Ipoteka: bu nima va uni qanday olish kerak

Ipotekaning kamchiliklari:
Egasining huquqlari cheklangan. Qarz to'lanmaguncha, u kreditorning ruxsatisiz hech narsa qila olmaydi.
Katta ortiqcha to'lov, uy-joy yoki boshqa ob'ektning boshlang'ich qiymati qarzni to'lash vaqtida deyarli 2 barobar ortadi.
Uzoq vaqt davomida oylik to'lovlarni to'lash.Mumkin emas, ba'zi potentsial qarz oluvchilar uchun moliyaviy institutlarning talablari.Ko'chmas mulkni yo'qotish mumkin bo'lgan fors-major holatlarining doimiy tahdidi.Qarzni to'liq to'laganingizdan so'ng, bank shartnomaga muvofiq garovni rasmiy ravishda sizga qaytarib berishini tekshirishni unutmang.Banklar har bir arizachi uchun kvartira sotib olish uchun ipoteka kreditlarini tasdiqlamaydi. Mijoz tomonidan bank muassasasi yordamida sotib olingan uy-joy va shaxsning kredit tarixi sinchiklab tekshiriladi.Kreditlarini o'z vaqtida to'lamagan hech kim tasdiqlanmaydi kredit tashkiloti. To‘lanmagan jarimalar yoki byudjetga qarzlarning mavjudligi ham salbiy ta’sir ko‘rsatadi. Kam daromadlilar uchun ruxsat olish qiyin. Uy-joy uchun ipoteka nima ekanligini bilish uchun siz rasmiy daromad manbaiga ega bo'lishingiz kerak. Boshqa majburiy talab uy sug'urtasi bo'ladi.
Imtiyozli shartlarda rozilikni qanday olish mumkin: 3 ta nuans
Turli banklarda uy-joy uchun ipoteka olishning nuanslari bir xil emas. Ipoteka shartlari:ba'zi banklar muayyan quruvchilar tomonidan uy-joy sotib olish uchun imtiyozli shartlarda kreditlar beradi;ipoteka bo'yicha foizlar katta to'lov bilan sezilarli darajada past bo'ladi;kredit shartlari bank mijozlari uchun qulayroq bo'ladi (kartada ish haqi olish).Qanday hujjatlar kerak bo'ladi?Ipoteka uchun ariza berishda uning nima ekanligini bilish muhim, ammo qanday hujjatlar kerakligini tushunish ham muhim emas. Ipoteka kreditini olish uchun hujjatlarning asosiy ro'yxati quyidagicha:Bayonot. Uni bank filialida joyida ham, kredit tashkilotining rasmiy veb-saytidan yuklab olish orqali oldindan to'ldirish mumkin.
Bank anketasi - bu turli banklar uchun har xil ko'rinadi.Ariza beruvchining pasport nusxasi (tasdiqlash uchun asl nusxasini taqdim etishingiz kerak).
TIN sertifikatining nusxasi.
SNILS fotokopisi (sertifikat pensiya sug'urtasi yashil laminatlangan karta shaklida).
Harbiy yoshdagi erkaklar uchun - harbiy guvohnoma nusxasi.
Agar ariza beruvchi turmush qurgan bo'lsa - buni tasdiqlovchi hujjatlar, shuningdek, agar mavjud bo'lsa, nikoh shartnomasi.
Agar mavjud bo'lsa, bolalarning tug'ilganlik haqidagi guvohnomalari.Ariza beruvchining ta'lim hujjatlari - diplomlar, sertifikatlar va boshqalar.Ish joyidagi va boshqa manbalardan olingan daromad darajasini tasdiqlovchi hujjatlar - alimentlar, ko'chmas mulkni etkazib berishdan olingan mablag'lar, moliyaviy yordam Va hokazo.Noyob bank bunday oddiy ro'yxat bilan cheklangan. Qoidaga ko'ra, unga yana bir narsa qo'shiladi, bu ipoteka uchun zarurdir, bu shuni anglatadiki qo'shimcha hujjatlar kredit olish imkoniyatini oshiring.Barcha yaqin oila a'zolarining pasportlari, boshqa dunyoga ketganlar uchun o'lim guvohnomalari.Pensiya guvohnomalari va o'lchamdagi guvohnomalarning nusxalari pensiya to'lovlari nogiron keksa qarindoshlar (ota-onalar, bobo-buvilar).Yashash joyi bo'yicha ro'yxatdan o'tganlik to'g'risidagi pasport stolidan ma'lumotnoma.
