Qiymatlar ham, tokenlar ham tasodifiy taqsimlanganligi sababli, ma'lum natija

VIII.YORDAM BERISH:
2004-hozirgi
1990-yillarning o'rtalariga kelib, xulq-atvor iqtisodchilari ikkita asosiy maqsadga ega
edilar. Birinchisi empirik edi: individual va firma xatti-harakatlarida ham, bozor
narxlarida ham anomaliyalarni topish va hujjatlashtirish. Ikkinchisi nazariyani rivojlantirish edi.
Psixologiyaning qo'shimcha topilmalarini o'z ichiga oladigan rasmiy matematik
modellar mavjud bo'lmaguncha, iqtisodchilar bu sohani jiddiy qabul qilmoqchi emas
edilar. Bu sohaga iqtidorli yangi xulq-atvor iqtisodchilari kirishi va hatto Jan Tirol
(2014 yilgi Nobel mukofoti sovrindori) kabi taniqli nazariyotchilar xulq-atvor modellari
bilan shug'ullanishi bilan ikkala jabhada ham doimiy taraqqiyot kuzatildi. Ammo fonda
uchinchi maqsad yashiringan edi: biz dunyoni yaxshiroq joyga aylantirish uchun xulq
atvor iqtisodiyotidan foydalana olamizmi? Va biz buni eng katta tanqidchilarimizning
chuqur shubhalarini tasdiqlamasdan qila olamizmi: biz bozorlarni byurokratlar bilan
almashtirmoqchi bo'lgan kommunistlar bo'lmasa ham, sotsialistlar edik? Buni qabul
qilish vaqti keldi.
31Ertaga ko'proq saqlang
Xulq-atvor iqtisodiyoti hamjamiyatining birgalikdagi e'tiborini hisobga olgan holda
O'z-o'zini nazorat qilish muammolariga bag'ishlangan bo'lib, odamlarga nafaqaga chiqish uchun tejashga yordam berishning tabiiy joyi boshlash uchun. Yaxshiroq pensiya jamg'arma dasturlarini ishlab chiqish standart iqtisodiy nazariya bilan ta'minlanmagan vazifadir. Avvalo, standart nazariya odamlar to'g'ri miqdorni tejashlari haqidagi taxmindan boshlanadi (aqlli ravishda investitsiya qilish haqida gapirmasa ham bo'ladi). Agar odamlar allaqachon biror narsani mukammal bajarayotgan bo'lsa, qanday yordam bera olasiz?
Bundan tashqari, agar iqtisodchi bunday loyihada yordam berishni xohlasa ham, u faqat bitta siyosat vositasiga ega bo'ladi, ya'ni soliq to'langanidan keyin jamg'armalar uchun moliyaviy daromad. Milton Fridman yoki Franko Modigliani tomonidan taklif qilingan jamg'armaning standart nazariyalari, boshqa hech qanday siyosat o'zgaruvchisi muhim emasligi haqida so'zsiz juda kuchli bashorat qiladi, chunki uy xo'jaliklarining jamg'armalarini belgilaydigan boshqa omillar, masalan, yosh, daromad, umr ko'rish davomiyligi va boshqalar. oldin - hukumat tomonidan nazorat qilinmaydi. Hukumat sizning necha yoshda ekanligingizni o'zgartira olmaydi, lekin u soliqdan keyingi deklaratsiyani sizning jamg'armangizga o'zgartirishi mumkin, masalan, soliqsiz pensiya jamg'arma rejalarini
yaratish orqali. Va shunga qaramay, ushbu siyosat vositasidan foydalanishda asosiy
muammo bor - iqtisodiy nazariya bizga tejamkorlarning bunday o'zgarishlarga qanchalik sezgir bo'lishini aytmaydi. Darhaqiqat, biz tejashni soliqdan ozod qilish odamlarning pensiyaga qo'yadigan umumiy pul miqdorini oshirish yoki kamaytirishiga ishonchimiz komil emas. Bir qarashda, soliqsiz hisoblarni yaratish orqali jamg'arma daromadini oshirish jamg'armani oshirishi kerakdek tuyuladi, chunki tejash uchun mukofotlar ko'tarildi. Ammo keyingi mulohaza yuritilganda, daromadning yuqori stavkalari pensiya jamg'armasi maqsadiga erishish uchun kamroq tejashni anglatishini ko'rish mumkin. Muayyan uya tuxumini to'plashga harakat qilayotgan kishi mumkinAgar daromad stavkalari ko'tarilsa, bu maqsadga kamroq tejamkorlik bilan erishing.* Shunday qilib, iqtisodiy nazariya faqat bitta siyosat vositasini taklif qiladi, soliq to'langandan keyingi daromad stavkasi, lekin biz ko'proq tejashga undash uchun uni oshirish yoki tushirishni bilmaymiz. Bu ko'p yordam emas. Albatta, empirik testlar soliq stavkalarini o'zgartirish qanday ta'sir ko'rsatishini aytishi mumkin, ammo yaqin vaqtgacha aniq natijalarni berish qiyin edi. Stenfordlik iqtisodchi Duglas Bernxaym 2002 yilda nashr etilgan ushbu adabiyotni juda chuqur ko'rib chiqishda shunday degan: "Iqtisodchi sifatida soliqqa tortish va jamg'arma bo'yicha ko'p sonli adabiyotlarni ko'rib chiqish mumkin emas,
hatto eng foydali narsalarni o'rganishning ulkan qiyinligidan biroz kamsitib bo'lmaydi.
asosiy empirik savollar." Soliq qonunchiligiga kiritilgan o'zgartirishning ta'sirini aniqlashdagi muammolardan biri shundaki, past soliq stavkasiga ega bo'lish uchun investorlar boshqa qoidalarni, masalan, pulni maxsus hisob raqamiga qo'yish, ehtimol nafaqaga chiqishdan oldin olib qo'yish uchun jarimalar bilan qondirishlari kerak. Maxsus hisob saqlashni ikki yo'l bilan osonlashtirishi mumkin. Birinchidan, olib qo'yish uchun jarima investitsiya qilingan pulni
tark etishga undaydi. Ikkinchidan, "pensiya jamg'armasi" deb belgilangan aqliy hisob
oddiy jamg'arma hisobiga qaraganda kamroq vasvasaga soladi. Darhaqiqat, AQShda soliqdan himoyalangan pensiya jamg'armalari rejalari joriy etilgandan so'ng, iqtisodiy adabiyotlarda bunday rejalar jamg'armalarni ko'paytiradimi yoki pulni soliqqa tortiladigan hisoblardan soliqsiz hisoblarga o'tkazish haqida qizg'in bahs-munozaralar bo'ldi. Yaqinda men aniq sinov deb hisoblagan narsa paydo bo'ldi, biz ushbu bobda keyinroq bilib olamiz. Xulq-atvor iqtisodiyoti ushbu va boshqa ko'plab siyosat sohalarida ko'proq potentsialni taklif qiladi, chunki ko'proq narsalar muhim, ya'ni barcha SIFs. Men birinchi marta 1994 yilda "Psixologiya va jamg'arma siyosati" nomli qisqa maqola bilan oyoq barmog'imni bu suvlarga botirdim. Unda men xulq-atvor tushunchalariga asoslangan uchta siyosat taklifini
kiritdim. Birinchi ikkitasi Individual Pensiya hisobi yoki IRA deb nomlangan o'sha paytdagi mashhur jamg'arma vositasiga qaratilgan edi. (Mavjudlik uchun daromad cheklovlari kuchaytirilganda va ish beruvchiga asoslangan 401(k)s kabi pensiya jamg'armalari keng tarqalgan bo'lsa, ular ahamiyatsiz bo'lib qoldi.) Men yozayotgan vaqtimda jismoniy shaxslar yiliga 2000 dollargacha (4000 dollar) hissa qo'shishlari mumkin edi. er-xotin uchun) ushbu soliqdan himoyalangan hisoblarga. To'lovlar soliqdan chegirib tashlanganligi sababli, marjinal soliq stavkasi 30% bo'lgan, maksimal 2000 AQSh dollari miqdorida hissa qo'shgan shaxs soliq to'lovini 600 dollarga kamaytiradi. IRA dizayni bilan bog'liq muammolardan biri shundaki, soliq to'lovchi soliq deklaratsiyasini topshirishdan oldin o'z hissasini qo'shgan bo'lishi kerak. Ushbu dizayn muammoli, chunki ko'plab soliq to'lovchilar uchun ular soliq deklaratsiyasini topshirgandan keyingina vaHukumat bilan ular IRAga sarmoya kiritish uchun naqd pullari borligi to'g'risida kelishib oldilar.
Amerikalik soliq to'lovchilar soliq deklaratsiyasini topshirgandan so'ng ko'proq pulga duch kelishadi, chunki ularning 90 foizi har bir uy xo'jaligi uchun o'rtacha 3000 AQSh dollari miqdorida to'lovni qaytarib oladi va qaytarilishi uchun biroz vaqt ketadi.
Shunday qilib, mening birinchi taklifim soliq to'lovchilarga daromad solig'ini qaytarishdan hozirda topshirilayotgan deklaratsiyaga (o'tgan yilgi daromad uchun) hisoblangan hissa qo'shish uchun foydalanishga ruxsat berish edi. Mening taklifimga ko'ra, soliq to'lovchi soliqlarni topshirishdan oldin faqat IRA hisobini yaratishi kerak bo'ladi va keyin IRSdan qaytarilgan pulning bir qismini ushbu hisobga yuborishni so'rashi va keyingi yillarda xuddi shu hisobdan foydalangan holda takrorlashi mumkin.
Ikkinchi taklif birinchisini mustahkamlash uchun ishlab chiqilgan. Men hukumatga soliqlarni oldindan to‘lash sifatida G‘aznachilik departamenti tomonidan ishchilarning maoshlaridan qancha pul ushlab qolinishini aniqlash uchun qo‘llaniladigan formulani o‘zgartirishni taklif qildim. Ushbu formulani o'zgartirish mumkin, shunda soliq to'lovchilar soliq to'lovchilar ushlab qolish stavkalarini faol ravishda kamaytirmasalar, yil oxirida biroz kattaroq to'lovlarni oladilar.
Dalillar shuni ko'rsatadiki, odamlar kutilmagan daromad olganlarida - va bu kutilganigaqaramay, odamlar soliqni qaytarish haqida shunday fikrda bo'lib ko'rinadi - ular odatdagi daromaddan ko'ra ko'proq ulushini tejashga moyildirlar, ayniqsa kutilmagan foyda katta.Shunday qilib, mening fikrimcha, agar biz odamlarga ko'proq pul qaytarib beradigan bo'lsak, biz ko'proq jamg'arma hosil qilgan bo'lamiz, bu to'lovlarni IRA jamg'armasiga o'tkazishni osonlashtiradigan yo'lni o'ylab topdikmi yoki yo'qmi. Bu ikki taklif ideal tarzda birlashtirilgan bo'lar edi.
