I. A. Filipova sun'iy intellektni huquqiy tartibga solish

Bank qonunchiligi

Avvalroq, sun'iy intellektning ommaviy huquqni tartibga solishga ta'sirini ko’rib chiqishda moliyaviy huquq tilga olingan edi. Sun'iy intellektning rivojlanishi moliyaviy sektorda texnologik rivojlanish mahsulotlarining tez tarqalishiga sabab bo’lishi muhokama qilindi, chunki sun'iy intellekt texnologiyalari tufayli moliyani nazorat qilish qobiliyati ko’p marta ortadi. Moliyaviy sektorga qaytish va texnologiyaning bank huquqiga ta'siri va bank huquqida sun'iy intellektdan foydalanishni tartibga solish zarurligiga to’xtalib o’tishga arziydi.

Ilgari, sovet davrida bank huquqi moliya huquqining bir bo’lagi sifatida qaralib, uning kichik tarmoi hisoblanar edi, ya'ni ommaviy huquq bilan qamrab olingan. Ammo hozir ko’proq mutaxassislar bank huquqi nisbatan mustaqil murakkab soha ekanligini


³⁹⁰Andreev V.K. Sun'iy intellektdan foydalangan holda yuridik shaxs huquqlarini olish va amalga oshirish // Tadbirkorlik huquqi. 2021. No 4. 11-bet.
³⁹¹Xitoy Xalq Respublikasining 2018-yil 31-avgustdagi “Elektron tijorat to‘g‘risida”gi qonuni. URL: http://www.ved.gov.ru/files/images/28102020.pdf (kirish sanasi: 10.12.2021).
³⁹²Alekseenko A.P. Xitoy Xalq Respublikasining "Elektron tijorat to'g'risida" gi qonuniga muvofiq qidiruv algoritmlaridan foydalanishni tartibga solish // Yangi imkoniyatlar hududi. Vladivostok davlat iqtisodiyot va servis universiteti axborotnomasi. 2020. V. 12. No 2. S. 118–126.
ta'kidlamoqdalar, uni xususiy huquq bilan bolash mumkin. Zero, bank huquqini tartibga solish sohasi bank ishi bo’lib, bu kredit tashkilotlari tomonidan amalga oshiriladigan tadbirkorlik faoliyatining bir turidir.
Bank munosabatlarida, banklar mijozlarga xizmat ko’rsatishda, har xil turdagi ma'lumotlarni qayta ishlashda sun'iy intellekt texnologiyalaridan foydalanish mumkin. Qanday qilib sun'iy intellektni bank sohasida qo’llash mumkin? Masalan, qarorlarni qo’llab-quvvatlash tizimlari orqali - ular kredit berish masalasini hal qilish uchun ishlatiladi. Intellektual tizim kreditga layoqatlilikni yuqori darajadagi aniqlik bilan baholaydi (taxminan 95% gacha) va kreditni tasdiqlash uchun talab qilinadigan vaqtni qisqartiradi. 2020 yilda allaqachon Sberbank chakana kreditlash bo’yicha qarorlarning 100 foizini sun'iy intellektdan foydalangan holda qabul qildi va ularning 95 foizi avtomatik ravishda inson aralashuvisiz shakllantirildi. Kredit shartnomasini tuzish va amalga oshirishda sun'iy intellektdan foydalanish "bank kreditlashning asosiy tendentsiyasi,³⁹³.
Ba'zi faoliyatlar, masalan, Sberbankda muddati o’tgan qarzlarni undirish bo’yicha standart da'vo arizalarini tayyorlash deyarli to’liq avtomatlashtirilgan va faqat ishlab chiqarish jarayonini nazorat qiluvchi inson ma'muri va asosan "yordamchi" funktsiyani bajaradigan xodimlarni talab qiladi. (masalan, da'vo summasi to’risidagi ma'lumotlarni kiritish, hujjatlar rekvizitlarini to’ldirish, bitimlar uchun limitlarni belgilash uchun javobgardir)³⁹⁴.
Investitsiyalarni avtomatlashtirilgan boshqarish (robo-maslahat) ham rivojlanmoqda³⁹⁵. Mavjud ma'lumotlarni tahlil qilish asosida sun'iy intellekt tizimlari ma'lum bir mijoz uchun eng mos bank mahsulotini taklif qila oladi. Chatbotlar va virtual yordamchilar banklarga qo’niroq markazlari hal qila olmaydigan so’rovlarning ko’payishi bilan kurashishga imkon beradi. Va nihoyat, sun'iy intellekt firibgarlikni aniqlashga yordam beradi, uni real vaqtda aniqlash imkonini beradi.
Bank ishida sun’iy intellektdan foydalanishga misol tariqasida dunyoning yigirmaga yaqin davlatida bank xizmatlari ko’rsatuvchi va Singapurning o’zida 100 dan ortiq filiallariga ega bo’lgan Singapurning eng yirik banki DBS Bank tajribasini keltirish mumkin. Jinoiy daromadlarni legallashtirishga qarshi nazoratning operativ samaradorligi va samaradorligini oshirish uchun bank sun’iy intellekt tizimini – Pul yuvishga qarshi kurash (AML) filtri modelini ishlab chiqdi va joriy qildi. Bunday filtr shubhali operatsiyalarni aniqlaydi va qo’lda tekshirishni talab qiladigan ogohlantirishlar sonini kamaytiradi.³⁹⁶.