Qimmatbaho mulkka (boshqa ko'chmas mulk, avtomobil yoki boshqa transport vositasi va boshqalar) ega bo'lish katta afzallik bo'lib, to'g'ri miqdorda ipoteka uchun ma'qullanish ehtimolini oshiradi. Shunday qilib, qog'ozlarning allaqachon keng ro'yxatiga bunday mulkka egalik qilish huquqini tasdiqlovchi hujjatlar - egalik guvohnomasi, oldi-sotdi shartnomasi, tegishli registrlardan ko'chirmalar va boshqalar bo'lishi kerak. Agar sizning boshqa banklarda hisob raqamlaringiz bo'lsa, ular bo'yicha pul mablag'lari harakati to'g'risidagi hisobotlarni taqdim etishingiz kerak.Yakka tartibdagi kredit tashkilotlari to'lov kvitansiyasini talab qilishlari mumkin kommunal xizmatlar mijozning to'lov qobiliyati va ishonchliligini baholash uchun hozirgi yashash joyi bo'yicha. Tadbirkorlar uchun ularning korxonalarining ustav hujjatlari ro'yxatga qo'shiladi, buxgalteriya hisobotlari va boshqa hujjatlar biznesning foydali ekanligini va barqaror rivojlanayotganligini tasdiqlaydi.Agar onalik kapitali mablag'lari kreditning birinchi to'lovi yoki bir qismi uchun ishlatilsa, hujjatlar ro'yxatiga u uchun sertifikat qo'shiladi. Bundan tashqari, Pensiya jamg'armasi filialidan ushbu kapitalning qoldig'ini ko'rsatadigan sertifikat olishingiz kerak bo'ladi.Shartlar, foizlar va boshqa nuanslar Kvartirada ipoteka olish uchun ariza berishda, uni olish uchun yosh chegarasi mavjudligini yodda tutish kerak. Albatta, 21 yoshga to'lmagan odamga uy-joy uchun kredit bermaydi. Ipoteka kreditini tasdiqlash uchun yosh chegarasi farq qiladi. Uy yoki kvartira sotib olish uchun ipoteka krediti uzoq muddatli bo'lib, uni 30 yildan ortiq to'lash mumkin. Bank mijozni majburiyatlarni to'lash uchun mablag' bilan ta'minlashni hisobga oladi.
Qanchalik yuqori bo'lsa, to'lov shartlari shunchalik qulay bo'ladi. Shartnomani tuzishda to'lovlarni to'lash tartibiga va qarz miqdorini muddatidan oldin to'lash imkoniyatiga e'tibor berish kerak. Kechiktirilgan to'lovdan foydalanish imkoniyati va uni taqdim etish shartlari darhol belgilanadi.Qisman, bank oldidagi majburiyatlar onalik kapitali hisobidan to'lanishi mumkin. Harbiy xizmatchilar uchun kredit berishning maxsus shartlari.Rahmat davlat yordami yangi binolarda kvartira sotib olishga qiziqish uy-joyga qaraganda past ikkilamchi bozor. Buni ham ko'rib chiqishga arziydi. Oddiy so'zlar bilan aytganda, bunday ipoteka yanada qulay va jozibali shartlarga ega bo'ladi.
Shuni esda tutish kerakki, banklardan birida ma'qullashdan bosh tortish boshqasida kredit olish mumkin emas degani emas. Siz oxirida o'zingiz uchun eng yaxshi variantni tanlab, bir nechta banklarda tasdiqlash uchun ariza topshirishingiz mumkin. O'zingizning burchakka ega bo'lish istagi haqiqatga aylanishi mumkin. Asosiysi, tanlovga oqilona yondashish, barcha kerakli ma'lumotlar bilan qurollangan holda, bu nima ekanligini tushunish - ipoteka - va u bilan qanday qilib malakali ishlash.
"Ipoteka" so'zi bugungi kunda ko'plab fuqarolarga tanish. Ko'pchilik buni faqat ko'chmas mulk sotib olish bilan bog'laydi. Bu qisman to'g'ri, chunki ipoteka Rossiyada uy-joy sotib olishning eng foydali usullaridan biri hisoblanadi. Biroq, "ipoteka" tushunchasining o'zi ko'chmas mulk sotib olish uchun kreditga qaraganda kengroq ma'noga ega.
Bir so'z bilan aytganda, ipoteka
Ipoteka - bu maqsadli kredit. U tuzilgan katta summa, shuning uchun ko'pincha qimmat tovarlarni sotib olish zarur bo'lganda chiqariladi:
ko `chmas mulk;
Avtomobil;
O'qish uchun to'lov;
Davolash;
Hashamatli buyumlar.
Katta kredit miqdori, shuningdek, juda uzoq to'lov muddatini ham nazarda tutadi. Shunday qilib, ipoteka uzoq muddatli kredit majburiyatlarini nazarda tutadi. Va ipoteka uchun xos bo'lgan yana bir nuance bor - garov mavjudligi. Jismoniy shaxsga shartli ravishda katta miqdorda pul berish mumkin emas. Bank kredit to'langanligini tasdiqlashi kerak. Qarz oluvchining daromadi bunday kafil bo'la olmaydi, chunki mijoz daromad manbasini yo'qotishi mumkin, buning natijasida bank zarar ko'radi.Shuning uchun ipoteka faqat garov sifatida beriladi, bu odatda ko'chmas mulkdir.
