Plastik kartochkalar bilan hisob-kitob va ularni takomillashtirish yo’llari

1-rasm. Plastik kartochkalar rivojlanish tendensiyasi'
Aniq ko'rinib turibdiki, ta'riflangan variantda bank krediti faqat xodimning hisob raqamiga o'tkazilgan yoki kompaniya hisobvarag'ida qolgan mablag'lar kredit limiti tugashini ta'minlash uchun sarflanadi va barchasi bir vaqtning o'zida emas, balki faqat olingandan keyin amalga oshiriladi. tranzaktsiya haqida ma'lumot. Tabiiyki, birinchidan, uni to'liqsiz sarflash, ikkinchidan, unga kamroq foiz to'lash mumkin bo'ladi. Shuni ta'kidlash kerakki, ushbu sxemaning ta'siri rivojlangan terminal tarmog'i (va u Omskda ishlab chiqilgan) va odamlarning kundalik xarajatlari uchun plastik kartadan foydalanish odati borligida yanada yorqinroq bo'ladi. Ba'zi hollarda korxona kredit liniyasidan umuman foydalanmaslikka muvaffaq bo'ladi, hatto talab qilinadigan ish haqi miqdorining 80-90 foiziga ega bo'ladi. Bu imkoniyatni tushunish uchun, “qayta moliyalashtirish” mexanizmini batafsil ko‘rib chiqish zarur. Har bir yirik korxonada xizmat ko'rsatish sohasi bilan bog'liq nuqtalar mavjud. Bu bufetlar va oshxonalar, sartaroshxonalar, buyurtma stollari, do'konlar, saunalar bo'lishi mumkin - bularning barchasi korxonaning hajmi va imkoniyatlariga bog'liq. Hech kimga sir emaski, pul uchun odatiy xizmat ko'rsatish bilan bir qatorda, ko'plab tashkilotlar turli xil kuponlar tizimidan foydalanadilar, yozuvlar o'ziga xos "qarz" kitoblarida saqlanadi. Shu bilan birga, kompaniya haqiqatan ham o'z xodimlariga ular tomonidan sarflangan mablag'larni ish haqidan ushlab, kredit ochadi. Shunday qilib, korxona ishchilarga pul mablag'larini to'liq va o'z vaqtida to'lashga qodir bo'lmagan holda, haqiqatda ayovsiz doiraga tushib qoladi va mablag'lar etishmasligi sharoitida samarasiz qo'shimcha xarajatlarga yo'l qo'ya boshlaydi. to'lash noma'lum kelajakka qoldirilishi mumkin. Ta'riflangan tizimda kuponlarni, imzolarni va hokazolarni soxtalashtirish orqali suiiste'mol qilish ehtimoli haqida to'xtamasdan shuni ta'kidlash kerakki: haqiqiy pulning har qanday surrogatlarini joriy etishga bo'lgan har bir urinish muqarrar ravishda faqat ularni saqlash narxining oshishiga olib keladi, chunki ularni sanash, hisobga olish, solishtirish va saqlash uchun qo'l mehnatini talab qiladi. Bundan tashqari, korxona qanchalik harakat qilmasin, ish haqini to'lash vaqtida xodimlardan faqat inflyatsiyani hisobga olmaganda, ular tomonidan soxta pulga olingan tovarlar va xizmatlarning nominal qiymatini undirish mumkin bo'ladi. Plastik kartochkalar joriy etilishi bilan barcha tovar va xizmatlar, birinchidan, o‘z vaqtida, ikkinchidan, ularni olish vaqtidagi narxlarda, uchinchidan, to‘lovlar amalga oshiriladi.
Bundan tashqari, bank loyihani amalga oshirishdan manfaatdor bo'lganligi sababli, korxona barcha oqibatlarga olib keladigan bankning imtiyozli mijoziga aylanadi.
Kredit liniyasi bilan loyihani amalga oshirishda va har bir xodim uchun kartalar - hisobvaraqlarni ochish opsiyasi uchun kredit limitini belgilashda to'lovlar sxemasi quyidagicha ko'rinadi:
A) Savdo punkti yoki kassa punktidan bankka to‘lov talabnomasini olish. Agar xodimning karta hisobvarag'ida etarli miqdor mavjud bo'lsa, F operatsiyasi amalga oshiriladi;
B) Agar xodimning karta hisobvarag'ida mablag' bo'lmasa, lekin unga kompaniya tomonidan berilgan kredit limiti mavjud bo'lsa, kompaniyaning hisob raqamiga xodimga kerakli miqdorni o'tkazish uchun so'rov yuboriladi. Korxona hisobvarag'idagi mablag'lar yetarli bo'lgan taqdirda, E bosqichga o'tish amalga oshiriladi;
C) Kredit limitini ta’minlash uchun korxona mablag‘lari yo‘q yoki yetarli bo‘lmaganda bankning kredit liniyasiga murojaat qilinadi;
D) Korxonaga olingan so‘rov miqdorida bank krediti berilgan;
E) Korxona xodimning hisob raqamiga pul o‘tkazadi;
F) Mablag‘lar mijozning hisobvarag‘idan kartadagi naqd pulni bergan do‘kon yoki muassasa hisobvarag‘iga yechiladi.
