Plastik kartochkalar bilan hisob-kitob va ularni takomillashtirish yo’llari

2.Plastik kartochkalar turlari va ular bilan hisob-kitoblar
Shunisi qiziqki, turli mamlakatlarda karta tranzaksiyalarining rivojlanishi asosiy nuqtalarda Amerika kartochkalar tizimini shakllantirish jarayonini takrorlaydi, shuning uchun biz birinchi bo'lib Amerika kartalarini naqd pulsiz to'lovga joriy etish tajribasini ko'rib chiqamiz. tizimi.
Bank plastik kartasi naqd pulsiz hisob-kitob tizimining asbobi va kredit olish vositasidir. Birinchi zamonaviy ko'rinishdagi kartalar 1950-yillarning boshlarida Qo'shma Shtatlarda paydo bo'lgan. Keyinchalik ko'plab banklar tomonidan kartalar orqali to'lovlar tizimi joriy etildi.
Minglab a'zo banklarni birlashtirgan umummilliy assotsiatsiyalar paydo bo'ldi, millionlab odamlar karta egalariga aylandi, yuz minglab savdogarlar chakana savdoda tovar sotib olayotganda to'lovlar uchun kartalarni qabul qila boshladilar. Kartochkali to‘lov tizimlari dunyoning ko‘plab mamlakatlarida keng tarqaldi va to‘lovlarning o‘zi xalqaro tus oldi.
1950 yilda Diners Club restoranlar, mehmonxonalar va sayyohlik agentliklarida xizmatlar uchun to'lov sifatida qabul qilingan to'lov kartalarini joriy qildi.
Keyinchalik ular turizm va ko'ngilochar kartalar sifatida tanildi. Bu, asosan, karta emitenti, savdogarlar va karta egalari ishtirokidagi birinchi to'liq miqyosli uch tomonlama kelishuv sxemasi edi. 1958 yilda xuddi shunday kartani America Express taklif qildi.
1951-1958 yillarda ba'zi Amerika banklari o'zlarining karta tizimlarini yaratishga kirishdilar, ammo ularning miqyosi kichik va kartalar mahalliy xususiyatga ega edi. 1957 yilda Qo'shma Shtatlarda 26 ta karta emitent banklari bo'lib, ularning dasturlarida 754 000 karta egalari va bir necha ming savdogarlar qatnashgan. Kartochkalardan foydalangan holda tovar ayirboshlash hajmi yiliga 40 million dollarni tashkil etdi.
Kengaytirilgan kredit berish uchun ommaviy ishlab chiqarilgan birinchi kredit karta Bank of America kartasi bo'lib, 1958 yilda Amerika Banki tomonidan chiqarilgan hozir Visa. Ushbu karta tezda keng jamoatchilik orasida mashhurlikka erishdi.
Shu bilan birga, mamlakatning shimoliy-sharqida bir qator yirik banklar o'z kartalarini joriy etishda muvaffaqiyatsizlikka uchradi. Sababi, mazkur hududda bank filiallari tarmog‘ining rivojlanmagani jismoniy shaxslar bilan operatsiyalarni rivojlantirishga to‘sqinlik qilgan va to‘lov aylanmasiga kartaning kiritilishiga to‘sqinlik qilgan. Chase Manhattan Bank 1962 yilda karta bo'limini sotishi va Bank Americaard tizimiga qo'shilishi kerak edi. 1970 yilga kelib 3300 ta bank yangi tizim ishtirokchisiga aylandi. Ba'zi yirik xorijiy banklar ham unga qo'shildi, masalan, Barclays Bzik (Buyuk Britaniya). "Bzik Americaard" ichki va xalqaro bozorlarda karta operatsiyalarini monopollashtirishga muvaffaq bo'lmadi. Buning sabablaridan biri tizim ishtirokchilarining kompaniya diktaturasidan noroziligi bo'ldi - alohida banklar mijozlariga kartalarni chiqarish masalasi hal etilgunga qadar. Keyinchalik, korporatsiya "Viza" deb o'zgartirilgandan keyingina ishtirokchi banklar katta avtonomiyaga ega bo'ldilar va xususan, kartaning old qismida ma'lum bir bank nomini ko'rsatish huquqiga ega bo'ldilar.