Uy ipotekasi nima?
Uy-joy ipotekasi iste'molchi kvartirani sotib olishni rejalashtirayotganini anglatmaydi shahar tashqarisidagi uy. Bunday holda, "uy-joy" garov shaklidir. Ya'ni, mijoz mashina sotib olishi mumkin, lekin uning uchun kvartirani garovga qo'yadi. Tabiiyki, ushbu turdagi davolanish bilan mijoz allaqachon tegishli uy-joyga ega bo'lishi kerak. E'tibor bering, agar garovga qo'yilgan kvartira likvid bo'lmasa yoki muayyan og'irliklarga ega bo'lsa, bank ipoteka berishdan bosh tortishi mumkin.

Uy-joyni garovga qo'ygan holda, bankka qarzni to'lamaslik quyidagilarga olib keladi: qarz oluvchi garov kvartirasini yo'qotadi. Bunday holda, dastlabki xarid uning mulkida qoladi. Kichik bir nuance bor. Agar bankning xarajatlari garovga qo'yilgan kvartiraning qiymatidan oshsa, nafaqat oldindan tuzilgan ipoteka, balki mijozning boshqa ko'chmas mulki ham bolg'a ostiga tushadi. Bunday ko'chmas mulk, shuningdek, sud qarori bilan garovga olingan avtomobil yoki boshqa mulk bo'lishi mumkin.
Ipoteka krediti yoki ssuda, sotib olingan mulk garov sifatida harakat qilishini nazarda tutadi. Bank bilan bog'lanish vaqtida mijoz boshqa ko'chmas mulkka ega bo'lishi mumkin, ammo bu emas majburiy shart. Darhaqiqat, fuqaro dastlabki to'lov va doimiy daromad uchun mablag'dan tashqari deyarli hech narsaga ega bo'lmasa ham, ipoteka krediti uchun bankka murojaat qilishi mumkin.Bank bunday mijozlarni potentsial egalari deb hisoblaydi. Ipoteka kreditini olish bosqichlaridan biri bu uy-joy sotib olish va uni qarz oluvchi uchun ro'yxatdan o'tkazishdir. Fuqaro ko'chmas mulkni o'z xohishiga ko'ra tasarruf qilishi mumkin, chunki u unga tegishlidir. Biroq, agar bankka qarzni to'lashning iloji bo'lmasa, kvartiraga egalik huquqi bankka o'tkaziladi. U, o'z navbatida, o'z xarajatlarini qoplash uchun ushbu uy-joyni sotadi. E'tibor bering, bu holda bank nafaqat ipoteka berish uchun sarflangan mablag'larni, balki qarz oluvchi to'lashi kerak bo'lgan foizlarni ham qaytaradi.
Ipoteka va kredit o'rtasidagi farq nima?
Kredit va ipoteka o'rtasidagi asosiy farq garovdir. Garov sifatida sotib olingan yoki allaqachon mavjud bo'lgan mulk sifatida ishlaydi - rol o'ynamaydi. Shuningdek, mablag'lar qanday maqsadda ishlatilishining farqi yo'q. Misol uchun, ipoteka bo'yicha takliflarga qaramay, banklar uy-joy uchun maqsadli kreditlar takliflarini rad etmaydilar.Bank uchun garovning mavjudligi to'lovlarning o'ziga xos kafolati hisoblanadi, shuning uchun mijozlar ma'lum imtiyozlarga ega bo'ladilar. Agar an'anaviy kredit va ipoteka shartlarini solishtirsak, u holda ipoteka ancha jozibali ko'rinadi. Bu faqat to'lovlarning mumkin bo'lgan miqdori va muddatlari haqida emas. Asosiy afzallik - past foiz stavkasi. 2018 yilga kelib, ipoteka stavkasi yillik 9,5% ga kamaydi. Bu Rossiyadagi barcha yirik banklar uchun o'rtacha ko'rsatkich. Ammo uy-joy uchun maqsadli kredit bo'yicha stavka yiliga 12% mintaqada boshlanadi. Mijoz bir necha yillardan beri to'layotganligini hisobga olsak, foiz stavkasidagi farq ancha sezilarli.Yana bir farq Rossiya bozori ipoteka krediti davlat tomonidan qo'llab-quvvatlanadi, buning natijasida ipoteka stavkalarini yanada pasaytirish mumkin.Rossiyada ipoteka nisbatan yaqinda paydo bo'ldi, shuning uchun biznesning bu turi hali o'zining barcha imkoniyatlarini ochib bermadi. U ishlaydi bir necha bosqich:Mijoz to'lash uchun yordam so'rab bankka boradi qimmat xarid(uy-joy);Bank mijoz bilan shartnoma tuzadi ipoteka shartnomasi, bu erda garovga nima aylanishi ko'rsatilgan - sotib olingan mulk yoki eski kvartira qarz oluvchi;Mijoz dastlabki to‘lovni to‘laydi, bank esa xarid uchun zarur bo‘lgan qoldiqni to‘laydi.

