Plastik kartochkalar bilan hisob-kitob va ularni takomillashtirish yo’llari

1. Plastik kartochkalarning rivojlanish tarixi va mohiyati
Plastik karta - bu kartadan foydalanuvchi shaxsga tovarlar va/yoki xizmatlar uchun naqd pulsiz to‘lovlarni amalga oshirish imkoniyatini beruvchi shaxsiylashtirilgan to‘lov vositasi.
Shuningdek, bank filiallarida (filiallarida) va bankomatlarda (bankomatlarda) naqd pul olish. Savdo/xizmat ko'rsatish korxonalari va kartani qabul qiluvchi bank filiallari kartalarga xizmat ko'rsatish punktlari tarmog'ini (yoki qabul qilish tarmog'ini) tashkil qiladi.
Kartochkalar orqali sotish va naqd pul yechib olishning o'ziga xos xususiyati shundaki, bu operatsiyalar do'konlar tomonidan va shunga mos ravishda banklar tomonidan "kreditga" amalga oshiriladi - tovarlar va naqd pul mijozlarga darhol taqdim etiladi va ularni qoplash uchun mablag'lar mijozlarning hisobvaraqlariga kiritiladi. xizmat ko'rsatish korxonalari ko'pincha bir muncha vaqt o'tgach (bir necha kundan ortiq emas).
Plastik kartochkalarga xizmat ko‘rsatish jarayonida yuzaga keladigan to‘lov majburiyatlari bajarilishining kafolati ularni chiqargan bank-emitent hisoblanadi. Shu sababli, kartalar butun amal qilish muddati davomida bank mulki bo'lib qoladi va mijozlar (karta egalari) ularni faqat foydalanish uchun oladi. Emitent bank kafolatlarining tabiati mijozga berilgan va karta sinfi bilan belgilanadigan to'lov vakolatiga bog'liq. Mijozga kartani chiqarishda u shaxsiylashtiriladi - unga ma'lumotlar kiritiladi, bu sizga kartani va uning egasini identifikatsiya qilish, shuningdek, uni to'lovga qabul qilish yoki naqd pul berishda kartaning to'lov qobiliyatini tekshirish imkonini beradi. Karta bo'yicha sotish yoki naqd pul yechib olishni tasdiqlash jarayoni avtorizatsiya deb ataladi. Uni amalga oshirish uchun xizmat ko'rsatish punkti to'lov tizimiga karta egasining vakolatini va uning moliyaviy imkoniyatlarini tasdiqlash uchun so'rov yuboradi. Avtorizatsiya texnologiyasi to'lov tizimining sxemasiga, karta turiga va xizmat ko'rsatish punktining texnik jihozlariga bog'liq. An'anaga ko'ra avtorizatsiya "qo'lda" amalga oshiriladi, sotuvchi yoki kassir operatorga telefon orqali so'rov yuborganda (ovozli avtorizatsiya) yoki avtomatik ravishda karta POS-terminalga yoki savdo terminaliga (POS - savdo nuqtasi) joylashtiriladi. , ma'lumotlar kartadan o'qiladi, kassir to'lov miqdorini kiritadi , va karta egasi maxsus klaviaturadan - maxfiy PIN kod (PIN - Shaxsiy identifikatsiya raqami). Shundan so'ng terminal avtorizatsiyani yoki to'lov tizimining ma'lumotlar bazasi bilan aloqa o'rnatish orqali amalga oshiradi (on-layn rejim), yoki kartaning o'zi bilan qo'shimcha ma'lumotlar almashinuvini amalga oshirish orqali (off-line avtorizatsiya). Naqd pul berishda protsedura o'ziga xos xususiyatga ega, yagona o'ziga xoslik shundaki, pul avtomatik ravishda maxsus qurilma - avtorizatsiyani amalga oshiradigan bankomat tomonidan chiqariladi.