Keyingi o'n yilliklar ikki kartochka giganti - Visa va Master Charge o'rtasidagi keskin raqobat belgisi ostida o'tdi.Ikkinchi 1979 yilda Master Card nomini oldi. 1980 yilda Visa kartalari soni 73 million donaga, yillik tranzaksiya hajmi esa 1 milliard dollarga yetdi. Oradan o‘n yil o‘tib – 1991 yilda – 105 million dona Visa kartalari muomalada bo‘ldi, tranzaksiyalar hajmi esa 171 milliard dollarga yetdi. Master Card tranzaksiyalari ko'lami ham tez o'sdi: 1980 yilda - 55 million karta, tranzaktsiyalar hajmi - 10,4 milliard dollar, 1990 yilda - 90 million karta va 99 milliard dollar. "Master Card" uyushmasi ko'plab muhim texnik va tashkiliy yangiliklarning kashshofi bo'ldi, keyinchalik boshqa bank kartalari kompaniyalari tomonidan qabul qilingan va butun dunyo bo'ylab karta operatsiyalarining rivojlanishiga hissa qo'shgan. Xususan, u 1983 yilda birinchi bo'lib lazer gologrammasini kartaga joylashtirdi, bu qalbakilashtirishni qiyinlashtirdi va kartalarning ishonchliligini sezilarli darajada oshirdi. 1987 yilda uyushma Shimoliy Amerikadagi eng yirik bankomatlar tarmog'i Sirrusni sotib oldi.
1988 yilda MasterCard International Eurocard International bilan tarixiy hamkorlik shartnomasini imzoladi, keyinchalik nomi Europepay International deb o'zgartirildi. Bu qadam Master Card’ga tizimdagi ishtirokchilar sonini va kartalar ko‘lamini sezilarli darajada kengaytirish imkonini berdi, bu esa uning Yevropa mintaqasi va dunyoning boshqa qismlarida raqobatbardosh o‘rnini mustahkamladi. Europepay International kapitalida Yevropaning 22 davlatining moliyaviy institutlari ishtirok etadi.
U ishtirokchilarga bank kartalari va yevrocheklar bilan hisob-kitoblar bo‘yicha to‘lov xizmatlarini ko‘rsatishga ixtisoslashgan. Master Card bilan kelishuv banklar, savdogarlar, avtomatlashtirilgan kassalar va elektron terminallarni o‘z ichiga olgan yagona to‘lov infratuzilmasini yaratdi. Germaniyada 1990-yillar boshida barcha toʻlov operatsiyalarining 86 foizi naqd pulda amalga oshirilgan. Bular asosan chakana savdo aylanmasida kichik to'lovlar bo'lib, ular umumiy to'lov aylanmasining atigi 5 foizini tashkil etdi. Kredit va debet kartalari hali keng tarqalmagan, garchi ulardan foydalanish kengayib bormoqda. 1988 yilda Germaniyada eng yirik xalqaro uyushmalarning (Visa, MasterCard va Eurocards) 2 million karta egalari bor edi. Kartalar bilan operatsiyalarning umumiy hajmi 11 milliard rublni tashkil qiladi. markalar yoki chakana savdo aylanmasining 2 foizi. Debet kartalari orasida Eurocheque to'lov kartasi ko'pincha bankomatlardan pul olish uchun ishlatilgan. Buning uchun u magnit chiziqqa ega bo'lib, unda egasining shaxsiy kodi yozilgan. Oflayn operatsiyalarni amalga oshirish uchun, ya’ni bank kompyuter tizimining markaziy protsessoriga to‘g‘ridan-to‘g‘ri ulanmasdan turib, integratsiyalangan mikrosxemaga ega Eurocard chiqarish bo‘yicha tajribalar olib borilmoqda. Savdo shoxobchalarida elektron terminallar soni doimiy ravishda oshib borayotgan boʻlsa-da (1991 yilda – 34,7 mingta), ulardan foydalanish asosan pul mablagʻlarini avtomatik oʻtkazish emas, balki toʻlov uchun ruxsat olish funksiyasi bilan cheklanadi. Buyuk Britaniyada birinchi kredit karta Barclydecard 1965 yilda chiqarilgan. 1966 yilda Barclays Bank " bilan shartnoma tuzdi.