Keyingi o'zaro ta'sirlar mijozning ipotekani xavfsiz to'lashiga olib keladi. Bunday holda, qarz oluvchi nafaqat bank qo'shgan summani, balki undan foydalanganlik uchun foizlarni ham to'laydi. Oxirgi to'lovdan so'ng bank va to'lovchi o'rtasidagi munosabatlar tugaydi.
Muvaffaqiyatsiz stsenariy bo'lsa, bank garov sifatida shartnomada ko'rsatilgan qarz oluvchining mulkini oladi. Ushbu mulkni sotish orqali bank uni sotib olishga sarflangan summani va ushbu mablag'lardan foydalanganlik uchun foizlarni qoplashi kerak. Ipoteka kreditini bekor qilish jarayoni bir necha bosqichda amalga oshiriladi. Ko'pincha bank moliyaviy qiyinchiliklar tufayli muntazam to'lovlarni amalga oshira olmaydigan mijozga yordam berishga harakat qiladi. Bu erda ipotekani qayta moliyalashtirish yoki to'lovlarni muzlatish qabul qilinadi.
Rag'batlantirish choralari o'z samarasini bermagan yoki mijoz ixtiyoriy ravishda ipoteka shartnomasini bekor qilishga qaror qilgan taqdirda, bank garovni kim oshdi savdosiga qo'yadi. Bank garovni oladi, deb ishoniladi, ammo kredit tashkilotlari mulk huquqini olishni maqsad qilmaydi. Asosiy vazifa - garovni sotish va olingan mablag'lar hisobidan qarzni to'lash.
Bunday holda, qarz oluvchi garov narxi va ipoteka qarzi o'rtasidagi farqni olishi mumkin.
Ipoteka kreditlarining mohiyati
Ipoteka krediti - bu fuqarolarga yangi uy-joy yoki boshqa qimmatbaho tovarlar sotib olishda yordam berish. Bugungi kunda ipoteka kreditlari eng ko'p foydali taklif ko'chmas mulkni sotib olish sohasida, agar mijoz sotib olish uchun etarli mablag'ga ega bo'lmasa. Uy-joy turiga qarab, mulkka ega bo'lish uchun mulk qiymatining 50-15 foizi bo'lishi kerak. yangi kvartira yoki uy.
Ko'p fuqarolar uchun ipoteka- shaxsiy uy-joy olishning yagona yo'li, chunki bunday yordamni olish uchun sizga juda kam narsa kerak bo'ladi:
Kredit berishning ushbu usuli taklif qilganidek, qarz oluvchi uchun ham qulaydir foydali shartlar, va kreditor uchun, chunki u kreditni to'lamaslik xavfini minimal darajaga tushiradi.

Ipoteka tarixi
"Ipoteka" so'zining o'zi birinchi marta miloddan avvalgi VI asrda ishlatilgan Qadimgi Gretsiya garchi u butunlay boshqacha ma'noga ega edi. Ipoteka qarzini to'lamagan shaxsning eriga o'rnatilgan ustun yoki ustun edi. Ustunga bu yer uchastkasi kreditorning mulkiga o‘tishi haqida yozuv osilgan. Vaqt o'tishi bilan qarz oluvchining eriga ustunni haydash tartibi bekor qilindi, ammo kontseptsiya saqlanib qoldi va kafolatli kreditlash tushunchasiga aylandi. Garchi “ipoteka” atamasi birinchi marta Qadimgi Misrda qoʻllanilgan boʻlsa-da, kredit olishda yerni garovga oʻtkazish tartibining oʻzi ham qadimgi Misrda amalga oshirilgan.
"Ipoteka" atamasining tarixi juda chuqur ildizlarga ega, ammo Rossiyada bu amaliyot nisbatan yaqinda paydo bo'ldi. Qonunchilik darajasida fuqarolar uchun bunday imkoniyat faqat o'tgan asrning 90-yillari oxirida paydo bo'ldi. Shuni ta'kidlash kerakki, Rossiyada ipoteka kreditlash amaliyoti tezda ildiz otgan, ammo MDHning boshqa mamlakatlarida ipoteka krediti turli muvaffaqiyat bilan ishlaydi yoki keng qo'llanilmaydi.
Tomonlarning kelishuvi bo'yicha ipoteka o'rtasidagi har qanday shartnomalarni o'z ichiga oladi shaxslar, bu majburiyatlar bajarilmagan taqdirda mulkni begonalashtirish imkoniyatini nazarda tutadi. Bitim predmeti nafaqat naqd kredit, balki boshqa shartlar ham bo'lishi mumkin.
