Анализ роли коммерческих банков в развитии экономики республики узбекистан
Download 0.69 Mb.
|
КУРСОВАЯ АЗИЗА
- Bu sahifa navigatsiya:
- ГЛАВА 2. АНАЛИЗ РОЛИ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ В
Выводы по первой главеОдними из главных составляющих финансовой системы стран с рыночной экономикой являются финансовые институты, которые представлены рядом специализированных учреждений, занимающихся посреднической деятельностью. Однако отдельная роль отводится коммерческим банкам, представляющими собой кредитное учреждение, создаваемое как юридическое лицо и осуществляющее посредническую деятельность по перемещению денежных средств от кредиторов к заемщикам на условиях возвратности, платности, срочности и обеспеченности. Источниками финансовых ресурсов коммерческих банков являются временно свободные денежные средства физических и юридических лиц, вкладываемые на депозиты в банках. Коммерческие банки оказывают ряд услуг, начиная от обслуживания расчетных счетов своих клиентов, кредитования юридических и физических лиц, оказания консультационных услуг, проведения различных операций с ценными бумагами и операций, связанных с посреднической деятельностью банка, и заканчивая финансированием инвестиционных проектов. Вся деятельность коммерческих банков, начиная от создания до ликвидации, регулируется рядом нормативно-правовых документов, представленных кодексами, законами, постановлениями высших органов власти, инструкциями, но основным правовым документом для них является Закон Республики Узбекистан «О банках и банковской деятельности». ГЛАВА 2. АНАЛИЗ РОЛИ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ ВРАЗВИТИИ ЭКОНОМИКИ РЕСПУБЛИКИ УЗБЕКИСТАН2.1. Анализ системы кредитования субъектов малого бизнеса ичастного предпринимательства коммерческими банкамиВ настоящее время развитие малых форм предпринимательства отвечает нынешним потребностям и тенденциям мировых экономических процессов. Малый бизнес, будучи чисто рыночной структурой, способен обеспечить свободу предпринимательского выбора и стимулировать эффективную организацию процесса производства. Во всех странах мира на сегодняшний день функционируют малые предприятия различного профиля, вклад которых в валовой внутренний продукт превышает 50%. Воздействие следующих факторов, напрямую связанных с малым бизнесом, создает благоприятные условия для оздоровления экономики в целом: развивается конкурентная среда; идет насыщение рынка товарами и услугами, при этом заполняются рыночные ниши, как на местном уровне, так и в более широких масштабах; создаются дополнительные рабочие места; расширяется и динамично изменяется потребительский сектор; лучше используются отечественные сырьевые, трудовые и производственные ресурсы и другие. Малому бизнесу отводится важная роль в экономике страны, так как малые предприятия позволяют расширить сферу приложения труда, создавать возможности для реализации предпринимательской деятельности населения, приложения творческих сил, стимулировать развитие семейного бизнеса, снизить социальную напряженность и обеспечить экономический рост. Как показывает наш опыт, малый бизнес является важнейшим сектором экономики и служит основным источником наполнения внутреннего рынка необходимыми товарами и услугами. Со стороны правительства нашей страны создаются все условия для нормального функционирования данных предприятий: специальный порядок регистрации, упрощенное делопроизводство, упрощенный порядок налогообложения, льготное кредитование и ряд других. Так особое место занимает льготное кредитование малого бизнеса и частного предпринимательства коммерческими банками. Был принят ряд нормативноправовых документов в поддержку малых предприятий в области кредитования. Одним из последних и действующих на сегодняшний день является Положение Центрального банка «О порядке кредитования субъектов малого предпринимательства в национальной валюте», зарегистрированный Министерством юстиции 27 декабря 2013 года №2546. Согласно данному законодательству индивидуальные предприниматели, малые предприятия, микрофирмы, дехканские и фермерские хозяйства, а также семейные предприятия являются объектами кредитования на основе платности, возвратности, срочности, обеспеченности и целевого использования. Кредиты данным субъектам экономики могут выдаваться на основе договора, заключенного с коммерческим банком, с учетом самоокупаемости кредитуемого мероприятия, на следующие сроки: для формирования оборотного капитала и составления техникоэкономического обоснования инвестиционного проекта для начала деятельности заемщика – сроком до 12 месяцев; для пополнения оборотных средств – сроком до 18 месяцев; для пополнения оборотных средств, направленных на организацию производства сельскохозяйственной продукции – сроком до 24 месяцев; При этом коммерческие банки вправе устанавливать льготный период для каждого отдельного заемщика. Обязательными документами для получения кредита при этом являются: заявление от субъекта малого бизнеса (заемщика); бизнес-план, в котором отражается прогноз потоков денежных средств на банковский счет заемщика; бухгалтерский баланс за последний отчетный период, предоставленный налоговой инспекции, справка о дебиторской и кредиторской задолженностях, акты сверок по задолженности сроком более 90 дней, отчет о финансовых результатах, за исключением вновь созданных юридических лиц, индивидуальных предпринимателей, дехканских хозяйств, функционирующих без образования юридического лица; залоговое обеспечение, которым может быть имущество или ценные бумаги; гарантия коммерческого банка или страховой компании; поручительство третьих лиц; страховой полис страховой компании о страховании риска непогашения кредита заемщиком. Имущество, приобретенное на заемные средства, в размере 80% от своей стоимости, может служить залоговым обеспечением. Для постоянных и надежных клиентов коммерческие банки вправе выдавать доверительный кредит, который не требует залогового обеспечения. После принятия данных документов коммерческий банк заполняет Книга регистрации заявлений и выдает заемщику соответствующую справку. В течение трех дней со дня регистрации заявления принимается соответствующее решение о выдаче кредита. При этом изучается кредитная история заемщика, репутация руководителя предприятия и другое. Только после этого заключается договор, в котором расписывается срок и сумма кредита, процентная ставка. Кредит выдается путем открытия специального счета на имя заемщика и перечисления на него суммы кредита. В период действия кредита коммерческие банки вправе проводить мониторинг деятельности заемщика. Стоит отметить, что в случае выявления нецелевого использования выданных кредитов банк имеет право отказать заемщику в предоставлении кредита в будущем, досрочно взыскать сумму кредита и процентов по нему и применить установленный договором штраф. Данные упрощенные процедуры дают возможность слаженным отношениям между субъектами малого бизнеса, частного предпринимательства и коммерческими банками, благодаря которым с каждым годом доля малого бизнеса в различных отраслях увеличивается (рис. 4).
Download 0.69 Mb. Do'stlaringiz bilan baham: |
Ma'lumotlar bazasi mualliflik huquqi bilan himoyalangan ©fayllar.org 2024
ma'muriyatiga murojaat qiling
ma'muriyatiga murojaat qiling