История развития страхового законодательства в России 2

Существенным условием является условие о страховом риске.
Страховой риск – это предполагаемое событие, которое может повлечь негативные последствия в имущественной сфере страхователя, выгодоприобретателя, застрахованного лица. В соответствии с п. 1 ст. 944 ГК РФ страховой риск – это возможные убытки от наступления страхового случая. Однако понятие страхового риска включает не только убытки, но и обстоятельства (опасность), которые явились причиной убытков. Убытки и опасность – два взаимосвязанных элемента. К примеру, при сельскохозяйственном страховании убытки могут возникнуть по причине засухи, града, иных природных явлений.


Третьим существенным условием является условие о размере страховой суммы. Согласно части 1 статьи 10 Закона об организации страхового дела, страховая сумма – это денежная сумма, которая установлена законом и (или) определена договором страхования при его заключении и, исходя из которой, устанавливается размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

В имущественном страховании определение страховой суммы происходит сторонами при заключении договора по правилам, установленным статьей 947 ГК РФ:

1) страхование имущества или предпринимательского риска предполагает установление страховой суммы в пределах страховой стоимости. Такой стоимостью считается: для имущества его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования; для предпринимательского риска – убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая.

Хотя норма статьи 947 ГК РФ диспозитивна и соглашением сторон можно установить иную сумму, необходимо понимать, что ее размер может быть меньше страховой стоимости, но не больше. Превышение указанной в договоре страхования имущества или предпринимательских рисков страховой суммы над страховой стоимостью делает договор ничтожным в части превышения (п. 1 ст. 951 ГК РФ).

2) в договорах страхования ответственности страховая сумма определяется усмотрением сторон, так как на момент заключения договора страхования неизвестно какой ущерб застрахованное лицо причинит третьим лицам. Страховая сумма в таких договорах означает предел имущественной ответственности страховщика по каждому страховому случаю. В практике используются так же договоры страхования, предусматривающие страховое покрытие всех убытков в результате возникновения ответственности застрахованного лица.

3) в договорах личного страхования страховая сумма определяется произвольно соглашением сторон (п. 3 ст. 947 ГК РФ). В законодательстве отсутствуют какие-либо ограничения по определению страховых сумм в личном страховании, так как негативные последствия наступления страхового случая в жизни застрахованного лица (болезнь, увечье, инвалидность и т.д.) не могут оцениваться через понесенные убытки на лечение и восстановление здоровья.