Banklarda elektron to‘lovlar haqida umumiy ma’lumot

Banklarda elektron to‘lovlar haqida umumiy ma’lumot

Toʻlov tizimlari ichki va xalqaro operatsiyalarda naqd pul oʻrniga qoʻllaniladi. Bu banklar va boshqa moliya institutlari tomonidan taqdim etiladigan asosiy xizmatlardan iborat. Anʼanaviy toʻlov tizimlariga hisob-kitob hujjatlari cheklar va akkreditivlar kabi hujjatli kreditlar kiradi. Kompyuterlar va elektron aloqa vositalarining paydo boʻlishi bilan koʻplab muqobil elektron toʻlov tizimlari paydo boʻldi. Elektron toʻlov atamasi elektron usullardan foydalangan holda va bank xodimlarining bevosita aralashuvisiz bir bank hisobvaragʻidan boshqasiga amalga oshirilgan toʻlovni anglatadi^[3]. Tor maʼnoda elektron toʻlov elektron tijoratni anglatadi. Internet orqali taklif qilinadigan tovarlar yoki xizmatlarni xarid qilish hamda sotish uchun toʻlov yoxud keng maʼnoda har qanday turdagi elektron pul oʻtkazmalari.
Zamonaviy toʻlov tizimlari anʼanaviy toʻlov tizimlariga nisbatan naqd pul oʻrnini bosuvchi vositalardan foydalanadi. Bunga debit kartalari, kredit kartalari, elektron pul oʻtkazmalari, toʻgʻridan-toʻgʻri kreditlar, toʻgʻridan-toʻgʻri debitlar, internet-banking va elektron tijorat toʻlov tizimlari kiradi.
Toʻlov tizimlari fizik yoki elektron boʻlishi mumkin va har birining oʻz tartiblari va protokollari mavjud. Standartlashtirish ushbu tizimlar va tarmoqlarning baʼzilarini global miqyosda oʻsishiga imkon berdi, ammo hali ham koʻplab mamlakatlarning oʻz toʻlov tizimlari mavjud. Global miqyosda mavjud boʻlgan toʻlov tizimlariga misollar sifatida kredit karta va bankomat (AMT) tarmoqlarini keltirish mumkin. Toʻlov tizimlarining boshqa oʻziga xos shakllari, shuningdek, qimmatli qogʻozlar bozori, obligatsiyalar bozori, valyuta bozori, fyuchers bozori, derivativlar bozori, opsion bozorlaridagi mahsulotlar boʻyicha moliyaviy operatsiyalarni amalga oshirish uchun qoʻllaniladi. Bundan tashqari, moliyaviy institutlar oʻrtasida pul oʻtkazish shakllari mavjud. Mamlakatda bu avtomatlashtirilgan hisob-kitob markazi va real vaqt rejimida yalpi hisob-kitoblar (RTGS) tizimlari yordamida amalga oshiriladi. Xalqaro miqyosda bu SWIFT tarmogʻi yordamida amalga oshiriladi.
Samarali milliy toʻlov tizimi tovarlar, xizmatlar va aktivlarni ayirboshlash xarajatlarini kamaytiradi. Bu banklararo, pul va kapital bozorlarining ishlashi uchun ajralmas hisoblanadi. Zaif toʻlov tizimi milliy iqtisodiyotning barqarorligi va rivojlanish salohiyatiga jiddiy taʼsir koʻrsatishi mumkin. Bunday muvaffaqiyatsizliklar moliyaviy resurslardan samarasiz foydalanishga, agentlar oʻrtasida riskni adolatsiz taqsimlashga, ishtirokchilarning haqiqiy yoʻqotishlariga, moliyaviy tizimga va puldan foydalanishga ishonchni yoʻqotishiga olib kelishi mumkin. Iqtisodiyotni rivojlantirishda toʻlov tizimining texnik samaradorligi muhim ahamiyat kasb etadi.
Avtomatlashtirilgan hisob-kitob markazi (AHM) tizimi tranzaktsiyalarni qismlarga boʻlib qayta ishlaydi, ularni guruhlarga boʻlib saqlaydi va uzatadi. AHM sof hisob-kitob tizimi hisoblanadi, yaʼni hisob-kitob kechiktirilishi mumkin. Bu hisob-kitob riski deb ataladigan tushunchani keltirib chiqaradi.
Real vaqt rejimidagi yalpi hisob-kitob tizimlari (RVYHT) — pul oʻtkazmalari tizimining bir koʻrinishi boʻlib, pul yoki qimmatli qogʻozlarni bir bankdan ikkinchisiga oʻtkazish „real vaqt“ rejimida va „yalpi“ asosda amalga oshiriladi. „Real vaqt“ rejimida hisob-kitob qilish, toʻlov operatsiyasi hech qanday kutishlarsiz amalga oshirilishini anglatadi. Bitimlar qayta ishlanishi bilanoq hisob-kitob qilinadi. „Yalpi hisob-kitob“ bitim boʻyicha boshqa bitimlar bilan bogʻlanmasdan yoki toʻldirilmasdan birma-bir toʻldirilishini anglatadi. Ishlov berilgandan soʻng, toʻlovlar qaytarib olinmaydi.
Nisbatan, AHMʼlar odatda past qiymatli, shoshilinch boʻlmagan tranzaksiyalar uchun, RVYHT odatda yuqori qiymatli, tezkor operatsiyalar uchun foydalaniladi^[5].
Mamlakatlar va mintaqalarda, shuningdek, real vaqt rejimida yoki lahzali (yoki tezkor) toʻlov tizimlari joriy qilingan, ular odatda 24x7x365 tartibida ishlaydi va 10-15 soniya ichida buyurtmachining hisobvaragʻi debetidan benefitsiar ning hisob kreditiga qadar operatsiyani amalga oshiradi.
Globallashuv korporatsiyalarni oʻz davlatlaridan tashqarida ham tez-tez tranzaksiya larni amalga oshirishlariga undamoqda. Isteʼmolchilar xorijiy elektron tijorat saytlaridan xarid qilish, shuningdek, chet elda sayohat qilish, yashash va ishlash maqsadida global miqyosda tranzaksiyalarni amalga oshirmoqdalar. Toʻlov sanoati uchun natijada toʻlovlar hajmi ham valyuta qiymati, ham operatsiyalar soni boʻyicha yuqori koʻrsatkichni saqlab qolmoqda. Bu, shuningdek, ushbu toʻlovlarning oʻrtacha qiymatining pastga siljishiga olib kelmoqda.
Bugungi kunda mavjud toʻlov va kliring tizimlarning baʼzilari:

• 
  SWIFT (Xalqaro);
  
• 
  BACS (Buyuk Britaniya);
  
• 
  TARGET (Yevropa Ittifoqi);
  
• 
  Fedwire (AQSH);
  
• 
  Mir (Rossiya);
  
• 
  VKPay (Rossiya);
  
• 
  UnionPay (Xitoy).
  
• 
  Payme (O’zbekiston).
  
• 
  ClickUp (O’zbekiston)