Men ushlab qolish stavkalarini oshirish yana bir foydali yon ta'sirga ega bo'lishi mumkin deb o'ylagan edim: soliqqa rioya qilish yaxshiroq. Mening fikrimcha, ko'p soliq to'lovchilar qaytarib olishni daromad, kam to'lovni esa yo'qotish deb bilishadi va yo'qotishlarga duch kelganlarida, soliq deklaratsiyasini topshirishda "ijodiy" bo'lishlari mumkin edi. Eslatib o'tamiz, odamlar o'zlarini yo'qotish imkoniyatiga ega bo'lganda, yo'qotish sohasida xavf-xatarga intilishadi. Yaqinda Shvetsiyada 4 million soliq deklaratsiyasini o'rganish mening taxminlarimni tasdiqladi. Mualliflar soliq to'lovchilar, agar ular aks holda hukumatga chek yozishlari kerak bo'lsa, "mehnat daromadi olish uchun boshqa xarajatlar" uchun da'vo qilingan chegirmalarni keskin oshiradi. Mualliflar tomonidan o'rganilgan ushbu toifadagi kichik miqdorlar
uchun da'volar (20 000 shved kronasidan kam yoki taxminan 2,600 dollar) asosan soxta ekanligi ma'lum. Soliq to'lovchilar tekshirilganda (bu kamdan-kam hollarda) bunday da'volar 90% hollarda rad etiladi.
Mening uchinchi taklifim odamlarning munosabatini o'zgartirishni o'z ichiga oladiQo'shma Shtatlarda taklif qilingan 401 (k) rejalari kabi ish beruvchilar tomonidan taklif qilingan belgilangan badal jamg'arma rejalariga ro'yxatdan o'ting. Umuman olganda, men so'radim: nega standartni o'zgartirmaysiz? Odatiy qoidalarga ko'ra, rejaga yozilish uchun xodim bir nechta shakllarni to'ldirishi, tejash stavkasini tanlashi va pulni qanday investitsiya qilishni hal qilishi kerak edi. Nega rejaga qo'shilishni sukut bo'yicha qilib qo'ymaysiz va odamlarga, agar ular rad etmasalar, ular qandaydir standart tejash stavkasi bo'yicha rejaga va ba'zi bir standart investitsiya mahsulotiga yozilishlarini aytmaysizmi?
Iqtisodiyot ushbu oxirgi taklif haqida aniq prognoz qiladi: bu hech qanday ta'sir
ko'rsatmaydi. Muayyan variantning sukut bo'yicha belgilanishi SIF hisoblanadi. 401 (k)rejasiga qo'shilishning afzalliklari katta miqdordagi pulni qo'shishi mumkin, o'nlab yoki yuz minglab dollarlarni, ayniqsa, odatdagidek, ish beruvchi badallarning bir qismiga mos keladigan bo'lsa. Hech bir Ekon bir nechta anketani to'ldirishdagi ozgina noqulaylik unga shunchalik ko'p pul olishiga yo'l qo'ymaydi. Buning uchun yutuqli lotereya chiptasini sotib olish va uni topshirish bilan ovora bo'lmaslik, chunki u do'konda besh daqiqa to'xtashni talab qiladi. Biroq, anketalarni to'ldirish qo'rqinchli bo'lishi mumkin bo'lgan va investitsiya strategiyasini tanlash qo'rqinchli bo'lishi mumkin bo'lgan odamlar uchun rejaga ro'yxatdan
o'tishni odatiy variant sifatida qabul qilish katta ta'sir ko'rsatishi mumkin.
Keyinchalik men pensiya jamg'armasi rejalari uchun standart variantni o'zgartirish
haqida o'ylagan birinchi odam emasligimni bilib oldim. Bir nechta firma buni sinab ko'rdi, ayniqsa tez ovqatlanish giganti McDonald's. Ammo o'sha paytda ushbu reja uchun keng tarqalgan ism baxtsiz edi. Sanoatda buni "salbiy saylov" deb atashgan. Salbiy saylov deb ataladigan rejadan odamlarni hayajonga solish qiyin.
Ushbu maqola chop etilgandan bir necha yil o'tgach, mendan Amerika investitsiya
fondi giganti Fidelity kompaniyasining pensiya rejasi mijozlari bilan suhbatlashishni
so'rashdi. Fidelity, albatta, bu mavzuda moddiy manfaatdor edi. Amerika Qo'shma
Shtatlaridagi firmalar tezda ish beruvchi barcha qarorlarni qabul qiladigan eski pensiya rejalaridan yangi belgilangan badal rejalariga o'tishdi. Bunga javoban, Fidelity va boshqa ko'plab yirik moliyaviy xizmatlar kompaniyalari ish beruvchilar uchun rejalarni boshqarish uchun yangi biznes yo'nalishlarini boshladilar va ularning investitsiya fondlari ham xodimlar uchun potentsial investitsiya vositalari sifatida taklif qilindi. Hisob qoldiqlarini ko'paytirish xodimlar va Fidelity uchun yaxshi bo'lar edi.
Agar men pensiya jamg'armalariga ko'proq pul qo'yishi mumkin bo'lgan biror narsa
haqida o'ylay olsam, auditoriyada bir necha yuz yirik ish beruvchining vakillari bo'lardi va ular buni sinab ko'rishga tayyor bo'lishlari mumkin. Albatta, menstandartni avtomatik ro'yxatga olishga o'zgartirishni qo'llab-quvvatlardi, lekin yangi narsalarni o'ylab topish yaxshi bo'lardi. O'sha paytga qadar oddiy hamkor bo'lgan Shlomo Benartsi bilan miya hujumidan so'ng, men birovning nafaqaga chiqish uchun yetarli mablag' to'lay olmasligining eng muhim xulq atvori sabablari ro'yxatini tuzish va keyin bularning har birini engib o'tishga yordam beradigan dasturni ishlab chiqish edi. to'siqlar. Bu men hozirda qandaydir muammoga xulq-atvor
aralashuvini orzu qilganda tez-tez ishlatadigan yondashuv. Mening ro'yxatim uchun men uchta omilni keltirdim.
Birinchi to'siq - inertsiya. So'rovlar shuni ko'rsatadiki, pensiya jamg'armasi rejalarida bo'lgan ko'pchilik odamlar ko'proq tejash kerak deb o'ylashadi va tez orada chora ko'rishni rejalashtirishadi. Ammo keyin ular kechiktiradilar va hech qachon tejash stavkasini o'zgartirmaydilar. Darhaqiqat, reja ishtirokchilarining aksariyati, agar ular ish joyini o'zgartirmasa va to'ldirishlari kerak bo'lgan yangi shakllar to'plamiga duch kelmaguncha, saqlash opsiyalariga kamdan-kam o'zgartirishlar kiritadilar. Inertsiyani engish - bu avtomatik ro'yxatga olish sehrli tarzda hal qiladigan muammo. Xuddi shu kontseptsiya jamg'arma stavkalarini oshirish rejasiga kiritilishi kerak. Agar biz qandaydir tarzda odamlarni jamg'arma stavkalarini oshirish rejasini ishlab chiqa olsak va bu avtomatik ravishda ishga tushishiga yo'l qo'ysak, inertsiya bizga qarshi emas, balki biz uchun ishlashi mumkin edi. Ikkinchi to'siq - yo'qotishdan qochish. Biz bilamizki, odamlar yutqazishdan nafratlanishadi va ayniqsa, maoshlarining kamayishini ko'rishdan nafratlanadilar. Bizning adolatli tadqiqot
natijalariga asoslanib, biz ushbu sohada yo'qotishdan voz kechish nominal dollarlarda, ya'ni inflyatsiyaga tuzatish kiritmasdan o'lchanishini ham bilamiz. Shunday qilib, agar biz xodimlarning ish haqini qisqartirmasliklarini aniqlay olsak, ko'proq tejashga qarshilik kamroq bo'lar edi.
Uchinchi xulq-atvor tushunchasi o'z-o'zini nazorat qilish bilan bog'liq edi. Ushbu mavzu bo'yicha tadqiqotning asosiy xulosasi shundaki, biz kelajakka nisbatan hozirgidan ko'ra ko'proq o'zimizni nazorat qilamiz. Hatto Valter Mishelning zefir tajribalarida qatnashgan bolalarga bugun ertaga soat 14:00 da bitta zefir yoki ertaga 14:15 da uchta zefir o'rtasida tanlov berilsa, hech qanday muammo bo'lmaydi . Shunga qaramay, ertaga soat 14:00 da ularga xuddi shunday tanlovni bersak, ozchiliklar 14:15 gacha kutishlari mumkinligini bilamiz.
Ular xolisona. Oxir-oqibat, Fidelity konferentsiyasida taqdim etgan taklifim "Ertaga ko'proq tejash" deb nomlangan. Bu g‘oya odamlarga jamg‘arma stavkalarini keyinroq, xususan, keyingi ko‘tarilishni olganlarida, hoziroq oshirishga qaror qilish imkoniyatini taklif qilish edi . Keyin, ular rad etmaguncha yoki bir oz chegaraga yetguncha ularni dasturda ro'yxatdan o'tkazing. Jamg'arma stavkalarining o'sishini to'lovlar o'sishiga bog'lash orqali, yo'qotishdan qochisholdi olinadi. Kelajakda kuchga kiradigan qaror qabul qilishni so'rash orqali, hozirgi tarafkashlik yumshatiladi. Va agar odam rad etmasa, rejani joyida qoldirib, inertsiya biz uchun ishlaydi.
Xulq-atvor iqtisodiga oid men bilgan hamma narsa bunday rejaning ishlashini ko'rsatdi. Oddiy qilib aytganda, men ushbu konferentsiyada ishtirok etgan yuzlab kompaniyalardan biri tez orada ushbu ajoyib yangi g'oyani qanday sinab ko'rish haqida bog'lanishiga ishonchim komil edi. Va men uni berishdan va uni sinab ko'rishga tayyor bo'lgan har bir kishiga bepul maslahat berishdan xursand bo'ldim, chunki ular Benartzi va menga nima bo'lganini baholashga imkon berishdi.
Bolam, men xato qildimmi? Birorta kompaniya aloqaga chiqmadi. Va avtomatik
ro'yxatga olish, hatto uning yaxshilangan nomi bilan ham yaxshi emas edi.
Avtomatik ro'yxatga olishni sekinlashtirgan narsa shundaki, kompaniyalar uning
qonuniy ekanligiga ishonchlari komil emas edi. Bu erda advokat va pensiya bo'yicha
ekspert Mark Iwry yordam berish uchun aralashdi. O'sha paytda G'aznachilik
departamentining milliy pensiya siyosati bo'yicha mas'ul xodimi bo'lgan Iwry G'aznachilik departamenti va IRSni avtomatik ro'yxatga olish deb ataydigan narsadan foydalanishni belgilovchi, tasdiqlovchi va targ'ib qiluvchi bir qator qarorlar va bayonotlar chiqarishga rahbarlik qildi. 401 (k) va boshqa pensiya jamg'arma rejalarida. Shunday qilib, Mark Iwry haqiqatan ham firmalar uchun ushbu yangi g'oyani sinab ko'rish uchun yo'l ochdi, bu nafaqat unga yaxshiroq nom berish, balki unga qonuniy tasdiqlash muhrini ham berdi. (U buni mustaqil ravishda amalga oshirdi, garchi biz keyinchalik bir-birimiz bilan tanishdik va boshqa tashabbuslarda birga ishladik.) Shunga qaramay, g'oyaning haqiqatda ishlaganligini isbotlamasdan, uni qabul qilishni rag'batlantirish qiyin bo'lib qoldi. Bu muammoni Chikagodagi hamkasbi Brijit Madrian hal qildi, u hozir Garvarddagi Kennedi hukumat maktabida dars beradi. Bir kuni Brijit mening kabinetimga kirib, o'zi qo'lga kiritgan qiziqarli natijalarni ko'rsatish uchun bordi va shu qadar kuchli ediki, hatto o'zi raqamlarni o'zi buzib ko'rsatgan bo'lsa da, ishona olmadi. Avtomatik ro'yxatga olishni sinab ko'rgan kompaniya Brijitdan ma'lumotlarni tahlil qiladimi, deb so'radi. U kompaniya xodimi Dennis Shea bilan avtomatik ro‘yxatga olish samarali yoki samarali emasligini bilish uchun ishlagan. Natijalar, hech bo'lmaganda, iqtisodchi sifatida an'anaviy ta'lim olgan Brigitte uchun ajoyib bo'ldi. U standart variant SIF ekanligini va shuning uchun muhim emasligini bilar edi. Lekin u buni ko'rdi.† Kompaniya 1999 yil iyun oyida, kontseptsiya hukumatdan o'zining rasmiy marhamatini olganidan taxminan bir yil o'tgach, avtomatik ro'yxatga olishni qabul qildi.
