Plastik kartochkalar bilan hisob-kitob va ularni takomillashtirish yo’llari

3.O'zbekistonda plastik kartochkalar bilan hisob-kitoblarni rivojlantirish tendensiyalari
2006 yil boshida Evropada 300 milliondan ortiq kartalar muomalada bo'lgan Evropadagi karta emitentlari tobora to'yingan bozorda ishlaydi. Ko'pgina mamlakatlarda yangi to'lov kartalarining aksariyat potentsial egalari allaqachon mavjud tizimning kartalariga ega: Evropada har bir kattalar uchun o'rtacha 1,1 karta mavjud.
Evropada kartalarning chiqarilishi sekin, ammo barqaror o'sdi. 2005 yil boshida 320 million karta chiqarildi. Ikki yil ichida o'sish 14% ni tashkil etdi. Kartalardan foydalanish intensivligi ularning sonidan tezroq o'sib bormoqda.
Ikki yil davomida kartalar bo'yicha to'lovlarning yillik soni 1 milliarddan bir oz ko'proqdan 6 milliardga ko'paydi.
Shu bilan birga, Buyuk Britaniya va Frantsiya hali ham Evropada kartalar bo'yicha operatsiyalar umumiy sonining 60% ni tashkil qiladi.
Evropada debet kartalari ustunlik qiladi, ular barcha to'lov kartalarining 55% ni tashkil qiladi, ular barcha operatsiyalarning 45% va pul oqimi qiymatining 35% ni tashkil qiladi.
Kredit kartalarining ulushi deyarli 30% ni tashkil qiladi. Har xil turdagi kartalarning rentabelligi bir xil emas, shuning uchun turli mamlakatlar turli maqsadlar va ustuvorliklarni tanlaydi.
Yevropada debet kartalarining AQSH ustidan hukmronligi shundan dalolat beradiki, AQSh va Yevropa bozorlari oʻrtasidagi karta turlari ustuvorligi va texnologik rivojlanish yoʻllari boʻyicha tafovutlar kelajakda faqat kengayib boradi. Bu Yevropa va Qo'shma Shtatlar o'rtasida narx siyosati va valyuta ayirboshlash uchun komissiya miqdorida farqlar bo'lishini anglatadi. Bu VISA va Europay kabi xalqaro toʻlov tizimlarida mintaqaviy manfaatlarning toʻqnashuviga olib kelishi mumkin.
To'lov kartalarining asosiy emitentlari banklardir, garchi ular nafaqat kartalarni chiqaradilar. Bozor yaxshilangani sari moliya institutlarining asosiy emitentlar sifatidagi ahamiyati kamayadi. Buyuk Britaniya, Fransiya va Skandinaviya mamlakatlarida bankdan tashqari kartalar umumiy emissiyaning 50% ni tashkil qiladi.
Portugaliya va Germaniyaning kam rivojlangan bozorlarida emissiyaning 95% banklar hissasiga to'g'ri keladi. Biroq, to'lov kartalarining bank bo'lmagan emitentlarining birinchi rolga tezda chiqishi, xuddi AQShda bo'lgani kabi, Evropada ham dargumon. Mamlakatlar o'rtasidagi tafovutlar sezilarli bo'lib qolmoqda, bir nechta tashkilot bir nechta mamlakatlarda kuchli ishtirok etadi. Kartalarning tarqalishiga kelsak, Evropani rang-barang patchwork yorgan bilan solishtirish mumkin: kattalar aholisining jon boshiga to'g'ri keladigan kartalar soni bo'yicha mamlakatlar o'rtasidagi tafovut muhimligicha qolmoqda. Eng muhimi, bu raqam Niderlandiyada - 1,7.
Biroq, Avstriya, Germaniya va Gretsiyada kartalar sonining o'sish salohiyati hali ham katta: bu mamlakatlarda har bir katta yoshli aholiga 0,5 dan kam karta to'g'ri keladi. So'nggi yillarda Evropada bu ko'rsatkich mamlakatlarning yarmida sezilarli darajada pasayib ketdi, har bir kattalar aholisi uchun 1 dan 1,2 gacha kartalar mavjud. Har bir mamlakatda o'z kartalari tizimi, ulardan foydalanish, chiqarish va qayta ishlash mavjud. Biroq, barcha Evropa mamlakatlarida kartalar soni tez sur'atlar bilan o'sib bormoqda va to'lov tizimlari nafaqat dasturiy ta'minotni ishlab chiqish, balki butun tranzaksiyalarni qayta ishlash infratuzilmasi va tegishli texnologiyalar nuqtai nazaridan ham murakkablashmoqda.
