"Moliya"fanidan kurs ishi mavzu: Moliyaviy munosabatlarda investitsion

1.2 Banklarning asosiy turlari

Bank - vaqtincha bo'sh pul mablag'larini (depozitlarni) jamlovchi, ularni ssuda (ssuda, ssuda) shaklida vaqtincha foydalanishga taqdim etuvchi, korxonalar, muassasalar yoki jismoniy shaxslar o'rtasidagi o'zaro to'lovlar va hisob-kitoblarda vositachilik qiluvchi, mamlakatda pul muomalasini tartibga soluvchi moliya korxonasi; shu jumladan yangi pullarni chiqarish (emissiya).

Aksariyat mamlakatlarda markaziy (emitent) bank davlatga tegishli. Ammo davlat o'z kapitaliga rasman egalik qilmasa ham (AQSh, Italiya, Shveytsariya) yoki unga qisman egalik qilsa ham (Belgiya - 50%, Yaponiya - 55%), markaziy bank davlat organi funktsiyalarini bajaradi. Markaziy bank naqd pul massasining asosiy tarkibiy qismi bo‘lgan banknotlarni muomalaga chiqarish (emissiya) bo‘yicha monopol huquqqa ega. Rasmiy oltin-valyuta zaxiralarini saqlaydi, davlat siyosatini olib boradi, pul-kredit sohasi va valyuta munosabatlarini tartibga soladi. Markaziy bank davlat qarzini boshqarishda ishtirok etadi va davlat byudjetiga kassa va hisob-kitob xizmatlarini ko‘rsatadi.
Markaziy bank kredit tizimidagi mavqeiga ko‘ra “banklar banki” rolini o‘ynaydi, ya’ni u tijorat banklari va boshqa muassasalarning majburiy zahiralari va bo‘sh mablag‘larini saqlaydi, ularga kreditlar beradi, “qarz beruvchi” rolini bajaradi. so‘nggi chora” pul majburiyatlarini to‘g‘ridan-to‘g‘ri o‘z filiallari orqali yoki maxsus hisob-kitob markazlari orqali hisob-kitob qilishning milliy tizimini tashkil etadi.
Tijorat banklari kredit tizimining asosiy bo'g'ini hisoblanadi. Ular deyarli barcha turdagi bank operatsiyalarini amalga oshiradilar. Tijorat banklarining tarixan shakllangan vazifalari hisobvaraqlarga depozitlarni qabul qilish, sanoat va tijorat korxonalarini qisqa muddatli kreditlash va ular o‘rtasida hisob-kitoblarni amalga oshirishdan iborat. Zamonaviy sharoitda tijorat banklari tomonidan muddatli va jamg‘arma depozitlarini qabul qilish, o‘rta va uzoq muddatli kreditlar berishni sezilarli darajada kengaytirish, aholini kreditlash (iste’mol krediti) tizimini yaratishga erishildi.
Tijorat banklarining investitsiya operatsiyalari asosan davlat va mahalliy hokimiyat organlarining qimmatli qog'ozlarini sotib olish va sotish bilan bog'liq. 1929-1933 yillardagi inqirozdan keyin. AQSH, Fransiya, Buyuk Britaniya va boshqa bir qator mamlakatlarda tijorat banklarining nobank sektoridagi xususiy korxonalarning qimmatli qog‘ozlarini chiqarish va sotib olishda ishtirok etishi taqiqlangan. Hozirda bu taqiq bank tomonidan trast bo‘limlarini ochish va mijozlarning mulkini ishonchli vakil orqali boshqaradigan trast kompaniyalarini tashkil etish orqali bartaraf etilmoqda (AQShda bu mulkning 2/3 qismi korporativ qimmatli qog‘ozlardir).
Tijorat banklari hisob-kitob-komisyon va savdo-komissiya operatsiyalarini amalga oshiradilar, faktoring, lizing bilan shug'ullanadilar, o'zlarining xorijiy filiallar tarmog'ini faol ravishda kengaytiradilar va ko'pmillatli konsorsiumlarda (bank sindikatlarida) ishtirok etadilar.

