Мавзу. Тижорат банклари кредит портфелини бошқариш Режа саволлари

Ўзбекистон Республикаси Марказий банкининг иқтисодий меъёрлари

Кўрсаткич	Меъёрий даражаси
Бир қарздор ёки ўзаро дахлдор қарздор гуруҳига берилган кредит (таъминланган)	Кредит суммаси/1 даражали капитал<25%
Бир қарздор ёки ўзаро дахлдор қарздор гуруҳига берилган кредит (таъминланмаган)	Кредит суммаси/1 даражали капитал<5%
Жами йирик кредитлар	Барча йирик кредитларнинг умумий ҳажми/1даражали капитал<800%
Жами лизинг операциялари	Жами лизинг суммаси/ 1 даражали капитал<25%
Жами дахлдор шахсларга берилган кредитлар	Жами кредитлар суммаси/ 1 даражали капитал<100%

“Асакабанк” ОАЖнинг мижозлар турлари бўйича 01.01.2014 йил ҳолатига ссудалар таҳлили тўғрисида маълумот

Тармоқлар	Муддатли	Қайта кўрилган	Муддати ўтган	Жами	%
Саноат	1 337 277 303	10 985 167	5 454 355	1 353 716 825	55,53
Қишлоқ хўжалиги	108 854 716	18 604 985	3 767 375	131 227 077	5,38
тайёрлов	4 223 248	0	0	4 223 248	0,17
Транспорт и алоқа	22 382 371	9 700	38 817	22 430 888	0,92
Қурилиш	62 103 623	79 146	2 531 970	64 714 739	2,65
Савдо ва умумий овқатланиш	256 259 270	9 338 384	4 280 232	269 877 887	11,07
Моддий –техник таъсминот ва сотиш	53 755 987	0	1 857 749	55 613 736	2,28
Коммунал хизматлар	42 276 451	5 438 186	4 318 027	52 032 664	2,13
Аҳолига маиший хизмат кўрсатиш	2 425 648	0	94 017	2 519 665	0,10
Ташқи савдо	176 961 486	0	0	176 961 486	7,26
Бошқа соҳалар	301 022 512	24 709	3 417 585	304 464 805	12,49
Жами ссудалар	2 367 542 615	44 480 277	25 760 128	2 437 783 019	100,00
Ажратилган заҳиралар				72 609 418
Жами соф ссудалар	2 367 542 615	44 480 277	25 760 128	2 365 173 601	100,0

Кредитларнинг сифати бўйича шакллантирилиши лозим бўлган заҳиралар меъёри

Кредитларнинг сифати бўйича синфлари	Эҳтимолий йўқотишлар бўйича заҳиралар ажратиш меъёри
Стандарт	1
Субстандарт	10%
Қониқарсиз	25%
Шубҳали	50%
Умидсиз	100%

Кредитларнинг белгиланган муддатда қайтарилиши қуйидаги сабабларга боғлиқ:

• алоҳида олинган банкларда кредит бериш жараёнининг ташкил қилиниши даражаси

• ссудалар берилиши ва қайтарилиши тартибига амал қилиниши даражаси

• ссудалар бўйича эҳтимолий йўқотишларга ажратилган заҳиралар миқдори

• ссудалар ва айниқса, муддати узайтирилган ва муддати ўтган, ссудаларни ҳисобга олиш жараёнини тўғри акс эттирилиши

• ссудаларнинг тўғри таснифланиши

Кредит портфели, унинг моҳиятини очиб беришда қуйидаги омилларни инобатга олиш керак:

• кредит бериш объектлари

• мижознинг молиявий ҳолати, мулк шакли ва х.к

• кредитнинг ҳажми ва таъминланганлиги

• кредитлар бўйича риск даражаси

• кредит фойдаланиш муддати

• Кредит портфели фақат нормал кредитларни эмас, балки муддати ўтган кредитларни ҳам ўз ичига олади.
• Кредит рискларнинг даражаси банкларнинг кредит порфелини ифодаловчи мезонлардан асосийси ҳисобланади. Айнан шу кўрсаткич даражасига қараб кредит портфелини баҳолаш ва таҳлил қилиш имкониятини яратади.
• Банкларнинг кредит портфелини ташкил қилишнинг асосий мақсади банкнинг кредит сиёсати соҳасидаги стратегиясини ишлаб чикиш, кредитларнинг сифатини таҳлил қилиш ва уни яхшилаш чораларини ишлаб чиқариш керак.

 Банкларнинг кредит портфелини ташкил қилишда

• кредит рискларини даражасини инобатга олган ҳолда, уларнинг сифатини баҳолаш мезонини танлаш

• улар асосида кредит сифатини баҳолаш усуллари

• кредитларни туркумлаш

• ҳар бир кредит гуруҳи бўйича риск фоизи даражасини аниқлаш

• ҳар бир кредит ва банк бўйича кредит рискини абсолют суммасини аниқлаш

• коэффициентлар бўйича кредит портфелининг сифатига баҳо бериш

Кредит портфелини ташкил қилишда кредитнинг асосий тамойиллари: мақсадлилик , муддатлилик, таъминланганлик, тўловга қобилиятлилиги ва қайтариб бериш тамойилларига риоя қилган ҳолда олиб борилади.

• Банкларнинг кредит портфелини диверсификация килиш банкнинг кредитларини хар хил сохадаги бир неча мижозлар уртасидаги таксимлашни уз ичига олади.
• Диверсификация килинмаган кредит портфели доимо юкори риск боғлик булади.

• Диверсификацияни уч хил йуналиш буйича олиб бориш мумкин.

• 1. Портфель.

• 2. Географик

• 3. Кредитларни тулаш муддатига караб

• Банкнинг кредит портфелини диверсификация қилиш йўли билан кредит портфелини бошқариш банкнинг стратегик режалаштириш жараёни билан узлуксиз боғликдир
• Диверсификациянинг хусусиятлари шундаки:
• -биринчидан, диверсификация хамма вакт рискли, чунки у рискни камайтиради.
• -иккинчидан, кредит бўйича фойда ҳаракати канча кам мос келса, рискни камайтириш хисобига диверсификациядан шунга куп наф куради.
• Диверсификацияланган портфель - бу риск жихатдан бир-бирига боғлик бўлмаган кичик кредитлар ўпламини ўзида мужассамлаштиради.