Brigitte yangidan munosib bo'lgan xodimlarning xatti-harakatlarini taqqosladireja 1998 yilda, o'zgarishdan bir yil oldin, o'zgarishdan keyingi yilda ishga qabul
qilinganlar bilan. Hatto eng bexabar xodimlar ham oxir-oqibat pensiya rejasiga qo'shilish yaxshi g'oya ekanligini tushunishadi, ayniqsa ish beruvchiga mos keladigan bunday rejada, shuning uchun avtomatik ro'yxatga olish asosan odamlarning qo'shilish tezligiga ta'sir qiladi. Avtomatik ro'yxatga olishdan oldin, xodimlarning atigi 49% muvofiqligining birinchi yilida rejaga qo'shildi; avtomatik ro'yxatga olingandan so'ng, bu raqam 86% ga ko'tarildi! Faqat 14% rad etdi. Bu go'yoki ahamiyatsiz omil tomonidan ishlab chiqarilgan xatti-harakatlarning juda ta'sirli o'zgarishi. Madrian va Shea olingan qog'ozni "Taklifning kuchi" deb atashdi va ularning tahlillari shuni ko'rsatadiki, standart variantlarning kuchi salbiy tomonga ega bo'lishi mumkin. Avtomatik ro'yxatga olishni qo'llaydigan har qanday kompaniya standart tejash stavkasini va standart investitsiya portfelini tanlashi kerak. Ularning kompaniyasi sukut bo'yicha 3% jamg'arma stavkasini qabul qildi va pul pul bozori fondiga tushdi, bu unchalik xavfli bo'lmagan variant, lekin ayni paytda juda past daromadlilik darajasi, ya'ni jamg'armalar sekin to'planishi mumkin edi. Hukumat bu ikkala tanlovga ham ta'sir ko'rsatdi. Kompaniyaning pul bozori hisobini standart investitsiya sifatida tanlashda tanlovi yo'q edi, chunki o'sha paytda bu AQSh tomonidan bunday foydalanish uchun tasdiqlangan yagona variant edi.
Mehnat bo'limi. O'shandan beri Mehnat Departamenti "malakali sukut bo'yicha investitsiya alternativlari" deb ataladigan ko'plab narsalarni ma'qulladi va ko'pchilik rejalar endi aktsiyalar va obligatsiyalarni aralashtirib yuboradigan va ishchi pensiyaga yaqinlashganda aktsiyalardagi foizlarni asta-sekin kamaytiradigan fondni tanlaydi. 3% defolt investitsiya darajasini tanlashga ham hukumat ta'sir ko'rsatdi, ammo ataylab emas. Mark Ivri tomonidan chiqarilgan qarorlar kabi rasmiy qarorlarda odatda aniq faktlar mavjud va 1998 yil iyun oyida chiqarilgan qarorda quyidagi tillar mavjud:‡ “Fazrat qilaylik, firma avtomatik ravishda xodimlarni uch foizlik tejamkorlik bilan pensiya jamg'armasi rejasiga kiritadi. ”. O'shandan beri firmalarning aksariyati avtomatlardan foydalanadi darajasi . ro'yxatga olish odamlarni shu tezlikda boshlaydi. Buni tasodifiy sukut deb atash. Ushbu ikkala standart tanlov - pul bozoridagi investitsiya opsiyasi va 3% tejash stavkasi - ish beruvchi tomonidan taklif yoki maslahat bo'lishi kerak emas edi. Buning o'rniga, bu variantlar kompaniyani sudga berish ehtimolini kamaytirish uchun tanlangan. Ammo xodimlar standart variantlarni taklif sifatida qabul qilishdi. Ko'pchilik 3% tejash va pul bozori fondiga sarmoya kiritish bilan yakunlandi. Avtomatik ro'yxatga olishdan oldin qo'shilgan va keyin kelganlar tanlovini taqqoslab, Madrian va Shea buni ko'rsatishga muvaffaq bo'lishdi.agar ba'zi xodimlar o'zlariga qo'yib yuborilsa, yuqoriroq tejash stavkasini tanlagan bo'lardi. Xususan, ko'plab xodimlar shu paytgacha 6% jamg'arma stavkasini tanlagan edi - bu ish beruvchi to'lovlarni to'lashni to'xtatgan stavka.
Avtomatik ro'yxatga olish kiritilgandan so'ng, 6% ni tanlaganlar kamroq va 3% ni
tanlaganlar ko'proq bo'ldi. Bu avtomatik ro'yxatga olishning salbiy tomoni. Avtomatik
ro'yxatga olishni qo'llaydigan har qanday firma "Ertaga ko'proq tejash" rejasini ham
qo'llashi uchun yaxshi sababdir. Brijitning qog'ozi avtomatik ro'yxatga olish samaradorligi haqida xabardorlikni oshirdi, ammo "Ertaga ko'proq tejash" uchun hali ham ishtirokchilar yo'q edi. Keyin kutilmaganda menga Shlomo Benartsi qo'ng'iroq qildi. Moliyaviy xizmatlar bo'yicha maslahatchi Brayan Tarbox bizdan birimizning "Ertaga ko'proq tejash" haqida gapirayotganini eshitgan va uni amalga oshirgan. Biz Brayan bilan amalga oshirish rejasi haqida gaplashgan edik, lekin bu bir necha yil oldin edi va men bu haqda hamma narsani unutgan edim. Brayan Shlomo bilan qayta aloqaga chiqdi va unga hozir ma'lumotlar borligini va uni biz bilan baham ko'rishga tayyorligini aytdi. Shampan vinolarini och! Nihoyat bizda tahlil qilish uchun amaliy ish bor edi. Tarbox ishlagan firma muammo bilan ish boshlagan edi. Pensiya rejalari bo'lsa, agar uning kam maosh oladigan xodimlari rejaga qo'shilmasa, firma o'zining eng yuqori maosh oluvchi xodimlariga berilishi mumkin bo'lgan imtiyozlar ulushini cheklovchi Mehnat Departamenti qoidalariga rioya qilmasligi mumkin. Bu sodir bo'lganda, har qanday shaxs hissa qo'shishi mumkin bo'lgan maksimal miqdor kamayadi. Tarbox mijozi o'zining kam maosh oluvchi xodimlarini ko'proq tejashga undash uchun juda umidsiz edi, shuning uchun ular uni har bir xodim bilan moliyaviy rejalashtirish bo'yicha yakkama-yakka uchrashish uchun yollashdi. Brayanning noutbukida xodim qancha tejash kerakligini hisoblab chiqa oladigan dasturiy ta'minot o'rnatilgan edi va menimcha, kompaniya ular haqida qandaydir ma'noda gapirishiga umid qilgan. Ammo ularga shunchaki gapirishdan ko'ra ko'proq narsa kerak edi. Ularga reja kerak edi. Ushbu firmaning xodimlari hozirda unchalik ko'p jamg'arishmagan va nafaqaga chiqish uchun ko'p pul to'plashmagan. Brayan o'z dasturini xodimning optimal tejash stavkasini (iqtisodchi tanlaganini) hisoblash uchun ishlatganda, dastur ko'pincha ushbu firmada ruxsat etilgan maksimal 15% ni taklif qiladi. Agar Brayan hozirda 5% ni tejab yurgan kishiga uni 15% ga oshirishni taklif qilsa, xodim kular edi. Aksariyati kun kechirish uchun kurashayotgan edi. Tejamkorlikning katta o'sishi, ya'ni uyga olib ketiladigan to'lovning
katta qisqartirilishi kartalarda emas edi. Benartsi va Tarbox mo''tadilroq strategiya ishlab chiqdi. Dasturdan tavsiya etilgan tejash darajasini xabar qilish o'rniga, Brayan taklif qiladixodimlar o'zlarining jamg'arma stavkasini besh foizga oshirishlari. Agar ular bu maslahatni qabul qilishni istamasalar, ularga Save More Tomorrow versiyasi taklif qilingan. Tarbox (va xodimlar) uchun biz unga ushbu zaxira rejasini berganimiz yaxshi bo'ldi. Xodimlarning deyarli to'rtdan uch qismi jamg'arma stavkasini besh foizga oshirish bo'yicha uning maslahatidan voz kechdi. Bu o'ta istaksiz tejamkorlarga Brayan keyingi safar oyliklari ko'tarilganda jamg'arma stavkasini uch foiz punktga oshirishga rozi bo'lishlarini va har bir keyingi ko'tarilish uchun to'rttagacha yillik ko'tarish uchun buni davom ettirishni taklif qildi, shundan so'ng o'sishlar to'xtaydi. . Ajablanarlisi shundaki, ushbu rejani taklif qilgan xodimlarning 78 foizi uni qabul qilishdi. Ulardan ba'zilari hozirda rejada ishtirok etmayotgan, lekin bu bir necha oy ichida buni amalga oshirish uchun yaxshi imkoniyat bo'ladi deb o'ylagan odamlar edi. Uch yarim yil va to'rt yillik ko'tarilishdan so'ng, Save More Tomorrow xodimlari o'zlarining jamg'arma stavkalarini deyarli to'rt baravarga, arzimas 3,5% dan 13,6% gacha oshirdilar. Shu bilan birga, Brayanning jamg'arma stavkasini 5% ga oshirish bo'yicha maslahatini qabul qilganlar birinchi yilida jamg'arma stavkalari shu miqdorga ko'tarildi, ammo ular inertsiya o'rnatilgani sababli u erda qolib ketishdi. u dastlab hammaga "Ertaga ko'proq saqlash" variantini taklif qilishi kerak edi (25-rasmga qarang). 25-rasm Ushbu natijalar bilan qurollangan holda, biz boshqa firmalarni g'oyani sinab ko'rishga undashga harakat qildik.Shlomo va men, agar firmalar tahlil qilish uchun bizga ma'lumotlarni berishga rozi bo'lsa, qo'limizdan kelganicha yordam berishni taklif qildik. Bu o'rganish uchun
yana bir nechta ilovalarni berdi. Biz o'rgangan asosiy saboq, bu qat'iy shubhani
tasdiqladi, ishtirok etish darajasi xodimlarning dastur haqida bilib olish va ro'yxatdan
o'tish qulayligiga bog'liq edi. Buning uchun Brayanning sozlashi ideal edi. U har bir
xodimga o'zining jamg'armasi qanchalik og'ir ekanligini ko'rsatdi, unga yaxshiroq
yo'lni boshlash uchun oson rejani taklif qildi va keyin, eng muhimi, unga kerakli
shakllarni to'ldirish va qaytarishda yordam berdi. Afsuski, bunday amaliy amaliyot
qimmatga tushadi. Ba'zi kompaniyalar guruhli o'quv seminarlarini sinab ko'rdilar, bu
foydali bo'lishi mumkin, ammo agar ular joyida ro'yxatdan o'tish imkoniyati bilan
birga bo'lmasa, ularning samaradorligi cheklangan. Reja ma'murining veb-saytida
topish qiyin bo'lgan joyda variantni oddiy qilib qo'yish dastur ishlab chiqilgan
dangasa kechiktiruvchilarni (aka, ko'pchiligimiz) jalb qilmaydi. Ushbu muammoni
hal qilishning amaliy yechimlaridan biri Save More Tomorrow kabi dasturni sukut
bo'yicha qilishdir (albatta, rad etish imkoniyati bilan). Shubhasiz, hali ham 3%
boshlang'ich jamg'arma stavkasidan foydalanayotgan har qanday firma o'z
xodimlariga ularni munosib pensiya daromadiga ega bo'lish imkoniyatini
ta'minlaydigan tejamkorlik chegarasiga ko'tarishga majburdir. Men aytmoqchimanki,
daromadning 10 foizini tejash boshqa boylik manbalari bo'lmaganlar uchun eng
kam bo'ladi va 15 foizi yaxshiroq bo'lardi. Avtomatik ro'yxatga olish va "Ertaga ko'proq tejash" endi nihoyat tarqalmoqda.
