Урок первый. Богатые не работают за деньги

Самый мощный актив, который у нас есть, – это наш ум.
Хорошо развитый ум может практически мгновенно создать огромное богатство.
Неразвитый ум может породить крайнюю бедность, способную передаваться по наследству
из поколения в поколение.
В эру информации количество денег растет в геометрической прогрессии. Отдельные
личности сколачивают баснословные состояния буквально на пустом месте – на идеях
и соглашениях. Спросите у людей, которые зарабатывают на жизнь игрой на бирже, и они
скажут вам, что такое происходит постоянно. Часто из ничего в считанные секунды можно
сделать миллионы. Говоря «из ничего», я имею в виду, что деньги не переходят из рук в руки.
Все делается по соглашению: взмах руки в биржевом зале; сигнал на экране торговца
в Лиссабоне, полученный из Торонто; телефонное распоряжение брокеру купить акции
и мгновением позже их продать. Никаких денег никто никому не передает.
Все ограничивается соглашениями.
Но все же почему вам нужно развивать в себе финансового гения? На этот вопрос никто,
кроме вас, ответить не сможет. Впрочем, я могу сказать, почему сам этим занимаюсь.
Я делаю это потому, что хочу делать деньги быстро. Не потому, что мне это нужно, а потому,
что я этого хочу. Потому что мне нравится этот увлекательный процесс обучения. Я развиваю
свой финансовый IQ, потому что хочу принимать участие в самой стремительной и самой
крупной игре на свете. И я хотел бы сыграть свою небольшую роль в этой беспрецедентной
эволюции человечества, в ту поразительную эпоху, когда всю работу выполняет ум,
а не мышцы. Мне хочется быть там, где творится история. Это невероятно интересно.
Правда, немного страшно. Но очень весело.
Вот почему я вкладываю деньги в свой финансовый интеллект и развиваю самый
мощный актив, который у меня есть. Я хочу быть среди людей, которые смело продвигаются
вперед. Я не хочу быть с теми, кто плетется в хвосте.
Вот вам простой пример того, как создаются деньги. В начале 1990‑х годов
экономическое положение города Финикс, штат Аризона, где я жил, было ужасным.
Я смотрел телевизионное шоу, где выступал специалист по финансовому планированию,
который начал делать всяческие мрачные прогнозы. В конце выступления он посоветовал
копить деньги. «Откладывайте по сто долларов каждый месяц, – сказал он, – и через сорок
лет вы станете мультимиллионером».
Что ж, откладывать каждый месяц часть денег – неплохая идея. Это выход, которым
пользуется большинство. Проблема в том, что человек, откладывающий деньги, перестает
замечать, что происходит вокруг. Он упускает великолепные возможности для более
существенного увеличения количества своих денег. Жизнь проходит мимо него.
Как я уже говорил, в то время экономика города была в ужасном состоянии.
Для инвесторов такое состояние рынка очень выгодно. Часть моих денег работала
на фондовой бирже, другая была вложена в многоквартирные дома. Свободных денег у меня
почти не было. Раз все кругом продавали недвижимость, я ее покупал. Я не экономил деньги.
Я их инвестировал. Мы с женой вложили в этот быстро растущий рынок больше миллиона
долларов. Это была самая лучшая возможность для инвестирования. Я просто не мог
отказаться от всех этих мелких сделок.
Дома, которые когда-то стоили сто тысяч долларов, теперь продавались за семьдесят
пять. Но вместо того чтобы покупать их в местном агентстве по торговле недвижимостью,

---

я обратился в юридическую контору, разбирающую дела о банкротстве. Здесь дом, который
стоил семьдесят пять тысяч долларов, иногда можно было купить за двадцать или даже
дешевле. Я одолжил у друга две тысячи долларов на три месяца, пообещав ему вернуть
на двести долларов больше, и дал юристу банковский чек в качестве первого взноса
за ипотечный кредит в размере двадцать тысяч долларов. Пока оформлялась сделка, я дал
в газете объявление о продаже столь дорогого дома всего за шестьдесят тысяч долларов
без уплаты наличными. Телефон звонил не переставая. Был составлен список перспективных
покупателей, и, как только дом стал моей законной собственностью, им всем было
предложено его осмотреть. Начался настоящий ажиотаж. Дом был продан всего за пару
минут. Я запросил две с половиной тысячи долларов за оформление сделки, которые мне
тут же и вручили. Две тысячи из них и еще двести сверху я вернул другу. Он остался доволен,
равно как покупатель дома, юрист и я сам. Я продал за шестьдесят тысяч долларов дом,
который стоил мне всего двадцать. Эти сорок тысяч долларов были созданы в моей колонке
активов в виде долговой расписки покупателя. На то, чтобы их заработать, у меня ушло пять
часов рабочего времени.
Так что теперь, когда вы уже сделали первые шаги к финансовой грамотности и умению
читать цифры, я покажу вам, почему считаю эту операцию примером изобретения денег.
За этот период спада на рынке мы с женой в свободное от работы время смогли
совершить шесть таких простых операций. В то время как основная часть наших денег была
вложена в более крупную недвижимость и в ценные бумаги, с помощью шести простых
перепродаж нам удалось создать в наших активах более ста девяноста тысяч долларов (в виде
долговых расписок со ставкой 10 %). В результате сейчас мы получаем около девятнадцати
тысяч долларов годового дохода, большая часть которого была укрыта в нашей частной
корпорации. Эти деньги уходили на служебные автомобили, бензин, командировки,
страховку, обеды с клиентами и т. д.