Tarixan Buyuk Britaniya, Irlandiya va Gretsiyada kredit kartalarining katta qismi bor, Shveytsariya va Shvetsiyada esa debet kartalari ustunlik qilgan. Evropa mamlakatlari o'rtasidagi kartalardan foydalanish intensivligidagi farqlar yanada sezilarli. Bu intensivlik Daniya va Finlyandiyada eng yuqori bo‘lib, u yerda o‘rtacha har bir kartaga haftasiga kamida bitta tranzaksiya amalga oshiriladi.
Ushbu ko'rsatkich bo'yicha uchinchi o'rinda Frantsiya (jami bitimlar soni bo'yicha Evropada birinchi o'rinda turadi).
Italiyada har yili o'rtacha hisobda har bir karta uchun atigi ikkita tranzaksiya amalga oshiriladi. Ushbu o'zgarish milliy to'lov tizimlarining "etukligi" va ularning o'sish potentsialidagi farqlarni aks ettiradi.
O‘rnatilgan o‘z-o‘ziga xizmat ko‘rsatadigan bank qurilmalari soni bo‘yicha Germaniya hozirda Yevropaning barcha davlatlaridan oldinda. Germaniyadan tashqari Ispaniya, Frantsiya, Buyuk Britaniya va Italiyani o'z ichiga olgan bankomatlardan eng ko'p foydalaniladigan beshta davlat Yevropadagi bankomatlar umumiy sonining 76% dan ortig'iga ega. Aholi jon boshiga bankomatlar zichligi bo‘yicha Ispaniya Yevropada birinchi o‘rinda turadi.
Bugungi kunda bu mamlakatda har million aholiga 643 ta bankomat to‘g‘ri keladi. Ikkinchi o‘rinda Finlyandiya – million aholiga 555 bankomatdan to‘g‘ri keladi. Ispaniyadagi bankomatlarning zichligi, masalan, AQShda bankomatlar zichligidan sezilarli darajada oshadi va Evropada o'rtacha ikki baravar ko'p.
Yaponiya million aholiga eng ko‘p bankomatlar (1000 dan ortiq) to‘g‘ri keladigan mamlakat bo‘lib qolmoqda.
Biroq, qurilmalarning aksariyati bank ofislarida joylashgan bo'lib, tunda va dam olish kunlarida foydalanish mumkin emas. ATM zichligining o'rtacha Evropa darajasi bugungi kunda million aholiga 332 qurilmani tashkil etadi, ya'ni har 3000 aholiga bitta bankomat to'g'ri keladi. Hisoblash oson, Rossiyada bankomatlarning bunday zichligi bilan 50 000 dan ortiq ushbu qurilmalar o'rnatilishi kerak.
Ammo Qozog'istonda yangi to'lov tizimlarini joriy etish muayyan qiyinchiliklarga duch kelmoqda, shuni ta'kidlash kerakki, bu bozorning shakllanishiga doimo hamroh bo'ladi. “Tarmoqni amalga oshirish oson emas, balki uni samarali va samarali boshqarish ham zarur, – deydi CAPSYS MChJ biznesni rivojlantirish bo‘yicha boshqaruvchi direktori Ruslan Stambekov. - Toʻlov terminallarining eng yirik tarqatish tarmogʻini yaratish maqsadida kompaniya toʻlov tizimini joriy etishda uni qurish, rivojlantirish va texnik xizmat koʻrsatish bilan bogʻliq katta kapital xarajatlarni amalga oshiradi. Moliyaviy xarajatlardan tashqari, ma'lum ob'ektiv cheklovlar mavjud. Masalan, Qozog‘istonning transport infratuzilmasi har doim ham bizning imkoniyatlarimizga mos kelavermaydi. Aloqa yo'qligi sababli har bir tumanda to'lov terminalini qo'yish mumkin emas. Ikkinchidan, Xizmat ko'rsatuvchi kompaniyalarda o'z xizmatlari uchun bizning terminallarimiz orqali to'lovni joriy qilish borasida shubha bor. Bunday shirkat rahbarlarining hammasi ham sovetcha tafakkurdan qutulgani yo‘q, shaharda 3-4 ta kassa bor, kimga kerak bo‘lsa, keladi, deyishadi. Va agar u