Investitsiya banklari (Buyuk Britaniyada - emissiya uylari, Frantsiyada - biznes banklari) emissiya va ta'sis operatsiyalariga ixtisoslashgan. Uzoq muddatli investitsiyalarga muhtoj bo'lgan va aktsiyalar va obligatsiyalar chiqarishga murojaat qiladigan davlat korxonalari nomidan investitsiya banklari qimmatli qog'ozlarning hajmini, shartlarini, chiqarilish muddatini, turini tanlashni, shuningdek qimmatli qog'ozlar uchun javobgarlikni o'z zimmalariga oladilar. ularni joylashtirish va ikkilamchi aylanishni tashkil etish. Ushbu turdagi muassasalar chiqarilgan qimmatli qog'ozlarni o'z mablag'lari hisobidan sotib olish va sotish yoki buning uchun bank sindikatlarini tashkil etish yo'li bilan sotib olishni kafolatlaydi, aksiyalar va obligatsiyalarni xaridorlarga kreditlar beradi. Kredit tizimi aktivlarida investitsiya banklarining ulushi nisbatan kichik bo'lsa-da, ular o'zlarining bilimlari va tashkiliy aloqalari tufayli iqtisodiyotda hal qiluvchi rol o'ynaydi.
Omonat kassalari (AQShda - o'zaro omonat kassalari, Germaniyada - jamg'arma kassalari) - bu, qoida tariqasida, milliy birlashmalarga birlashadigan va odatda davlat tomonidan nazorat qilinadigan va ko'pincha unga tegishli bo'lgan mahalliy ahamiyatga ega bo'lgan kichik kredit tashkilotlari. Omonat kassalarining passiv operatsiyalariga aholidan joriy va boshqa hisobvaraqlarga omonatlarni qabul qilish kiradi. Faol operatsiyalar iste'mol va ipoteka kreditlari, bank kreditlari, xususiy va davlat qimmatli qog'ozlarini sotib olish bilan ifodalanadi. Omonat kassalari kredit kartalarini chiqaradi.
Ipoteka banklari ko'chmas mulk (er, binolar, inshootlar) garovi ostida uzoq muddatli kreditlar beradigan muassasalardir. Bu banklarning passiv operatsiyalari ipoteka obligatsiyalarini chiqarishdan iborat.
Ipoteka krediti ipoteka, tijorat banklari, sugʻurta va qurilish tashkilotlari hamda boshqa moliya-kredit tashkilotlari tomonidan ishlab chiqarish va turar-joy maqsadlarida yer va binolarni garovga olgan holda uzoq muddatli kreditdir. Ipoteka krediti asosan qishloq xo'jaligida, shuningdek, uy-joy va boshqa turdagi qurilishlarda qo'llaniladi. Natijada unumli foydalaniladigan kapital miqdori ortadi.
Tijorat banklari, firmalar - asbob-uskunalar yetkazib beruvchilar, moliya kompaniyalari sanoat va tijorat korporatsiyalariga mashina va asbob-uskunalarni garovga olgan holda kreditlar beradi. Bunda ipoteka krediti summasi garovga qo‘yilgan asbob-uskunalar va boshqa korporativ aktivlarning bozor qiymatidan past bo‘ladi. Bundan tashqari, ipoteka kreditining hajmi garovga qo'yilgan uskunaning eskirish darajasiga qarab qisqartiriladi.
Ipoteka krediti bo'yicha foiz stavkalari talab va taklifga qarab belgilanadi va qarz oluvchining moliyaviy ahvoliga qarab farqlanadi.
Ipoteka krediti bozor iqtisodiyotiga ega mamlakatlarda keng tarqalgan. Kreditlar uy-joy va sanoat qurilishiga yuqori foizli (10-20%) ajratiladi.
Iste'mol krediti banklari - asosan tijorat banklaridan olingan kreditlar va uzoq muddat foydalaniladigan qimmat tovarlarni sotib olish uchun qisqa va o'rta muddatli kreditlar berish hisobiga faoliyat yurituvchi banklar turi.
Bank ishida asosiy rolni bosh kompaniya (yirik bank - xolding), filiallar (sho'ba korxonalar), shuningdek vakolatxonalar, agentliklar, bo'limlar o'z ichiga olgan bank guruhlari egallaydi.