Ipoteka qonuniy ravishda jismoniy shaxslarga kredit berishni o'z ichiga oladi bank tashkilotlari. Garchi bu holatda, har ikki tomon ham dastlab garov mavzusi bo'yicha kelishib olishadi. Bu xilma-xillik odatda sud ipotekasiga juda o'xshaydi. Biroq, ikkinchisi garov mavjudligini anglatmaydigan majburiyatlarni bajarmaslik natijasidir. Masalan, bank fuqaroga garovsiz shaklda qarz beradi, ammo qarz oluvchi mablag'ni qaytarmaydi. Bank sudga murojaat qilishi mumkin, unga ko'ra to'lovchi bo'lmaganning kvartirasi bank foydasiga begonalashtiriladi.
Ishlab chiqaruvchidan uy sotib olish;
Ikkilamchi bozorda uy sotib olish;
Turar-joy binosini qurish uchun ipoteka;
harbiy ipoteka.
Ushbu turdagi kreditlar bank tashkilotining o'zi ta'sir qilishi mumkin bo'lgan sharoitlarda farqlanadi.
Ipoteka to'g'risidagi qonunlar
Birinchi marta ipoteka tushunchasi qonunchilik bazasi Rossiya 1998 yilda ishlatilgan federal qonun 102-son "Ipoteka to'g'risida". Qarz beruvchi va qarz oluvchi o'rtasidagi munosabatlarni tartibga soluvchi ushbu qonun hali ham amal qiladi. Ipoteka dasturining to'kilishi bilan kerakli ma'lumotlar kiritildi Uy-joy kodeksi va Yer kodeksi Rossiya Federatsiyasi, chunki ipoteka nafaqat bank va qarz oluvchi o'rtasidagi munosabatlar, balki ko'chmas mulkni sotib olishda ishtirok etadigan boshqa tashkilotlar bilan ham bog'liq.
Ipoteka bir necha bosqichlardan iborat bo'lganligi sababli, har bir bosqichda ishlaydigan bir nechta yordamchi qonunlarni ajratib ko'rsatish mumkin. Bu 135-sonli “To'g'risida”gi Qonun baholash faoliyati", chunki uy-joy ko'rsatuvchi sertifikat olishi kerak bozor qiymati ipoteka shartnomasini tuzishdan oldin. Shuningdek, 218-sonli “To'g'risida”gi qonun davlat ro'yxatidan o'tkazish ko'chmas mulk ", chunki sotuvchidan begonalashtirilgandan keyin sotib olingan uy-joy qarz oluvchi bo'lgan yangi egasida qayd etilishi kerak.
Ipoteka kreditlarini ommalashtirish va fuqarolarning turli toifalari uchun uy-joy sotib olishda imtiyozlar berishga qaratilgan turli davlat dasturlari ipoteka kreditlashning vaqtinchalik qoidalari bo'lishi mumkin.
Ipoteka kreditining afzalliklari va kamchiliklari
Ipoteka krediti mablag' etishmasligi bilan uy sotib olishning eng foydali usuli hisoblanadi. Ko'pgina hollarda, bu haqiqatan ham to'g'ri, chunki ipoteka pastroq foiz stavkasi va to'lovni o'nlab yillar davomida uzaytirish qobiliyatiga ega kreditdir. Biroq, yangi mijozlarni jalb qilmoqchi bo'lgan ba'zi tashkilotlarning yuqori darajadagi reklamalari ortida yashirin tuzoqlar bo'lishi mumkin.
Ipoteka kredit bo'lib qoladi, ya'ni bank daromadlari haqida ma'lumotga muhtoj bo'ladi. Ish joyidan sertifikatsiz ipoteka olishingiz mumkinligi haqidagi kafolatlar foiz stavkasi o'rtachadan yuqori bo'lishini ko'rsatadi. Ko'pgina banklarda, masalan, mavjud mijozlar uchun imtiyozlar tushunchasi mavjud. Biroq, agar bank foiz stavkasini pasaytirish kafolatlangan barcha shartlarni olib tashlasak, yakuniy foiz fuqaro o'ylagandan ancha yuqori bo'lishi mumkin. Bundan tashqari, ipoteka, agar to'lanmagan bo'lsa, uy-joyni, shuningdek, kreditni to'lash uchun sarflangan pulni yo'qotishga olib keladi. Bunday operatsiyalar iqtisodiy beqarorlik davrida eng xavfli hisoblanadi.
Bugungi kunda banklar mijozlarning turli muammolarini hal qilish imkonini beruvchi keng ko'lamli kredit dasturlarini taklif qilmoqdalar. Barcha mavjud mahsulotlar orasida ipoteka krediti alohida e'tiborga loyiqdir. Ko'pincha ipoteka kreditlari uy sotib olish uchun ishlatiladi, lekin amalda u boshqa bir qator vazifalar uchun ishlatilishi mumkin.