kelmasa, biz uni o'chirib qo'yamiz va penalti qo'shamiz. Axir, aslida biz ularga yordam beramiz, xizmatlarini sotamiz. Qolaversa, supermarketlar, savdo markazlari egalarining terminallarimizni o‘rnatish borasida shubhalari bor. Bu xalqdan pul yig'ish uchun qandaydir firibgarlikmi? Ehtimol, bundan ko'p pul ishlaysiz, masalan, kazino yoki o'yin mashinasi, menga kompaniyangizning ulushini bering! Aholining to‘lov terminallariga ishonchsizligi ham halal bermoqda. Eski uslubda ular kassirga boradilar, navbatda turishadi. Ammo ishonchim komilki, bu vaqtinchalik omillar, Yangi va g'ayrioddiy narsalar kundalik hayotga kiritilganda doimo mavjud bo'ladi. Jahon amaliyotini hisobga olsak, tez orada aholi ham, yirik kompaniyalar ham, supermarket egalari ham bu qanchalik qulay va ishonchli ekanini tushunib yetadi”. CAPSYS ma'lumotlariga ko'ra, tizimdagi bitta mijoz uchun o'rtacha xizmat ko'rsatish vaqti 3-4 daqiqani oladi. Bitta qurilma orqali kuniga taxminan 480 abonentni tashkil etishini hisoblash oson. 2000 ta qurilmadan iborat tarmoq ishga tushirilsa, umumiy o'tkazish qobiliyati kuniga 960 ming kishini tashkil qiladi. bir qurilma orqali o'tkazish qobiliyati kuniga taxminan 480 abonentni tashkil etadi. 2000 ta qurilmadan iborat tarmoq ishga tushirilsa, umumiy o'tkazish qobiliyati kuniga 960 ming kishini tashkil qiladi. bir qurilma orqali o'tkazish qobiliyati kuniga taxminan 480 abonentni tashkil etadi. 2000 ta qurilmadan iborat tarmoq ishga tushirilsa, umumiy o'tkazish qobiliyati kuniga 960 ming kishini tashkil qiladi.
Ko'pgina potentsial mijozlar to'lov to'lovlari bilan kechiktiriladi, shuning uchun ba'zi kompaniyalar ma'lum turdagi to'lovlarni qabul qilishda to'lovlardan voz kechishdi va Qozog'iston tadbirkorlari endi bu tajribaga amal qilmoqdalar.
“Xizmat ko‘rsatuvchi provayderlar bilan olib borilgan muzokaralar natijasida biz provayder uni amalga oshirish uchun bizga beradigan to‘lovning ma’lum foiziga erishamiz. Albatta, bu holatda kompaniya yetkazib beruvchilardan komissiya olib, har bir to‘lov uchun 30-40 tenge qo‘shimcha to‘lovni amalga oshirib, hozirgi raqobatchilar ishlaganchalik daromad olmaydi. Shunga qaramay, o'z hajmlarimiz tufayli biz kerakli rentabellik ko'rsatkichlariga erishmoqdamiz, - deydi janob Stambekov. O'z-o'ziga xizmat ko'rsatish mashinalari va muntazam InTime hisob-kitoblaridan tashqari, kompaniya tez orada yana oltita to'lov usulini taklif qiladi. To‘lovni internet portal orqali, shuningdek, sensorli terishli statsionar telefondan, ixcham GSM POS-terminallari, bankomatlar, universal ekspress to‘lov kartalari va nihoyat, uyali telefon orqali to‘lash mumkin bo‘ladi. Uyali telefonlar orqali to'lov Evropada juda faol rivojlanmoqda, Qozog‘iston kompaniyasi esa bu imkoniyatlarni mamlakatimizda taqdim etish mumkinligini tasdiqlaydi. Biroq, umuman olganda, to'lov tizimlarini tashkil etuvchi kompaniyalarning aksariyati rivojlanishning kelajakdagi bosqichlari uchun qo'shimcha "kozoz" kabi imkoniyatlarni qoldiradilar. O'sishning birinchi bosqichida bo'lgan yangi to'lov tizimlari bozori har qanday holatda ham faol o'sish uchun zarur shart-sharoitlarga ega.
