2-мавзу. Risk nazariyasi va uning sug`urtadagi roli режа

3.Риск тушунчаси унинг мохияти ва турлари.
Рискни баҳолаш учун уни қуйидаги турларга бўлиш мумкин:
1) Суғурталаниши мумкин бўлган рисклар.
2) Суғурталаниши мумкин бўлмаган рисклар.
Риск менежмент (рискни бошқариш) - рискни чегаралаш ёки камайтириш билан боғлиқ тадбирлар йиғиндиси. Амалиётда рискни бошқариш қуйидаги тартибда амалга оширилади:

Рискни
молиялаштириш

Рискни назорат қилиш

Рискни
баҳолаш

Рискни
аниқлаш

Рискни аниқлаш, масалан ссуда олувчиларнинг ссудани ўз вақтида қайтариб бера олмаслик риски суғурталанади, риск даражаси аниқланади. Кредит олувчи шахснинг молиявий ҳолати қандай активларга эга эканлиги, лойиҳада ҳисоб-китоб қанчалик асосланганлиги ва хакозо.

Рискни баҳолаш - рискни ҳолатлари аниқланади, рискни содир бўлиш эҳтимолийлиги, актуар ҳисоб-китоблар, статистик кузатувлар, эҳтимоллар назарияси асосида баҳоланади ва суғурталанаётган объектга нисбатан риск даражаси аниқланиб суғурта тарифи ҳисобланади. Суғурта тарифининг ставкаси - бу риск баҳосидир.
Рискни назорат этиш - бу суғурта компаниясининг вакили томонидан суғурталанган объект ҳолатини, унинг сақланиш устидан кузатув ишларини олиб бориши. Шунингдек, унинг сақлаш хавфлилиги талабларига жавоб бериши текширилади. Қатор объектларни яхши саклаш учун зарур тавсия ва маслахатлар берилади.
Рискни молиялаштириш - бу рискни аниқлаш, баҳолаш ва назорат этиш билан боғлиқ ҳамма харажатларни қоплаш.
4.Рискларнинг умумий классификацияси (таснифи).
Risklarning umumiy tasnifi.
1. Risk manbasiga qarab:

• 
  tabiatning elementar kuchlarining namoyon bo'lishi bilan bog'liq (zilzilalar, toshqinlar, toshqinlar, yong'inlar va boshqalar).;
  
• 
  moddiy boyliklarni o'zlashtirish jarayonida shaxsning maqsadli ta'siri bilan bog'liq (o'g'irlik, talonchilik, vandalizm harakati va boshqalar).
  

2. Sug'urtalovchining javobgarligi bo'yicha:

• 
  shaxsiy risk (shaxsiy uy-ro'zg'or buyumlari, rasmlar, kollektsiyalar va boshqalarni sug'urtalashni e'tiborsiz qoldirishda ifodalanadi);
  
• 
  universal risk (sug'urtalovchining aksariyat shartnomalar bo'yicha javobgarligi doirasiga kiritilgan - masalan, o'g'irlik);
  
• 
  o'ziga xos: g'ayritabiiy (tegishli ob'ektlarni u yoki bu sug'urta guruhlariga kiritishga imkon bermaydigan risklar, masalan, individual hayotni sug'urtalash, "yovvoyi hayvonlarni otish uchun litsenziyalarni amalga oshirmaslik" uchun sug'urta) va halokatli (ular yuzaga kelganda sug'urta qildiruvchiga katta zarar etkazishi mumkin bo'lgan risklar). katta miqdorda, masalan, baxtsiz hodisa atom elektr stantsiyasida).
  

3. Odamlarning irodasi va ongining roli bo'yicha:

• 
  ob'ektiv risklar (sug'urta qildiruvchining ongi va irodasiga bog'liq emas);
  
• 
  subyektiv (haqiqatga ob'ektiv yondashuvni inkor etish yoki e'tiborsiz qoldirishga asoslangan).
  