Plastik kartochkalarning rivojlanishi jarayonida maqsadi, funksional va texnik xususiyatlari bilan farq qiluvchi turli xil plastik kartochkalar paydo bo'ldi. Hisoblash mexanizmi nuqtai nazaridan ikki tomonlama va ko'p tomonlama tizimlar farqlanadi. Ikki tomonlama kartalar hisob-kitob ishtirokchilari o'rtasidagi ikki tomonlama shartnomalar asosida paydo bo'lib, bu erda karta egalari karta emitentlari tomonidan nazorat qilinadigan yopiq tarmoqlarda (univermaklar, yoqilg'i quyish shoxobchalari va boshqalar) tovarlarni sotib olish uchun foydalanishlari mumkin. Bundan farqli o'laroq, milliy karta assotsiatsiyalari va sayohat va ko'ngilochar karta kompaniyalari (American Express) boshchiligidagi ko'p tomonlama tizimlar karta egalariga ushbu kartalarni to'lov vositasi sifatida tan olgan turli savdo va xizmat ko'rsatish tashkilotlaridan kreditga tovarlar sotib olish imkoniyatini beradi.
Kartochkalarning yana bir bo'linishi ularning funktsional xususiyatlari bilan belgilanadi. Bu kredit va debet kartalari o'rtasidagi farq. Birinchisi, bankda kredit liniyasining ochilishi bilan bog'liq bo'lib, bu egasiga tovarlarni sotib olish yoki naqd kredit olishda kreditdan foydalanish imkonini beradi. Ikkinchisi bankomatlardan naqd pul olish yoki elektron terminallar orqali hisob-kitob qilish orqali tovarlarni sotib olish uchun mo'ljallangan. Pul karta egasining bank hisobvarag'idan yechib olinadi. Ba'zi odamlar maxsus toifani - to'lov kartalarini kredit kartalarining bir turi sifatida ajratib ko'rsatishadi. Farqi shundaki, kartadan foydalanishda qarzning umumiy summasi kredit muddatini uzaytirish huquqisiz ko'chirma olinganidan keyin ma'lum vaqt ichida to'liq to'lanishi kerak.
Qog'oz texnologiyasiga asoslangan tizimlarda (qog'ozga asoslangan tizimlar) yoki elektron tizimlarda (elektron tizimlar) kartalardan foydalanishda farqlar mavjud. "Qog'oz" tizimlarida egasi savdo hisobvarag'iga yoki savdogar tomonidan tayyorlangan boshqa hujjatga o'z imzosini qo'yadi, bu uning bank hisobvarag'ini o'chirishga ruxsatini tasdiqlaydi. Keyin savdo hisobvarag'i savdogarga tegishli summani to'lash (uning hisobvarag'ini kreditlash) va karta egasining hisobvarag'idan pulni yechib olish uchun asos sifatida karta emitentiga yuboriladi. Elektron tizimda karta egasi terminal orqali emitent bilan bevosita muloqot qiladi. Hisob qaydnomasiga imzo qo'yish o'rniga, u klaviatura yordamida raqamlarning yashirin kombinatsiyasini kiritadi, agar to'g'ri yozilsa, uning bank hisobvarag'ini debet qilish uchun ruxsatnomadir.
Bank kredit kartalari bank kreditidan foydalangan holda tovarlar sotib olish, shuningdek, pul shaklida avans olish uchun mo'ljallangan. Ushbu kartaning asosiy xususiyati bank tomonidan har safar mahsulot xarid qilinganda yoki naqd pul krediti olinganda avtomatik ravishda foydalaniladigan kredit liniyasini ochishidir. Kredit liniyasi bank tomonidan belgilangan limit doirasida qo'llaniladi. Ba'zi tizimlarda bank kredit kartasidan xizmatlarning ayrim turlari uchun imtiyozli to'lovlar, shuningdek, bankomatlardan pul olish uchun foydalanish mumkin. Shaxsiy va korporativ kartalar mavjud. Individual kartalar individual bank mijozlariga beriladi va ular "standart" yoki "oltin" bo'lishi mumkin. Yaqinda, kredit qobiliyati yuqori bo'lgan shaxslar uchun mo'ljallangan, foydalanuvchilar uchun ko'plab imtiyozlar beradi. Korporativ karta tashkilotga (kompaniyaga) beriladi, u ushbu karta asosida tanlangan shaxslarga (rahbarlar yoki shunchaki qimmatli xodimlarga) individual kartalar berishi mumkin. Ular korporativ karta hisobiga bog'langan shaxsiy hisoblarni ochadilar. Bank oldidagi korporativ hisob uchun javobgarlik shaxsiy karta egalari emas, balki tashkilot zimmasiga tushadi.
