Reja: Kirish Davlat (Markaziy) bank faoliyatini tartibga solishning qonunchilik bazasi

Davlat (Markaziy) bank faoliyatining huquqiy asoslari,kredit tashkilotlari faoliyatini davlat tomonidan tartibga solish
Reja:
Kirish
1. Davlat (Markaziy) bank faoliyatini tartibga solishning qonunchilik bazasi
2. Davlat (Markaziy) bank faoliyatini rivojlantirish va tartibga solishni baholash
3. Davlat (Markaziy) bank faoliyatini rivojlanish ko'rsatkichlarini tahlil qilish

Foydalanilgan adabiyotlar

Kirish
Bank tizimi zamonaviy moliya tizimining ajralmas qismi bo'lib, zamonaviy iqtisodiy munosabatlarda hal qiluvchi rol o'ynaydi.
Aynan banklar pul to'playdi, ularning to'planishi ko'paygan takror ishlab chiqarish va iste'molni rivojlantirishning asosiy shartidir. Bundan tashqari, banklar iqtisodiy munosabatlar sub'ektlarini etishmayotgan likvidlik (masalan, kreditlar ko'rinishida) bilan ta'minlaydi, bu zamonaviy iqtisodiyotning barqaror rivojlanishining asosiy rag'batlantiruvchisi hisoblanadi. Kredit berish bir vaqtning o'zida "pul yaratish" ning fundamental imkoniyatini anglatadi, bu muqarrar ravishda davlatning pul tizimiga ta'sir qiladi. Va nihoyat, to'lovlarning asosiy qismi, ham individual, ham yirik pul o'tkazmalari kredit tashkilotlari orqali o'tadi, bu esa kontragentlarga bir-biridan juda uzoq masofada bo'lsa ham, iqtisodiy aloqalarni saqlab qolish imkonini beradi. Bank - bu pul mablag'larini professional boshqarishni ta'minlaydigan tashkilot.
Bank faoliyatining o‘ziga xos xususiyatlari, kredit tashkilotlarining zamonaviy iqtisodiyotdagi o‘rni, ularning kreditorlar va birinchi navbatda omonatchilar bilan munosabatlarining o‘ziga xos xususiyatlari kredit tashkilotlari faoliyatiga davlatning jiddiy aralashuvi zaruriyatini yuzaga keltirdi.
Zamonaviy sharoitda davlatning harakatlari alohida ahamiyatga ega.

1. Davlat (Markaziy) bank faoliyatini tartibga solishning qonunchilik bazasi

Bank tizimi bozor iqtisodiyotining zarur elementi bo‘lib, butun jamiyat hayotiga katta ta’sir ko‘rsatadi. An'anaga ko'ra, bank tizimi keng va tor ma'noda ko'rib chiqiladi. Keng ma’noda bank tizimi “davlat hududida faoliyat yurituvchi kredit tashkilotlari, shu jumladan xorijiy banklarning filiallari va vakolatxonalari, shuningdek, bank nazorati va nazorati”dir. Bu bozor iqtisodiyotining asosiy bo'g'inidir. Mutaxassislardan biri nazorat va nazorat organlarini ushbu tizimga kiritmagan, balki uni rezident kredit tashkilotlari uyushmalari va uyushmalari, bank guruhlari, bank infratuzilmasi va bank bozori bilan to'ldirdi.
Tor ma'noda bank tizimi O’zbekiston Respublikasi Markaziy banki va tijorat banklarining yig'indisi sifatida belgilanadi. Ular mablag'larni safarbar etish va ularni biznes aylanmasiga kiritish uchun mo'ljallangan.
Bank tizimi - bu umumiy pul mexanizmi doirasida faoliyat yurituvchi turli turdagi milliy banklar va kredit tashkilotlarining birikmasidir. Markaziy bank, tijorat banklari tarmogʻi va boshqa kredit va hisob-kitob markazlarini oʻz ichiga oladi. Markaziy bank davlat emissiyasi va valyuta siyosatini olib boradi, iqtisodiyotni tartibga soladi va zaxira tizimining o‘zagi hisoblanadi. Tijorat banklari har xil turdagi bank operatsiyalari va xizmatlarini amalga oshiradilar.
