат курсатиш сохасида фаолият курсатувчи кишлок субъектларига берилади. Бу кредитлар тез айланиб келиш хусусиятига эга булиб, тижоратчилар эхтиежини кондиришда катта ахамиятга эгадир.
Банк томонидан кредитлар кимматбахо когозлар буйича олди- сотди операцияларини амалга оширувчи, фонд биржаси воситачи­лари: брокер, маклер, диллер фирмаларига берилади.
Кучмас мулк эгаларига ипотека кредитлари берилиши мумкин. Улар хам оддий, хам иктисослашган ипотека банклари томонидан берилади. Бу хозирда хориж амалиетида кенг таркалган булиб, хатто баъзи манбаларда кредитнинг алохида шакли сифатида на­моен булади. Бизнинг мамлакатимизда эса бу факатгина 1996 йил­дан бошлаб таркала бошлаган. Хусусийлаштириш жараенининг ри­вожланиши, мулкка эгалик асосларининг конунлаштирилиши ипотека кредитини янада равнак топдиришга олиб келади.
Банклараро кредитлар - банк кредитнинг кенг таркалган шакллардан бири. Банклараро кредитнинг жорий ставкаси маълум бир тижорат банкнинг бошка турдаги ссудалар бериш сиесатини аниклаб берувчи мухим омил хисобланади. Бу норманинг аник мик­дори (хисоб ставкаси) Марказий банк томонидан белгиланади.