Ko'pgina firmalar "Ertaga ko'proq tejash"ning oddiyroq versiyasini qabul qildilar, bu
avtomatik eskalatsiya deb ataladi, bu esa tejamkorlik o'sishini ish haqini oshirishdan
ajratib turadi. Ma'lum bo'lishicha, ko'plab ish haqi bo'limlari ikkalasini birlashtirish
uchun kompyuter dasturlashni amalga oshirishga qodir emas (yoki tayyor emas).
(Yaxshiyamki, bu dasturning muhim xususiyati emas.) Aon Xyuitt tomonidan
oÿtkazilgan soÿrovga koÿra, 2011-yilga kelib, ish beruvchilarning 56 foizi avtomatik
roÿyxatga olishni qoÿllagan, 51 foizi esa avtomatik eskalatsiyani taklif qilgan. yoki
Ertaga ko'proq saqlash. Ushbu yuqori ishtirok raqamlari qisman 2006 yilda qabul
qilingan Pensiyani himoya qilish to'g'risidagi qonun deb nomlangan qonun natijasidir,
bu esa firmalarga ushbu xususiyatlarni qabul qilish uchun ozgina rag'bat berdi.
Yaqinda Science jurnalida chop etilgan maqolada Shlomo va men 2011 yilga
kelib AQShda 4,1 millionga yaqin odam qandaydir avtomatik eskalatsiya rejasidan
foydalanganligini va 2013 yilga kelib ular birgalikda yiliga qo'shimcha 7,6 milliard
dollar tejab qolishganini taxmin qildik. Birlashgan Qirollik yaqinda avtomatik
ro'yxatga olishdan foydalanadigan milliy shaxsiy jamg'arma rejasini ishga tushirdi va hozirgachaAvtomatik ro'yxatga olinadigan xodimlar uchun voz kechish darajasi taxminan 12% ni tashkil etdi. Keyinchalik avtomatik eskalatsiyani qo'shish haqida gap bor. Shunga o'xshash dasturlar Avstraliya va Yangi Zelandiyada ham mavjud.
Bizga tez-tez so'raladigan va javob bera olmaydigan savollardan biri bu edi
Bunday avtomatik tejash haqiqatan ham uy xo'jaligining sof qiymatini oshiradi.
Ehtimol, ba'zilar, ro'yxatdan o'tgandan so'ng, ishtirokchilar o'zlarining jamg'armalarini
boshqa joylarda kamaytirishadi yoki ko'proq qarz olishadi. Bu savolga javob berish
uchun uy xo'jaliklarining boyligi haqida etarli ma'lumotga ega bo'lgan Amerika
ma'lumotlar to'plami yo'q. Ammo Garvard universitetining iqtisodchi yulduzi Raj Chetti boshchiligidagi amerikalik va daniyalik iqtisodchilar jamoasi Daniya maÿlumotlaridan ushbu savolga aniq javob berish uchun hamda avvalroq muhokama qilingan soliqsiz jamgÿarmalar haqida umumiyroq javob berish uchun foydalandilar. pensiya rejalarining jihati jamg'armalarni ko'paytirishda samarali. Ular buni amalga oshirishga muvaffaq bo'lishdi, chunki daniyaliklar uy boyliklari va daromadlari haqida sinchkovlik bilan qayd etishadi. Daniya tadqiqotidan ikkita asosiy xulosa mavjud. Birinchisi, avtomatik tejash rejalari natijasida hosil bo'lgan tejashning asosiy qismi "yangi". Agar kimdir saxiyroq pensiya jamg'arish rejasiga ega bo'lgan kompaniyaga ko'chib o'tganda va avtomatik ravishda ushbu reja orqali ko'proq tejashni boshlasa, boshqa toifalardagi jamg'armalarning sezilarli darajada kamayishi yoki qarzning oshishi kuzatilmaydi. Iqtisodchilar dunyosida bu natija hayratlanarli bo'lardi, chunki iqtisodchilar pulni o'zboshimchalik bilan qabul qiladi va allaqachon kerakli miqdorni tejaydi, shuning uchun agar xodim bir joyda ko'proq tejashga majbur bo'lsa yoki undasa, u kamroq tejash yoki boshqa joydan ko'proq qarz olishi mumkin. . Ikkinchi xulosa ushbu rejalarda birlashtirilgan ikkita omilning nisbiy hissalarini solishtiradi: ularning avtomatik xususiyatlari va soliqsiz hisobvaraqda saqlash orqali olingan soliq imtiyozlari. Ushbu dasturlardan kelib chiqadigan yangi tejash manbasini taqsimlashda mualliflar o'sishning atigi 1 foizini soliq imtiyozlari bilan bog'lashadi. Qolgan 99% avtomatik xususiyatlardan kelib chiqadi. Ular
shunday xulosaga kelishadi: “Xulosa qilib aytganda, bizning tadqiqotimiz natijalari soliq subsidiyalari pensiya jamg'armalarini oshirishning eng samarali siyosati ekanligiga shubha tug'diradi. Avtomatik ro'yxatga olish yoki odamlarni ko'proq tejashga undaydigan standart siyosatlar kam moliyaviy xarajatlar bilan milliy tejashga katta ta'sir ko'rsatishi mumkin.2004 yilda, Brayan Tarboks birinchi tajribani o'tkazganidan bir necha yil o'tgach, Shlomo va men topilmalar haqida maqola yozdik. Ilk bor tadqiqotimni Chikago universitetida taqdim etganman, bu mening dissertatsiyalar bo‘yicha maslahatchim, yaqinda oltmish ikki yoshida bevaqt vafot etgan Shervin Rozen sharafiga o‘tkazilgan konferensiyada.
Bizning maqolamizning muhokamachisi Keysi Mulligan edi, u universitetning iqtisod
bo'limida Chikago maktabining bir qancha qattiq yadroli iqtisodchilaridan biri edi.
Bizning qog'ozimiz topilmalari Mulliganning ko'pchiligiga qarshi chiqadi. Biz odamlarni oddiygina rejaning ahamiyatsiz dizayn xususiyatlaridan foydalangan holda tejashga majbur qila oldik. Iqtisodchi "Ertaga ko'proq tejash" dasturiga yozilmaydi, chunki u allaqachon kerakli miqdorni jamg'argan bo'lardi va agar u ro'yxatdan o'tgan bo'lsa, bu uning jamg'arma darajasiga ta'sir qilmaydi, chunki u o'zi uchun maqbul miqdorni tejash uchun boshqa joyda tuzatishlar kiritadi. avval tanlagan edi. Mulligan biz bu qora sehrni amalga oshirishga qodir ekanligimizni beixtiyor tan oldi, lekin u bizni qandaydir buzg'unchilikka duchor bo'lishimizdan xavotirda edi. Biz ularni aldab, haddan tashqari ko'p narsalarni tejashimiz mumkin deb o'yladi. Albatta, agar odamlar Mulligan kabi oqilona tanlov tarafdorlari o'ylagandek aqlli bo'lsalar, ular osonlikcha aldanib qolishmaydi, deb o'zimcha o'yladim, lekin men buni aytmasdan qoldirdim. Buning o'rniga, men odamlarni Iqtisodiy tanlagan optimal miqdordan ko'proq tejashga undashimiz mumkinligini tan oldim, ammo Qo'shma Shtatlardagi shaxsiy jamg'armalarning past ko'rsatkichlarini hisobga olsak, bu dargumon tuyulardi. Shunga qaramay, ehtiyot chorasi sifatida biz maksimal tejash stavkasini yaratdik, shundan so'ng avtomatik tejash o'sishi to'xtaydi.
Bundan tashqari, agar uy xo'jaligi o'zining ideal tejash maqsadini qo'ldan boy
bermoqchi bo'lsa, juda kam tejashdan ko'ra, kerakli pensiya tuxumidan oshib ketish
yaxshiroqdir. Men odamlar o'z hayoti davomida iste'molini qanday taqsimlashlari
kerakligi haqida pozitsiyani egallamayman va, albatta, juda ko'p baxtsiz hayot kechirgan baxtsizlar bor. Buning o'rniga, men jamg'armalarning daromadlilik darajasini prognoz qilishning qiyinligi va hayotda keyinchalik tuzatishlar kiritish qulayligi bilan bog'liq. Oltmish yoshga to‘lgan va ortiqcha jamg‘armalarga to‘lib-toshgan odamda erta nafaqaga chiqishdan tortib, dabdabali ta’tilga chiqishgacha, nabiralarini talon-taroj qilishgacha ko‘plab chora-tadbirlar mavjud. Ammo oltmish yoshida u yetarlicha mablag‘ jamg‘amaganini bilgan kishi yo‘qotilgan o‘rnini to‘ldirish uchun juda kam vaqtga ega bo‘lib, nafaqaga chiqish noma’lum muddatga qoldirilishi mumkin. Keysi Mulligan munozarani savol bilan yakunladi. "Ha," dedi u, "bu
odamlarni ko'proq tejashga undashingiz mumkin. Lekin, bu “paternalizm” emasmi?”Chikago universitetida siz kimnidir marksist, anarxist yoki hatto Green Bay Packers muxlisi deb atashingiz mumkin (Mahalliy NFL jamoasi Chikago ayiqlarining asosiy raqibi), lekin hamkasbingizni paternalist deb atash eng shafqatsiz ishdir. Men bu ayblovdan chin dildan hayratda qoldim. Odatda biz paternalizm majburlashni o'z ichiga oladi, deb o'ylaymiz, chunki odamlar ijtimoiy sug'urtaga hissa qo'shishlari kerak bo'lganda yoki spirtli ichimliklar yoki giyohvand moddalarni sotib olish taqiqlanadi. Ammo Save More Tomorrow bu ixtiyoriy dasturdir. Men shunday dedim va davom etdim, agar bu paternalizm bo'lsa, demak bu paternalizmning turli xil turlari bo'lishi kerak. To'g'ri so'zlarni topish uchun kurashib: "Balki biz
buni libertar paternalizm deb atashimiz kerak, bilmayman", dedim.