Shunday qilib, bank tizimining asosiy vazifasi pul mablag'larining kreditorlardan qarz oluvchilarga va sotuvchilardan xaridorlarga o'tishida vositachilik ekanligini aytishimiz mumkin. O’zbekiston uchun turli xil mulk shakllariga ega yangi bozor iqtisodiyotini yaratishda bank tizimining roli katta bo'lib, uning yordamida kapitalni qayta taqsimlash va safarbar etish amalga oshiriladi, naqd pul hisob-kitoblari tartibga solinadi, tovar oqimlari vositachilik qilinadi va hokazo. . Banklar ko'plab maxsus funktsiyalarni bajarishga chaqiriladi. Shuningdek, ular hisob-kitob va kassa operatsiyalari, kreditlash, investitsiyalar, naqd pul va boshqa mablag'larni saqlash va boshqarishni o'z ichiga oladi, ya'ni. bugungi kunda ishbilarmon odamsiz qila olmaydigan xizmatlar. Keyns bank tizimini organizmning qon aylanish tizimiga, kapitalni esa uning turli qismlarini oziqlantiruvchi qonga qiyosladi. U davlatga ishongan
O’zbekiston Respublikasining bank tizimi hali ham ko'plab qarama-qarshiliklarga ega. Banklar har xil turdagi operatsiyalarni amalga oshiradilar. Ularning vazifalari nafaqat pul muomalasini tashkil etish va kredit munosabatlarini o'rnatishni o'z ichiga oladi. Ular xalq xo‘jaligini, qimmatli qog‘ozlarni sotish bo‘yicha operatsiyalarni moliyalashtiradi, sug‘urta operatsiyalarini tashkil qiladi, vositachilik operatsiyalarini amalga oshiradi, mulkni boshqaradi va hokazo.
Bank tizimining tuzilishi barcha bank va kredit tashkilotlarini ierarxik tartibda taqsimlashgacha qisqartiriladi. Milliy iqtisodiyotning barcha boshqa tarmoqlari kabi bank tizimi ham uning tarkibiy qismlarining ierarxik tuzilishiga muhtoj. U markaziy bo'g'in va pastki funktsional organlarni ajratib turadi. O’zbekiston bank tizimining tuzilishi ikki daraja bilan tavsiflanadi. Ierarxiyaning eng yuqori darajasida O’zbekiston Respublikasi Markaziy banki joylashgan.
Markaziy banklar mamlakatning butun kredit tizimini boshqaradi. Ular kredit va pul muomalasini tartibga solish, milliy valyuta kursi harakatini nazorat qilish va barqarorlashtirish, ishbilarmonlik faolligi, narxlar va bandlik darajasidagi tebranishlarni yumshatish, milliy iqtisodiyotning mustahkam moliyaviy o'sishini rag'batlantirish uchun mo'ljallangan. asos.
Markaziy bank hukumatning agenti sifatida ishlaydi. Bu holatda u hukumatga davlat qarzini boshqarish, valyuta va pul-kredit siyosati kabi sohalarda maslahat beradi. Bundan tashqari, u hukumatning moliyaviy operatsiyalarida vakili hisoblanadi.
Uning vazifalari pul va naqd pulsiz hisob-kitoblar muomalasini tashkil etish, oltin-valyuta zaxiralarini boshqarish, hukumatga kredit va hisob-kitob xizmatlarini koʻrsatish, pul-kreditni tartibga solish, Markaziy bank siyosatini ushbu davlat organlari oʻrtasida amalga oshirishdan iborat. sektor. Markaziy bankning bo'linmalari - Markaziy apparat, tarmoqning markaziy muassasasi, Markaziy bankning hududiy muassasalari.
Bank ierarxiyasining eng quyi darajasida tijorat va ixtisoslashgan banklar turadi. Ularning vazifalariga xizmatlarning ayrim turlariga ixtisoslashgan murakkab shaklda mijozlarga kredit va hisob-kitob xizmatlari kiradi.
