Bank tizimi: mohiyati, tarkibi, vazifalari. Bank tizimi

Ma'muriy tizimlar bilan tavsiflanadi:

• 
  bank muassasalarining davlat mulki;
  
• 
  yangi kredit institutlarini ochish bo'yicha davlat monopoliyasi;
  
• 
  faqat bitta darajaning mavjudligi;
  
• 
  ma'muriy usul bilan foiz stavkasini shakllantirish;
  
• 
  hukumat tomonidan barcha kredit institutlarini nazorat qilish;
  
• 
  markaziy bankda emissiya va kredit funktsiyalarining kontsentratsiyasi;
  
• 
  ma'muriy usullar bilan pul-kredit siyosatini yuritish.
  

Shunga o'xshash tizim Sovet Ittifoqiga xos edi. Hozirgi vaqtda Xitoy o'z yo'lini bosib o'tdi, uning bank tizimi ham ma'muriy hisoblanadi.
Bozor turi tizimi asosan rivojlangan mamlakatlarga xosdir. Uning ajralib turadigan xususiyatlari orasida biz quyidagilarni ajratamiz:

• 
  asosan ikki darajaning mavjudligi: birinchisi - mamlakatning asosiy banki; ikkinchisi - kredit tashkilotlari;
  
• 
  infratuzilma institutlarining keng tarmog'i: reyting agentliklari, kredit byurolari, inkasso tashkilotlari;
  
• 
  pul-kredit siyosatini asosan bozor usullari bilan olib borish;
  
• 
  bank sohasida davlat monopoliyasining yo'qligi;
  
• 
  bozor asosida kreditlar bo'yicha foiz stavkalarini shakllantirish;
  
• 
  yuqori darajadagi raqobat;
  
• 
  kredit va emissiya funktsiyalarini Markaziy bank va kredit institutlari o'rtasida ajratish.
  

Ba'zi olimlar ham ta'kidlashadi o'tish davri rivojlanish tizimi. U bozor turiga o'tishga intilmoqda, ammo hanuzgacha buyruq va ma'muriy tizimning ba'zi belgilarini saqlamoqda. Ba'zi ekspertlarning fikriga ko'ra, mamlakatimiz bank sektori o'tish davri turiga kiradi. Bu kredit tashkilotlari o'rtasidagi raqobatning past darajasi bilan bog'liq. Shunday qilib, aktivlarning 50% dan ortig'i davlat ishtirokidagi banklarda jamlangan.
Tizimlarning tarkibiy tasnifi
Bank tizimlarini tarkibiy xususiyatlari bo'yicha tasniflash mumkin. Ushbu mezonga ko'ra ular quyidagilarga bo'linadi.

• 
  bir darajali;
  
• 
  ikki darajali.
  

Bir darajali tizimlar totalitar rejimga ega bo'lgan mamlakatlar uchun xosdir. Barcha operatsiyalar Markaziy bank va davlat ishtirokidagi kredit tashkilotlari (agar mavjud bo'lsa) bilan bir xil darajada to'plangan.
Ikki darajali tizimning birinchi darajasida Markaziy bank. U pulni berish funktsiyasini bajaradi, ya'ni ularni muomalaga chiqaradi. Ikkinchi bosqichda bank tizimiga kredit tashkilotlari kiradi. Tijorat banklari operatsiyalar doirasiga ko'ra quyidagilarga bo'lingan universal va segmentli. Birinchidan keng ko'lamli operatsiyalarni bajarish. Ularning asosiy ustunligi xavflarni kamaytiradigan faoliyatni diversifikatsiya qilishdir. Segmentlangan muassasalari tor doiradagi operatsiyalarga ixtisoslashgan. Bu ularga yanada sifatli xizmatlarni taqdim etish imkonini beradi. Biroq, bunday muassasalarning faoliyati katta xavf ostida.
Ayrim iqtisodchilar uch bosqichli tizimlarni ham aniqlaydilar. Bunga Evropa Ittifoqi mamlakatlarining bank tizimi misol bo'la oladi. Birinchi havola - Evropa markaziy banki, ikkinchisi - Evropa Ittifoqiga a'zo davlatlarning milliy banklari (masalan, Avstriya Markaziy banki) va uchinchi bo'g'inning rolini tijorat banklari o'ynaydi.
Bank tizimining maqsad va vazifalari: asosiy tavsif
Bank tizimi nima ekanligini tushunish uchun uning maqsadlari va funktsiyalarini o'rganish kerak. Har qanday davlatning bank sektorining asosiy maqsadi iqtisodiyotga quyidagi subyektlar shaklida kreditlar berishdir: davlat; biznes; aholisi.

Bank tizimining asosiy funktsiyalari quyidagilardan iborat:

• 
  kredit berish va uzluksiz hisob-kitob tizimini tartibga solish orqali milliy iqtisodiyotning iqtisodiy rivojlanishini ta'minlash;
  
• 
  mablag'lar miqdori ko'p bo'lgan va ehtiyojga ega bo'lgan shaxslar o'rtasida vositachilik, bu xarajatlarni tejashga va iqtisodiyotda resurslarning ishlash samaradorligini oshirishga olib keladi;
  
• 
  mablag'larni to'plash va ularni safarbar qilish;
  

Ushbu funktsiyalar bank tizimining ishlashini aniqlaydi. Ularning murakkablik darajasi davlatning bank tizimining rivojlanish darajasiga bog'liq. Rossiyada uning maqsadi va funktsiyalari to'liq bajarilmaydi. Bu biznesni ham, aholini ham kreditlash darajasi pastligi bilan bog'liq. Xususan, kreditlar bo'yicha yuqori foiz stavkalari ularni iqtisodiy rivojlanishning samarasiz usuliga aylantirmoqda.
Bundan tashqari, tijorat banklari iqtisodiyotning real sektorini ifodalovchi korxonalarga uzoq muddatli naqd pul berishni istamaydilar. Buning sababi, ularning resurslari orasida "uzoq" pul yo'qligi va ushbu operatsiyalarni bajarish xavfi yuqori.
Bank sektorini tartibga solish xususiyatlari
Hozirgi paytda hech kim kredit sohasini tartibga solish zarurligiga shubha qilmaydi. Biroq, bu har doim ham shunday emas edi. Avval AQShni, so'ngra boshqa ko'plab rivojlangan davlatlarni qamrab olgan 1929 yilgi Buyuk depressiyadan oldin hukumatning iqtisodiyotning faoliyatiga aralashuvi zararli deb hisoblangan. Bu davrda hukmronlik qildi monetaristlar tushunchasi.
Ammo inqiroz o'sha davrda ushbu nazariyaning noto'g'ri ekanligini ko'rsatdi. Va allaqachon 20-asrning 30-yillaridan boshlab. tobora ko'proq bank tizimini tartibga solishni kuchaytirishga va ixtisoslashgan idoralarni yaratishga qaratilmoqda. Shunday qilib, rivojlangan davlatlarning markaziy banklari pul-kredit tartibga solishga ko'proq e'tibor berishni boshladilar.

Har qanday davlatning bank sektorini tartibga soluvchi asosiy institut - Markaziy bank. U ikki darajali tizimdagi birinchi bo'g'in. Markaziy banklarning asosiy potentsial maqsadlari orasida quyidagilar ajralib turadi:

• 
  kredit sektori barqarorligini ta'minlash;
  
• 
  milliy valyutaning past o'zgaruvchanligi;
  
• 
  to'lov tizimining uzluksiz ishlashini ta'minlash va boshqalar.
  

