Саидов элёр илхомович “Бозор иқтисоди шароитида тижорат банклари кредит сиёсати ва унинг хусусиятлари“ мавзусидаги битирув малакавий ишига

Кредит пакетни шакллантириш тартиби босқичлари:

• Кредит олиш учун аризаларни кўриб чиқиш ва бўлғуси қарз олувчи билан суҳбатлашиш;
• Қарз олувчининг кредитни олиш қобиллигини ва ссудани бериш билан боғлиқ хатарни баҳолаш
• Кредит нархини(%ини) белгилаш;
• Кредит шартномасини тайёрлаш;

Мижознинг кредитга қобиллиги асосий кўрсаткичларининг талаблари

т/р	Кўрсаткич номи	1 даража	2 даража	3 даража
1	Қоплаш Коэффициенти	Кк>=2.0	2.0>Кк>=1.0	1.0>Кп>0.5
2	Ликвидлик Коэффициенти	Кл>=1.5	1.5>Кл>=1.0.	1.0>Кл>0.5
3	Мустақиллик Коэффициенти	Кл>=60%	60%>Ка>=30%	30%>Ка>15 %

Ўзсаноатқурилишбанкнинг 01.01.07 холатига кредитларнинг тармоклар буйича жойлашуви
	1 январь 2007 йил (млрд.сум)
Тармоклар	Берилган кредитлар	Улуши (%)
Саноат	192.91	48.00
Кишлок хужалиги	64.30	16.00
Курилиш ва маиший хизмат курсатиш	76.36	19.00
Савдо ва воситачилик	48.23	12.00
Бошка тармоклар	20.10	5.00
Жами	401.90	100.00

• Манба: АТ Узсаноаткурилишбанк йиллик хисоботи. 2007 йил

Ўзсаноатқурилишбанкнинг 01.01.07 холатига кредитларнинг муддати буйича жойлашуви
	1 январь 2007 йил (млрд.сум)
Тармоклар	Берилган кредитлар	Улуши (%)
Кисқа муддатли	79.90	19.88
шу жумладан
Киска муддатли кредитлар	78.10	19.43
Факторинг	1.80	0.45
Узоқ муддатли	322.00	80.12
шу жумладан
Узок муддатли кредитлар	309.70	77.06
Лизинг	12.30	3.06
Жами	401.90	100.00

• Манба: АТ Узсаноаткурилишбанк йиллик хисоботи. 2007 йил

Кредит сиёсатини ишлаб чиқиш ва амалиётга тадбиқ этишдаги муаммолар

• Кредитларни мақсадга мувофиқ ишлатилмаслик ҳолларига йўл қўйилмоқда
• Мижознинг кредитга лаёқатлилик даражаси етарли ўрганилмасдан унга ишончли кредитлар бериш ҳоллари мавжуд
• Банкларда кредитларнинг асосий суммаси кредит тўлаш муддатининг сўнгида амалга ошириляпти ва кредит графиги купол равишда узиб келинмокда
• Кредитларнинг сезиларли қисми учинчи шахснинг кафолат хати асосида берилган
• Республикамизнинг бир қатор йирик тижорат банклари активлари таркибида кредитларнинг салмоғи анча кичик
• Республика тижорат банкларининг асосий қисмида ресурс базасининг заифлиги тахлил натижаларида намоён бўлди
• Тижорат банкларининг кредит портфелини диверсификация даражасининг пастлиги.
• % сиёсатининг яхши йулга куйилмаганлиги
• Кредитлаш жараёнида юзага келиши мумкин булган рискларнинг тулик тахлил килинмаслиги
• Ҳамон банкларимизда кредитлаш субъекти эмас балки, кредитлаш объектига эътибор берилади.

• Кредит йўқотишларига таъсир
• қилувчи асосий омиллар.

Ички омиллар	67 %	Ташқи омиллар	33 %
Таъминот етишмаслиги	22 %	Компанияни банкротлиги	12 %
Кредит аризаси таҳлил қилинганда нотўғри баҳолаш	21 %	Кредиторларни ҳақларини талаб қилишлари	11 %
Мижоз фаолиятини яхши ўрганмаслик	18 %	Оилавий муаммолар	6 %
Таъминотни ёмонлиги	5 %	Таъмагирлик	4 %
Бошқа ички омиллар	1 %

• Манба: Жаҳон банки миссиясининг умумий шарҳи – Вашингтон ДС – 2000 йил 3 март.

Муаммоларни ҳал қилиш юзасидан таклифлар

• Тижорат банкларининг узоқ муддатли инвестицион кредитлари ҳажмини ошириш йўли билан уларнинг молиявий барқарорлигини мустаҳкамлаш зарур;
• Кредитлар бўйича таъминотга олинган таъминот манбалари банк томонидан кредитни қоплашнинг асосий манбаи деб ҳисобланмаслиги керак, таъминот манбаси кредитни тўлашни иккиламчи манбаи сифатида қаралиши керак;
• Учинчи шахснинг кафолати остида кредит бериш амалиётини қисман камайтириш ва учинчи шахснинг кафолати остида кредит бериш тизимини такомиллаштириш
• Мижозларнинг ҳар бир хўжалик фаолиятининг аниқ ҳолатида кредитга бўлган эҳтиёжини тўлароқ равишда қондириш мақсадида кредиташ усулларидан тўлақонли фойдаланишни йўлга қўйиш лозим;
• Кредит портфелини тармоқлар бўйича диверсификациялаш даражасини ошириш лозим;
• Ҳалқаро банк амалиётида шундай ҳолатлар ҳам кўзга ташланадики, айрим тижорат банклари мижознинг молиявий ҳолатини яхшилаш мақсадида унга қўшимча пул маблағлари беради.

Мониторинг утказиш графигини тузиш керак;

• Мониторинг утказиш графигини тузиш керак;
• % ставкаларини белгилашда аник фактларга асослаган холда амалга ошириш;
• Кредитлаш жараёнида КАМИ ва кредит бюролари ахборотидан фойдаланиш;
• Гаровга нисбатан куйиладиган талабларни такомиллаштириш, кредит кайтмаган холларда гаровни суд карорисиз банк;
• Кредитлаш жараёнида кўпроқ кредит олувчи мижознинг шахси урганиш лозим. Унинг хулқ атвори, кредит тарихи мукаммал ўрганилиши керак
• Амалиётда сузиб юрувчи % ставкаларини амалда куллаш.

Эътиборингиз учун раҳмат

• Эътиборингиз учун раҳмат