Bank tasnifi:
1. Funktsional printsipga ko'ra: emissiya va tijorat.
2. Operatsiyalarning tabiati bo'yicha: universal va ixtisoslashtirilgan
3. Mulkchilik turlari bo'yicha: davlat, aktsiyadorlik, kooperativ, xususiy va aralash
4. Xizmat ko‘rsatish sohasi bo‘yicha: mahalliy (mintaqaviy), mintaqalararo, milliy, xalqaro
5. Faoliyat ko'lami bo'yicha: konsortsiumlar, yirik, o'rta va kichik banklar.
6. Filiallar soni bo‘yicha: filialsiz va ko‘p tarmoqli.
Universal tijorat bankining vazifalari:
1. Kredit.
2. Investitsiyalarni rejalashtirish funktsiyasi.
3. To‘lovlar va hisob-kitoblarning funksiyasi.
4. Tejamkorlik funksiyasi.
5. Ishonch funksiyasi.
6. Brokerlik.
7. Pul oqimlarini boshqarish.
8. Bank investorining funksiyasi (mijozning qimmatli qog'ozlarini chiqarish va joylashtirish).
9. Sug'urta funktsiyasi.
Tijorat banklari mamlakat kredit tizimining asosini tashkil qiladi.
Ularning asosiy maqsadi jamg'armalarni jalb qilish va ularni qarz oluvchilar o'rtasida taqsimlashdir. Korporatsiyalar va iste'molchilar uchun banklar kreditning asosiy manbai hisoblanadi.

2. Davlat (Markaziy) bank faoliyatini rivojlantirish va tartibga solishni baholash

2022 yilda O’zbekiston iqtisodiyotidagi vaziyat ancha barqaror bo'lib qoldi, iqtisodiy faoliyatning asosiy turlarida ishlab chiqarish o'sishda davom etdi va ishsizlik darajasi pasaydi. Kuchli ichki talab iqtisodiy o'sishning asosiy omili bo'lishda davom etdi.
2022-yilda bank sektorining iqtisodiyotdagi rolini tavsiflovchi asosiy ko‘rsatkichlarning aksariyatida ijobiy tendentsiya kuzatildi.
Yil davomida bank sektori aktivlarining YaIMga nisbati 74,6 foizdan 79,1 foizga oshdi. Shu bilan birga, O’zbekistonda ushbu ko'rsatkichning darajasi BRICS1 guruhining alohida mamlakatlaridagi darajasi bilan solishtirish mumkin.
Bank sektori kapitalining yalpi ichki mahsulotga nisbati yil davomida 0,4 foiz punktga oshgan holda 9,8 foizni tashkil etdi. 2022 yil yakunlari bo'yicha kredit tashkilotlari resurs bazasini shakllantirishning asosiy manbai mijozlar hisobvaraqlaridagi mablag'lar bo'lib, ularning hajmining YaIMga nisbati 1,4 foiz punktga o'sdi va 48,1 foizni tashkil etdi, shu jumladan, depozitlar nisbati. jismoniy shaxslarning YaIMga nisbatan – 22,8 % (o‘sish 1,5 foiz bandi), yuridik shaxslar depozitlarining (kredit tashkilotlaridan tashqari) YaIMga nisbati – 15,4 foiz (o‘sish 0,4 foiz).
2022 yilda bank sektori aktivlari tarkibida o'tgan yildagi kabi kreditlar ustunlik qildi. Berilgan kreditlar umumiy hajmining yalpi ichki mahsulotga nisbati 2,8 foiz punktga oshib, 54,3 foizni tashkil etdi, bank sektori jami aktivlaridagi ulushi esa 0,4 foiz bandiga kamayib, 68,6 foizni tashkil etdi. Nomoliyaviy tashkilotlar va jismoniy shaxslarga berilgan kreditlarning YaIMga nisbati 2,6 foiz punktga oshib, 44,3 foizni tashkil etdi.