Natijada kompaniya:
- naqd pulni inkassatsiya qilish va sotib olish xarajatlarini butunlay olib tashlaydi;
- kredit bo'yicha foizli xarajatlarni sezilarli darajada tejaydi, chunki u kreditni ancha kechroq oladi yoki undan umuman foydalanmaydi;
- buning uchun etarli mablag'ga ega bo'lmasdan, ish haqini to'liq to'lash imkoniyatini oladi;
– Bank bilan munosabatlarni sezilarli darajada yaxshilaydi.
Boshqa tomondan, bank juda ko'p miqdordagi kartalarni chiqaradi va qancha kartochkalar muomalada bo'lsa, ular bo'yicha shunchalik ko'p operatsiyalar amalga oshiriladi, shuning uchun bank operatsiyalar uchun ko'proq komissiya oladi, boshqa korxonalarga kredit berish uchun resurslarni bo'shatadi. yuqori foiz stavkasida (chunki bu holatda xodimlarning o'zlari o'z korxonalariga kredit berayotgandek), ish haqi hisobvaraqlaridagi foiz xarajatlarini tejaydi, chunki ular bo'yicha stavka yo'q yoki juda past. Bir qarashda sezilmaydigan bitta muammo bor ...
Naqd pul ko'rinishida katta miqdorda pul yechib olingan taqdirda, deyarli ertasi kuni kompaniyaning hisobvarag'i sezilarli darajada vazn yo'qotadi va shuning uchun kompaniya darhol bankning kredit liniyasiga murojaat qilishga majbur bo'ladi. Bunga yo'l qo'ymaslik uchun siz ish haqi kartasi hisobvaraqlari bo'yicha juda katta foizni to'lashingiz mumkin yoki siz odamlarni foizlarni hisoblashning moslashuvchan tizimiga qiziqishingiz mumkin, bu esa hisobdagi mablag'lar qancha uzoq bo'lsa, shuncha yuqori bo'ladi. hisobdagi stavka. "Universal depozit" deb ataladigan daromad va xarajatlar operatsiyalarining bepul rejimiga ega hisob. Shunda odam nafaqat hisobdan pul olishga shoshilmaydi, balki u erga qo'shimcha mablag'larni ham kiritadi.
Siz ushbu "ish haqi loyihasi" ning iqtisodiy samarasi haqida gapirishingiz mumkin, lekin men bu ish bermasligidan qo'rqaman, chunki biz haqiqiy vaziyatda yashayapmiz va oddiy "o'rtacha" odam nuqtai nazaridan - bugungi kunda odamlar qat'iy ishonch hosil qiling:
- ular o'z pullarini deyarli istalgan vaqtda, o'zlari uchun qulay, istalgan joyda olish imkoniyatiga ega bo'ladilar;
- ularni do'konlar va xizmat ko'rsatish korxonalarida asta-sekin sarflashingiz va ba'zi tovarlarni chegirma bilan sotib olishingiz mumkin;
- karta hisobvarag'idagi qolgan (yoki kiritilgan) mablag'lar nafaqat saqlanib qoladi, balki qo'shimcha daromad keltiradi.

Xulosa
Bank kredit kartalarining tez tarqalishi, ularning ommaviy to‘lov vositasiga aylanishi, aholining keng qatlamlari orasida mashhurligining barqaror o‘sib borayotgani ushbu to‘lov shakli tizim ishtirokchilarining asosiy toifalari uchun foydali ekanligining yorqin dalilidir. Aslini olganda, karta, magnit chiziqli plastmassa bo'lagi bo'lib, uning egasi va uning hisobi haqida ma'lum ma'lumotlarni o'z ichiga oladi, bu hisobga kirish shaklidir. Agar siz karta do'konlarining doimiy foydalanuvchisi bo'lsangiz va katta miqdordagi pulni olib ketish xavfini olishni istamasangiz yoki katta xarid qilmoqchi bo'lsangiz, lekin bu qachon sodir bo'lishini aniq bilmasangiz, o'zingizni himoya qilishingiz mumkin. plastik kartani xarid qilish orqali. Bir tomondan, siz plastik bo'lak evaziga pulingizni berayotganga o'xshaysiz, ikkinchi tomondan, siz odatdagi do'koningizda naqd pul ishlatmasdan to'lash imkoniyatiga ega bo'lasiz. Siz valyuta va rublni konvertatsiya qilish zaruratidan xalos bo'lasiz. Sizning bankingiz o'z foydasiga faqat kichik komissiya olib, ayirboshlash kursi bo'yicha amalga oshiradi. Shu sababli, kartani sotib olayotganda siz o'zingiz bilan naqd pul olib yurish zaruratidan qochasiz, karta hisobingiz doirasida rejasiz xaridlarni amalga oshirishingiz mumkin, siz do'kondagi valyuta kursi va bankingiz sizni konvertatsiya qilish kursi o'rtasidagi farqdan foyda ko'rasiz.