"Shubhasiz, bozor faol rivojlanadi", deydi Vladimir Kim. - 2007 yilda Qozog'istonda elektron to'lovlar bozorining o'sishi uyali aloqa bozorining o'sishi bilan bog'liq bo'ladi va 20% darajasida kutilmoqda. 2008 yildan boshlab to'lovlar bozori, shu jumladan uyali aloqa (shahar telefon aloqasi, Internet xizmatlari, uy-joy kommunal xizmatlari) bilan bog'liq bo'lmagan provayderlar foydasiga to'lovlar hajmining ko'payishi hisobiga o'sadi. 2007 yilda biz to'lovlarni qabul qilish mashinalari bilan jihozlangan punktlar sonini kamida ikki baravar oshirishni prognoz qilmoqdamiz.
Buning uchun allaqachon yaxshi shartlar mavjud." Jahon amaliyotida to‘lov tizimlarini rivojlantirish bo‘yicha bunday tajriba kam, G‘arb mamlakatlarida bank kartalari xizmati rivojlangan va shuning uchun to‘lov tizimlari aynan shu xizmat doirasida ishlaydi. Bu xizmat Qozog‘istonda ham xuddi shunday darajaga yetmaguncha, aynan tashqi to‘lov tizimlari turli tovarlar va xizmatlar uchun to‘lov vositalari sifatida rivojlanadi.
Bankning viloyatda plastik kartochkalar bozoridagi yetakchi mavqeini saqlab qolish, chip-karta afzalliklaridan foydalangan holda naqd pulsiz hisob-kitob tizimining normal progressiv rivojlanishini ta’minlash, plastik kartochkalar bozorini raqobatchilarning egallashiga yo‘l qo‘ymaslik maqsadida; majburiydir:
1. Viloyat aholisi o‘rtasida ish haqi kartasini targ‘ib qilish ishlarini tegishli darajada tashkil etish;
2. “Oltin toj” tizimi to‘lov terminallarining uzluksiz ishlashini ta’minlash;
3. Qo'ng'iroqlar bo'yicha hamkorlarga tezkor xizmat ko'rsatish;
4. Chakana savdo shoxobchalarida naqd pulsiz hisob-kitoblarni rag‘batlantirish chora-tadbirlarini ishlab chiqish va amaliyotga joriy etish.
Birinchi va ikkinchi masalalarni hal qilishda juda ko'p muammolar paydo bo'ladi, lekin asosiysi bu korxonadan pul etishmasligi, odatda bu korxona o'z xodimlarini plastmassaga o'tkazishni taklif qilganda rad etishining asosiy sababidir. karta xizmatlari.
Oltin toj markazi ushbu vaziyatdan chiqish yo'lini taklif qiladi, bu bank va korxonaga mos keladi. Asosan, bu korxona xodimlariga ish haqi to'langanda (hatto ish haqini o'tkazish bo'yicha shartnoma bank bilan tuzilgan bo'lsa ham), uning ish haqi etarli bo'lmagan holatlarga tegishli. buning uchun hisob. Odatda, ushbu muammoga duch kelgan tashkilot juda oddiy harakat qiladi - u ish haqini to'lash uchun kredit so'rovi bilan bankka (odatda karta shartnomasi tuzilgan) murojaat qiladi. Agar masala ijobiy hal etilsa, u o'z xodimlarining ish haqining 100 foizini to'liq va o'z vaqtida to'lash imkoniyatiga ega bo'ladi, buning uchun nafaqat bankdan olingan qarzni to'liq qaytarish zarurati bilan, balki kredit bo'yicha foizlarni to'lash uchun ham. Karta bo'yicha kredit limitini belgilash opsiyasi amalga oshirilgan taqdirda, kompaniya biroz boshqacha harakat qilish imkoniyatiga ega bo'ladi.
Amallar ketma-ketligi quyidagicha ko'rinadi:
1. Korxona unga kredit liniyasi ochishni bank bilan kelishib oladi;
2. Mablag'larning mavjud qismini xodimlarning hisob raqamlariga o'tkazadi (bu talab qilinadigan miqdorning 10 va 95 foizini tashkil qilishi mumkin) yoki tranzit hisobvaraqlari bilan optsion mavjud bo'lganda ularga kredit limiti beradi;
3. Ushbu mablag'lar sarflangandan so'ng bankning kredit liniyasi faollashtiriladi (taqdim etilgan kredit limiti kuchga kiradi) va operatsiya to'g'risidagi ma'lumotni olgandan so'ng, bank mijozning hisob raqamiga, u erdan esa sotuvchining hisob raqamiga yoki kassa (naqd pulda olingan bo'lsa).