2022 yilda faoliyat yuritayotgan kredit tashkilotlari soni 22 taga qisqarib, 956 taga etdi (1-rasmga qarang). Yil davomida 23 ta kredit tashkilotining litsenziyalari bekor qilingan (bekor qilingan); birlashma shaklida qayta tashkil etilganligi munosabati bilan 7 ta kredit tashkiloti Davlat ro‘yxatidan o‘tkazish kitobidan chiqarildi; 8 ta yangi kredit tashkiloti bank operatsiyalarini amalga oshirish uchun litsenziya oldi. Shunday qilib, 2022 yilda so'nggi yillarda faoliyat yuritayotgan kredit tashkilotlari sonining qisqarish tendentsiyasi davom etdi.
Shakl 1- O’zbekistondagi banklar soni
2022 yilda bank faoliyati kontsentratsiyasini tavsiflovchi ko'rsatkichlarning o'sish tendentsiyasi davom etdi. 2022 yilda 200 ta eng yirik kredit tashkilotlarining aktivlari bo‘yicha bank sektori jami aktivlaridagi ulushi sezilarli darajada o‘zgarmadi va yil yakuniga ko‘ra 94,3 foizni tashkil etdi (2021 yil yakunlari bo‘yicha – 94,1 foiz); besh yil davomida (2008-2022) bu ko'rsatkich 2,7 foiz punktga oshdi. Beshta yirik bankning aktivlaridagi ulushi 2022 yilda 50,0 foizdan 50,3 foizgacha, besh yil ichida esa 8 foiz punktga oshdi.
Kapitali 300 million va 1 milliard rubldan ortiq bo'lgan banklar soni quyidagi rasmda keltirilgan.
2-rasm - kapitali 300 million va 1 milliard rubldan ortiq bo'lgan banklar soni
2022 yil davomida banklarning resurs bazasi tashqi bozorlardagi murakkab vaziyat va likvidlikning tarkibiy taqchilligi sharoitida shakllandi (3-rasmga qarang).
2022 yilning ko'p qismida faqat eng yirik O’zbekiston banklari tashqi moliyalashtirish manbalaridan foydalanish imkoniyatiga ega bo'ldi. Bunday sharoitda bank sektori O’zbekistonning ichki manbalaridan, xususan, depozitlar bo'yicha jozibador, ko'pincha juda yuqori foiz stavkalarini taklif qilish orqali yanada intensiv foydalanishni davom ettirdi.
Umuman olganda, mijozlar hisobidagi mablag'lar hisobot yilida 15,5% ga o'sib, 30 120,0 mlrd rublni tashkil etdi (2021 yilda 23,7% ga). Ushbu manbaning bank sektori majburiyatlaridagi ulushi 2013 yil 1 yanvar holatiga 60,8 foizni tashkil etdi (2022 yil boshida – 62,7 foiz). Jalb etilgan mablag‘larning o‘sish sur’ati aholi va biznesning banklarga bo‘lgan ishonchi yetarli darajada yuqori ekanligidan dalolat beradi, bu esa bank sektori barqarorligining muhim omili bo‘lib qolmoqda.
3-rasm- 2022 yilda bank sektori majburiyatlarining tarkibi
2022 yilda bank operatsiyalarining rivojlanishi O’zbekiston iqtisodiyoti o'sishining sekinlashishi sharoitida amalga oshirildi, bu bank sektori dinamikasining biroz pasayishini oldindan belgilab berdi: yil davomida kredit tashkilotlarining aktivlari 18,9 foizga o'sdi. - 49 509,6 milliard rublgacha (2021 yilda - 23, bir foizga).
4-rasm- Banklararo bozorda jalb qilingan kreditlar, depozitlar va boshqa mablag‘lar, muddatlari bo‘yicha (umumiy summadagi ulushi foizda)
Nomoliyaviy tashkilotlar va jismoniy shaxslarga berilgan kreditlarning umumiy hajmi 2022 yilda 19,1% ga oshib, 27708,5 mlrd.