Ipoteka predmeti
Ipoteka krediti barcha ko'chmas mulkni qamrab oladi: inshootlar, binolar, uylar va inshootlar, yozgi uylar, garajlar va boshqalar. Ko'pincha ular ipoteka bilan sotib olishadi turar-joy binolari va kvartiralar.
Alohida er uchastkalari ipoteka predmeti bo'lib, qarz oluvchining qaytarilishini ta'minlash funktsiyalarini ham bajarishi mumkin. kredit mablag'lari, ya'ni. garov.
Ipoteka kvartirasi kredit uchun garov sifatida ishlatilishi mumkin. Agar qarz oluvchi boshqasiga ega bo'lsa ko `chmas mulk, uni garov sifatida ishlatishingiz mumkin. Ular garov sifatida ham harakat qilishlari mumkin turar-joy bo'lmagan ob'ektlar, masalan, ofis xonalari va boshqa tijorat ko'chmas mulk, transport vositasi, yer.
Qarz oluvchi ipoteka krediti bo'yicha olingan mablag'lardan ko'chmas mulk sotib olish uchun foydalangan taqdirda, u tegishli shartnoma tuzilgan paytdan boshlab ob'ektga egalik huquqini oladi.
Shunday qilib, ipoteka, birinchi navbatda, ko'plab fuqarolar uchun dolzarb bo'lgan uy-joy muammolarini hal qilish imkonini beradi.

Ipoteka sizga kerakli miqdorni yig'ishga vaqt sarflamasdan kvartiraga yoki hatto butun uyga egalik qilish imkonini beradi - bu uning asosiy afzalligi.
Shu bilan birga, ipoteka bo'yicha sotib olingan mol-mulk tegishli shartnomalar tuzilgandan so'ng darhol o'z xohishiga ko'ra ishlatilishi mumkin - shartnomada belgilangan punktlar bundan mustasno, uy-joyning ishlashiga hech qanday cheklovlar yo'q.

Ipoteka kreditlash dasturlari shunday tuzilganki, qarz oluvchi yuzaga kelishi mumkin bo'lgan xatarlardan (mulk huquqini yo'qotish, nogironlik va h.k.) sug'urtalangan bo'ladi. Bunday vaziyatlarda harakat qilish tartibi banklar tomonidan alohida belgilanadi va qonun darajasida qo'shimcha ravishda tartibga solinadi.
Qarz oluvchi uchun muhim afzallik, shuningdek, deb ataladigan narsaning mavjudligi. soliq imtiyozlari, unga ko'ra ko'chmas mulkni sotib olishga sarflangan pullar, shuningdek, bunday kredit bo'yicha foizlar soliqqa tortilmaydi. Natijada ipoteka foizlari pasayadi.
Shuningdek, ipotekaning o'ziga xos afzalliklari qatoriga uzoq muddatli kredit shartlarini kiritish kerak, buning natijasida muntazam majburiy to'lovlar hajmi nisbatan past.
Bunga qo'shimcha ravishda, mavjud maxsus dasturlar fuqarolarning ayrim toifalari uchun ipoteka kreditlari, masalan, yosh oilalar, onalik kapitali ostida va boshqalar Bunday dasturlarning xususiyatlarini alohida o'rganish kerak.
Ipotekaning asosiy kamchiligi, har qanday kredit singari, juda jiddiy ortiqcha to'lovdir. Umuman olganda, ortiqcha to'lov miqdori hatto kreditning o'zidan ham oshib ketishi mumkin. Shu bilan birga, ortiqcha to'lov nafaqat foizlar, balki yillik majburiy sug'urta, ko'chmas mulkni baholash bilan shug'ullanadigan mutaxassislarning xizmatlariga haq to'lash va uni ro'yxatdan o'tkazish bo'yicha bitimlarni qo'llab-quvvatlash va boshqalarni hisobga olgan holda shakllantiriladi.

Shuningdek, kamchiliklar orasida bunday kreditni olish qiyinligi ham bor. Ipoteka krediti beruvchi banklar potentsial qarz oluvchilarga juda jiddiy talablar qo'yadi. Ular muassasadan muassasaga farq qilishi mumkin, lekin Umumiy holat, masalan, fuqarolik va ro'yxatga olish, daromadlar to'g'risidagi hisobot, ma'lum ish staji, ijobiy kredit tarixi va boshqalar. barcha moliyaviy institutlar uchun bir xil bo'lib qoladi.

