Учебное пособие л у I • 7010, 1оипи лань '
ПЛ В Л Киреев Банковское дело краткий курс Учеб пособ 2020 copy
| Таблица 1.2
Динамика дейссвулщиа кдединлыа оргализаций по федеральным округ^а!^* Феде^а.оьные округа | |||
|
Годы | |||
|
1 января 2008 г. |
1 января 2012 г. |
1 января 2015 г. | |
|
Ценс■дальлый |
632 |
572 |
504 |
|
Севедо-Запа,дный |
81 |
69 |
64 |
|
Южный |
118 |
45 |
43 |
|
Севедр-Кавкаяский |
- |
56 |
28 |
|
Привоожский |
134 |
111 |
92 |
|
Уральский |
63 |
45 |
35 |
|
Сибирский |
68 |
54 |
44 |
|
Дальневостоаный |
40 |
26 |
22 |
|
Крымский |
- |
- |
2 |
|
Всего по РФ |
1136 |
978 |
834 |
* Федина Д. П. Тенделоии развития банковской системы России в совдеменныа условиях // Международлый онуделаеский лаучлый вестник. 2015. № 6.
На тдетъем месте по размеру активрв нахрдится банковская система Прврожья с тремя явными фаворитами — Самарской и Нижегородской рблаотями, а также Татарстаном. Четведтое место удерживает Сибирь. За Сибирью ооедует банковская оиотема юга России. И это присое, что по численлрсти населения южный макрррегирл лидидуес в стдале. Даннре неооответствие указывает на явно недрстаточнре развисие банковской сферы южных регионов России. Анаоргианый вывод справедлив в отлршении нескольких ценндаоьныа обоаотей, попавших в «антирейтинг» субъексрв Федерации с недоиопрльзрван- ным посеноиалрм даявития балковоких услуг.
Услуги лдидическим лицам имеют свою специфику, во многих случаях для обслуживания таких клиентрв дротатрчно удаленного доосупа. При этом какая-то аасть операций может проводиться только на месте (кассрвые рпедаоии, зарпоатные проекты), но в целом для рбсоуживания лдоиц, тем более крупных, большой сеси не тдебуетоя. Крупные региональные компании ааоср дабосают напрямую с московскими банками, рообенно по кдедисным опедаоиям.
Чаотл^Iе клиенты преимущественнр рбсоуживалтоя филиалами банков, дасположенными в данлом регионе. Искоючение оротавляют пртдебисеоьокие кредиты, которые активно вы,даются банками, не имеющими филиалов, в оснрвнрм через тодгрвые сети. Однако отати-
40
стика ЦБ РФ фиксирует географию такие операций по месту жительства заемщиков.
Сопоставление объемов потребительского кредитования с текущими доходами населения показывает недостатоаный уровень развития банковской системы страны. Для сратненся: накопленный размер потребительской задолженносми среднего американского домохозяйства составляет с учетом ипотеки более четырех годовые зарплат, а в России —■ одну месячную.
Москва и Санкт-Пемербург не являются лидерами по объему привлеаенны^ населением потребисель(ких кредитов в расчете на одного жителя. Подушевой уровень розничных кредитов выше в Тюмени, Магодане, Красноярске, Томске, Новосибирске и Самаре. Однако столичные жители явно лидируют по уровню банковских вкладов на душу населения, так что большую (по сравнению с провинциалами) часть покупок они могут делать, не привлекая кредиты.
Банковская система всех регионов страны представлена тремя большими группами:
самоссоятельные банки рееиота;
филиалы иногородних банков, преим^ественно московских;
Сбербанк. Последний присутствует везде. Доля Сбербанка во многих (убьектах Федерации огромна.
Наличие и вес самостоятельных местных банков на серрисории регионов определяют несколько факторов: экономический потенциал субъекта Федерации, специфика реального сектора экономики и со- циально-демографиаеские характеристики. Нельзя сбрасывать со счетов и внеэкономические факторы, такие как адмитистративные и не- формольтые барьеры для входа на рынок сторонних банков. Классический пример — Татарстан, один из самых закрытых для внешние игроков банковских рынков страны.
Важно отметить, что колиаество самостоятельных банков изначально было предопределено историаески — в процессе формирования коммерческих банков из осколков советских банков в начале рыночных реформ. Как правило, ини^аторами акционироватия госу- дарственны^ банков выступати управляющие их отделений, которые получали поддержку руководиселей региональных предприятий, а также партийной, комсомольской и профсоюзной номенклатуры. В результате в од^их регионах госбанки были разделены на несколько отдельных кредистых организаций, в других — сконценсрсрованы в одних руках, а в сретьсе наследство госбанков досталось московским банкам.
41
Немногочисленные примеры сильных местных банков в большинстве случаев связаны с наличном крупных промышленных предприятий экспгртно-ориентиегванных отраслей. В рогионах с крупными гоегдами, в которых развита не только промышлонность, но и тгеггвля, сфера услуг, малый бизнес, банкам легче развивать свою деятельность.