Shuni ham hisobga olish kerakki, plastik karta bilan to'lovlar sizning byudjetingizni yanada qattiqroq nazorat qilish imkonini beradi. Odatda, oilalar oziq-ovqat va kiyim-kechak uchun oyiga o'rtacha qancha pul sarflanishini juda yaxshi bilishadi. Shunga ko'ra, byudjetni rejalashtirish qiyin. Agar siz to'lovlarni amalga oshirayotganda kartadan foydalansangiz, sotib olayotganda, sotuvchi kartangizni maxsus qurilmaga aylantirib, sizdan olingan bosma qog'ozga imzo qo'yishingizni so'raydi - slip, unda nima, qachon, qayerda va qancha pul olganligingiz ko'rsatiladi. sotib oldi. Aytaylik, bir oyning oxirida sizda mavjud bo'lgan sliplar yordamida xarajatlaringizning taxminiy tuzilishini tasavvur qilish uchun ajoyib imkoniyatga ega bo'lasiz. Agar siz to'plangan hujjatlarni tahlil qilish bilan o'zingizni yuklashni xohlamasangiz, unda odatda shartnomada ko'rsatilgan ma'lum muddat oxirida,
Naqd pul o'rniga plastik kartadan foydalanishning afzalliklari shundan iboratki, agar siz ikkinchisini yo'qotib qo'ysangiz, uni bergan bankka nima bo'lganligi haqida xabar berish kifoya. Ushbu kartadagi barcha to'lovlar bloklanadi va sizning hisobingiz unutuvchanligingizdan aziyat chekmaydi. Hozircha biz faqat mijozning karta bilan to'lashda oladigan imtiyozlari haqida gapirdik, lekin, albatta, u ma'lum xarajatlarni o'z zimmasiga olishi kerak. Birinchidan, u pulini darhol beradi, lekin vaqt o'tishi bilan sarflaydi. Depozitga qo'yilgan pul foizlarni olishi mumkin (odatda oldindan belgilangan miqdordan oshgan o'rtacha qoldiqda). Biroq, karta hamma narsa, bir xil hisob-kitob vositasi va jamg'arish emas. Va sizning mablag'ingizni shu tarzda o'ldirishning ma'nosi yo'q. O'rtacha xarajatlarni hisoblash va mumkin bo'lgan minimal miqdorni depozitga qo'yish, keyin uni to'ldirish ancha samaraliroq. Va, ikkinchidan, siz karta to'lovlari tomonidan taqdim etilgan qulaylik uchun to'lashingiz kerak. Odatda, banklar karta bilan amalga oshirilgan har bir operatsiya uchun ma'lum foizni oladi. Ammo, boshqa tomondan, mijoz uchun kurashayotgan banklar bugungi kunda ular olgan to'lovlarni kamaytiradi. Va mijoz moliyaviy sharoitlari afzalroq bo'lgan bunday bankning kartasini tanlash imkoniyatiga ega bo'ladi. Xalqaro to'lov tizimlarining to'lov kartalarini tanlashda, bu to'lov uchun ushbu kartalarni qabul qiladigan ballar sonini o'z ichiga olmaydi, bu Rossiya tizimlari yoki individual bank kartalarini tanlashda e'tiborga olinishi kerak. Odatda, banklar karta bilan amalga oshirilgan har bir operatsiya uchun ma'lum foizni oladi. Ammo, boshqa tomondan, mijoz uchun kurashayotgan banklar bugungi kunda ular olgan to'lovlarni kamaytiradi. Va mijoz moliyaviy sharoitlari afzalroq bo'lgan bunday bankning kartasini tanlash imkoniyatiga ega bo'ladi. Xalqaro to'lov tizimlarining to'lov kartalarini tanlashda, bu to'lov uchun ushbu kartalarni qabul qiladigan ballar sonini o'z ichiga olmaydi, bu Rossiya tizimlari yoki individual bank kartalarini tanlashda e'tiborga olinishi kerak. Odatda, banklar karta bilan amalga oshirilgan har bir operatsiya uchun ma'lum foizni oladi. Ammo, boshqa tomondan, mijoz uchun kurashayotgan banklar bugungi kunda ular olgan to'lovlarni kamaytiradi. Va mijoz moliyaviy sharoitlari afzalroq bo'lgan bunday bankning kartasini tanlash imkoniyatiga ega bo'ladi. Xalqaro to'lov tizimlarining to'lov kartalarini tanlashda, bu to'lov uchun ushbu kartalarni qabul qiladigan ballar sonini o'z ichiga olmaydi, bu Rossiya tizimlari yoki individual bank kartalarini tanlashda e'tiborga olinishi kerak.