Ushbu funktsiyalar ko'p jihatdan Markaziy bankning oqilona pul-kredit siyosati tufayli amalga oshiriladi. Har bir shtatda Markaziy bank hozirgi iqtisodiy vaziyatga qarab u yoki bu maqsadni mustaqil ravishda tanlaydi. Xususan, uning maqsadlari quyidagilar bo'lishi mumkin: inflyatsiyani pasaytirish, boylikning mutanosib o'sishini ta'minlash, ishsizlikni kamaytirish, mamlakat valyutasini mustahkamlash ...
Asosiy xalqaro tartibga solish organi odatda birinchi navbatda Shveytsariyada, Bazel shahrida joylashgan Bazel qo'mitasiga biriktirilgan. Bazel III deb nomlangan standartlar endi kuchga kirdi. Ular bank faoliyati bilan bog'liq xavflarni, ayniqsa derivativlar bilan bog'liq operatsiyalar bilan bog'liq xavflarni tartibga soladi va cheklaydi. Bu 2008 yilda rivojlangan davlatlarni qamrab olgan so'nggi global moliyaviy-iqtisodiy inqirozning asosiy sababchisi bo'lgan.
So'nggi Bazel kelishuvining standartlari Rossiya banklarida ham joriy etilmoqda. Xususan, ushbu xalqaro talablarni hisobga olgan holda, CBR 2016 yildan beri banklar uchun yangi tartibga solish cheklovlarini qo'llamoqda. Shunday qilib banklar uchun kapitalning minimal maqbul darajasi o'zgartirildi - 10 foizdan 8 foizga tushirildi.
Rossiya Federatsiyasining bank tizimining xususiyatlari va muammolari
Rossiya Federatsiyasining bank tizimi ikki bosqichli bo'lib, bozor turini anglatadi. Garchi ba'zi iqtisodchilar fikricha, bu hali ham o'tish bosqichida. Moliya bozorlarining mega-tartibga soluvchisi Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki hisoblanadi. Bu shuni anglatadiki u nafaqat mamlakatning bank tizimini, balki butun moliya sektorini ham nazorat qiladi.

Markaziy bank mustaqil pul-kredit siyosatini olib boradi. Rasmiy ravishda u Davlat Dumasiga hisobot beradi, ammo u pul-kredit siyosatining maqsadini mustaqil ravishda belgilaydi. Hozirgi vaqtda inflyatsiya maqsadli. Bu Rossiya Bankining asosiy maqsadi inflyatsiyani pasaytirish ekanligini anglatadi.
Shunday qilib, maqsad uni 2017 yilda 4 foizga tushirishdir.
Rossiya bank tizimining hozirgi rivojlanish bosqichidagi asosiy muammolariga e'tibor bering:

• 
  Monopollashtirishning yuqori darajasiNatijada, aktivlarning katta qismi to'rtta eng yirik davlat banklarida to'plangan.
  
• 
  Bank konsentratsiyasining pastligi. Xususan, kredit tashkilotlarining aksariyati Markaziy okrugda, ko'p jihatdan Moskvada joylashgan. Shu bilan birga, Checheniston Respublikasi, Dog'iston va Shimolning chekka burchaklarida banklarning mavjudligi ahamiyatsizligicha qolmoqda.
  
• 
  Mintaqaviy banklarning oz miqdori. Shu bilan birga, aynan shu banklar guruhi mintaqalarning, xususan kichik biznesning rivojlanishini ta'minlaydi.
  
• 
  Pul-kredit siyosati inflyatsiyani pasaytirishga qaratilgan. Bu barqaror iqtisodiy o'sish zarurligini inkor etadi. Shunday qilib, inflyatsiyani va iqtisodiy rivojlanishning barqaror darajasini bir vaqtning o'zida pasaytirish mumkin emas.
  
• 
  Jalb qilinganlardan samarasiz foydalanish investitsiya fondlarining bank tizimi.
  
• 
  Rossiya Federatsiyasining bank tizimining beqarorligi. Bu, xususan, tijorat banklaridan olingan umumiy litsenziyalarning ko'pligi, aholining kredit tashkilotlariga bo'lgan ishonchiga salbiy ta'sir ko'rsatmoqda.
  

Mavjud siyosiy va iqtisodiy vaziyat mamlakat bank tizimining rivojlanishiga yordam bermadi. Mahalliy banklar xalqaro hamjamiyat tomonidan "kesildi". Bu, birinchi navbatda, sanktsiyalar tufayli G'arb banklari Rossiya kredit tashkilotlariga arzon kreditlar berishni to'xtatganligi bilan izohlandi. Shuning uchun ikkinchisi ichki bozorda qimmatroq qayta moliyalashtirishga murojaat qilishga majbur bo'ldi.

Qiziqarli statistika: Aktivlari bo'yicha Rossiyaning eng yirik 10 banki