Keyingi safar uni ko'rganimda Kass Sunshteyn bilan ushbu yangi iborani muhokama qilish uchun eslatma qo'ydim.
________________
* Iqtisodiy nazariyaga ko'ra, agar jamg'arma soliqsiz bo'lsa, odamlar to'playdigan tuxumlarning umumiy miqdori oshadi; Bu shunchaki jamg'arma badallarining ko'tarilishi yoki tushishi aytilmaydi va jamiyat sifatida biz ikkalasiga ham g'amxo'rlik qilamiz. Mana bir o'xshashlik. Aytaylik, siz eski mashinangizni yoqilg'idan ikki
baravar tejamkor yangisiga almashtirdingiz. Agar siz iqtisodchi bo'lsangiz, haydash narxi pasaygani uchun siz ko'proq mil yurasiz, lekin ko'proq yoqilg'i sotib olishingiz dargumon. † Brigitte uzoq vaqt skeptik bo'lib qolmadi. Tez orada u Devid Laibson va aylanma hammualliflar guruhi bilan asl topilmalarini takrorlash va
kengaytirish uchun hamkorlik qildi. U va Devid endi pensiya jamg'armasi dizayni sohasida taniqli mutaxassislardir. ‡ Iwry va uning jamoasi 3% ga qo'ndi, chunki past daraja muxolifatni qo'zg'atish ehtimoli kamroq va hech bo'lmaganda rahbarlik tamoyilini o'rnatadi. 2000 yilga kelib, uning jamoasi boshqa qarorlar
orqali yuqori darajaga ko'tarilishga harakat qildi, ammo dastlabki langar yopishib qoldi.
32Ommaga chiqish
Men Kassni keyingi ko'rganimda, men unga o'zimning yangi "libertar" atamasi haqida gapirib berdim paternalizm”. Bu ibora go'zal emas edi, lekin u "anti-paternalizm" atamasidan ko'ra konstruktivroq ekanligini tan olishi kerak edi va u qiziqib qoldi.
Paternalizm tushunchasi o'sha paytda xulq-atvor iqtisodchilarining ongida juda ko'p edi. Kolin Kamerer, Jorj Lovenshteyn va Metyu Rabin Ted O'Donogu va huquq professori Sem Issakarof bilan xuddi shunday g'oya va xuddi shunday taqiqlangan sarlavhali qog'ozda hamkorlik qilishgan:
"Asimmetrik paternalizm". Ular o'z kontseptsiyasini shunday ta'rifladilar: "Agar tartibga solish noto'g'ri
bo'lsa, u xato qilganlar uchun katta foyda keltirsa va to'liq oqilona bo'lganlarga juda oz yoki umuman zarar keltirmasa, assimetrik ravishda otalikdir". Rabin va O'Donogu avvalroq "ehtiyotkorlik bilan paternalizm" iborasini o'ylab topishgan, ammo keyin o'zlarining ambitsiyalarini "optimal paternalizm"
ga ko'tarishgan. Biz hammamiz o'nlab yillar davomida xonada fil bo'lib kelgan savolni o'rganishga harakat qildik: agar odamlar tizimli xatolarga yo'l qo'ysa, bu hukumat siyosatiga qanday ta'sir qilishi kerak?
Piter Diamond 2002 yilda Amerika Iqtisodiy Assotsiatsiyasining saylangan prezidenti bo'lib ishlagan va 2003 yil yanvar oyida bo'lib o'tadigan yillik yig'ilishni tashkil qilish uchun mas'ul edi. Piter xulq-atvor iqtisodiyotining dastlabki muxlisi va unga hissa qo'shgan edi. xulq-atvor mavzularida yig'ilishda bir nechta mashg'ulotlarni tashkil qilish imkoniyati va paternalizm bo'yicha sessiya taklif
qildi. Kass va men libertar paternalizm g'oyasini taqdim etadigan qisqa maqola yozdik. Bizga ajratilgan nashr etilgan besh sahifadan keyin Kass zo'rg'a qizib ketayotgan edi, shuning uchun u o'sha asarni olib, qirq sahifadan ortiq qonunni ko'rib chiqish maqolasiga aylantirdi. Biz buni "Libertar paternalizm - bu oksimoron emas" deb nomladik.Qog'ozning qonun loyihasini ko'rib chiqish versiyasini chop etganimda, u menga juda uzoq tuyuldi. Bir kuni men Kassdan unda kitob bo'lishi mumkinmi, deb so'radim. Kassga bu g‘oya yoqdi desam, kamtarlik bo‘lardi.
Kassga kitob yozishdan ko'ra zavqlanadigan narsa yo'q.
Maqolaning va keyinchalik kitobning asosi shundaki, bizning tobora murakkablashib
borayotgan dunyomizda odamlardan o'zlari tanlashga majbur bo'lgan barcha sohalarda maqbul qarorlar qabul qilish tajribasiga ega bo'lishlarini kutish mumkin emas. Ammo biz hammamiz ba'zan xato qilsak ham, o'zimiz tanlash huquqiga egamiz. Odamlarni hech kimni hech narsa qilishga majburlamasdan oldin ham, keyin ham to'g'ri deb hisoblagan qarorlarni qabul qilishni osonlashtiradigan usullar bormi? Boshqacha qilib aytganda, biz o'zimizni libertar paternalizm bilan cheklab nimaga erisha olamiz? Biz "libertar paternalizm" iborasi ba'zi noroziliklarni keltirib chiqarishini bilardik. Faqat Chikago universitetida odamlar “paternalizm” atamasini yoqtirmaydilar; ko'pchilik hukumatga yoki boshqa birovga nima qilish kerakligini aytib, e'tiroz bildiradi va bu atama odatda nimani anglatadi. "Libertar paternalizm" iborasi og'iz bo'lib, u oksimoronga o'xshaydi. Lekin unday emas; hech bo'lmaganda biz atamalarni aniqlagandek emas. Paternalizm deganda biz odamlarga o'z maqsadlariga erishishga yordam berishga harakat qilishni tushunamiz. Agar kimdir eng yaqin metro stantsiyasiga qanday borishni so'rasa va siz unga to'g'ri yo'nalishni bersangiz, siz bizning foydalanishimizda paternalist rolini bajarasiz. Biz “libertar” so‘zini sifat sifatida ishlatib, shu yo‘l bilan yordam berishga harakat qilamiz, lekin tanlovni cheklamaymiz*. Garchi bizga “libertar paternalizm” atamasi yoqsa va uning mantig‘ini himoya qila olsak ham, ishonch bilan aytish mumkinki, u hech qachon bunday yordam bermagan bo‘lardi. kitob nomi. Bizning kitob taklifimizni ko'rib chiqayotgan muharrir "turt" so'zi biz qilmoqchi bo'lgan narsani qamrab olgandek tuyulganida, bu muammo hal qilindi. Oxir oqibat, o'sha noshir kitobni rad etdi, lekin biz uning nomini olish g'oyasini darhol qabul qildik, bu sovg'a uchun minnatdormiz. Umuman olganda, nashriyot jamoatchiligining kitobimizga bo‘lgan ishtiyoqi sovuq va muzdek bo‘lganini aytish adolatdan bo‘lardi, deb o‘ylayman. Biz nufuzli, ammo uxlabyotgan universitet matbuotiga ega bo'ldik, uning mahorat to'plami, keyinroq bilib oldik, marketingni o'z ichiga olmaydi. Agar kitob har qanday keng auditoriyani qamrab oladigan bo'lsa, u og'zaki nutqdan chiqishi kerak edi. (Keyinchalik qog'oz muqovasi huquqi AQSh va Buyuk Britaniyadagi savdo nashriyotlariga sotilgan, shundan so'ng kitob kitob do'konlarida paydo bo'la boshlagan.)Bizning maqsadimiz hech qachon har qanday muammoni hal qilish mumkin, deb da'vo qilish emas edi. Ba'zi taqiqlar va mandatlar muqarrar. Hech bir jamiyat qonun-qoidalarsiz mavjud bo‘lolmaydi. Biz bolalardan maktabga borishni talab qilamiz (so'zning har bir ma'nosida haqiqiy paternalizm) va bir
kishining boshqasiga hujum qilishini taqiqlaymiz.
Yo'lning qaysi tomonida haydash kerakligini ko'rsatadigan qoidalar mavjud.
Mamlakatlar qaysi tomonni to'g'ri deb belgilashlari bilan farq qiladi, ammo britaniyalik Amerikaga tashrif buyurganida, unga yo'lning chap tomonida haydashga ruxsat berilmaydi. Hatto qizg'in libertarlar ham qo'shningizni yoqtirmasligingiz uchun uni otib tashlashingizga ruxsat bermaslik kerak degan fikrga qo'shiladilar. Shunday qilib, bizning bu erdagi maqsadimiz cheklangan edi. Biz hech kimga buyruq bermasdan yordam berish siyosatini qanchalik uzoqqa olib borish mumkinligini ko'rmoqchi edik.
Bizning shartimiz oddiy edi. Odamlar iqtisodchilar emas, insonlar bo'lganligi sababli (biz Nudge uchun atalgan atamalar ), ular oldindan aytib bo'ladigan xatolarga yo'l qo'yishadi. Agar biz ushbu xatolarni oldindan ko'ra olsak, xatolik darajasini kamaytiradigan siyosatlarni ishlab chiqishimiz mumkin.
Masalan, haydash harakati, ayniqsa uzoq masofaga, haydovchining uyqusini keltirib chiqarishi, markaziy chiziq bo'ylab aylanib o'tish va baxtsiz hodisaga olib kelishi xavfini oshiradi. Bunga javoban, ba'zi hududlar markaziy ajratgichni ham bo'yalgan chiziqqa, ham bo'yalgan chiziqqa aylantirgan, bu esa mashina urilganda shitirlashiga olib keladi va uxlab yotgan haydovchini uyg'otishga majbur qiladi (va, ehtimol, bir chashka qahva ichib haydashda tanaffus qilish mumkin). Yaxshiroq, yorug'likni aks ettiruvchi zarbalar, bu esa qorong'uda harakat qilishni osonlashtiradi.
