История развития страхового законодательства в России 2

Общие основания.
1. Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица (п. 1 ст. 963 ГК РФ). В практике страховых компаний такие случаи получил довольно большое распространение. Так, часто имитируется угон транспортного средства, классическими стали случаи умышленных поджогов застрахованного имущества и т.д. В судебной практике к умышленным действиям отнесены, например, гибель животных, произошедшая в связи с нарушением норм и правил содержания животных, а также систематическим неисполнением предписаний надзорных органов; допущение перегруза автомобиля более чем в два раза от разрешенной массы, а также опрокидывание транспортного средства в отсутствие внешних воздействий, что явилось причиной наступления дорожно-транспортного происшествия.

Исключениями из данного правила являются:

– причинение вреда жизни или здоровью по вине лица, чья ответственность застрахована (п. 2 ст. 963 ГК РФ). Умысел причинителя вреда не может явиться основанием освобождения страховщика от страховой выплаты потерпевшему, так как жизнь и здоровье являются наиболее ценными благами, а возможность получения своевременного возмещения от лица, причинившего вред, не очевидна. В данном случае после исполнения обязанности страховщик имеет право на регрессное требование в отношении лица, причинившего вред;
– смерть застрахованного лица, если она наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет (п. 3 ст. 963 ГК РФ). Наличие подобного правила у одних авторов вызывает недоумение вследствие отсутствия такой традиции в иных правопорядках, у других – поддержку вследствие того, что «причины суицида не в достаточной степени изучены».


2. В п. 1 ст. 964 ГК РФ перечислены основания освобождения страховщика от страховой выплаты, если они не предусмотрены в качестве страховых рисков законом или договором:
– воздействие ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;
– военные действия, а также маневры или иные военные мероприятия;
– гражданская война, народные волнения всякого рода или забастовки.
В литературе указывается на закрытый перечень оснований, хотя они не обладают достаточной конкретностью для их идентификации.


3. Страховщик освобождается от возмещения убытков, возникших вследствие того, что страхователь умышленно не принял доступных ему мер, чтобы уменьшить возможные убытки от наступления страхового случая (п. 3 ст. 962 ГК РФ).


4. Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения полностью или в соответствующей части и вправе потребовать возврата излишне выплаченной суммы возмещения, если страхователь (выгодоприобретатель) отказался от своего права требования к лицу, ответственному за убытки, возмещенные страховщиком, или осуществление этого права стало невозможным по вине страхователя (выгодоприобретателя) (п. 4 ст. 965 ГК РФ).

Страховщик вправе отказать в выплате при неисполнении страхователем обязанности известить страховщика о наступлении страхового случая, если не будет доказано, что страховщик узнал о страховом случае своевременно либо что задержка с уведомлением никак не повлияла на обязанность страховщика (п. 2 ст. 961 ГК).