1970-yillarning boshlarida Barclays Bank muvaffaqiyatidan xavotirlangan boshqa Katta to'rtlik banklari, National Westminster, Lloyds va Midland Bank ikkinchi umummilliy kredit kartalari tarmog'ini tashkil qilishni boshladilar. Ular tomonidan tashkil etilgan Joint Credit Card Company Ltd 1972 yil avgust oyida Access kartasini (Aseeva) chiqardi. Biroz vaqt o'tgach, ushbu kompaniya Buyuk Britaniyadagi Master Card bilan shartnoma tuzdi va Access dunyoning ko'plab mamlakatlarida Master Card kontragentlari bo'lgan savdo muassasalarida qabul qilina boshladi. 1987 yilda Barclays Bank birinchi umummilliy debet kartasini chiqardi - Connect.
Hisoblash mexanizmi nuqtai nazaridan ikki tomonlama va ko'p tomonlama tizimlar farqlanadi. Ikki tomonlama kartalar hisob-kitob ishtirokchilari o'rtasidagi ikki tomonlama shartnomalar asosida paydo bo'lgan, bu erda karta egalari karta emitenti tomonidan boshqariladigan yopiq tarmoqlarda (univermaklar, yoqilg'i quyish shoxobchalari va boshqalar) tovarlarni sotib olish uchun foydalanishlari mumkin.
Bundan farqli o'laroq, milliy karta assotsiatsiyalari va sayohat va ko'ngilochar karta kompaniyalari (American Express) boshchiligidagi ko'p tomonlama tizimlar karta egalariga ushbu kartalarni to'lov vositasi sifatida tan olgan turli savdo va xizmat ko'rsatish tashkilotlaridan kreditga tovarlar sotib olish imkoniyatini beradi. Ushbu tizimlarning kartalari sizga naqd avans olish, bank hisobvarag'idan naqd pul olish uchun mashinalardan foydalanish va h.k.
Ko'ngilochar va dam olish turizmi kartalari. Yuqorida ishlab chiqarilgan atamalarga ko'ra, bu "to'lov" kartalari.
Ular ushbu sohaga xizmat ko'rsatishga ixtisoslashgan kompaniyalar tomonidan ishlab chiqariladi. Kartalar butun dunyo bo'ylab yuz minglab savdo va xizmat ko'rsatish korxonalarida tovarlar yoki xizmatlar uchun to'lovlarni amalga oshirish uchun qabul qilinadi, shuningdek, karta egalariga aviachiptalarni, mehmonxona xonalarini bron qilishda, tovarlar narxida chegirmalarni olishda, hayotni sug'urtalashda va hokazolarda turli xil imtiyozlar beradi.
Kartochkalarning yana bir bo'linishi ularning funktsional xususiyatlari bilan belgilanadi. Bu kredit va debet kartalari o'rtasidagi farq.
Bank kredit kartalari bank kreditidan foydalangan holda tovarlarni sotib olish, shuningdek pul shaklida avans olish uchun mo'ljallangan. Ushbu kartaning asosiy xususiyati bank tomonidan har safar mahsulot xarid qilinganda yoki naqd pul krediti olinganda avtomatik ravishda foydalaniladigan kredit liniyasini ochishidir. Kredit kartasidan foydalanayotgan bank mijozi tovar yoki xizmatlar uchun to‘lovni karta orqali amalga oshirgan taqdirda, uning bank hisobvarag‘idagi qoldig‘idan oshib ketganda bankdan cheklangan kredit olish imkoniyatiga ega. Mijozga berilgan kredit keyinchalik sug'urta depozitidan hisobdan chiqarish yo'li bilan to'lanadi yoki agar mijoz o'z mablag'lari hisobidan bank xarajatlarini naqd pulda yoki boshqa hisobvaraqdan qoplasa.
Debet kartalari bank mijoziga bankomatlarda naqd pul olish va xaridlari uchun faqat uning maxsus karta hisobvarag'ida (yoki oddiygina kartani emitent bankidagi hisobvaraqlarda) mavjud bo'lgan summa doirasida to'lash imkonini beradi. Shunday qilib, bank kartasi bilan xarid uchun to'lovni amalga oshirayotganda, bank yoki protsessing markaziga qo'ng'iroq qilish zarur bo'lgan miqdorni bank emas, balki mijoz to'lashi mumkinligini aniqlash uchun zarurdir. Shu bilan birga, sotuv kvitansiyasi - slip'a protsessing markaziga kelgunga qadar mijozning hisobvarag'ida ma'lum vaqtga to'sib qo'yiladi, shundan so'ng u nihoyat debetlanadi. Xarid qilish yoki xizmat ko‘rsatish uchun to‘lov protsessing markazi orqali amalga oshirilgan paytdan boshlab va uni yakuniy hisobdan chiqarilguniga qadar yoki xatolik yoki qalbakilashtirish holatlarida hisobvaraqqa “qaytarilguniga qadar” debet qilingan summa mijozga “ko‘rinmaydi”.