Региональные рынки банковских усл^ для физических лиц характеризуют пять основных показателей: общее количество банков и филиалов на соответствующей территгеии (число банковских брендов), величина крупнейшего самгртгятельногг банка региона, объем вкладов, потребительских кредитов и количество пластиковых карт на одного жителя. Анализ территорральных банковских систем по пееечирлонным показателям позволил выявить регионы с недостаточным уровнем развития кредитных организсций. В европойской части Ргррии к этой группе относятся Астраханская, Белгородская, Влсдимирская, Калужская, Кировская, Липецкая, Новгородская, Пензенская, Тульская, Ульяновская области, Удмуртская Республика и другие регионы.
Наиболее яркие продставители «отстающих» субъектов Федерации — Крарнодарркий край и Башкирия. Это крупные и богатые регионы, однако банковский сектор не получил там адекватного разви- тря. В еассматеиваемых субъектах РФ ггегдскге население занимает невысокий удельный вос, в то время как общая еосрийркая тенденция свидетельствует о том, что пеоникновение банков в малые города и села значительно ниже, чем в крупные, тем более столичные ггегда. Зачастую единственной кредитной организацией в малом городе является Сбербанк, а открытие другого банка экономичоски ноцолесо- образно. Поэтому, даже нермотея на высокие доходы населения, банковские услуги оказываются недоступными.
С другой стороны, применительно к Крарнгдаескгму краю относительную неразвитость банковского еитейла (операций с частными лицами) можно объяснить куегртнгй спецификой этого региона: высокой долей наличного денежного обращоиия, значительно превышающей среднюю по стране. Ежегодно миллионы отдыхающих ос- тавл^ют в черноморских здравницах значительные суммы наличных деног, которые накапливаются у местных жителей, чьи доходы существенно выше официально отраженных статистикой. Поэтому потребительские кредиты им просто не нужны.
На Творской области, попавшей в группу с нодостаточным развитием банковских услуг, также сказывается проблема малых городов. При отнорительно высокой чирленности гоеодркогг насоления
42
(74%) из 23 городов лишь чет^тре имеют насеоение свыше 50 тыс. жителей. В то же время именно крупные города, как правило, являются промышлеллыми, тдалспорсными и трргрвыми центдами, где выше и доходы, и сбережения насеоения, а следовательно, и привлекательность для банковскргр бизнеса. Современная практика убедительно доказывацс, чтр банки тяготелт к большим городам.
Ключевая проблема, узкое местр регирнаоьныа ба^;^1^в— поддержание необардимого уровня дрстаточнроси каписаоа. В большинстве периферийных кредитлыа организаций мажорисадлыми акционерами являются топ-менеджеры, и у них нет свобр,длргр оичлого ка- пита-ла для увеличения ообснвенлых средссв банка в нужном даямере. Таким образом, у акцирнедов появляется серьезный мрсив в пользу решения о продаже кредит'нрй одганизации. Прэтрму в перспектиде доля активов оамрстоятельныа дегионаоьныа банков будет постоянно уменьшаться, как за счет продажи местныа банков инвессррам из аиооа крупных зарубежных и московских кредисныа рдганияаций, так и за сает вынужденлрго снижения темпов роста их активов. Важно ртметить, что укаяаннре направоение раявисия дегионаоьныа банков сррнвцсссвуес междуладрдной практикц. В миррврй банковской системе идут проццссы крнсроидации и интеграции, поэтому Россия вряд ли останется в ссоррле.
За последлее десятиоетие количеотво действующих кредисныа одганизаоий в оеорм по России сркдатиоось примерно на тдесь, при этом темпы сркдащения в дегирнах более чем в полсора раза превос- аодиои темпы московского региона. Уже сегрдня броее 90% всех активов банковокргр оектора России орсредрточено в Москве и Московской области (при этом по наоелению Москва яанимает менее 8% от всей Ррсоии, по площади — одну сотую проценса).
Если банкрвокий сектор и дальше будет сркращатьоя такими темпами, то через несколько оет во многих регионах практиаеоки не оотанетоя коммерческих банков. Уже в наотрящее время в Адаан- гельской, Брянской, Орловской и Смоленской обоаотяа не осталось регионаоьныа банков. В то же время крупным кредитным организациям зачастую невыгодно тдатить время на коиентов с кдедитлыми заявками небольшого объема. Поэтому возникацт вопдрс о том, смогут ли в таком случае рставшиеся кредисные рдганизации обеспечить в полном объеме обсоуживание филансовых потоков регионов.
Крупные федера.льные банки слишком мед^^шнно двигаются в стрдону дегионрв и обходят оторрнрй оегменты экономики с низкой драодностью. Занимая янааительную долю рынка, они имеют воз- мржнрсть не принимать на себя повышенные риски инвестицирнного
43
или долео(рочного кредитования в регионах, а также избежать значительные издержек, связанные с кредитованием и обслуживанием мелких клиентов. Им труднее подсмраиваться под специфику разных регионов страны.
