Л. П. Кураков, М. В. Игнатьев, А. В. Тимирясова, А. Л. Кураков, Г. Е. Яковлев, Н. Н. Дроздов, О. В. Олейник, С. К. Смирнова, С. А. Енилина, В. Н. Муратов, В. Г. Тыминский, В. М. Комов, В. В. Дружинин, Н

Банки, их виды и операции

Задача денежно-кредитной политики государства состоит в том, чтобы количество денег в экономике способствовало по- вышению деловой активности, снижению инфляции и поддер- жанию платежного баланса страны. Эту политику проводит госу- дарство через банковскую систему. Причем деньги всегда долж- ны находиться в движении. Для этого существует банковская система. Банковская система – это совокупность банков и их отношений в национальной экономике.
В большинстве стран с рыночной экономикой существует двухуровневая структура банковской системы. Первый уровень образует ЦБ страны, а второй – коммерческие банки и специализированные небанковские институты (пенсионные, страховые, инвестиционные фонды, кредитные союзы и т.д.).
Банк – это финансовое предприятие, сосредоточивающее временно свободные денежные средства с целью предоставле- ния в долг (кредит) за определенную плату (процент). Он явля- ется юридическим лицом и действует на следующих основных принципах: возвратность, срочность и платность.
Основные функции банка – привлечение вкладов (депози- тов) и предоставление кредитов (заемных средств) домашним хозяйствам, местным органам управления и т.д.
Центральный банк, коммерческие банки и небанковский сектор (другие экономические агенты) определяют предложение денег. Здесь, также, как и в случае с автономными расходами, действует мультипликативный эффект (рис. 10.7). Причем ме- ханизмы этого эффекта и в том и в другом случае похожи, раз- личия существуют лишь в способах его проявления. В случае с
расходами образуется цепочка расходов, а в случае с предложе- нием денег банковским сектором – цепочка депозитов и креди- тов. Каждый банк обязан сохранить определенную часть денег, полученных в качестве депозитов.


… Предложение денег (_N)

… Обязательные резервы

…
Банк 1 Банк 2 Банк 3 Банк 4 ^{Банк N}
Рис. 10.7. Действие банковского мультипликатора
(норма резервирования = 20%)


Схема, изображенная на рис. 10.7, достаточно условна. Она подразумевает, что банк 1, получив первоначальную сумму в виде депозита, оставляет в качестве обязательных резервов сумму, оп- ределяемую нормативными инструкциями ЦБ (в нашем примере это 20% от депонированной суммы). Оставшиеся деньги (80%) он имеет право расходовать по своему усмотрению, и он их передает в виде кредита другому банку (банку 2), тот, в свою очередь, по- ступает аналогичным образом и передает 80% от доставшейся ему суммы банку 3. И так продолжается до бесконечности (в смысле математическом). А так как, значение предела выражения
lim ^ N D /(1 r )^{i }  D / r ,



^{N }^{i 1}
н _ н

суммарная величина банковского предложения денег будет равна:

M ^S  D / r ,
(10.1)

D н
где D – начальная сумма депозитов; r_н – норма банковского ре- зервирования.

Таким образом, значение банковского мультипликатора бу- де равно

_Б  1/ r_н .
(10.2)

В связи с тем, что в рассматриваемом процессе задействована только схема депонирования и межбанковского кредитования, ве- личину _Б называют также депозитным мультипликатором.
Очевидно, что более полное выражение для предложения денег должно учитывать также доверие населения к банковской системе. С целью учета данного параметра в модель мультипли- катора вводится коэффициент депонирования.