So'nggi paytlarda xususiy tarmoq debet kartalari keng tarqaldi. Ular savdo terminallarining mintaqaviy tizimlarida ishtirok etuvchi va milliy aloqalarga ulanmagan banklar tomonidan chiqariladi. Banklarni bu holatda umumiy aloqalar orqali ma'lumot uzatish uchun komissiya to'lash shart emasligi o'ziga jalb qiladi.
Foydalanish xususiyatiga ko'ra kredit va debet kartalari ham individual, ham korporativ bo'lishi mumkin. Individual kartalar faqat jismoniy shaxslar uchun, korporativ kartalar - faqat kompaniyalar (tashkilotlar) uchun. Korporativ karta kompaniya hisobiga bog'langan va faqat kompaniya xodimiga berilishi mumkin. Bunday karta kompaniya tomonidan cheklanishi mumkin, keyin esa karta egasiga kompaniya hisobvarag'idan mablag'lardan foydalanish chegarasi o'rnatiladi. Agar limit belgilanmagan bo'lsa, karta egasi kompaniya hisobidagi (ushbu kartaga bog'langan) barcha summani tasarruf etishi mumkin.
Kartalarni individual va korporativ deb tasniflash doirasida oilaviy kartalarni alohida turga ajratish mumkin. Ular individual kartochkalar sifatida faqat jismoniy shaxslarga beriladi, shuningdek, shaxsiy korporativ kartalar karta hisobi egasi oilasining har bir a’zosi uchun berilishi mumkin. Shu bilan birga, pul mablag'laridan foydalanish chegarasi odatda oila a'zolarining kredit kartalari uchun belgilanadi.
Foydalanish vaqtiga qarab, kartalar cheklangan bo'lishi mumkin: kengaytirilgan va uzaytirilmasdan va cheksiz. Hududiy ta'sirga ko'ra xalqaro, milliy, mahalliy, klub va boshqa kartalar farqlanadi. Sinf toifalariga ko'ra, kartalarning 4 klassi mavjud: 1-sinf GOLD, 2-sinf BUSSINESS, 3-sinf CLASSIC va 4-sinf STANDART.
Ba'zida alohida toifa ajratiladi - to'lov kartalari kredit kartalarining bir turi sifatida.
Farqi shundaki, kartadan foydalanishda qarzning umumiy miqdori kreditni uzaytirish huquqisiz ko'chirma olinganidan keyin ma'lum vaqt ichida to'liq to'lanishi kerak. Qog'ozli tizimlarda yoki elektron tizimlarda kartalardan foydalanishda farqlar mavjud.
"Qog'oz" tizimlarida egasi savdo hisobvarag'iga yoki savdogar tomonidan tayyorlangan boshqa hujjatga o'z imzosini qo'yadi, bu uning bank hisobvarag'ini o'chirishga ruxsatini tasdiqlaydi. Keyin savdo hisobvarag'i savdogarga tegishli summani to'lash (uning hisobvarag'ini kreditlash) va karta egasining hisobvarag'idan pulni yechib olish uchun asos sifatida karta emitentiga yuboriladi. Elektron tizimda karta egasi terminal orqali emitent bilan bevosita muloqot qiladi. Hisob qaydnomasiga imzo qo'yish o'rniga, u klaviatura yordamida raqamlarning yashirin kombinatsiyasini kiritadi, agar to'g'ri yozilsa, uning bank hisobvarag'ini debet qilish uchun ruxsatnomadir. Shunday qilib, bank kartasi, birinchi navbatda, shaxsiylashtirilgan to'lov vositasi bo'lib, kartadan foydalanuvchiga tovarlar va xizmatlar uchun naqd pulsiz to'lash imkoniyatini beradi,
Savdo yoki xizmat ko'rsatish korxonalari va kartani qabul qiluvchi bank filiallari kartalarga xizmat ko'rsatish punktlari tarmog'ini tashkil qiladi.