5-rasm- 2022 yilda bank sektori aktivlarining tarkibi
2013-yil 1-yanvar holatiga bank sektori jami aktivlarida asosiy ulush (50,4%) davlat nazoratidagi banklar va yirik xususiy banklar (26,6%) hissasiga to‘g‘ri keladi. Xorijiy kapital nazoratidagi banklarning bank sektori aktivlaridagi ulushi 17,8 foizni tashkil etdi.
2022 yilda faoliyat ko'rsatayotgan kredit tashkilotlarining foydasi O’zbekistonda bank biznesining rivojlanish tarixidagi rekord darajaga yetdi, 1011,9 milliard rublni tashkil etdi (rasmga qarang) va o'tgan yillarning moliyaviy natijalarini hisobga olgan holda - 2 861,3 milliard rubl. rubl (2021 yilda - mos ravishda 848,2 va 2243,1 mlrd. rubl).

3. Davlat (Markaziy) bank faoliyatini rivojlanish ko'rsatkichlarini tahlil qilish

2022 yilda daromad keltiruvchi kredit tashkilotlarining ulushi mos ravishda 94,9 foizdan 94,2 foizga kamaydi, zarar keltiruvchi kredit tashkilotlarining ulushi 5,1 foizdan 5,8 foizgacha (ularning soni esa 50 tadan 55 taga) oshdi. 2022 yilda faoliyat yuritayotgan kredit tashkilotlarining yo'qotishlari 9,4 milliard rublni tashkil etdi (2021 yilda - 5,6 milliard rubl).
Kredit tashkilotlari aktivlari rentabelligi 2022 yilda 2,3%, o'z mablag'lari rentabelligi 18,2% (2021 yilda mos ravishda 2,4% va 17,6%) tashkil etdi.
Yil davomida aktivlar rentabelligi 501 ta bankda yoki faoliyat yuritayotgan kredit tashkilotlarining umumiy sonidan 52,4 foizga, o‘z mablag‘lari rentabelligi esa mos ravishda 496 ta bankda yoki 51,9 foizga oshdi.
1-jadval - O’zbekiston Respublikasida bank faoliyatining rentabellik ko'rsatkichlari

Ko'rsatkichlar	Aktivlar rentabelligi, %	Kapitalning rentabelligi, %
	2021 yil	2022 yil	2021 yil	2022 yil
Davlat tomonidan nazorat qilinadigan banklar	2.8	2.5	20.6	20.1
Chet el kapitali tomonidan boshqariladigan banklar shu jumladan, O’zbekiston Respublikasi rezidentlarining sezilarli ta'siri ostida bo'lganlar	2.4 1.2	2.5 1.7	17.4 10.0	18.8 14.6
Yirik xususiy banklar	1.7	1.9	14.2	16.0
Moskva viloyatining o'rta va kichik banklari	1.5	1.5	8.0	8.5
Mintaqaviy kichik va o'rta banklar	1.7	1.7	10.4	10.7

2022 yilda deyarli barcha bank guruhlarida rentabellik ko'rsatkichlari biroz yaxshilandi. Davlat nazoratidagi banklar eng yuqori daromad ko'rsatkichlarini ko'rsatishda davom etdi.
2008-2009 yillardagi jahon moliyaviy-iqtisodiy inqirozidan keyin. O’zbekistonning bank sektorida bir qator tizimli risklar shakllangan va yaratilishda davom etmoqda. 2022-yilda o‘tgan yilga nisbatan bank sohasida kredit riski miqdori qariyb 5 foizga oshgan. Bank sektori aktivlaridagi yirik kredit risklarining ulushi 2022-yil yakuni bo‘yicha deyarli 30 foizni tashkil etdi.
O’zbekiston banklarining aksariyati universal xususiyatga ega bo'lib, ham depozit-kredit, ham investitsiya institutlari funktsiyalarini bajaradiganligi sababli, investitsion risklar kredit risklari ustiga qo'yiladi, bu esa kelajakda kümülatif ta'sirga olib kelishi mumkin. Bundan tashqari, O’zbekiston banklarining barqarorligi va kredit-bank tizimining rivojlanishining eng keskin muammolari bank tizimining kapitallashuv darajasining pastligi, kapitalning etarlilik koeffitsienti past bo'lgan banklar sonining o'sishi va yuqori darajadagi bank tizimidir. bank aktivlarining kontsentratsiyasi; tijorat banklarining iste'mol kreditlari bozoridagi agressiv kredit siyosati; likvidlik etishmasligi; iqtisodiyotning real sektorini kreditlash shartlarining yomonlashuvi; tarmoqdagi muammoli va ishlamaydigan kreditlarning yuqori darajasi va mehnat unumdorligining pastligi.