Tepalikli chiziq belgilari misoli, shuningdek, bizning kitobimiz tanqidchilari tushuna olmaydigan fikrni ko'rsatadi: biz odamlarga nima qilish kerakligini aytishdan manfaatdor emasmiz. Biz ularga o'z maqsadlariga erishishda yordam berishni xohlaymiz . Nudge- ning beshinchi sahifasiga kirishga muvaffaq bo'lgan o'quvchilar, biz o'z maqsadimizni "tanlovlarga o'zlari tomonidan baholanganidek ,
tanlovchilarning ahvolini yaxshilashga yordam beradigan tarzda ta'sir qilish" deb belgilaymiz . Kursivlar asl nusxada, lekin biz hamma uchun nima yaxshi ekanini bilamiz, deb o'ylashda ayblanganlar sonini hisobga olsak, balki qalin va katta shriftdan ham foydalanishimiz kerak edi. Ha, to'g'ri, biz ko'pchilik
qulay pensiyaga chiqishni xohlaydi, deb o'ylaymiz, lekin biz bu tanlovni ularning ixtiyoriga qoldirmoqchimiz. Biz shunchaki odamlar xato deb ataydigan narsalarni kamaytirmoqchimiz. Xatolarni kamaytirish ham Nudgening Amsterdamdagi Schiphol xalqaro aeroportidagi eng mashhur misolining manbai hisoblanadi . Ba'zi yaqqol daho erkaklar aeroportdagi siydik kanallaridan foydalanishda qayerga ko'proq e'tibor berishlarini o'ylab topishdi. Drenaj yaqinida uy chivinining chizilgan tasviri paydo bo'ladisiydik yo'li. Aeroport ma'muriyatining xabar berishicha, bu chivinlarni o'rnatish ajoyib evfemizm bo'lgan "to'kilish" ni taxminan 80% ga qisqartirgan. Men bu chivinlarning samaradorligini sinchkovlik bilan empirik tahlil qilishni bilmayman, lekin ular (va mavzudagi o'zgarishlar) dunyoning boshqa aeroportlarida kuzatilgan.
To'p bilan jihozlangan futbol darvozasi, ayniqsa, Jahon chempionati paytida mashhurdir. Men uchun peshobdagi o'sha pashsha tupurishning ajoyib namunasiga aylandi. Tutqich - bu bizning e'tiborimizni tortadigan va xatti-harakatlarimizga ta'sir qiladigan atrof muhitdagi ba'zi bir kichik xususiyatdir. Nudges odamlar uchun samarali, ammo iqtisodchilar uchun emas, chunki iqtisodchilar allaqachon to'g'ri ish qilyapti. Tushunishlar bizning tanlovimizga ta'sir qiladigan ahamiyatsiz omillar bo'lib, bizni yaxshiroq qilishimiz mumkin.
Pashsha yana menga shuni aniq ko'rsatdiki, Kass va men ularga duch kelganimizda
yaxshi turtkilarni taniy olgan bo'lsak-da, biz hali ham samarali turtkilarni yaratish bo'yicha tashkiliy tamoyilni etishmayapmiz.
Don Normanning "Kundalik narsalar dizayni" klassik kitobini qayta o'qiganimda,
etishmayotgan tashkiliy tamoyilimizni topishda katta muvaffaqiyatga erishdik . Kitob men ko'rgan eng yaxshi muqovalardan biriga ega. Bu choynak tasviri bo‘lib, uning dastasi ham, nayining ham bir tomonida bo‘ladi. O'ylab ko'r. Normanning kitobini qayta o‘qib chiqqach, men uning ko‘plab tamoyillarini biz o‘rganayotgan muammolarga qo‘llashimiz mumkinligini angladim. Men yaqinda o'zimning birinchi iPhone-ni sotib oldim, uni ishlatish shunchalik osonki, unga qo'llanma kerak emas edi. Agar biz "foydalanuvchiga yo'naltirilgan" tanlov muhitini yaratish uchun teng darajada oson bo'lgan siyosatlarni ishlab chiqsak nima bo'ladi? Bir nuqtada biz nima qilmoqchi bo'lganimizni tasvirlash uchun "tanlov arxitekturasi" atamasini qabul qildik. Qiziqarli tarzda, fikrlarimizni tartibga solish uchun oddiygina ushbu iboraga ega bo'lish bizga inson dizayni adabiyotidan olingan ko'plab g'oyalar bilan yaxshi tanlov arxitekturasi uchun tamoyillarning nazorat ro'yxatini yaratishga yordam berdi. Yaxshi davlat siyosatini ishlab chiqish har qanday iste'mol mahsulotini loyihalash bilan juda ko'p umumiy xususiyatlarga ega. Endi bizda yangi vositalar to'plami bor edi, biz katta tanlov qilishimiz kerak edi, ular bilan qanday siyosat masalalarini hal qilishga harakat qilish kerak edi. Biz allaqachon yozgan ba'zi mavzular oson edi, ammo boshqalar bizdan adabiyotni o'rganishimizni va foydali yoki qiziqarli narsalarni topishimiz mumkinligini ko'rishimizni talab qilishdi. Ushbu tergovlarning ba'zilari boshi berk ko'chaga olib keldi. Biz Katrina to'foni bo'yicha bobni tuzdik, lekin uni kesib tashladik, chunki biz faqat bitta qiziqarli g'oyani topdik va bu bizniki emas edi. " Nyu-York Tayms" gazetasi sharhlovchisi Jon Tirni bo'ron boshlanishidan
oldin odamlarni balandroq joyga jo'nab ketishga undashni taklif qildi. Tierneyning g'oyasi qolishni tanlaganlarga taklif qilish edidoimiy siyoh belgisi va bo'rondan keyin qurbonlarni aniqlashda yordam berish uchun o'zlarining Ijtimoiy ta'minot raqamlarini tanalariga yozish uchun foydalanishni taklif qilishadi. Bizda bunchalik yaxshi narsa yo'q edi. Boshqa hollarda, tadqiqot ba'zi bir mavzu bo'yicha qarashlarimizni o'zgartirishga sabab bo'ldi. Buning yorqin misoli organlar donorligidir. Biz mavzular ro'yxatini tuzganimizda, bu ro'yxatdagi birinchilardan biri edi, chunki biz Erik Jonson Daniel Goldshteyn bilan ushbu domendagi standart variantlarning kuchli ta'siri haqida yozgan maqolani bilardik. Aksariyat mamlakatlar o'z nomini donorlar ro'yxatiga kiritish uchun anketani to'ldirish kabi ijobiy qadamlarni qo'yishi kerak bo'lgan tanlov siyosatining ba'zi versiyasini qabul qiladi. Biroq, Evropaning ba'zi mamlakatlari, masalan, Ispaniya, "taxminiy rozilik" deb ataladigan voz kechish strategiyasini qabul qildi. Agar siz rad etishni va ismingizni "donor bo'lmaganlar" ro'yxatiga kiritmaguningizcha, a'zolaringizni olish uchun ruxsat berasiz deb taxmin qilinadi. Jonson va Goldshteynning qog'ozi topilmalari standart variantlar qanchalik kuchli bo'lishi mumkinligini ko'rsatdi. Sukut bo'yicha donor bo'lishi kerak bo'lgan mamlakatlarda deyarli hech kim rad etmaydi, lekin a'zo bo'lish siyosatiga ega mamlakatlarda ko'pincha aholining yarmidan kamrog'i rozi bo'ladi! Bu erda, biz oddiy siyosat retsepti deb o'yladik: taxminiy rozilikka o'tish. Ammo keyin biz chuqurroq qazdik. Ma'lum bo'lishicha, roziligi taxmin qilingan aksariyat davlatlar siyosatni qat'iy amalga oshirmaydi. Buning o'rniga tibbiyot xodimlari oila a'zolaridan vafot etgan qarindoshining a'zolarini donorlik
qilishga e'tirozlari bor-yo'qligini so'rashda davom etmoqda. Bu savol ko'pincha og'ir hissiy stress paytida paydo bo'ladi, chunki ko'plab organ donorlari biron bir baxtsiz hodisada to'satdan vafot etadi. Eng yomoni shundaki, bunday rejimga ega mamlakatlardagi oila a'zolari donorning xohish istaklarini bilmasligi mumkin, chunki ko'pchilik oddiygina hech narsa qilmaydi. Biror kishi donor bo'lishdan voz kechganligi to'g'risidagi anketani to'ldira olmagani uning haqiqiy e'tiqodidan dalolat
bermaydi. Biz taxmin qilingan rozilik, aslida, eng yaxshi siyosat emas degan xulosaga keldik. Buning o'rniga bizga yaqinda Illinoys shtati tomonidan qabul qilingan va AQShning boshqa shtatlarida ham qo'llaniladigan variant yoqdi. Odamlar haydovchilik guvohnomasini yangilaganda, ulardan organ donori bo'lishni xohlaysizmi, deb so'rashadi. Odamlardan shunchaki so'rash va ularning tanlovlarini darhol yozib olish ro'yxatdan o'tishni osonlashtiradi.† Alyaska va Montanada bu usul 80% dan ortiq xayriya stavkalariga erishdi. Organ donorligi adabiyotida bu siyosat “majburiy tanlov” deb nomlandi va biz bu atamani kitobda qabul qildik.
Keyinchalik bilib olganimdek, terminologiyaning bunday tanlovi baxtsiz edi. Biroz vaqtkitob nashr etilgandan so'ng, men Nyu-York Tayms gazetasida organ donorligi
haqida maqola yozdim va Illinoys siyosatini himoya qildim, men buni "majburiy
tanlov" deb atashda davom etdim. Bir necha hafta o'tgach, USA Today gazetasi
tahririyatidan kimdir menga qo'ng'iroq qilib, siyosat haqida gapirib berdi, chunki
ularning gazetasi buni ma'qullamoqchi edi. Bir necha kundan keyin tahririyat
muallifidan zudlik bilan qo'ng'iroq qildim. Ma'lum bo'lishicha, u davlat kotibi unvoniga
ega bo'lgan ushbu siyosatga mas'ul bo'lgan davlat amaldoriga qo'ng'iroq qilgan va
u bunday siyosat mavjudligini qat'iyan rad etgan. Men sirli edi. Men yaqinda
haydovchilik guvohnomamni yangilagan edim va organ donori bo'lishni xohlaysizmi,
deb so'rashdi. (Ha dedim.) Yana bir necha telefon qo‘ng‘iroqlari bu sirni hal qildi.
Davlat kotibi Jessi Uayt "mandatli" so'ziga e'tiroz bildirdi. Uning aytishicha, hech
kimdan hech narsa talab qilinmagan va texnik jihatdan u haq edi. Donor bo'lishni
so'rashganda, agar kimdir javob berishdan bosh tortsa yoki soqov bo'lib qolsa,
Avtotransport departamenti rasmiysi buni "yo'q" deb qabul qiladi.
Ma'lum bo'lishicha, Jessi Uayt aqlli siyosatchi va aqlli siyosatchi sifatida u
saylovchilar mandatlarni yoqtirmasligini tushungan . atama ham aniqroq, ham
kamroq siyosiy ayblov. Odamlar bilan muomala qilishda so'zlar muhim ahamiyatga
ega.
________________
* Biz bu atamani mutlaqo mantiqiy deb o'ylagan bo'lsak-da, hamma ham rozi bo'lmadi. Bir huquq professori "Libertar paternalizm - bu oksimoron" (Mitchell, 2005) nomli maqolamizga sharh yozgan. Men matnga ega bo'lmagan javobni
Internetga joylashtirmoqchi edim; u faqat uch so'zli "Yo'q, bu emas" sarlavhasidan iborat bo'ladi. Kass meni bu yordam bermasligiga ishontirdi. †
Aksariyat shtatlar ushbu siyosatni “birinchi shaxs roziligi” qonuni bilan oqilona birlashtirib, agar donor o'lishi kerak bo'lsa, uning xohish-istaklariga rioya qilish va oila a'zolarini travmatik paytlarda qiyin tanlov qilish majburiyatini saqlab qolishni nazarda tutadi.