Ipoteka kreditini olishning standart tartibi quyidagicha:
tegishli kredit dasturiga ega bankni qidiring. Ushbu bosqichda siz nafaqat mavjud mahsulotlarning xususiyatlariga, balki moliya institutining talablariga muvofiqligingizga ham e'tibor berishingiz kerak;
kredit oluvchi va uning kafillari to'g'risidagi hujjatlar tayyorlanadi (bank talabiga binoan). aylantiring zarur hujjatlar o'rnatilgan Moliya instituti. Olingan ma'lumotlarga asoslanib, qarz beruvchi o'rnatishi mumkin maksimal hajmi kredit va uni berish shartlari;
qarz oluvchi va garovga qo'yilgan ob'ektni himoya qilishni ta'minlaydigan sug'urta shartnomasi tuziladi;
ipoteka krediti shartnomasini imzolash. Ushbu bosqichda kelajakda kutilmagan muammolarga duch kelmaslik uchun hujjatning barcha qoidalarini diqqat bilan o'rganish kerak.
Qoidaga ko'ra, qarz oluvchi to'g'risidagi ma'lumotlarni o'rganib, ijobiy qaror qabul qilgandan so'ng, bank mijozga maksimal mumkin bo'lgan kredit miqdori haqida ma'lumot beradi va beradi. ma'lum davr(to'plam Moliya instituti) garovga sotib olish uchun kvartira yoki boshqa ob'ektni qidirish.
Muvofiq mulkni topgandan so'ng, mijoz bu haqda bankni xabardor qiladi. Keyinchalik zarur shartnomalar tuziladi. Bank ko'chmas mulk sotuvchisi bilan hisob-kitoblarni amalga oshiradi, mijoz esa qarzni to'lash tartibi to'g'risida ma'lumot oladi.

Hujjatlar to'plami ma'lum bir bankning talablariga qarab farq qilishi mumkin, ammo umuman olganda u standart bo'lib qoladi. Hammasi bo'lib siz ikkita sertifikat to'plamini tayyorlashingiz kerak: birinchisi potentsial mijoz haqida, ikkinchisi - siz ipoteka bilan sotib olishni rejalashtirgan ko'chmas mulk haqida.
Qarz oluvchi to'g'risidagi standart hujjatlar to'plamiga quyidagilar kiradi:
asosiy hujjatlar: pasport, soliq to'lovchi kodi, harbiy guvohnoma, nikoh guvohnomasi va boshqalar. To'liq ro'yxat bank tomonidan alohida hisobot;
haqida hujjatlar bandlik va daromad. Ushbu toifaga, birinchi navbatda, standart 2-NDFL sertifikati yoki hujjat kiradi bank shakli, mehnat shartnomalari nusxalari, ish joyidan hujjatlar, boshqa muntazam daromadlar to'g'risidagi ma'lumotlar va boshqalar;
qarz oluvchining egalik huquqini tasdiqlovchi hujjatlar qimmatli aktivlar. Bunga quyidagilar kiradi: transport vositalari, ko'chmas mulk va boshqa qimmatbaho narsalar uchun hujjatlar, ko'chirmalar naqd depozitlar, hisoblar va depozitlar, bo'yicha hujjatlar kasrli egalik, yer ulushlarining mavjudligi, qimmatli qog'ozlar va hokazo.;
kafillar to'g'risidagi ma'lumotlar. Odatda, bu shaxslar uchun hujjatlar ro'yxati potentsial qarz oluvchi uchun paketga o'xshaydi.
Ko'chmas mulk hujjatlari odatda quyidagilarni o'z ichiga oladi:
namunaviy huquqni tasdiqlovchi hujjatlar (roʻyxatga olish toʻgʻrisidagi guvohnomalar, oldi-sotdi bitimlari va boshqalar), shuningdek mulk egalarining hujjatlari;
kadastrdan ko'chirmalar yoki texnik pasport. Shuningdek, agar kerak bo'lsa, er kadastridan ko'chirma taqdim etiladi;
mumkin bo'lgan og'irliklar yo'qligini tasdiqlovchi sertifikatlar. Masalan, bank kvartiraning garovga qo'yilmaganligini tasdiqlashni talab qilishi mumkin, egasining har xil turdagi qarzlari yo'q. majburiy to'lovlar va hokazo.
Yuqoridagi hujjatlar roʻyxati bankingiz tomonidan maxsus talab qilingan paketdan farq qilishi mumkin. Shunung uchun zarur ro'yxat ma'lumotnomalarni alohida ko'rsatish yaxshiroqdir. Bank xodimlari odatda yordam berishdan bosh tortmaydi va ma'lum kerakli hujjatlarni qaerdan olishingiz mumkinligini batafsil tushuntirishadi.
Qachon ipotekani rad qilish mumkin?
Qarz oluvchi barcha kerakli hujjatlar va sertifikatlarni topshirgandan so'ng, bank taqdim etilgan ma'lumotlarning haqiqatga muvofiqligini to'liq tekshiradi.
Masalan, vakolatli xodimlar murojaat qilishlari mumkin Pensiya jamg'armasi qarz oluvchi tomonidan amalga oshirilgan chegirmalar miqdorini aniqlashtirish va boshqalar. Agar bila turib yolg'on yoki noto'g'ri ma'lumotlar aniqlansa (mijozning aybi bilan noaniqliklar yuzaga kelsa), bank naqd pul kreditini berishni rad etadi.