4. Shuningdek quyidagi risklar sug`urtaga qabul qilinadi:

• 
  ekologik, (atrof-muhitning ifloslanishi bilan bog'liq);
  
• 
  transport: KASKO (transport sug'urtasi), yuk (yuklarni sug'urtalash);
  
• 
  siyosiy (repressiv) risklar, xalqaro huquq normalari nuqtai nazaridan noqonuniy harakatlar, xorijiy davlatlar hukumatlarining suveren davlatga yoki uning fuqarolariga qarshi harakatlari yoki harakatlari bilan bog'liq;
  
• 
  maxsus, ayniqsa qimmatbaho yuklarni tashishni sug'urtalash (qimmatbaho metallar, qimmatbaho toshlar, san'at asarlari, naqd pul);
  
• 
  texnik-baxtsiz hodisalar;
  
• 
  fuqarolik javobgarligi risk;
  
• 
  sug'urtalovchining texnik xavfi – sug'urtani amalga oshirish bilan bog'liq risk.
  

Ushbu turdagi riskning mavjudligi sug'urtalovchini sug'urta hodisasi ehtimolini kamaytirish uchun profilaktika tadbirlarini tashkil etishda faol ishtirok etishga undaydi. Birlik va o'zaro ta'sirda olingan barcha bozor sharoitlari vaziyat yoki umumiy risk stavkasi deb ataladigan holatni belgilaydi. Risk holati sug'urta ob'ektlarining holatini va ular joylashgan muhitni tavsiflaydi. Umumiy risk stavkasi xususiy risklarning yig'indisi sifatida aniqlanadi. Sug'urta kompaniyasi to'plangan ma'lumotlarni tegishli statistik hisobga olish, tahlil qilish va qayta ishlash orqali xavfning rivojlanishini doimiy ravishda kuzatib borishi kerak. Shu bilan birga, taxminan bir xil xususiyatlarga ega bo'lgan sug'urta ob'ektlarini o'z ichiga olgan risk guruhlari mavjud (bir hil guruh). Muayyan sug'urta ob'ekti qaysi risk guruhiga tegishli bo'lishi kerakligi to'g'risidagi qaror uni baholash natijalariga ko'ra qabul qilinadi. Taqqoslash chorasi sifatida guruhning o'rtacha riskli turi qo'llaniladi, ya'ni riskli holatlarning o'rtacha qiymati.
Muayyan sug'urta ob'ekti sifatida xavfni baholash uchun (sug'urta bahosi va zarar etkazish ehtimoli) eng ko'p ishlatiladigan usullar:

• 
  o'rtacha qiymatlar-xavf guruhlarini kichik guruhlarga bo'lish;
  
• 
  foizlar-o'rtacha xavf turidan mumkin bo'lgan ijobiy va salbiy og'ishlarga qarab mavjud analitik bazaga chegirmalar va nafaqalar;
  
• 
  individual baholashlar - o'rtacha xavf turi bilan bog'liq bo'lmagan risklarga nisbatan ekspert baholari.
  