‡ U bu donolikni prezident Obama bilan o'rtoqlashgan bo'lishi mumkin, uning sog'liqni saqlash to'g'risidagi qonuni "mandat" deb ataladigan juda mashhur xususiyatga ega. Qonun sug'urta kompaniyalariga oldindan mavjud bo'lgan
sharoitlari bo'lgan odamlarni kamsitishni taqiqlaganligi sababli, odamlar kasal bo'lgunga qadar yoki baxtsiz hodisaga duchor bo'lgunga qadar sug'urta sotib olishlarini kutishlariga yo'l qo'ymaslik uchun ba'zi qoidalarga ega bo'lishi
kerak edi va bu muammoni hal qilish uchun majburiy sug'urta qoplamasi tanlandi. Ammo bu maqsadga erishishning boshqa usullari ham bor edi. Misol uchun, men avtomatik ro'yxatga olish (o'chirish bilan) va sug'urtadan voz kechgan har bir kishi ma'lum bir muddatga, masalan, uch yil davomida polis sotib ololmasligi haqidagi qoidani qo'llab-quvvatlayman.
33 Birlashgan Qirollikda tebranish
2008 yil iyul oyida men Irlandiyaga ketayotganimda bir necha kun Londonda bo'ldim
Kassning Samanta Pauer bilan to'yiga tashrif buyuring. Nudge AQShda bir necha oy
chiqqan bo'lsa-da , Londonga bir nechta nusxasi yetib kelgan. Men nashriyot qo‘llagan yuk tashish usulini hech qachon aniqlay olmadim, lekin men baland bo‘yli yelkanli kemalar parki past narx bilan kirib, universitetning eshkak eshish jamoasini ortda qoldirganidan qattiq shubhalanardim.
Kitob nusxasini qo'lga kiritishga muvaffaq bo'lgan tashabbuskor odamlardan biri
Richard Rivz edi. Richard noyob tur: professor yoki ekspert sifatida doimiy lavozimga
ega bo'lmagan professional ziyoli. O'sha paytda u Demos nomli tahlil markazining
direktori bo'lmoqchi edi va u yerda meni Nudj haqida ma'ruza qilishga taklif qildi *.
Richard va men haqiqatda uchrashishdan oldin, menga mobil telefonimga u qo'ng'iroq qildi. U Konservativ partiya rahbariyatida ishlagan, aks holda Torilar deb ataladigan ba'zi odamlar bilan uchrashishdan manfaatdor bo'ladimi yoki yo'qligini bilmoqchi edi. So'rov uning do'sti Rohan Silvadan kelgan, u ham Nudgeni o'qigan va uni qabul qilgan.Men bunday uchrashuvdan hamma narsa bo'lishi mumkinligiga qattiq shubha bilan qaradim. Esimda, umrim davomida hech qachon meni konservativ deb ta'riflashmagan. Radikal, tartibsizlik, rabble-rouser, bezovtalik va bosma sahifa uchun mos bo'lmagan boshqa atamalar odatda ishlatiladigan sifatlar edi, lekin hech qachon konservativ emas. Shunga qaramay, men xushomad qildim. “Albatta”, dedim. "Rohanga mening raqamimni bering, men u bilan gaplashishdan xursand bo'laman." Rohan deyarli darhol qo'ng'iroq qildi va men tushdan keyin to'xtab, parlament palatasida uning hamkasblari bilan uchrashishni xohlaymanmi, deb so'radi. bir guruh bilan gaplashish haqida mening shubhaMen London bo‘ylab kamdan-kam issiq, quyoshli kunlarda aylanib yurganim va odatdagi
jinsi shim va futbolkada kiyinganim konservatorlarni yanada kuchaytirdi. O'sha paytda men Britaniya siyosati haqida deyarli hech narsa bilmasdim va mening bir guruh Konservativ parlament a'zolari haqidagi tasavvurim kostyumli, ehtimol oq parik va xalat kiygan keksa odamlardan biri edi. Men Rohanga parlament palatalaridagi uchrashuvgamunosib kiyinmaganman deb o‘ylaganimni aytdim, lekin u menga tashvishlanmaslikni,ular tasodifiy guruh ekanligini aytdi. Telefondagi ovozidan esa u ancha yoshdek tuyuldi. Xo'sh, men aniq aytdim, nega emas?
Kiyinishimdan qo'rqishim, men uchrashmoqchi bo'lgan odamlar haqidagi stereotiplarim kabi asossiz edi. O‘shanda yigirma yetti yoshda bo‘lgan va kelib chiqishi Shri-Lankadan bo‘lgan Rohan Silva har doim oxirgi marta uch kun oldin soqol olganga o‘xshaydi. Men uning soqolini tozalaganini eslayman, yillar o'tib, to'yida edi. Uning kichik jamoadagi bir oz katta sherigi Stiv Xilton hali qirq yoshga to'lmagan bo'lib, u futbolka va Los-Anjeles Leykers basketbolining shortisi sifatida men bilgan kiyimda edi.Biz parlamentning katta konservativ a'zosi Oliver Letvinning ofisida uchrashdik, u qirq yoshlardagi Devid Kemeron va Jorj Osbornning etakchilik jamoasini o'rab olgan Tori deputatlarining kichik guruhidan biri edi. Men hech kimni parik kiyganini ko'rmadim va menimcha, faqat vazir Letvin kostyum kiygan edi.
Men qisqacha nutq so‘zladim va jamoa aftidan, biz Nudjda qo‘llab-quvvatlagan davlat siyosatiga yondashuvni partiya Kemeron va Osborn amalga oshirayotgan rebrendingning bir qismi sifatida qo‘llab-quvvatlashi mumkin, deb o‘yladi. Ularning maqsadi partiyani yanada ilg'or va atrof-muhit tarafdori qilish edi. Uchrashuvdan so'ng Rohan va men suhbatni davom ettirdik va men u 2008 yilgi Demokratik partiya prezidentlik kampaniyasida Obamani qo'llab-quvvatlash uchun Ayovaga borganini bildim. Konservativlar partiyasi haqidagi tasavvurim tez o'zgarib borardi.
Rohan qandaydir yo'l bilan "Nudge"ning o'n nusxasini sotib olishga muvaffaq bo'ldi ,
ehtimol keyingi kema kelguniga qadar Buyuk Britaniya bozorini aylantirdi va ularni stoliga yig'ib, o'tkinchilarni ko'rish uchun turtib qo'ydi. Bir kuni bo'lajak bosh vazir Devid Kemeronqoziqni ko'rib qoldi va bu ba'zi odamlar haqida gapirayotgan kitobmi, deb so'radi. Rohan unga qarashni taklif qildi.
Ko'rinishidan, Kemeron o'qiganini yoqtirgan, chunki u keyinchalik kitobni Tori deputatlari uchun yozgi o'qish uchun tavsiya etilgan kitoblar ro'yxatiga qo'ygan, garchi men Rohan ushbu ro'yxatning birinchi loyihasini yozganiga qattiq shubha qilaman. Rohan egallagan ko'plab ishlar orasida "belgilangan o'quvchi" ham bor edi.Mening Londonga navbatdagi safarim 2009 yilning bahorida, men Buyuk Britaniyadagi yangi nashriyotimiz bilan kitobning qog'ozli nashri uchun ba'zi reklama tadbirlarini o'tkazganimda edi. Oldingi tajribalarimizni inobatga olgan holda, metro stansiyalarida katta harflar bilan yozilgan “BUGUN SIZNI TURGANDADIMI?” degan reklama taxtalarini ko‘rib hayratda qoldim. Bir tadbirda menga kechki ovqatda ser Gus O'Donnell ismli odamning yonida o'tirishimni aytishdi. Yana nodonligimni ko'rsatib, men uning kimligini so'radim va u Vazirlar Mahkamasining kotibi, Buyuk Britaniyadagi eng yuqori davlat xizmatchisi ekanligini aytishdi, men keyin bildimki, odamlar uni ko'pincha XUDO deb atashadi, bu uning bosh harflari bilan o'yin, balki bosh irg'ab ham. uning kuchiga. U asosan mamlakatniboshqargan. Ajablanarlisi shundaki, u allaqachon xulq-atvor iqtisodiyotining muxlisi edi. Lord O'Donnell, hozirda u deyilganidek, ajoyib ma'lumotga ega. U Oksfordda iqtisod
fanlari nomzodi ilmiy darajasini oldi, bir muddat dars berdi, keyin hukumatga ishga kirdi va u yerda koÿplab ishlarda, jumladan, eng muhimi, Bosh vazirning matbuot kotibi lavozimida ham ishlagan. Men hech kimning matbuot kotibi bo‘lib, bir kun ham davlat rahbari bo‘lib ishlay oladigan iqtisodchini uchratmaganman. Bir qator boshqa lavozimlarda ishlagandan so'ng, u mamlakatda bosh davlat xizmatchisi bo'ldi. Qo'shma Shtatlarda Vazirlar Mahkamasi kotibi lavozimiga teng keladigani yo'q va shuni aytishim kerakki, Gus va uning vorisi Jeremi Xeyvud bilan ishlagan tajribamdan so'ng, menimcha, biz shunday lavozimni yaratsak yaxshi bo'lardi. 2010-yil may oyida umumiy saylovlar boÿlib oÿtgan va hech bir partiya koÿpchilik ovozga ega boÿlmaganida, hukumat odatdagidek oÿz ishini davom ettirdi, OÿDonnell kemani boshqardi, siyosatchilar esa qaysi partiyalar koalitsion hukumat tuzishini aniqlashga harakat qilishdi. Ma’lum bo‘lishicha, konservatorlar Liberal-demokratlar bilan koalitsiya tuzishga rozi bo‘lgan va Devid Kemeron Bosh vazir o‘rinbosari sifatida ko‘rsatilgan Lib-demokratlar yetakchisi Nik Klegg bilan keyingi Bosh vazir bo‘ladi. Va Klegg o'zining asosiy siyosat bo'yicha maslahatchisi sifatida kimni tanladi?
Richard Rivz. Shu bilan birga, Rohan va Stiv Xilton, agar "katta" so'zi hali o'ttiz yoshga to'lmagan odam uchun mos bo'lsa, Bosh vazirning katta siyosat bo'yicha maslahatchilari bo'lishdi. Ularning katta rejalari bor edi va rejalar xulq-atvor fanining rolini, Gus O'Donnell amalga oshirishda muhim rol o'ynaydigan rejalarni o'z ichiga oladi. Londonga tashrif buyurgan bir necha kun ichida men Nudge- da ilgari surilgan g'oyalarni jiddiy qabul qila oladigan va ularni amalga oshirish mumkinmi yoki yo'qligini ko'ra oladigan odamlarga qoqilib qolgandek bo'ldim .Ko'p o'tmay Devid Kemeron va Nik Klegg o'rtasidagi koalitsiya kelishuvidan keyin
tartiblashtirildi, Rohan aloqada edi. Yangi hukumat hukumatni yanada samarali
va samarali qilish uchun xulq-atvor iqtisodidan va umuman olganda xulq-atvor
fanidan foydalanishga jiddiy qaradi. U yordam berishga tayyormi yoki yo'qligini
bilmoqchi edi. Albatta, ha dedim. Biz "Nudge" ni qandaydir ta'sirga ega bo'lgan
bir necha kishi uni o'qib, foydali siyosat g'oyalarini olishi mumkin degan umidda
yozgan edik . O'shandan beri Kass Amerika Qo'shma Shtatlari prezidenti bo'lgan
Chikago universiteti yuridik fakultetidagi ko'p yillik hamkasbi va do'sti uchun
ishlashga ketgan va endi britaniyaliklar ham qiziqish bildirishgan.