Kredit tashkilotlarining o'z mablag'larining (kapitalining) umumiy hajmi 2022 yil yakuni bo'yicha 5,5 trln. rub.; deyarli uchdan bir qismi, 1,6 trln. rub., Sberbank hisobiga. Banklarning o‘z mablag‘larining YaIMga nisbati hozirda 10 foizdan past (Braziliyada – 30 foiz, Fransiyada – 25 foiz, Germaniyada – 15 foiz).
Bozor kapitallashuvining past darajasi ko'pchilik O’zbekiston banklariga xosdir. 2022 yil oxiriga kelib, O’zbekistonda 963 ta kredit tashkiloti faoliyat yuritdi, ulardan faqat 170 tasi (taxminan 18%) 1 milliard rubldan ortiq kapitalga ega. Kapitallashuv bo‘yicha dunyoning 500 ta eng yirik kompaniyasining FT Global reytingiga faqat ikkita O’zbekiston banki kirdi – kapitallashuvi 72 milliard dollar (86-o‘rin) va 24 milliard dollar kapitallashuvga ega VTB (366-o‘rin) Sberbank O’zbekiston. Ba'zi o'sishga qaramay, 2022 yilda O’zbekiston bank tizimining umumiy kapitallashuvi Bank of America va Citibank kabi Amerika banklarining kapitallashuvidan kamroq edi.
Tizimli xavflarning paydo bo'lishini to'xtatishga yordam beradigan hukumat choralaridan biri O’zbekiston banklarining kapitallashuv darajasini oshirish bo'lishi mumkin. So'nggi paytlarda kredit-bank sektorini davlat tomonidan qo'llab-quvvatlashning eng samarali va ommabop chora-tadbirlaridan biri bu "Vneshekonombank" orqali tijorat banklariga Milliy farovonlik jamg'armasi mablag'lari hisobidan subordinativ kreditlar berish bo'ldi. Ushbu chora mamlakat bank tizimining barqarorligini ta'minlash va iqtisodiyotni kreditlashni kengaytirish uchun O’zbekiston banklarining ikkinchi darajali kapitalini to'ldirishga qaratilgan edi. Inqirozning dastlabki ikki yilida Vneshekonombank O’zbekiston banklarining kapitalni to'ldirish uchun jami 404 milliard rubl miqdoridagi yigirmadan ortiq arizalarini qondirdi. Shu bilan birga, Milliy farovonlik jamg'armasining umumiy limiti,
Kapitallashuvning past darajasiga qo'shimcha ravishda, kapitalning etarlilik koeffitsientining pasayish tendentsiyasi davom etmoqda. Agar 2021-yilda bu ko‘rsatkich 3,4 foiz bandiga – 14,7 foizga kamaygan bo‘lsa, 2022-yilda u atigi 13,8 foizga kamaygan bo‘lsa-da, umuman olganda, bank sektorida u normativ talablardan yuqori darajada qolmoqda. 1-darajali kapitalning etarliligi xuddi shu davrda 9,3% dan 9,5% gacha o'sdi.
Kapital etarliligining optimal darajasi, ya'ni. O’zbekiston Bankining metodologiyasiga ko'ra, banklar kapitalining riskli aktivlarga nisbati 12% deb hisoblanadi. O‘tgan yil davomida kapitalning yetarlilik koeffitsienti pastroq bo‘lgan banklar soni keskin ko‘paydi. Bundan tashqari, 2022-yilda o‘tgan yilga nisbatan qariyb ikki baravar ko‘p (107 ta) bunday banklar tashkil etilgan bo‘lib, ularning aktivlarining mamlakatimiz bank tizimining jami aktivlaridagi ulushi shu davrda 6,4 foizdan 34,3 foizga oshdi.