В мо же врем^ региональные банки недостатоано капитализированы и испысывают затруднения с доступом к ресурсам. Они обслуживают значительную долю рынка кредитования малого и среднего предпринимательства, но не имеют возможности полностью удовлетворить спрос на кредиты. Именно региональные банки заинтересованы в устойчивом развитии территорий и нацелены на долгосроаное сотрудниаество. Только универсальная банковская сисмема, разумно соаетающая крупные многофслиальные кредитные организации, а также средние и малые региональные банки, может обеспеаимь динамичный рост экономики регионов и развитие малого и среднего предпринимательства как основы конкурентной среды.
Уход с рынка региональные кредитные организаций сократит потенциал расширения банковские продуктов и услуг в регионах и не послужит повышению устойчивости банковского сектора. Малые региональные банки вполне могум заниматься микрофинансированием, однако сейчас созданы новые параллельные итсмимуты микрофинан- совых организаций.
Преимущества небольших региональные банков — лучшее знание и понимание помребностей регионов, налаженные контакты с региональными и м^иципальным^ организациями, возможность усилить свое присутствие на рынке среднего и малого бизнеса. Не стоит забывать и о таком сегменте, как индивидуальные предприниматели: их в (сране примерно 6 млн человек.
Для России, на наш взгляд, проблема заключается не в количе- смве банков, а в ие качестве. То, что банк крупный или небольшой, не равнозтаато «кааествен^^ый» или «некааесмвенный». Концентрация и централизация капитала, укрепление и возможное сокращен^1е количества кредитных организаций — процесс неизбежный, конкуренция в банковском секторе со временем только усилится. Однако этот процесс должен идти по экономическим законам. Выживут банки, готовые одапссроваться, изменять принципиальные позиции либо в целом, либо в каких-то отдельные напратлениях деямельности. Главный принцип происходящие измен|^1т^^^— сохранение и приумножение устойчивых банков, независимо от ие размера.
Как показывает мировой опыт, налиаие в каждом субъекте Российской Федерации независимые кредитных организаций являемся
44
одним из важнейших условий дл^ формирования в страно эффективной модели бюджетного федорслизма.
Поэтому региональные банки нуждаются в повышенном внимании со стороны Правительства РФ и Банка России и требуют необходимой еазрабгтки эффективной горударствоннгй программы поддержки региональных банков. Поддержка государством регионального банковского соктора как на федеральном, так и на еогигнальном уровно должна заключаться в оптимизации законодательно-нормативного регулирования инвестиционных процессов, содействии малому бизнесу. Для создания стимулов развития местных банков большую роль играют институционсльные прегбразгванея, чем рыночные методы. Необходима поддоржка еегигнальных властей в целях создания инртеументов и методов, стимулирующих рсзвитие разных катоггеий банков.
На наш взгляд, одной из главных угроз для прекращения деятельности еегионал^ных банков являются постоянно ужесточающиеся требования по минимальному размеру капитсла. Продстсвляется вполне логичн^1м продложоние банковских ассоциаций — ввести ин- ртитут региональных или локальных банков. Разграничить требования к крупным ристемообразующим банкам, ведущим масштабный бизнес на знач^ельных терретгриях, и к небольшим кредитным ор- ганизсциям, успешно еаботаюшим в своем сегменте, на ограниченной тореитоеии и полностью соответствующим масштабам экономики этого региона. Даже с относительно небольшими капитслами региональным банкам по силам стать локомотивами роста для своих тееритоеей.
1.6.
В послоднио годы отчетливо обозначилась четы^ре ключевые проблемы егссийской банковской системы, существенно ограничивающие ее способность обеспечивать экономику денежными средствами необходимых объемов и качоства при сохранении ргбствоннгй финансовой устгйчевости.
Проблема «коротких» пассивов. Объем долгосрочных заемных средств, пеедлагаемый нацегнсльным банковским сектгегм, не адекватен инвестиционным потребностям народного хозяйства. Доля кредитов на срок более трех лет в ровокупном объеме ссуд, выданных предприятиям егссийскими банками, составляет всего 15Уо без учета Сбербанка. Это заметно сужает возможности участия национальных банков в финансировании пеоизводртвенных инвестиций. Их вклад в
45
филансидрвание инвеосиций в ронрвнрй капитал сротавояес в Рросии ркрло 8%, что заметно ниже уровня, характернргр для развитых стдан (США, Франция, Швеция — 20-^25%).
Существующаяся оитуаоии является яакономедным результатрм пдербладания в пассивах дрсоийскиа банков краткосрочлых и сверх- краткосдраныа средств. Ресурсы сдрком до одного года составляют броее 60% рстаткрв на счесах и депозитах в ррссийскиа банках, сроком до трех лет — 95%.
При инедционлрм вариалте раявития дефицит «длинных» пассивов, верояснр, будет пркрываньоя за счцс надащивания внешниа займов (при благоприятаом раявитии междулароднрй обстановки) — как пдедприясиями, так и бзлками. Раошидение внешнего частного долга в орчетании с возросшей неосабильностьл мировых рынков, а также врзмржным переходом от укрепления к рсоабоению рубля в оредне- одрчнрй пцдопективе усиливацт сиссемные филансрвые диоки в российской экрномике.
Download 370.23 Kb.
Do'stlaringiz bilan baham:
