Banklararo hisob-kitoblarni hisobga olishni avtomatlashtirish

banklararo kreditlar va depozitlar, qimmatli qog'ozlar bilan operatsiyalar, emitent-bank bilan kassa operatsiyalari;

bankning amaliy biznes operatsiyalari: mijozlardan kreditlar va boshqa pul daromadlari bo'yicha foizlar ko'rinishida mablag'lar olish; omonat hisobvaraqlariga foizlarni to'lash; byudjetga soliq to'lash; bank ma'muriyatini ta'minlash xarajatlari.

Vakillik hisobvaraqlariga to'lovlar hisobdagi mablag'lar qoldig'ida yoki hisobvaraqda berilgan kredit (overdraft) hisobidan ushbu qoldiqdan oshib ketishi mumkin, bu, qoida tariqasida, shartnomada ko'zda tutilgan.

Bitimlar tuzilgandan keyin ochilgan vakillik hisobvaraqlari bir nechta turlarga bo'linadi: "nostro" hisobvaraqlari - tijorat banki nomidagi korrespondent bankdagi joriy hisobvaraqlar, birinchi balans aktivida aks ettirilgan; Loro hisobvaraqlari - bu balansda uning majburiyatlarida aks ettirilgan tijorat bankidagi vakillik bank nomidagi joriy hisobvaraqlar; vostro hisobvaraqlari - chet el banklarining rezident-bankdagi milliy valyutadagi yoki uchinchi davlat valyutasidagi hisoblari.

Bitta bankdagi Nostro hisobvaraqlari - bu korrespondent banklardagi oddiy hisoblar va aksincha. Vostro hisoblari - xuddi shu loro hisoblari; xorijiy vakillik banklari bilan bog'liq.

"Loro" hisobvarag'idagi yozuvlar o'z vaqtida to'lovlar va hisoblangan foizlarni to'lashda hal qiluvchi ahamiyatga ega. Nostro hisobvaraqlari bo'yicha operatsiyalar oyna hisobi usuli yordamida amalga oshiriladi. Korrespondent bank va javobgar bank har bir kalendar sana uchun qoldiqlardagi "loro" va "nostro" hisoblaridagi qoldiqlarning identifikatsiyasini ta'minlashi shart. Banklar har oyda korrespondent hisobvarag'idagi qoldiqlarni solishtiradilar. Bunday holda, hisob qoldiqlarini solishtirish uchun javobgarlik nostro hisob raqamiga ega bo'lgan bankka yuklatiladi.

Banklararo vakillik hisobvaraqlari bo'yicha operatsiyalarni amalga oshirishda quyidagi afzalliklar mavjud:

Hisob-kitoblar sezilarli darajada tezlashadi, chunki ular to'g'ridan-to'g'ri, oraliq havolalarsiz amalga oshiriladi - AMH. Hisob-kitoblarning samaradorligi korrespondentlar o'rtasidagi munosabatlarda elektron to'lovlar yoki teleks aloqa tizimlaridan foydalanish orqali osonlashadi. Bozorda faol ishlash va barcha moliyaviy vositalardan foydalanish imkoniyatlari kengaymoqda. Bank hisobvaraqlar qoldig'i sifatida katta mablag'larni jalb qilishi va ulardan turli xil operatsiyalar uchun foydalanishi mumkin. Katta vakillik tarmog'i yirik bankka veksellar aylanishini rivojlantirishga imkon beradi. Mijoz banklari korrespondentlik hisobvaraqlarda garov sifatida qoldiqlarga ega bo'lib, asosiy bank tomonidan amalga oshiriladigan operatsiyalar uchun kredit olishlari mumkin.

Qisqa muddatli munosabatlar jarayonida banklar o'rtasidagi hamkorlik moliyaviy ishonchlilik xatarlari bilan bog'liq. Ba'zi hollarda kredit liniyalaridan foydalanganda bunday hisob-kitoblar xavfli bo'lishi mumkin: banklardan birining to'lovga qodir emasligi to'lovlar zanjiriga olib kelishi mumkin, buning natijasida bank mijozlari zarar ko'rishi mumkin.

Markaziy bankning 1995 yil 24 martdagi 154-sonli, 1995 yil 2-noyabrdagi 206-sonli va 1997 yil 28-fevraldagi 419-sonli "Kredit tashkilotlari faoliyatini nazorat qilishni kuchaytirish chora-tadbirlari to'g'risida" gi xatlariga binoan Rossiya Banki institutlari kredit tashkilotlariga cheklash (taqiqlash) to'g'risida buyruq yuborishlari mumkin. rezidentlar va norezidentlarning boshqa kredit tashkilotlari tomonidan ochilgan rubl va chet el valyutasidagi nostro-vakillik hisobvaraqlari orqali operatsiyalarni amalga oshirish. Ko'rsatmalar kreditorlar (omonatchilar), byudjet oldidagi majburiyatlarning o'z vaqtida bajarilishini ta'minlamaydigan va AMHdagi korrespondentlik hisobvarag'iga (pastki hisob) karta fayliga ega bo'lgan tashkilotlarga yuboriladi. Kredit tashkilotlari har oy Markaziy bank muassasalariga balans ma'lumotlari bilan birga: "nostro" va "loro" vakillik hisobvaraqlari bo'yicha; olingan va berilgan banklararo ssudalar, joylashtirilgan va jalb qilingan banklararo depozitlar.

Bankdagi vakillik hisobvaraqlarining bir turi - bu banklarning vakillik shartnomalarida kliring hisob-kitoblarini amalga oshirishda ochilgan hisob-kitob hisobvaraqlari. Bu holda, teng moliyaviy talablar va tomonlarning majburiyatlari o'zaro bekor qilinadi, qoldiq vakillik hisobvaraqlarini hisobdan chiqarish orqali to'lanadi.

Kliring - bu naqd pulsiz hisob-kitoblar tizimi bo'lib, yuridik va jismoniy shaxslarning tovarlar (xizmatlar), qimmatli qog'ozlarga bo'lgan o'zaro talablari va majburiyatlari hisobga olinadi.

Banklararo hisob-kitoblarni rivojlantirishning asosiy yo'nalishi hisob-kitoblardan keng foydalanish va shu asosda "banklar banki" kabi bank tashkilotlari hisoblanadi.

Bank sektoridagi kliring mamlakat ichida ham, davlatlar o'rtasida ham amalga oshirilishi mumkin (xalqaro valyuta kliring).

Har bir mamlakatda banklararo hisob-kitoblarni tashkil etish bank tizimini rivojlanishining tarixiy xususiyatlariga, uni tuzish modeliga va boshqa omillarga bog'liq.

Qo'llanish sohasiga qarab, banklararo hisob-kitoblar quyidagilar bo'lishi mumkin: mahalliy - mintaqa banklari o'rtasida yoki ma'lum bir bank guruhlari banklari o'rtasida va / yoki bitta bankning filiallari (banklararo) o'rtasida; umummilliy - butun mamlakat bo'ylab.

Kliring amalga oshirildi:

Markaziy bank muassasalari va yirik tijorat banklari orqali;

Maxsus banklararo tashkilotlar orqali - hisob-kitob palatalari va giro tarmoqlar (ziroatchilar);

Bosh bankning kliring bo'limi (hisob-kitob markazi) orqali - uning filiallari (filiallari) o'rtasidagi hisob-kitoblar uchun (bank ichidagi kliring)

Banklararo kliring asoslari quyidagilardan iborat.

Uni o'tkazish uchun asos banklarning bir-biri bilan yoki maxsus hisob-kitob markazida ochilishi mumkin bo'lgan vakillik hisobvaraqlaridan iborat. Qatnashayotgan banklarning soni hisob-kitoblar samaradorligini belgilaydi: bitimlar hajmi qancha ko'p bo'lsa, da'volarni to'la-to'kis bajarilishi kerak.

1-jadvalda ko'rsatilgan hisob-kitob matritsasidan kelib chiqib, yalpi hisob-kitoblar, ikki tomonlama aniq hisob-kitoblar va ko'p tomonlama aniq hisob-kitoblar uchun to'lovlar oqimi ko'rsatilgan.

1-jadval Hisoblashlarning matritsasi (an'anaviy birliklar)


Banklararo hisob-kitoblar - bu pul talablari yoki bank tuzilmalari o'rtasida yuzaga keladigan majburiyatlar bo'yicha to'lovlarni tashkil etish va amalga oshirish tizimi. Banklararo hisob-kitoblarning bir qismi kredit-moliya institutlari o'rtasidagi iqtisodiy munosabatlarni amalga oshirish uchun mo'ljallangan, boshqa qismi tashqi iqtisodiy aloqalarga xizmat qiladi. Iqtisodiy jarayonlar ishtirokchilari doimo pulga ega bo'lishni xohlashadi, shuning uchun ularga xizmat ko'rsatadigan banklar banklararo hisob-kitoblarga murojaat qilishadi; banklarning o'zlari har doim mijozlarga xizmat ko'rsatish uchun pulga ega bo'lmaydilar, shuning uchun banklar banklararo hisob-kitoblarga murojaat qilishga majbur.
Hozirgi vaqtda banklararo hisob-kitoblarning uchta muammosi mavjud: 1) markaziy va tijorat banklari o'rtasidagi funktsiyalarni chegaralash, bu markaziy banklarning to'lov tizimidagi va banklararo hisob-kitoblardagi xizmatlari sohasidagi rolini aniqlash bilan bog'liq; 2) banklararo hisob-kitoblar modelini tanlash: real vaqtdagi yalpi to'lovlar, yoki hisob-kitob elementi sifatida aniq to'lovlar; 3) banklararo hisob-kitoblarni amalga oshirish uchun texnik vositalarning maqbul tarkibini tanlash.
Keling, banklararo hisob-kitoblarning ushbu uchta muammosiga to'xtalamiz. banklararo hisob-kitoblarning uch turi mavjud.
A) Birinchi tur - banklararo vakillik hisob-kitoblari.
Banklar bir-biri bilan raqobatlashadi, lekin ma'lum shartlarga ko'ra ular bir-birining mijozi bo'lishlari mumkin; agar pul etarli bo'lmasa yoki boshqa bank mijozlarga yaxshiroq xizmat ko'rsatsa, bu ehtiyoj paydo bo'ladi; Xuddi shu vakillik munosabatlari xorijiy banklar bilan ham bo'lishi mumkin.
Korrespondent hisobvarag'i - bu boshqa kredit tuzilmasi nomidan va uning hisobidan bitta kredit tuzilmasidagi hisob-kitoblarni aks ettiruvchi hisob; bu passiv hisob - talab qilib olinadigan depozit hisobvarag'i; Markaziy bankda ushbu hisobvaraqda bankning o'z mablag'lari, vakolatli, zaxira, sug'urta va boshqa mablag'lari mavjud. Ushbu vakillik hisobvaraqlarining ikki turi bo'lishi mumkin: Loro hisobi va Nostro hisobi. Loro hisob qaydnomasi - bu sizning hisobingiz; Nostro hisobi - bu bizning hisobimiz. Asosiy operatsiyalar Loro hisobvarag'ida amalga oshiriladi; loro bank o'zi amalga oshiradigan operatsiyalar uchun vositachilik haqi stavkalarini, shuningdek qoldiqlarning minimal miqdorini belgilaydi; bundan tashqari, u "Nostro" bankiga berilgan kreditlarni nazorat qiladi. Vakillik munosabatlari o'zaro ishonch asosida ochiladi; Ushbu turdagi banklararo hisob-kitoblarning noqulayligi uning mehnat unumdorligi va katta pul xarajatlaridir, shuning uchun ko'plab banklararo hisobvaraqlarni ochish qiyin: chet el banklarida 300-500 ta vakillik hisobvarag'i mavjud, bizning banklarda esa maksimal 30-50.
B) Banklararo hisob-kitoblarning ikkinchi turi - bu Markaziy bankda ochiladigan vakillik hisobvarag'i orqali hisob-kitoblar.
Banklararo hisob-kitoblarning ushbu turi bilan markaziy banklar tijorat banklarida vakillik hisobvaraqlarini ochadilar, ular orqali quyidagi operatsiyalar amalga oshiriladi:
- mijozlarning kredit, kassa, hisob-kitob operatsiyalari;
- qimmatli qog'ozlar, banklararo kreditlar va depozitlar, shuningdek emitent-bank bilan naqd operatsiyalar bo'yicha banklararo bozor mavjud;
- tijorat bankining o'zi operatsiyalari.
Markaziy bankda ochilgan "Nostro" hisobvaraqlari orqali ushbu bank tijorat banklariga kredit berish bo'yicha operatsiyalarni amalga oshiradi, ular ikki guruhga bo'linadi: a) Markaziy bankda hisoblarida mablag 'etishmayotgan banklar va ushbu bank vakillik bankiga kredit beradi. ; bu operatsiya overdraft deb ataladi; b) bunday qisqa muddatli kredit olish huquqiga ega bo'lmagan banklar.
G'arbda markazlashtirilgan hisob-kitob modellari kompyuter tizimlaridan foydalangan holda elektron pullarga asoslangan; ushbu tizimlarni himoya qilish uchun murakkab kalitlar orqali kriptografiya qo'llaniladi; ochiq kalitlar va shaxsiy shifrlash algoritmi (DES) va shaxsiy kalitlar va ochiq shifrlash algoritmi (RSA) mavjud.
C) Banklararo hisob-kitoblarning uchinchi turi - bu kliring tuzilmalari orqali hisob-kitoblar.
Banklararo hisob-kitoblarning ushbu turi ushbu hisob-kitoblar bilan bog'liq xatarlarni kamaytirish, ularni boshqarish tizimini takomillashtirish, shuningdek, tijorat bankining Markaziy bankda katta zaxiralarni saqlashga bo'lgan ehtiyojini kamaytirish uchun ishlatiladi. Kliring - bu jismoniy yoki yuridik shaxslarning o'zaro talablari va majburiyatlarini hisobga olishga asoslangan qog'ozga asoslangan hisob-kitoblar tizimi. Banklararo, shu jumladan mavjud. xalqaro, yuridik shaxslar o'rtasidagi hisob-kitoblar (cheklar, veksellar almashinuvi va mijozlarning boshqa majburiyatlari) va banklararo kliring, ular uchun tijorat bankida kliring bo'limi tashkil etilgan. Qo'llanish sohasiga qarab, kliring mahalliy, mintaqaviy va bitta mintaqaviy banklar, filiallar o'rtasida va butun respublika bo'yicha - butun mamlakatning kredit va moliyaviy tuzilmalari o'rtasida amalga oshiriladi.
Chet elda, bank muassasasida ushbu operatsiyalarni amalga oshirish uchun hisob-kitob palatasi mavjud bo'lib, u erda majburiyatlar ma'lum vaqt uchun kliring deb ataladigan davr uchun belgilanadi; palata sof qismlarni hisobga olish uchun kliring tsiklidan keyin barcha hujjatlarni tayyorlaydi, ular Markaziy bankka o'tkaziladi va vakillik hisobvaraqlarida yakuniy hisob-kitob mavjud. G'arbda kliring tashkiloti - bu jamoat tashkiloti, bundan tashqari, milliy kliring palatalari tarmog'i mavjud; kliring palatasi yirik banklarning rahbarlaridan iborat bo'lib, tegishli xodimlarga ega bo'lgan yirik kliring assotsiatsiyalari mavjud; kliring palatasi qoidalari to'lovlarni, jarimalarni to'lash muddatlarini va ushbu hisob-kitoblarni amalga oshirish tartibini belgilaydi.
Ushbu turdagi banklararo hisob-kitoblarning afzalliklari hisob-kitoblarning kontsentratsiyasi, ularning aylanmasi qisqarishi, naqd pulsiz muomalalarni boshqarishning yaxshilanishi, naqd pulning saqlanishi, natijada korrespondent banklarning daromadliligi va likvidligi darajasi oshadi; o'zaro talablar va majburiyatlarni o'zaro hisob-kitob qilish tizimi aniq hisob-kitoblar yoki aniq to'lovlardir.
Kliring G'arbda juda keng tarqalgan; Angliyada Markaziy bank nazorati ostida 13 kliring palatasi mavjud. London Bozor Palatasi kuniga 7 million chekni 27 million funt sterlingdan ortiq va 7,35 million funt sterlingdan ortiq 2.35 milliondan ortiq boshqa to'lovlarni amalga oshiradi; bularning barchasi taxminan 1,5-2 million dollar. Angliya kliring palatalarining a'zolari Angliya Banki va kliring banklari bo'lib, hisob-kitoblar ularning zaxiralariga asoslangan bo'lib, ular kliring uchun ishlatiladi; umumiy zaxira Angliyadagi barcha tijorat banklari aktivlarining 3 foizigacha. Angliyada uchta aniq hisob-kitoblarning elektron tizimi mavjud, ulardan biri faqat qimmatli qog'ozlar bilan ishlaydi.