---

Это простой пример того, как финансовый интеллект позволяет изобретать, создавать
и защищать деньги.
Спросите себя, сколько времени вам понадобится на то, чтобы накопить сто девяносто
тысяч долларов. Будет ли банк платить вам 10 %? А срок действия долговых расписок
составляет тридцать лет. Надеюсь, что эти сто девяносто тысяч долларов должники
не отдадут мне никогда. В случае погашения долгов мне придется платить налог, к тому же
девятнадцать тысяч в течение тридцати лет составят немногим больше пятисот тысяч
долларов дохода.
Люди часто спрашивают меня, что случится, если покупатель дома не заплатит.
Так действительно бывает, и для меня это стало бы хорошей новостью. В этом случае дом
за шестьдесят тысяч можно будет забрать, перепродать за семьдесят и еще снять
с неплательщика две с половиной тысячи долларов в качестве сбора за обработку
документов. Для нового покупателя сделка тоже будет безналичной. И процесс может
продолжаться.
Итак, в первый раз, продав дом, я вернул одолженные две тысячи долларов.
Мои собственные деньги в сделке не участвовали. Следовательно, коэффициент окупаемости
инвестиции (ROI) равен бесконечности. Вот как нулевое количество денег может сделать
большие деньги.
Во время второй сделки при перепродаже я положил бы в собственный карман две
тысячи долларов и получил бы новую долговую расписку на тридцать лет. Сколько
составляет коэффициент окупаемости инвестиции, если мне самому за это заплатили? Даже
не знаю. Но уж, во всяком случае, это куда лучше, чем откладывать по сотне долларов
в месяц. Причем на самом деле начинать придется не со ста, а со ста пятидесяти долларов,
потому что в течение сорока лет вы будете откладывать из доходов, с которых уже взят
подоходный налог. Кроме того, с пяти процентов, начисленных на ваши сбережения, этот
налог возьмут снова.
Это не очень разумно. Может, это и безопасно, но не очень разумно.

---

Через несколько лет, когда рынок недвижимости в Финиксе пошел на подъем, дома,
которые мы продавали за шесть десят тысяч долларов, стали стоить сто десять. Конечно,
там еще остались возможности, связанные с лишением должников права выкупа заложенной
недвижимости, но они стали слишком редкими. Их поиск требовал у меня ценного
вложения – моего личного времени. Поисками подобных сделок стали заниматься тысячи
покупателей. Рынок изменился. Пришла пора двигаться дальше и искать другие возможности
увеличения колонки активов.
«У нас так делать нельзя», «Это противозаконно», «Вы говорите неправду» – такие
реплики я слышу гораздо чаще, чем вопрос «А вы можете показать мне, как это делать?».
Математика тут совсем простая. Вам не потребуется знание алгебры или интегралов.
К тому же юридической стороной сделки и обработкой платежных документов занимаются
так называемые эскроу-агенты
[2]
. Мне не нужно чинить крышу или чистить туалет, потому
что этим занимаются владельцы. Это их дом. Иногда бывает, что кто-то не платит. И это
замечательно, потому что тогда владельцы платят за просрочку или съезжают –
и собственность продается снова. Всем этим занимаются суды.
В вашей стране это действительно может не сработать. Рыночные условия могут быть
совсем иными. Но этот пример показывает, как простой финансовый процесс может создать
сотни тысяч долларов с небольшими затратами и очень малым риском. Это пример того,
что деньги – всего лишь соглашение. Такую сделку может совершить любой человек,
окончивший среднюю школу.
И тем не менее большинство людей этого не делают. Почти все следуют стандартному
правилу «Усердно трудись и откладывай деньги».
Приблизительно за тридцать часов работы в колонке активов было создано около ста
девяноста тысяч долларов, причем нам не пришлось платить никаких налогов.
Что для вас труднее?
1. Усердно работать. Отдать 50 % на налоги. Отложить, что осталось. Тогда
ваши сбережения будут давать 5 % дохода, с которого тоже снимут налоги.
ИЛИ
Потратить время на развитие финансового интеллекта и использовать силу
ума и колонки активов.
Если вам больше нравится первый вариант, не забудьте посчитать, сколько времени вам
потребуется, чтобы накопить сто девяносто тысяч долларов. Время – один из ваших самых
главных активов.
Теперь вы, возможно, понимаете, почему я молча качаю головой, когда слышу,
как родители говорят: «Мой ребенок хорошо учится в школе и станет образованным
человеком». Это, конечно, хорошо, но будет ли этого достаточно?
Я знаю, что приведенный выше пример инвестиционной стратегии несколько упрощен.
Он призван всего лишь показать, как из малого может вырасти многое. К тому же сам факт
моего успеха говорит о том, как важно иметь прочный финансовый фундамент, который
начинается с хорошего финансового образования.
Я уже говорил, но повторю еще раз: финансовый интеллект складывается из следующих
четырех базовых технических навыков.

---