Eng umumiy sabab ipoteka berishni rad etish - qarz oluvchining daromadi va so'ralgan kredit miqdori o'rtasidagi nomuvofiqlik. Bunday vaziyatlarda bank kredit berishdan bosh tortadi yoki potentsial mijozga o'z shartlarini taklif qiladi.

Har qanday kredit olishda og'irlashtiruvchi omil - bu buzilgan kredit tarixining mavjudligi. Mijoz haqidagi bunday ma'lumotlarni aniqlashtirish uchun banklar vakolatli tashkilot - Byuroga murojaat qilishadi kredit tarixlari. Baza barcha banklar uchun umumiydir, shuning uchun ilgari bir moliya instituti bilan hamkorlik qilish shartlarini buzish boshqa tashkilot bilan ishlashni imkonsiz qilishi mumkin.

Shuningdek, siz bankka tashrif buyurishdan oldin kredit tarixingiz haqida ma'lumot olishingiz va ipoteka olish imkoniyatlarini baholashingiz mumkin. Buning uchun shaxsan Kredit byurosining vakolatxonasiga kelib, u erda ariza yozing yoki Rossiya Bankining rasmiy veb-sayti orqali onlayn so'rov yuboring.
Ipoteka olish uchun ariza berishdan bosh tortgan fuqarolar bunday imkoniyatga ega qayta topshirish ma'lum bir bank tomonidan belgilangan vaqt orqali. Ko'pincha bu 2-3 oy.

O'ziga xos xususiyat ipoteka krediti- bu garov: garov bor - bor ipoteka, garov yo'q - yo'q ipoteka
Muddati ipoteka:
"Ipoteka krediti" atamasi - garov evaziga berilgan kreditni anglatadi.
Asosiy farq ipoteka krediti ipoteka bo'lmagandan - ipoteka: ya'ni garovning mavjudligi. Bundan tashqari, ipoteka qarz oluvchiga tegishli bo'lgan mol-mulkni garovga ham, sotib olingan mol-mulkni ta'minlashga ham berilishi mumkin (qachonki). ipoteka mulkni sotib olish bilan bir vaqtda chiqarilgan).
O'rtasidagi farqni yaxshiroq tushunish uchun ipoteka krediti va ipoteka emas, men misol keltiraman:
Mavjud kvartirani garovga olib, bank kredit beradi, " iste'mol krediti”, qarz oluvchi har qanday narsa uchun foydalanishi mumkin.
bu ipoteka Yoki ipoteka yo'qmi?
Garov bor - shunday bor ipoteka, va kredit - ipoteka.
Yana bir misol:
Bank ko'chmas mulk sotib olish uchun kredit berdi.
Lekin u bu mulkni garov sifatida talab qilmadi. Depozit yo'q - yo'q ipoteka. Va kredit ipoteka emas.
Yana shuni ta'kidlayman ipoteka garov ta'minoti mavjudligi bilan ipoteka bo'lmaganidan farq qiladi.
Ipoteka: bir oz tarix
Atama " ipoteka"- yunon kelib chiqishi.
Qadimgi Yunonistonda, masalan, er bilan ta'minlangan kredit olish mumkin edi. Qarz oluvchi qarz beruvchidan pul oldi ipoteka) va boshqa kreditorlardan o'sha yer uchastkasini garovga pul olishga vasvasaga tushmaslik uchun u garovga qo'yilgan uchastkaga maxsus belgi (ustun yoki tosh) o'rnatishi shart edi. Bu belgi bu sayt garovga qo'yilganligini e'lon qildi, uning garovi ostida ipoteka allaqachon olingan.
"Ipoteka" va "garov" o'rtasidagi farq nima?
Yuqorida aytib o'tilganidek, ipoteka- bu garov. Lekin har bir va'da emas - ipoteka. Gap shundaki ipoteka Bu umumiy xarakterga ega bo'lgan garovdir. Da ipoteka ko'chmas mulk, bitimlarni ro'yxatdan o'tkazuvchi organlar mol-mulkka garov yuklanganligi to'g'risida tegishli yozuvlar kiritadi. Har qanday manfaatdor shaxs undan ko'chirma so'rashi mumkin Davlat reestri ko'chmas mulkka bo'lgan huquqlar va u bilan bitimlar. Ushbu ko'chirmada, agar mulk garovga qo'yilgan bo'lsa, unda og'irligi borligi ko'rsatiladi: garov.
Taxminan o'n yil oldin "ipoteka" tushunchasi hayotimizga chuqur kirib keldi. Harakat tamoyillari, kreditlashning ushbu turining ijobiy va salbiy tomonlari bilan deyarli hamma tanish. Ammo bu so'zning kelib chiqishi va ma'nosi tarixini kam odam biladi.