Сулименко Анастасия Владимировна страхование жизни в современной россии

ОСНОВНОЕ СОДЕРЖАНИЕ РАБОТЫ

Во введении автором обосновывается актуальность выбранной темы диссертационного исследования, определяется объект и предмет исследования, формулируются цель и задачи исследования, приводятся положения, выносимые на защиту, научная новизна и значимость работы, а также данные об апробации результатов работы.

Первая глава диссертационной работы «Страхование жизни: сущность и место в системе страховых отношений» отражает позицию автора сущностных особенностей российской системы страховых отношений и дефиниции страхования жизни, его типологизации и функций.
Автору представляется важным провести разделение понятий страхования и системы страховых отношений и предлагается рассматривать страховые отношения как отношения, возникающие при осуществлении страхования. Понятие системы страховых отношений предполагает, что в качестве элементов выступают уже сами страховые отношения, то есть объективные экономические связи. Таким образом, система страховых отношений по отношению к системе страхования представляет сво­его рода надсистему, систему «второго уровня» (рис. 1).



Рисунок 1 – Система страхования и система страховых отношений¹


По мнению автора, существующие в настоящее время определения страхования жизни, являясь типичными, не охватывают одновременно всех сторон данного феномена и рассматривают его достаточно односторонне, либо с точки зрения объектов и рисков, либо с позиций накопления или реализации социальных функций, поэтому представляется необходимым обобщить существующие подходы к трактовке страхования жизни.
Под страхованием жизни предлагается понимать систему отношений в рамках личного вида страхования, нацеленную на предотвращение критического ухудшения уровня жизни застрахованного или материально зависящих от него лиц в случае утраты ими источника дохода по причине смерти, полной или частичной утраты трудоспособности, а также на повышение благосостояния застрахованного лица в случае его дожития до определенного договором страхования срока, возраста или события (совершеннолетия, бракосочетания, выхода на пенсию и проч.), реализуемых посредством гарантии выплаты страховой суммы при наступлении страхового случая (смерть, дожитие, утрата трудоспособности) единовременно либо в виде рентных платежей. Страхование жизни часто носит долговременный характер и является накопительным, если в перечень страхуемых рисков включается дожитие застрахованного лица до определенного возраста, срока или события.
Функции страхования жизни непосредственным образом связаны с его особенностями, что сказывается на продвижении на рынке различных его разновидностей (рис. 2).



Рисунок 2 – Функции страхования жизни и их группировка¹

На российском страховом рынке, в соответствии с общемировыми тенденциями, страхование жизни в различных своих проявлениях выполняет две основные функции – рисковую и сберегательную (накопительную). Соответственно, страховые компании, специализирующиеся на страховании жизни, продвигают продукты, в которых воплощены обе функции. Страховые продукты подобного рода относятся к долгосрочным и рассчитаны, как правило, на 10–20 лет. Стратегии компаний, специализирующихся на страховании жизни, при продвижении подобных продуктов основаны на демонстрации преимуществ страхования жизни (на случай смерти или несчастного случая) в сочетании с привлекательностью схемы «возврата взносов» как «получения назад выплаченной суммы взносов» (табл. 1). Однако данный вид страхования, по сравнению со страхованием на случай смерти и от несчастного случая, является существенно более дорогостоящим, что связано прежде всего с сопряжением функций и увеличением числа принимаемых страховых рисков (смерть, дожитие, несчастный случай).

Таблица 1 – Преимущества и недостатки накопительных программ страхования жизни по сравнению с альтернативными способами инвестирования²