Ko'ngilochar va dam olish turizm kartalari (sayohat va ko'ngilochar kartalar). Yuqorida ishlab chiqarilgan atamalarga ko'ra, bu "to'lov" kartalari. Ular ushbu hududga xizmat ko'rsatishga ixtisoslashgan kompaniyalar tomonidan ishlab chiqariladi (American Express, Dinners Club).
Kartalar butun dunyo bo'ylab yuz minglab savdo va xizmat ko'rsatish korxonalari tomonidan tovarlar yoki xizmatlar uchun to'lovlarni amalga oshirish uchun qabul qilinadi, shuningdek, karta egalariga aviachiptalarni, mehmonxona xonalarini bron qilish, tovarlar narxida chegirmalar olish, hayotni sug'urtalash va h.k. uchun turli imtiyozlar beradi. .
Ushbu turdagi kartalar va bank kredit kartalari o'rtasidagi asosiy farqlar, birinchidan, xarid qilishda bir martalik cheklovning yo'qligi va ikkinchidan, karta egasining kredit muddatini uzaytirish huquqisiz bir oy ichida qarzni to'lash majburiyatidir. . To'lov kechiktirilgan taqdirda, karta egasidan oshirilgan foizlar undiriladi.
Ushbu tizimlarda shaxsiy va korporativ kartalar ham mavjud.
Savdo va xizmat ko'rsatish korxonalarining shaxsiy to'lov kartalari (xususiy kartalar, chakana to'lov kartalari, univermag kartalari, affinity kartalari). Ushbu kartalardan foydalanish tijorat muassasalarining ma'lum bir yopiq tarmog'i bilan cheklangan, masalan, do'konlar tarmog'i, ma'lum bir kompaniyaning yoqilg'i quyish shoxobchalari tizimi. Kompaniyaning o'zi kredit beradi va u kreditlar bo'yicha foizlarni ham oladi.
70-yillardan boshlab xususiy bank kartalari (bankning shaxsiy kartalari) keng tarqaldi, ular yordamida siz ma'lum do'konlarda chegirma bilan xarid qilishingiz mumkin, lekin kartalarni chiqarish, xaridlar uchun kredit berish va savdoni to'lash uchun hisob-kitoblarni amalga oshirish. veksellar bitim tarafi bo'lgan bank tomonidan amalga oshiriladi. Ba'zida bunday kartalar ma'lum bir professional guruhlarning a'zolari (uchuvchilar, yuristlar) yoki umumiy manfaatlar bilan bog'liq bo'lgan shaxslar (masalan, filatelistlar) uchun chiqariladi. Ular "klub" kartalari deb ataladi. Bankomatlar uchun kartalar (ATM kartalari). Bu bank hisobvarag'i egasiga banklar va savdo maydonchalarida o'rnatilgan avtomatik qurilmalar orqali hisob balansida naqd pul olish imkonini beradigan debet kartalarining bir turi. Agar sizda kartangiz bo'lsa, kunning istalgan vaqtida va bayramlarda pul olishingiz mumkin, dam olish kunlari. Bundan tashqari, savdo maydonchalarida, vokzallarda va hokazo.
AQSh banklari har kuni hisobvaraqdan pul mablag'larini mashinalar orqali yechib olishda ma'lum chegara qo'ydi - 200 dollargacha.
So'nggi yillarda ko'plab mamlakatlarda turli banklarga tegishli mashinalar ma'lum bir hududni qamrab oladigan yoki butun mamlakat bo'ylab umumiy tarmoqlarga birlashtirildi.
AQShdagi "PLUS" (Plus) kabi yirik savdo avtomatlari tarmoqlari global miqyosda operatsiyalarni amalga oshirish imkonini beradi.