Amerika Qo'shma Shtatlarida har bir Federal zaxira bankida kliring palatasi mavjud; jami 32 ta palatalar mavjud. Federal zaxira tizimiga (FRS) qo'shimcha ravishda, bunday xizmatlar Deluxe Date Systems, Visa Chase Manhetten va hk kabi xususiy tarmoqlar tomonidan ham taqdim etiladi; AQShda CHIAS banklari o'rtasida o'zaro hisob-kitoblarning elektron tizimlari mavjud.
Ukrainadagi banklararo hisob-kitoblarning rivojlanishi ularning rivojlanishining bir necha bosqichlarini o'z ichiga oladi.
1930 yildan boshlab SSSRda bank xizmatlarining yagona tizimi mavjud edi; davlat korxonalarning barcha mablag'lariga egalik qildi, to'lov operatsiyalari bank ichidagi buyurtmalar orqali amalga oshirildi.
SSSR Davlat banki tuzilmalari o'rtasidagi banklararo to'lovlar 1933 yildan beri joriy qilingan tarmoqlararo aylanma tizim (MFO) yordamida amalga oshirildi; yil davomida 200 millionga yaqin operatsiyalar o'tkazilgan. Qoida tariqasida, ikkita filial A va B mikromoliya tashkilotlarida qatnashdilar; MFOlar uchun hisob-kitoblar usuli Aviso bo'lib, ular Markaziy bankdagi hisob-kitob markazlariga (AMH) yoki Davlat bankining protsessing markazlariga yuborilgan; maslahat eslatmalari maxsus pochta yoki telegraf orqali yuborilgan (qog'oz va telegraf bo'yicha eslatma); to'lovlar Davlat bankining vakillik hisobvarag'idagi kredit qoldig'ida korrespondent hisobvarag'ida mablag 'mavjudligidan qat'iy nazar amalga oshirildi. Ushbu mexanizm ularni tartibga solish va to'lovlarni nazorat qilishning markazlashtirilgan tartibiga asoslangan edi. Filial tomonidan o'z vaqtida pul tushumini va to'lovlarni buxgalteriya hisobida aks ettirishni nazorat qilish kompyutersiz juda mashaqqatli edi. Ushbu mexanizmning afzalligi banklarning puxta tashkil etilgan va intizomli buxgalteriya apparati bo'lib, noqulay tomoni shundaki, to'lovlar kredit balansidan qat'i nazar amalga oshirilganligi sababli, Davlat banki tuzilmalari faoliyatida resurs cheklovlarining yo'qligi. Bankning resurslarini taqsimlab bo'lmadi, xatolar, to'liq bo'lmagan hujjatlar mavjud edi. Bunga iqtisodiyotni markazlashtirilgan boshqarish - banklar ham, mijozlar ham imkon berdi, bu hisob-kitoblar tizimining nisbatan barqarorligini ta'minladi.
SSSR hududidagi siyosiy o'zgarishlar banklararo hisob-kitoblarning o'zgarishiga olib keldi. Banklararo tizim ikki bosqichli bank tizimiga almashtirildi. Banklararo hisob-kitoblarni rivojlantirishda bir necha bosqichlar mavjud.
Birinchi bosqich 1988-1991 yillar; Ukraina hali ham SSSR tarkibiga kirgan, bozor iqtisodiyoti rivojlanishining boshlanishi, yangi xususiy mijozlarning paydo bo'lishi edi, ammo MFO bilan ishlash mexanizmi saqlanib qoldi. Ushbu davrda Davlat bankiga kiritilgan bank tuzilmalarining moliyaviy mustaqilligini ta'minlash zarur edi; Ammo Davlat banki endi pul oqimlari va ixtisoslashgan banklar faoliyatini to'liq tartibga sola olmaydi, banklarga passiv va faol operatsiyalarni amalga oshirish standartlarini ta'minlay olmaydi.