Bank xoldingi - bu boshqa jamiyatlarning aksiyalar paketlari va boshqa qimmatli qog'ozlariga egalik qiluvchi va ushbu qimmatli qog'ozlar bilan operatsiyalarni amalga oshiruvchi xolding (xolding) kompaniyasi. Faqatgina ushbu operatsiyalar bilan shug'ullanadigan sof xoldinglardan tashqari, aralash xoldinglar mavjud bo'lib, ular qo'shimcha ravishda iqtisodiyotning turli sohalarida tadbirkorlik faoliyatini amalga oshiradilar. Bunday holda, xolding, qoida tariqasida, bosh kompaniya tomonidan sho''ba korxonalarini tashkil etish munosabati bilan tuziladi. Xolding kompaniyalari murakkab tuzilishga ega bo'lishi mumkin, qachonki ota-xolding ishtirok etish tizimi orqali nazorat qiladi, ya'ni. aktsiyalarga egalik qilish orqali sho''ba xolding kompaniyalari, o'z navbatida, turli firmalarning aksiyalari egalari hisoblanadi. Bosh (bosh) xolding kompaniyasi o'zi nazorat qiladigan sho''ba korxonalar aktsiyalari bo'yicha dividendlardan foyda oladi; shuningdek, ayrim hollarda sho'ba korxonalar foydasining bir qismini maxsus shartnomalar asosida o'tkazish yo'li bilan amalga oshiriladi. Xolding odatda aksiyalarning nazorat paketining egasi sifatida ishlaydi, bu esa unga nazorat qilinadigan kompaniyalar faoliyatiga hal qiluvchi ta'sir ko'rsatishga imkon beradi. Qoidaga ko'ra, xoldinglar turli xil huquqiy shakllarga ega bo'lishi mumkin: mas'uliyati cheklangan jamiyatlar, shirkatlar, shirkatlar, aktsiyadorlik jamiyatlari. Eng keng tarqalganlari aktsiyadorlik jamiyatlari sifatida tashkil etilgan xoldinglar (shu jumladan, davlat ishtirokidagilar). xoldinglar turli xil huquqiy shakllarga ega bo'lishi mumkin: mas'uliyati cheklangan jamiyatlar, shirkatlar, shirkatlar, aktsiyadorlik jamiyatlari. Eng keng tarqalganlari aktsiyadorlik jamiyatlari sifatida tashkil etilgan xoldinglardir (shu jumladan davlat ishtirokidagilar). xoldinglar turli xil huquqiy shakllarga ega bo'lishi mumkin: mas'uliyati cheklangan jamiyatlar, shirkatlar, shirkatlar, aktsiyadorlik jamiyatlari. Eng keng tarqalganlari aktsiyadorlik jamiyatlari sifatida tashkil etilgan xoldinglardir (shu jumladan davlat ishtirokidagilar).
Bank guruhlarining xususiyati ularning tarkibida filiallarning mavjudligidir. Bank filiali yuridik shaxs sifatida faoliyat yuritadi, mahalliy hokimiyat organlarida ro'yxatdan o'tgan va da'vo qiluvchi mamlakatning rezidenti hisoblanadi, mustaqil balansga ega. U bosh bank bilan bir xil operatsiyalarni bajarishi mumkin, lekin u ham ixtisoslashgan bo'lishi mumkin. Yirik banklar ko'pincha faktoring, lizing va konsalting bilan shug'ullanuvchi filiallarini tashkil qiladi. Tijorat banklari filiallarning huquqiy mustaqilligidan foydalanib, ular orqali nobank sektoridagi kompaniyalarning qimmatli qog'ozlari bilan taqiqlangan operatsiyalarni amalga oshiradilar.
Filialdan farqli ravishda vakolatxona, agentlik va filial yuridik shaxs hisoblanmaydi va mustaqil balansga ega emas. Vakolatxona faqat ma'lumot to'plash, mijozlarni qidirish va reklama bilan shug'ullanadi. Vakillik faoliyati bilan shug'ullanish taqiqlanadi. Agentlik faol bank operatsiyalarini (kredit va investitsiya), hisob-kitob xizmatlarini amalga oshirish huquqiga ega. Biroq, u ushbu operatsiyalarni bosh bank hisobidan amalga oshiradi, chunki agentlikning o'zi depozitlarni qabul qilish huquqiga ega emas va shuning uchun o'zining resurs bazasiga ega emas. Filial, agentlikdan farqli o'laroq, ham faol, ham passiv operatsiyalarni amalga oshiradi. Ularning ro'yxati bosh bankning operatsiyalari ro'yxatiga to'g'ri kelishi yoki uning bir qismi bilan cheklanishi mumkin.
Mulkchilik xususiyatiga ko'ra banklar quyidagilarga bo'linadi: xususiy, kooperativ, kommunal (kommunal); davlat, aralash; davlat ishtirokida yaratilgan.