VTB, VTB 24, Promsvyazbank, Transcreditbank, Nomosbank, Uralsib, Sankt-Peterburg, Xanti-Mansiysk banki va Bank Trust - eng yaxshi o'ttiztalikdan to'qqizta bank kapitalining etarlilik koeffitsienti 12% dan past bo'lgan. Agar hisob-kitoblardan to'rtta yirik bank (Sberbank, VTB, Gazprombank va Rosselxozbank) chiqarib tashlansa, kapital etarliligi past bo'lgan guruhga 2022 yilda bank tizimining umumiy aktivlarining qariyb 50 foizini tashkil etgan kredit tashkilotlari kiradi. Ba'zi yirik banklar uchun bu ko'rsatkich 10% kritik darajaga yaqinlashdi.
Kapitalning etarliligining bunday qisqarishi banklarni biznesni kengaytirish istiqbollarini yo'qotib, foydani kapitallashtirishga majbur qiladi. Banklarning butun guruhi doimiy ravishda past darajadagi aktivlar rentabelligi bilan ajralib turadi, bu ularning kapitallashuvini oshirish imkoniyatini cheklaydi va shunga mos ravishda past kapital etarlilik holatini o'z-o'zidan ishlab chiqaradi. O’zbekistonning 200 ga yaqin banklari kapitalning etarlilik koeffitsienti 10% dan pastga tushsa, likvidlik muammosiga duch kelishi mumkin. Umumiy likvidlik taqchilligi 455 milliard rublga baholanmoqda.
O’zbekiston banklarining etarli kapitallashuvini ta'minlashning asosiy to'siqlari - bu ularning biznesning tarmoqlar bo'yicha, mamlakat hududlari bo'yicha daromad manbalari bo'yicha zaif diversifikatsiyasi va korporativ kredit portfelining individual qarz oluvchilarga yuqori darajada kontsentratsiyasi.
So'nggi paytlarda xorijiy ekspertlar, xususan, XVJ ekspertlari ko'pchilik rivojlanayotgan mamlakatlarda bo'lgani kabi, O’zbekistonda ham kredit bozori qizib ketishi mumkinligidan xavotirda. 2000-2022-yillarda nomoliyaviy tashkilotlarga berilgan kreditlar qariyb 14 barobar, yalpi ichki mahsulot qiymati esa olti baravarga o‘sdi. Agressiv o'sib borayotgan iste'mol kreditlari bozorini sovutish chorasi sifatida O’zbekiston Banki bunday kreditlar uchun zaxira talablarini oshirishni rejalashtirmoqda, shuningdek kapitalning etarliligini hisoblashda kafolatsiz chakana kreditlash uchun risklarni baholash metodologiyasiga o'zgartirishlar kiritish imkoniyatini ko'rib chiqmoqda. nisbat.
Regulyatorning hozirgi maqsadi yuqori riskli kreditlarni banklar uchun kamroq qiziqarli qilishdir. 2013 yilda O’zbekiston banki iste'mol kreditlarining o'sish sur'atlarini 25-30% gacha sekinlashtirishni maqsad qilgan. Bank tizimining barqarorligi barqaror iqtisodiy o‘sishning kafolati sifatida barcha uchun foydali bo‘lib, qat’iy tartibga solish choralarini keskin joriy etish banklarning kreditlash hajmini qisqartirishga majbur bo‘lishiga olib kelishi mumkin. Kreditlarga talab davom etayotgan bir sharoitda aholi mikromoliya tashkilotlari, lombardlar, kredit kooperativlariga murojaat qilishlari mumkin. Banklarga nisbatan ushbu tashkilotlarning faoliyati ancha kam darajada tartibga solinadi (ular O’zbekiston Moliya vazirligi va O’zbekiston Federal moliya bozori xizmati tomonidan nazorat qilinadi). Ular o'z xizmatlarini banklarga qaraganda ancha yuqori narxlarda taqdim etadilar.