Совершенствование банковского кредитования предпринимательских структур

Рисунок 1. Соотношение дефиниций «кредитная система» и 
«кредитный механизм»
13

---

Элементы кредитного механизма являются лишь частью кредитной 
системы, наряду с иными составляющими кредитных отношений. При этом 
автор отмечает, что область применения кредитных отношений (кредитная 
система) шире области их практического использования (кредитный 
механизм). Именно приращение практических действий за счет 
теоретического инструментария кредитных отношений является основой для 
модернизации кредитного механизма.
В связи с этим, под механизмом банковского кредитования в контексте 
проводимого исследования предлагается понимать практическую 
реализацию кредитных отношений и одновременно формализованный 
фактический способ организации кредитного процесса предоставления 
денежных средств банком заемщику во временное пользование на основе 
принципов возвратности, срочности и платности.
В соответствии с сущностью механизма банковского кредитования как 
процесса и как системы, а также, основываясь на разделении условий 
кредитного договора на основные и факультативные, представляется 
целесообразным выделить следующие элементы механизма банковского 
кредитования (рис. 2)
Рисунок 2. Элементы механизма банковского кредитования
Элементы
Заемщик
Объект кредитования
Факторы кредитного риска и их 
оценка
Метод кредитования и вид 
кредитной операции
Основные условия кредитования
Факультативные условия 
кредитования
Структура обеспечения
Иные виды платежей по кредиту
Неценовые условия сделки
Контроль, внутренний аудит и 
надзор в процессе кредитования
Размер кредита
Процентная ставка
Срок кредитования
14

---

Представленная структура механизма банковского кредитования 
отражает, по-нашему мнению, современные тенденции и особенности 
кредитных отношений, позволяет всесторонне и полноценно формировать 
кредитную политику и выявлять роль соответствующего коммерческого 
банка на кредитном рынке с точки зрения определения приоритетов в 
отношении того или иного элемента. Выделение соответствующих элементов 
наглядно отражает взаимосвязанность и последовательность конкретных 
действий сторон, а их совокупность охватывает абсолютно все стороны 
проявления и организации механизма банковского кредитования на практике.
Следует также обратить внимание на отсутствие в числе элементов 
механизма банковского кредитования кредитного договора. В связи с тем, 
что нами исследуется содержательная сторона вопроса, документарная 
форма кредитных отношений, несмотря на мнение ряда авторов, не может 
являться элементом исследуемого института. Вместе с тем, подтверждая 
особую роль кредитного договора в общественных отношениях, 
складывающихся на кредитном рынке, отметим, что данный договор 
является по своей правовой природе двусторонне обязывающей сделкой, 
которая фиксирует волеизъявление сторон по всем существенным условиям, 
которые в свою очередь поименованы выше, как элементы механизма 
банковского кредитования.