Ba'zi turdagi mashinalar hisobdan pul yechib olishdan tashqari kengroq operatsiyalarni ham bajaradi.
Ular sizga pul qo'yish, kreditni to'lash uchun hissa qo'shish, bankdan ko'chirma olish, bir hisobdan boshqasiga pul o'tkazish va h.k.
Yana bir bor ta'kidlash kerakki, avtomat kartasi kredit liniyasiga (bank kredit kartasi kabi) emas, balki karta egasining bankdagi joriy yoki omonat hisobvarag'iga bog'langan. Shuning uchun ko'pchilik banklarda ushbu kartalar bo'yicha hisob-kitob tizimi ma'muriy va funktsional jihatdan bank kartalari tizimidan ajratilgan.
Savdo nuqtalaridagi terminallar orqali xarid qilish uchun karta (sotish nuqtasi terminallari - POS - kartalar). Ushbu turdagi kartalar ham debet kartalari toifasiga kiradi. Ular karta egasining chek yoki omonat hisobvarag'iga "bog'langan" va avtomatik ravishda kredit bermaydi. POS-karta bank cheki funktsiyalarini bajaradi, ammo undan foydalanish ishonchliroq, chunki egasi operatsiya vaqtida aniqlanadi va pul darhol savdogarning bank hisob raqamiga o'tkaziladi.
So'nggi paytlarda xususiy tarmoqlarning debet kartalari (mulkning debet kartalari) keng tarqaldi. Ular savdo terminallarining mintaqaviy tizimlarida ishtirok etuvchi va milliy aloqalarga ulanmagan banklar tomonidan chiqariladi. Banklarni bu holatda umumiy aloqalar orqali ma'lumot uzatish uchun komissiya to'lash shart emasligi o'ziga jalb qiladi.
POS-kartalardan foydalanganda xarid summasi darhol xaridor hisobidan yechib olinishi yuqorida aytib o‘tildi. Bu ikkinchisi uchun noqulaydir, chunki boshqa to'lov shakllarida (chek, kredit karta) u kechiktirilgan to'lovni oladi. Savdogarlar uchun POS-karta bilan operatsiyalar cheklarga qaraganda qimmatroq. Bu ushbu turdagi kartalar bilan operatsiyalarning nisbatan sekin o'sishiga olib keldi.
Kafolat kartasini tekshiring. Ushbu karta joriy bank hisobvarag'i egasiga chek oluvchini aniqlash va chek bo'yicha to'lovni kafolatlash uchun beriladi. Karta kredit liniyasiga asoslanadi, bu hisob egasiga overdraft kreditidan foydalanish imkonini beradi. Shu bilan birga, bank savdogarga pul mablag'larini to'lovchining hisobvarag'ida kerakli miqdor bo'lmagan taqdirda, belgilangan limit doirasida chek orqali olishni kafolatlaydi. Chek kafolat kartasidan foydalanishning asosiy qoidalari quyidagilardan iborat:
- chek va kartochkadagi imzolar bir xil bo'lishi kerak;
- chek miqdori kartada ko'rsatilgan limitdan oshmasligi kerak;
- chekdagi to'lov summasi hisobvaraqdagi mablag'lar miqdoridan oshsa, egasidan kredit liniyasidan foydalanganlik uchun komissiya va overdraft foizlari undiriladi.
Kredit kartalarining yana bir tasnifi ularning texnologik xususiyatlari bilan bog'liq. Eng keng tarqalgan ikki turdagi kartalar - magnit chiziqli va o'rnatilgan mikrosxemaga ega (chip karta - chip karta, smart-karta - smart-karta, "aqlli" karta).
Magnit chiziqli kartochkalarning orqa tomonida magnit chiziq mavjud bo‘lib, bu yerda karta egasining shaxsini aniqlash uchun zarur bo‘lgan ma’lumotlar bankomatlar va savdo muassasalarining elektron terminallarida foydalanilganda qayd etiladi.