³⁹³Kamalyan V.M. Kredit shartnomasini tuzish va bajarishda sun'iy intellektdan foydalanish // Yuridik fan. 2021. No 6. 45-b.
³⁹⁴Gavrilin A.V., Filatov A.A. Sun'iy intellekt bo'limi huquq sub'ekti sifatida: raqamli bank kontekstida g'oyani rivojlantirishning maqsadga muvofiqligi va istiqbollari // Ijtimoiy rivojlanish nazariyasi va amaliyoti. 2021 yil. 11-son (165). S. 128.
³⁹⁵Robo-maslahatchi - bu minimal inson aralashuvi bilan investitsiya portfelini yaratish va boshqarish bo'yicha moliyaviy maslahat va xizmatlarni taqdim etadigan avtomatlashtirilgan platforma.
³⁹⁶Goryan E.V. Moliyaviy va bank sektorida sun'iy intellektdan foydalanish istiqbollari: Singapur tajribasi // Yangi imkoniyatlar hududi. Vladivostok davlat iqtisodiyot va servis universiteti axborotnomasi. 2020. V. 12. No 3. S. 86–99.
2021 yil holatiga ko’ra, dunyoda bank sektorida sun'iy intellekt bilan boliq 40 dan ortiq startaplar mavjud edi. Mutaxassislar ularning har birini taxminan 1 milliard dollarga baholadilar, ularning umumiy qiymati taxminan 150 milliard dollarni tashkil etdi. Shu bilan birga, so’nggi 5 yil ichida moliyaviy texnologiyalar sohasiga investitsiyalar hajmi 8,34 milliard dollardan 39,58 milliard dollargacha o’sdi, bu esa ushbu ko’rsatkichning o’rtacha yillik o’sishi 37 foizni tashkil etadi.³⁹⁷.
Eng yirik McKinsey konsalting kompaniyalaridan biri ekspertlarining fikricha, kelajakda anʼanaviy banklar oʻz faoliyatiga sunʼiy intellektni joriy qilmasa, sunʼiy intellekt texnologiyalari asosida qurilgan yangi subʼyektlarga (shartli “neo-banklar”) yutqazadi.³⁹⁸. Bu mijozlarning so’rovlari ortib borayotgani, ular bir vaqtning o’zida barcha bank hisoblari va moliyaviy xizmatlarga kirish uchun ularga taqdim etilgan interfeyslarni afzal ko’rishlari sababli sodir bo’ladi. Ovozli interfeyslar mijozlar bilan muloqot qilishning yangi standartiga aylanmoqda, keyingi qadam video interfeyslar bo’ladi. Banklar “aqlli” mijozlarga xizmat ko’rsatishni yo’lga qo’yishi yoki raqobatda yutqazishi kerak bo’ladi. Agar hozir mijozlar uchun takliflar odatda universal bo’lsa, ular qanchalik uzoqqa borsa, ular shunchalik shaxsiylashtiriladi va klassik bank xizmatlaridan tashqariga chiqadi.
Bank sektoriga sun'iy intellektni joriy etishning ijobiy ta'siridan tashqari, ekspertlar yangi muammolarni qayd etishmoqda. Birinchidan, kamsitish va inson huquqlari buzilishining yangi xavflari mavjud. Misol uchun, kredit berish to’risidagi qaror algoritmlar tomonidan tasdiqlanadi yoki rad etiladi, ammo agar algoritm ishlab chiquvchi tomonidan ataylab yoki beparvolik tufayli noto’ri algoritm yaratilgan bo’lsa, u jinsi, irqi, millati va boshqa belgilarga ko’ra kamsitishi mumkin. Yana bir muammo

• 
  ma'lumotlarni himoya qilish. AI samarali ishlashi uchun zarur bo’lgan ma'lumotlar miqdori maxfiylik bilan boliq muammolarni keltirib chiqaradi va bu ma'lumotlarning sizib chiqishi firibgarlik xavfini oshiradi.
  

Shunday qilib, bank sohasida sun'iy intellektning yanada keng tarqalishi bilan bank qonunchiligi tomonidan tartibga solishni yangilash zarur. Bank sektorida sun’iy intellekt texnologiyalaridan foydalanish shartlarini “tartibga soluvchi sandbox” rejimida – eksperimental huquqiy rejimda sinovdan o’tkazish imkoniyati mavjud.³⁹⁹. Ehtimol, ushbu rejim bank sektorida ma'lumotlarni qayta ishlashga umumiy tartibga solishdan tashqari, sun'iy intellekt ekspert tizimlariga qo’yiladigan maxsus talablarga va hokazolarga qo’shimcha cheklovlar qo’yadi.

2.