Ikkinchi bosqich 1991-1994 yillar. Ushbu davrda banklarning yangi tizimi yaratildi, O'zmilliybank tashkil etildi, u o'zining hududiy bo'linmalari tizimini shakllantirgan; davlat ixtisoslashgan banklari mustaqil tijorat banklariga (Prominvestbank, Ukraina, Ukrsotsbank va boshqalar) aylantirildi; xususiy kapital asosida yangi tijorat banklari tashkil etildi. Ularning mustaqilligi o'z mablag'lari va qarz mablag'lariga asoslangan edi, kredit berish jarayonida passiv va faol operatsiyalar bo'yicha ob'ektiv foiz stavkalari paydo bo'ldi. 1992 yildan beri O'zmilliybankning mintaqaviy bo'limlarida banklar o'rtasida vakillik munosabatlari o'rnatildi, ammo hisob-kitoblar AMH orqali amalga oshirilmoqda; shu bilan birga, pul massasini nazorat qilish sustlashdi, kliring hisob-kitoblari yo'q edi; masalan, 1992 yilda kuniga 1,6 million to'lov amalga oshirildi.
Uchinchi bosqich 1994 yildan keyin boshlandi; 1992 yilda "elektron pul muomalasi tizimini yaratish kontseptsiyasi" asosida pul aylanishining kompyuter texnologiyasini yaratish bilan hisob-kitoblarning qog'ozli texnologiyasi almashtirildi; moliyaviy xizmatlarni elektron tarzda ijro etish tizimi yoki elektron pul muomalasi tizimi (SEGO) yaratildi. Yangi tijorat tuzilmalarining paydo bo'lishi va banklarning rivojlanishi bank faoliyatini avtomatlashtirishga yordam berdi; ammo, banklarning o'zlari bunday tizimni yaratishdan manfaatdor emaslar, ularni O'zmilliybank amalga oshirgan yangi to'lov tizimlarini qo'llashga majbur qilish kerak edi; O'zmilliybank bunday tizimni ishlab chiqdi, bu kam xarajatli, dasturiy va apparat vositalarining ishonchliligi va birlashtirilishi, qisqa muddatda foydalanish muddati, foydalanish qulayligi, xodimlarni o'qitish uchun oz mablag 'va harakatlar, asosiy shart qog'ozli nashrlardan voz kechish edi. Ushbu tizim SSSRda o'xshash bo'lmagan va hatto G'arb uchun ham juda rivojlangan bo'lgan - O'zmilliybankning elektron banklararo hisob-kitoblari tizimi yoki elektron to'lovlar tizimi (BOT). 1994 yilda barcha banklar ushbu tizimga ulandi, ular Avisos pochta va telegrafidan voz kechishdi. BOT-ning kiritilishi hisob-kitoblarning tezligini oshirishga imkon berdi; hujjatlar oqimini kamaytirish; hujjatlarni qalbakilashtirish imkoniyatini kamaytirish; iloji boricha pul massasini muomaladan chiqarish; pul massasi va to'lovlarni amalga oshirish ustidan nazoratni kuchaytirish; davlat va tijorat tuzilmalarining yo'qotishlarini kamaytirish. Ushbu tizim hanuzgacha ishlaydi va bank tizimini qoniqtiradi; u 1996 yildagi pul islohoti davomida sinovdan o'tkazildi (1996 yil 30 dekabrda 500 trln krb qayta ishlandi); BOT rivojlanishda va yaxshilanishda davom etmoqda.
SEP bilan bir vaqtda, banklarning o'zlari bank ichidagi faoliyatini avtomatlashtirish tizimini - "Bankning operatsion kuni" (ODB) kompleksini ishlab chiqdilar: buxgalteriya hisobi, mijozlarning hisobvaraqlariga xizmat ko'rsatish; Bundan tashqari, ODB yordamida to'lov hujjatlari BOT bilan almashildi; bundan tashqari, mijoz va bank o'rtasida o'zaro aloqada bo'lgan "Mijoz - Bank" tizimi paydo bo'ldi; hozirgi vaqtda bank tizimi bank tizimida faol rivojlanmoqda. Keng filial tizimiga ega bo'lgan ba'zi banklar banklararo to'lov tizimlarini (ITS) yaratdilar. Banklar o'rtasida to'g'ridan-to'g'ri vakillik hisobvaraqlari ochilgan. Hozirgi kunda Ukrainaning to'lov tizimi O'zmilliybank (BOT), banklararo to'lov tizimi (ODB), banklararo to'lov tizimi (UPU), "Mijoz - bank" tizimi, bank ishi va boshqalarni elektron banklararo hisob-kitoblar tizimidan iborat.