Omad, daho va vaqt tufayli Devid Xelpern ushbu operatsiyani bajarish uchun
tanlandi. Devid nafaqat Kembrij universitetida dars bergan birinchi darajali ijtimoiy
olim, balki Bosh vazir Toni Blerning strategiya bo'limida bosh tahlilchi bo'lib ham
ishlagan. U, shuningdek, hukumat tomonidan xulq-atvor yondashuvlaridan
qanday foydalanishi mumkinligi, shu jumladan Bler uchun ishlayotgan paytda
Buyuk Britaniyaning oldingi hisobotlariga hammualliflik qilgan. Bu ikki narsani
anglatardi: u hukumat qanday ishlashi bo'yicha katta bilim va tajribaga ega edi va
jamoani xolis ma'lumot manbai sifatida yaratishda hal qiluvchi ahamiyatga ega
bo'lgan partiyaviy bo'lmagan vakolatlarga ega edi. Xelpern ham maftunkor va
kamtar. Agar siz Devid Xelpern bilan til topisha olmasangiz, demak sizda nimadir
noto'g'ri. Ushbu tashrif davomida jamoa Parijga tezkor sayohat qildi, u erda psixolog
Olivye Oullier Sarkozi hukumatini xulq-atvor faniga qiziqish uyg'otishga harakat
qildi. Poyezdda Stiv Xilton bilan men yangi jamoa qanday nomlanishi kerakligi
haqida qizg‘in bahslashdik. Stiv "xulq-atvorni o'zgartirish" atamasini ishlatmoqchi
edi, menimcha, bu dahshatli ma'noga ega.
Devid Xelpern va men Behavioral Insights Team uchun lobbichilik qildik, bu nom
nihoyat tanlandi. Bahs Parijga sayohatning ko'p qismini sarfladi. Bir payt Rohan
Stivni chetga olib, unga taslim bo'lishini aytdi va bashoratli tarzda, "biz uni qanday
nomlashimizdan qat'iy nazar, hamma uni "tutish birligi" deb atashini" aytdi.
Londonga navbatdagi safarimga kelib, boshlang'ich jamoa tuzilgan edi
va Dauning ko'chasi 10 va parlamentdan qisqa masofada joylashgan Admiralty
Archning noaniq burchagida vaqtinchalik muassasalarda o'rnatildi. Bu qish edi,
va London mahalliy aholi tomonidan katta deb hisoblagan narsaga duch keldiqor bo'roni. To'planish bir dyuymga yaqin edi. Ichi esa jamoaning birinchi uyi bo'lib
xizmat qilgan shashka binosi tashqarisidan unchalik issiq emas edi.
Behavioral Insights Team (BIT) rasmiy missiyasi keng qoldirildi: siyosatning kamida
ikkita asosiy sohasida sezilarli ta'sirga erishish; xulq-atvor yondashuvlarini tushunishni hukumat bo'ylab tarqatish; va birlik tannarxidan kamida o'n baravar daromad olishga erishish. Asosiy g'oya hukumat faoliyatini yaxshilash uchun xulq-atvor fanining topilmalaridan foydalanish edi. Bu vazifa uchun qo'llanma yo'q edi, shuning uchun biz buni tezda aniqlashimiz kerak edi. Bu va keyingi tashriflarimda men ko'pincha hukumatning yuqori martabali amaldori, qaysidir bo'limning vaziri yoki o'sha vazir o'rinbosari, Devid va boshqa jamoa a'zosi bilan uchrashuvlarga borardim. Biz odatda ushbu uchrashuvlarni bo'lim qanday muammolarga duch kelganini so'rashdan boshlardik va keyin yordam berish uchun nima qilish mumkinligi haqida fikr almashamiz. Loyihaning muvaffaqiyati uchun biz kafedralarga xulq-atvor fanining ulug'vorligi haqida ma'ruza o'qishdan ko'ra, kun tartibini tanlashga ruxsat berishimiz juda muhim edi. Men ishtirok etgan birinchi uchrashuv shu qadar yaxshi o'tdiki, menda davlat siyosatini yaxshilash uchun xulq-atvor tushunchalaridan foydalanish oson bo'ladi degan taassurot paydo bo'ldi. Buyuk Britaniyaning soliq yig'ish bo'limi bo'lmish Majestelarining daromadlari va bojxona boshqarmasidan (HMRC) Nik Daun BIT haqida eshitgan va unga murojaat qilgan. Uning vazifasi davlatdan qarzi bo'lgan odamlardan soliq tushumlarini yig'ish edi. Ko'pchilik Britaniya soliq to'lovchilari uchun bu vaziyatga tushib qolish xavfi kam. Ish beruvchilar xodimlarning maoshlaridan soliqlarni "ishlaganingizcha to'lang" deb ataladigan tizim orqali ushlab turadilar. Barcha daromadlarini ish haqi va ish haqi orqali oladiganlar uchun soliq deklaratsiyasini topshirish va to'lash uchun hisob kitob qilish shart emas. Biroq, o'z-o'zini ish bilan ta'minlovchi yoki oddiy ishidan tashqari boshqa daromad manbalariga ega bo'lgan odamlar deklaratsiya topshirishlari kerak va ular katta hisob-kitoblarga duch kelishlari mumkin. Deklaratsiya topshirishi kerak bo'lgan soliq to'lovchilar uchun to'lovlar 31 yanvar va 31 iyul kunlari talab qilinadi. Agar ikkinchi to'lov o'z vaqtida olinmasa, soliq to'lovchiga eslatma xabari yuboriladi, keyin esa xatlar, telefon qo'ng'iroqlari va oxir-oqibat qonuniy choralar ko'riladi. Har qanday kreditorda bo'lgani kabi, HMRC yig'ish agentligi yoki qonuniy harakatlardan foydalanishni oxirgi chora sifatida ko'radi, chunki bu qimmat va soliq to'lovchiga, albatta, saylovchilarga qarshi. Agar bu birinchi xabar yanada samaraliroq yozilsa, HMRC ko'p pulni tejashi mumkin edi. Bu Nik Daunning maqsadi edi. U allaqachon yaxshi boshlagan edi. U "Ta'sir" klassik kitobining muallifi psixolog Robert Sialdinining ishini o'qigan edi . Ko'p odamlar borDenni Kahnemanni eng muhim tirik psixolog deb atagan va men bunga qo'shilmayman, lekin Cialdini - hayotdagi eng amaliy psixolog deb aytish adolatli bo'lardi, deb o'ylayman.Cialdini kitobidan tashqari, Nik Daun Cialdini bilan bog'liq bo'lgan konsalting firmasidan unga odamlarni soliqlarni tezda to'lashga majburlash haqida o'ylashda yordam berish uchun ba'zi maslahatlar olgan.
Nikning jamoasi allaqachon Cialdini Injilidagi standart tavsiyalardan foydalangan
holda uchuvchi tajriba o'tkazgan edi: agar siz odamlar qandaydir me'yor yoki qoidaga
rioya qilishlarini istasangiz, ularga (agar rost bo'lsa) ko'pchilik boshqa odamlar rioya
qilishlari haqida xabar berish yaxshi strategiyadir. .† Nudge'da biz Minnesota shtatida ushbu g'oyadan muvaffaqiyatli foydalanish haqida xabar bergan edik. O'sha tadqiqotda muddati o'tgan soliq to'lovchilarga to'lovlarini to'lash maqsadida turli xatlar yuborilgan, xabarlar ularga pullari nimaga sarflanishini aytib berishdan tortib, tahdidli qonuniychoralar ko'rishgacha bo'lgan, ammo eng samarali xabar shunchaki odamlarga ko'proq Minnesota soliq to'lovchilarining 90% dan ko'prog'i soliqlarni o'z vaqtida to'lagan. Bu oxirgi haqiqat Britaniyada ham to'g'ri edi va uchuvchi tajriba o'xshash tilga ega harfdan foydalangan. Natijalar qo'llab-quvvatlagandek tuyuldi, ammo uchuvchi ilmiy jihatdan qat'iy tarzda amalga oshirilmagan; unda nazorat guruhi yo'q edi va bir vaqtning o'zida bir nechta narsa o'zgarib turardi. Nik ko'proq narsani qilishni xohladi, lekin tegishli tajribao'tkazish uchun tayyorgarlik yoki xodimlarga ega emas edi va tashqi maslahatchilarga tayanish uchun byudjetga ega emas edi.BIT rivojlanishining dastlabki bosqichida Nik Daun bilan uchrashish bizning baxtimiz edi. U allaqachon xulq-atvor fanlari o'z ishini yaxshiroq bajarishga yordam berishi mumkinligi haqidagi g'oya bilan sotilgan edi, u tajribalar o'tkazishga tayyor edi va tajribalar arzon edi. Bizga baribir soliq to‘lovchilarga yuboriladigan xatning matni bilan skripka qilish kifoya edi. Pochta narxi haqida qayg‘urishimiz shart emas edi. Eng muhimi, harflarni nozik sozlash millionlab funtlarni tejashga yordam beradi. BIT rejalashtirilgan ikki yillik ishga tushdi, shundan so'ng u ko'rib chiqilishi kerak edi. Soliq eksperimenti xulq-atvor haqidagi fanni hukumat siyosatida qo'llash muvaffaqiyatsizlikka uchragan bema'ni faoliyat deb o'ylagan skeptiklarni tinchlantiradigan erta g'alabani ta'minlash imkoniyatiga ega edi.
Bizning dastlabki uchrashuvimiz, oxir-oqibat, murakkablik darajasini oshirish uchun
uchta raund tajribaga olib keldi. BITdan Maykl Xollsvort va akademiklar jamoasi eng
so'nggi tajribani o'tkazdilar. Namuna 351 funt sterlingdan 50 000 funt sterlinggacha
o'zgarib turadigan qarzdor bo'lgan 120 000 ga yaqin soliq to'lovchilarni o'z ichiga oldi.
(Ko'proq qarzdor bo'lgan soliq to'lovchilar boshqacha ko'rib chiqilardi.) Har kim o'z
hisobini qanday to'lash mumkinligini tushuntiruvchi eslatma xatini oldi va chetganazorat shartiga ko'ra, har bir harfda ko'pchilik o'z vaqtida to'laydigan Cialdini-ning asosiy mavzusidagi ba'zi o'zgarishlar bo'lgan bir jumladan iborat bo'lgan turtki bor edi. Ba'zi misollar:
• Buyuk Britaniyada aholining katta qismi soliqlarni o'z vaqtida to'laydi.
• Mahalliy aholining aksariyati soliqlarni o'z vaqtida to'laydi. • Siz hozirda