Финансы и кредит : учебное пособие
Download 6.03 Mb. Pdf ko'rish
|
Молия кредит китоб 1
|
Потребительский кредит
Потребительский кредит, в отличие от банковского, существует как в денежной, так и в товарной форме, а это значит, что он является смешанной товарно-денежной формой кредита. Основной особенно- стью данной формы кредита является то, что он предоставляется на- селению. Кредитором может выступать либо коммерческий банк или финансово-банковское учреждение с правом кредитной деятельно- сти, либо промышленная или торговая компания, заинтересованная в расширении сбыта своей продукции. В первом случае кредит предо- ставляется в денежной форме, во втором — в товарной. Вне зависимости от формы потребительского кредита, его целью является расширенное потребление материальных благ в обществе. Специфическими чертами потребительского кредита, отличающи- ми его от иных форм (в первую очередь банковского и коммерческо- го), являются такие: 250 Глава 9. Кредит и кредитная система Российской Федерации 1) кредит направлен на расширение потребления товара, а не на про- изводственные цели; 2) относительно малый размер кредита и персонифицированная си- стема определения кредитоспособности заемщика; 3) залогом по ссуде чаще всего выступает кредитуемое имущество. Несмотря на потребительскую направленность рассматриваемой формы кредита, его влияние на состояние и перспективы развития национальной экономики весьма существенны. Известно, что объ- ем производства в условиях рыночной экономики зависит от объема потребления. Основным фактором, предопределяющим размеры по- требления, является платежеспособный спрос со стороны населения и предпринимателей. Платежеспособный спрос складывается из двух составляющих: собственных средств граждан и заемных ресурсов. Та- ким образом, система потребительского кредитования способствует увеличению спроса со стороны населения на товары и услуги, что вы- зывает увеличение объемов производства. Именно это обстоятельство предопределяет значимость системы потребительского кредитования для современного общества. Потребительские кредиты представляют собой весьма хлопотное дело. Оценка кредитоспособности заемщика, обратившегося за кре- дитом, оформление ссуды, исполнение прочих формальностей тре- бует одинаковых временных затрат вне зависимости от размера за- прашиваемого кредита. Поэтому при оформлении сделки с крупным заемщиком (юридическим лицом) и частным, затраты времени оди- наковы, но возможный доход с одной сделки несравнимо отличает- ся. Но в условиях жесткой конкуренции кредитным институтам при- ходится развивать данную сферу деятельности. Всю совокупность потребительских кредитов можно условно раз- делить на краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные. Краткосрочные потребительские кредиты представлены в виде по- купки потребительских товаров, а также без привязки к конкретной сделке (в российской практике такой кредит называют «на неотлож- ные нужды»). Срок такой ссудной сделки, как правило, не превыша- ет года. В экономически развитых странах самой распространенной сделкой по кредитованию населения на покрытие текущих затрат (кра- ткосрочный потребительский кредит) является револьверный кредит. Револьверный кредит (от англ. revolve — возвращаться) представля- ет собой постоянно возобновляемую кредитную линию, открываемую 251 9.4. Формы кредита кредитором для заемщика. Банк, по просьбе конкретного заемщика, открывает специальный счет, с которого могут быть оплачены его по- купки. При этом изначально определяется предельный размер долга заемщика (лимит кредитования), который индивидуален для каждо- го клиента и зависит от уровня его платежеспособности. Разновидно- стями револьверного кредитования населения являются: 1) кредит по чековому счету. Банки устанавливают владельцам чеко- вых счетов право на списание сумм свыше остатка, имеющегося на счете; 2) открытие контокоррентного счета. Контокоррентный счет (от итал. conto corrente — текущий счет) представляет собой соединение те- кущего и ссудного счетов клиента. Данный счет предполагает, что, в случае недостаточности собственных средств у клиента, банк ав- томатически проводит кредитование его расходов, но при посту- плении доходов погашает ранее выданный кредит; 3) кредит по пластиковой карте. Наибольшее распространение дан- ный вид кредитования получил среди банков, присоединившихся к системам VISA или MASTER CARD. Группа среднесрочных потребительских кредитов может быть пред- ставлена в виде кредитования покупки населением предметов длитель- ного пользования — автомобилей, сложной бытовой техники, мебели. Данные ссуды относятся к разряду погашаемых в рассрочку (installment credit ). Максимальный срок кредитования в этом случае устанавлива- ется в разных странах по-разному (например, во Франции — 4 г., Ве- ликобритания, США — 5 лет, Германия — 6 лет). К числу долгосрочных потребительских кредитов относятся ссуды со сроком погашения более 7 лет. В этой группе можно выделить две наиболее развитые сделки: кредитование воспроизводства рабочей силы и ипотечное кредитование. Кредитование воспроизводства рабочей силы представлено широ- кой гаммой образовательных кредитов. Средний срок погашения дан- ных ссуд устанавливается в пределах 10 лет. Ипотечный кредит является самой долгосрочной ссудной сделкой с участием населения. Ипотека (от греч. hypotheke — залог) представ- ляет особый вид сделок, направленных на кредитование под залог недвижимого имущества и земли сроком до 30 лет. Общую емкость рынка потребительских кредитов можно оценить в размере 15 % от суммы годовых доходов потенциальных кредито- |