Bank sohasida, sanoatda bo'lgani kabi, erkin raqobat muqarrar ravishda konsentratsiyani keltirib chiqaradi. Ba'zi banklarni kuchliroq raqobatchilar egallab olishadi, boshqalari esa rasmiy ravishda o'z mustaqilligini saqlab qolgan holda, aslida kuchliroq raqobatchilarning kuchi ostida qoladilar. Banklarning qo'shilishi, "o'zaro bog'lanishi" mavjud. Banklar soni kamayib bormoqda, lekin ayni paytda ularning miqyosi ortib bormoqda, operatsiyalar hajmi ortib bormoqda. Har bir mamlakatda bir nechta yirik banklar ajralib turadi, ularning hisoblarida katta miqdordagi bo'sh mablag'lar to'planib, foydali foydalanishni qidiradi.
Raqobat alohida banklar o'rtasida ham, bank kapitalining yirik birlashmalari o'rtasida ham kuzatiladi. Ikkinchisi borgan sari monopolistik kelishuvga, banklarni birlashtirishga intilmoqda. Yirik moliyaviy operatsiyalar - davlat ssudalarini joylashtirish, yirik aksiyadorlik jamiyatlarini tashkil etish har qanday alohida bank tomonidan emas, balki bir qancha yetakchi banklar o‘rtasidagi kelishuv orqali amalga oshirilmoqda.
Bank kapitalining markazlashuvi yirik banklarning yirik bank birlashmalariga qo‘shilishida, yirik banklarning filiallar tarmog‘ining o‘sishida namoyon bo‘ladi. Bank assotsiatsiyalari bank ishida ustun rol o'ynaydigan yirik banklardir.
Bank birlashmalarining bir necha shakllari mavjud.
Bank kartellari - bu alohida banklarning mustaqilligini va ular o'rtasida yagona foiz stavkalarini kelishish va o'rnatish, bir xil dividend siyosatini yuritish va boshqalar orqali erkin raqobatni cheklaydigan shartnomalar.
Bank sindikatlari yoki konsorsiumlar - yirik moliyaviy operatsiyalarni birgalikda amalga oshirish uchun bir nechta banklar o'rtasidagi shartnomalar.
Bank trastlari bir nechta banklarning to‘liq qo‘shilishi natijasida vujudga keladigan va bu banklarning kapitallari birlashtirilib, ularni yagona boshqarish amalga oshiriladigan uyushmalardir.
Bank kontsernlari - bu o'z mustaqilligini rasman saqlab qolgan, lekin aktsiyalarining nazorat paketini sotib olgan bitta yirik bankning moliyaviy nazorati ostida bo'lgan ko'plab banklarning birlashmasi.
Raqobat kurashida yirik banklar kichik banklarga nisbatan hal qiluvchi ustunlikka ega. Birinchidan, ular omonatlarni jalb qilish uchun ko'proq imkoniyatga ega, chunki omonatchilar o'z mablag'larini tez-tez muvaffaqiyatsizlikka uchragan kichik banklarga emas, balki yirikroq, mustahkamroq va barqaror banklarga joylashtirishni afzal ko'rishadi. Ikkinchidan, yirik banklar odatda ko'pgina shaharlarda joylashgan filiallar tarmog'iga (filiallar, agentliklar, idoralar) ega bo'lib, kichik banklarda yo'q. Uchinchidan, yirik banklar bu operatsiyalarning miqyosi katta bo'lganligi sababli nisbatan past tranzaksiya xarajatlariga ega. Bu yirik banklarga ular uchun hisob-kitob va kredit operatsiyalarini amalga oshirish uchun mijozlardan kamroq haq olish imkonini beradi, bu esa tabiiy ravishda mijozlarni jalb qiladi. Yirik banklarning ustunligi kompyuterlar va boshqa kompyuter texnologiyalarining keng qo'llanilishi bilan yanada kuchayadi.
Autsayder banklarga qarshi kurashda bank assotsiatsiyalari raqobatning turli usullariga murojaat qiladilar: reklama yordamida, begonalar va brakonerlik mijozlari faoliyati hududida o‘z filiallarini ochish orqali ularga ma’lum imtiyozlar berish orqali. Mijozlar uchun kurash bank uyushmalarining o'zlari o'rtasida ham olib boriladi; har bir yirik bank boshqa yirik banklardan mijozlarni brakonerlik qilishga intiladi.
Shuningdek, bank birlashmalari o'rtasida o'zlari ishtirok etayotgan korxonalar ustidan nazorat qilish uchun kurash olib boriladi. Agar, masalan, sanoat kompaniyasining aktsiyalari bir nechta yirik banklarga tegishli bo'lsa, unda ularning har biri eng katta ta'sir ko'rsatish uchun o'z vakillarini ushbu kompaniyaning yuqori lavozimlariga ko'tarishga intiladi va natijada ular uchun eng katta foyda oladi. pul operatsiyalarini amalga oshirish.