Karta tegishli o'quvchiga kiritilganda, tranzaksiya uchun ruxsat olish uchun egasining shaxsiy ma'lumotlari aloqa tarmoqlari orqali uzatiladi. "Visa" va "Master Card" yirik xalqaro karta assotsiatsiyalarining kartalarida magnit tasma kerakli ma'lumotlarni kodlangan shaklda o'rnatish uchun bir nechta trekka ega. Yo'llardan birida kerakli ma'lumotlarni kodlangan shaklda tuzatish. Treklardan birida shaxsiy identifikatsiya raqami - PIN (Shaxsiy identifikatsiya raqami) mavjud bo'lib, uni karta egasi bankomatlar va POS-terminallardan foydalanganda maxsus klaviatura yordamida kiritadi. Terilgan raqamlar chiziqda yozilgan PIN kod bilan taqqoslanadi. Agar ular mos kelmasa, egasiga PIN-kodni kiritish uchun yana bir nechta urinishlar qilish imkoniyati beriladi.
Chip karta (smart-karta) 1974 yilda Frantsiyada ixtiro qilingan va bu mamlakatda va xorijda keng tarqalgan. Kartaga o'rnatilgan mikrosxema (chip) oldindan yozib olingan va keyin operatsiya vaqtida yangilanishi mumkin bo'lgan ma'lumotlarning saqlovchisi hisoblanadi. Bu kartaning funksionalligini kengaytiradi va uning ishonchliligini oshiradi. Chipda qayd etilgan ma'lumotlarga asoslanib, karta operatsiyasi oflayn rejimda (off-layn), ya'ni operatsiya vaqtida bank kompyuter tizimining markaziy protsessoriga bevosita ulanmasdan amalga oshirilishi mumkin. Kartaning o'zi bank hisobidagi mablag'lar miqdorini xotirada saqlaganligi sababli, bu erda avtorizatsiya talab qilinmaydi: agar limit oshib ketgan bo'lsa, tranzaksiya oddiygina amalga oshirilmaydi. Agar tranzaktsiya summasi chegaralangan summadan kam bo'lsa, keyin u tugallanganda bepul limit miqdori kamayadi va keyingi xarid uchun ishlatilishi mumkin bo'lgan yangi balans qayd etiladi. Hisobga pul kiritilganda limit tiklanadi, bu chipdagi yangi yozuv bilan tasdiqlanadi.
Smart-kartalarning axborot imkoniyatlari magnit chiziqli kartalarga qaraganda ancha kengroqdir (1 ming bitga nisbatan 8 ming bit, keyinchalik 24 barobarga kengaytirish imkoniyati bilan).
Bundan tashqari, uning afzalligi mikroprotsessor xotirasidagi ma'lumotlarni tezda yangilash imkoniyatidir. Va nihoyat, kartaning muhim afzalligi uning yuqori ishonchliligidir. Chip bir necha darajadagi himoyaga ega va unda yozilgan ma'lumotlarni soxtalashtirish juda qiyin yoki hatto imkonsizdir. Agar karta noto'g'ri egasi tomonidan o'g'irlangan bo'lsa, u uni mashinadan pul olish uchun ishlatmoqchi bo'lsa, u holda PIN kod noto'g'ri kiritilgan bo'lsa, chip yo'q qilinadi va kartadan foydalanish mumkin emas.
Smart kartalar nisbatan yuqori narxga ega (magnit kartaga nisbatan 5-7 baravar yuqori).
Bundan tashqari, kartochka hisob-kitob tizimi yaratilgandan beri magnit kartalarga tayangan mamlakatlarda ularni muomalaga kiritish qiyin. Mikrochipdan ma'lumot o'qish uchun moslashtirilmagan o'nlab va yuz minglab jihozlar mavjud va bu uskunani smart-kartalarga mos keladigan qurilmalar bilan almashtirish katta sarmoyani talab qiladi.
Shu sababli, ekspertlar AQSH, Kanada, Belgiya va boshqalar kabi mamlakatlarda smart-kartalarning tez joriy etilishini kutishmaydi, garchi bu kartalar uchun xalqaro standartni ishlab chiqish bo‘yicha tajribalar dunyodagi eng yirik karta uyushmalari tomonidan amalga oshirilmoqda.