Sug'urta xavfi har doim bir qator xavfli holatlar bilan birga keladi - ma'lum bir xavf populyatsiyasi uchun xavfni ro'yxatdan o'tkazishni belgilovchi omillar. Tabiiy ofatlar, ishlab chiqarishdagi baxtsiz hodisalar va falokatlarning umumiy xususiyatlari. Ular tomonidan etkazilgan moddiy xarajatlarni qoplash sug'urtalovchining asosiy vazifalaridan biridir. Tabiiy va texnogen xavf omillarini bir-biriga yaqinlashtirish sug'urtalovchining chuqur ekspertizasini va maxsus usullarni qo'llashni talab qiladi.
1. Zilzilalar eng xavfli va halokatli tabiiy ofatlardir. Zilzilaning kuchi va tabiati o'n ikki balli shkala bo'yicha o'lchanadigan yer yuzidagi energiya intensivligi bilan tavsiflanadi.
2. Tsunami-suv osti zilzilalari natijasida hosil bo'lgan balandligi 5-10 m va undan yuqori bo'lgan suv vallari to'satdan paydo bo'lib, yuqori tezlikda harakatlanadi.
3. Toshqinlar-toshqinlar va toshqinlar, kuchli yomg'irlar, daryolarning muzlashi, tog'larda qorning ko'p erishi va boshqa sabablarga ko'ra daryolarning toshishi natijasida yuzaga keladigan muhim hududlarni suv bosishi.
4. Portlashlar-portlovchi yoki yonuvchan moddaning holatining keskin o'zgarishi tufayli energiyaning juda tez chiqarilishi. Portlash paytida portlovchi zarba to'lqini va yong'in paydo bo'lib, qo'shimcha vayronagarchiliklarni keltirib chiqaradi.
5. Er osti suvlarining chiqishi-tuproqning haddan tashqari botqoqlanishi natijasida er osti suvlarining er yuzasiga chiqishi. Bu to'satdan, vaqti - vaqti bilan takrorlanadigan (sababi toshqin) va doimiy bo'lishi mumkin (sug'orish kanali zonasida, sun'iy ko'l, suv ombori). Qoida tariqasida, er osti suvlarining to'satdan chiqishi sug'urta qilinadi.
6. Do'l-har xil o'lchamdagi va shakldagi muz shakllanishi ko'rinishidagi atmosfera yog'inlarining bir turi. Bu qishloq xo'jaligi ekinlari, chorvachilik, issiqxona xo'jaligi va aloqa liniyalariga katta zarar etkazadi.
7. Qurg'oqchilik - bu havo va tuproqda namlikning uzoq vaqt etishmasligi bilan tavsiflangan tabiiy ofat. Bu kuchli (yog'ingarchilik miqdorining 50% dan ko'p bo'lmagan), o'rtacha (50-75 %), zaif (75% dan ortiq) bo'lishi mumkin.
8. Tuproqning cho'kishi-tashqi yuk yoki o'z og'irligi ta'sirida tuproqning siqilishi (muzlatilgan tuproqning erishi, tebranish, er osti suvlari va boshqalar).
9. Yong'inlar-o'z-o'zidan yonish, chaqmoq chaqishi, ishlab chiqarishdagi baxtsiz hodisalar, xavfsizlik qoidalari buzilgan taqdirda va boshqa sabablarga ko'ra yuzaga keladigan tabiiy ofat. Yong'inlarni ajrating: o'rmon (pastki, baland, er osti), torf, neft quduqlari, shahar va aholi punktlarida va boshqalar
10. Bo'ronlar, bo'ronlar, bo'ronlar-bu tsiklonlar zonasida va keng antisiklonlar atrofida havo massalarining yuqori tezlikda harakatlanishi. Soatiga 100 km dan ortiq.
11. Qor ko'chkisi, qor ko'chkisi kuchli qor yog'ishi natijasida yuzaga keladi.
12. Sel oqimlari tog ' daryolarining kanallarida paydo bo'ladi, tosh, qum va loy miqdori yuqori bo'lgan daryodagi suv sathi keskin ko'tariladi.
13. Ko'chkilar, tog 'ko'chkilari - tog' yoki tog ' yonbag'irlari bo'ylab tosh massalarining siljishi (qulashi).
14. Katta baxtsiz hodisalar sanoat ob'ektida, transportda ishlab chiqarish jarayonining to'satdan to'xtashi yoki buzilishi bilan tavsiflanadi, buning natijasida moddiy boyliklar shikastlanadi yoki yo'q qilinadi, portlashlar, yong'inlar, katta hududlarning radioaktiv va kimyoviy ifloslanishi, odamlar nobud bo'ladi.
Tabiiy ofatlar, baxtsiz hodisalar va falokatlarning tasnifi etkazilgan zarar miqdori va oqibatlarni bartaraf etish uchun zarur bo'lgan resurslar miqdori bo'yicha amalga oshiriladi. Turli xil ko'rinishlarning barcha xilma-xilligini bir nechta tipik holatlarga kamaytirishga imkon beradi.
Risklarni boshqarishning asosiy tomoni quyidagilarni o'z ichiga oladi:
1) alternativalarda xavfni aniqlash, uni faqat ijtimoiy maqbul darajada qabul qilish (xavf to'liq qabul qilinadi, qisman qabul qilinadi, umuman qabul qilinmaydi);
2) xavfning mumkin bo'lgan salbiy oqibatlarini bartaraf etish yoki minimallashtirishga qaratilgan aniq tadbirlarni ishlab chiqish. (Profilaktik xarakterdagi tashkiliy va operatsion protseduralarni ishlab chiqish);
3) xavfli qarorlarni amalga oshiradigan yoki ushbu jarayonni boshqaradigan odamlarga tanqidiy vaziyatda maqbul tarzda harakat qilishga imkon beradigan maxsus rejalarni yaratish (har bir xodim muayyan vaziyatda nima qilishi kerakligi to'g'risidagi ko'rsatmalarni o'z ichiga olgan vaziyat rejasi va kutilayotgan oqibatlarning tavsifi);
4) tanlangan alternativani amalga oshirishga yordam beradigan me'yoriy hujjatlarni tayyorlash va qabul qilish (huquqiy qo'llab-quvvatlash xavfni minimallashtiradigan yoki cheklaydigan qonunlar va qonunosti hujjatlarini ishlab chiqish va qabul qilishdan iborat. Aktlarda xavf qachon va qanday sharoitda oqlanishi, qonuniy va maqsadga muvofiqligi masalasi aks ettirilishi kerak);
5) muhim qarorlar va dasturlarning xavfini psixologik idrok etishni hisobga olish.
Odamlar tomonidan riskni turli xil idrok etishga olib keladigan sabablar:

• 
  axborot tarkibi (ommaviy axborot vositalarida tez-tez xabar qilinadigan voqealarni qayta baholash);
  
• 
  axborotni taqdim etish usullari (avtohalokatlarning quruq statistikasi idrokni pasaytiradi va individual misollar ko'payadi);
  
• 
  mumkin bo'lgan salbiy oqibatlarni kechiktirish (chekishning zarari) va boshqalar.
  

Ushbu qoidalar amalda riskni boshqarishning to'rtta usulini ishlab chiqishga imkon berdi.
1. Kamaytirish. (Chekmang, samolyotda uchmang va boshqalar). Afsuski, xavfni kamaytirish foydani ham kamroq bo`lishiga olib keladi.
2. Yo'qotishlarning oldini olish (o'zingizni baxtsiz hodisalardan himoya qilish) va nazorat qilish (yo'qotish sodir bo'lgan taqdirda yo'qotish miqdorini cheklash).
3. Sug'urta. Xuddi shu turdagi xavf ostida bo'lgan sug'urta populyatsiyasi orasida yo'qotishlarni taqsimlash.
4. Qabul qilish. Risk zararini sug'urta orqali taqsimlamasdan tan olish; a) xavf ehtimoli past (meteoritning qulashi); b) o'z-o'zini sug'urtalash.
Risklarni boshqarish jarayonining bosqichlari.
1. Maqsadni aniqlash (sog'liqqa g'amxo'rlik qilish, daromad manbai yo'qolganda turmush darajasini qo'llab-quvvatlash, kutilmagan holatlarda kompaniyaning mavjudligini ta'minlash).
2. Riskni aniqlash (xavfni anglab etish).
3. Riskni baholash-ehtimollik va mumkin bo'lgan zarar.
4. Risklarni boshqarish usulini tanlash: kamaytirish yo'qotishlarning oldini olish va nazorat qilish, sug'urta qilish, egallab olish. Usullarning kombinatsiyasi mumkin.
5. Tanlangan usulni qo'llash (sug'urta – shartnoma tuzish, zararni oldini olish va nazorat qilish dasturi).
6. Natijalarni baholash-yo'qotishlarning oldini olish uchun hamma narsa qilinganmi.
Zarar ehtimolini aniqlash usullari:
1) statistik (statistik ehtimollik) - statistik ma'lumotlar mavjud;
2) analitik (ob'ektiv ehtimollik) - matematik qonunlarni olish mumkin;
3) ekspert baholash usuli ( sub'ektiv ehtimollik) - "to'g'ridan-to'g'ri" mutaxassis tomonidan belgilanadi;
4) chiqish usullari (induksiya, deduksiya, tahlil, sintez va boshqalar) - mantiqiy ehtimollik.
Riskning namoyon bo'lish shakllarining xilma-xilligi, uning namoyon bo'lish oqibatlarining chastotasi va zo'ravonligi, riskni bartaraf etishning iloji yo'qligi sug'urtani tashkil etishga ehtiyoj tug'diradi.