Toshkent moliya va iqtisodiyot kolleji

Банкнинг кредит портфелида кредитларнинг таъминланганлик шакли буйича классификацияси^1[6].

Гаров турлари буйича	Фоизда
1. Асосий воситалар	33
2. Шахсий транспорт воситалари	24
3. Турар жой	12
4. Бино ва иншоотлар	18
8. Кафиллик	5
9. Сугурта полислари	8

Юкорида куриниб турибдики, гаровнинг анъанавий шакллари, яъни транспорт воситалари, корхона ва ташкилотларнинг асосий воситалари, турар жойлар, бино ва иншоотлар, кафиллик банкнинг кредит портфели таъминотини ташкил килишади.

Кафолатлар бу асосан Молия Вазирлиги томонидан такдим килингани учун бу хол рискдан холи. Шу сабабли биз кредит таъминотларининг колган турлари билан танишиб чикамиз ва уларнинг кай даражада рискли эканлигини тахлил киламиз.


Банкнинг муаммоли кредитлари буйича
уларнинг таъминоти классификацияси^2[7].

Гаров тури	Муаммоли карздаги улуши
1. Уй – жой	20 %
2. Асосий восита ёки корхона балансидаги мулк	32 %
3. Транспорт воситаси	13 %
4. Бино ва иншоотлар	19 %
5. Кафиллик	14 %

Юкоридаги жадвалдан куриниб турибдики, уй жой, бино ва иншоотлар ва корхоналарнинг гаровга куйган уз асосий воситалари банклар томонидан реализация килиши жуда кийин кечмокда. Кафиллик шартномалари бу уринда 14% ни ташкил килишини унча катта эмас деб бахолаш мумкин, лекин кафиллик шартномалари билан берилган кредитлар бор-йуги 5% ни ташкил килади.

Банк гаровдаги мол-мулкни сотиш куп вактни олишини эътиборга олмоги лозим. Хамиша сота олмай колиш ёки кийматидан камрокка сотиш, бу эса зарар куришга олиб бориш хавфи булади. Кедит буйича зарар куришни камайтириш учун банк, у ёки бу мол-мулкни гаровга олишдаги сифат мезонларини белгилаб олиши лозим. Лекин умуман гаров объектини танлашда, банк куйидаги мезонларни эътиборда тутиши керак:
 бозор нархининг баркарорлиги;
 пухта сакланиши;
 тез сотиш мумкинлиги (ликвидлиги);
 манавий эскириш даражаси;
 товарнинг осон идентификацияланиши ва истеъмол хоссаларининг сакланиши;
Шу билан бирга, таклиф килинаётган гаров турига караб, мезонлар йигиндиси кенгайтирилиши мумкин.
Таклиф килинаётган гаров объекти осон сотиладиган булиши керак. Энг юкори рейтингга эга булган ва кредитни кайтарилишини кафолатлайдиган пул маблаглари (накдлари хамда депозит хисоб ракамларидаги, хисобваракаларидаги маблаг колдиклари) энг ликвидли товар була олади.
Гаров мулкини сакланишини назорат килишда кучмас мол-мулк бир мунча кулай эканлигини алохида таъкидлаш лозим. Бирок шуни хисобга олиш керакки, хозирги вактда ушбу гаров турини реал бахолаш кийинлашган. Муваффакиятли бахолаш бахоловчининг билим ва кобилиятига куп жихатдан боглик. Кучмас мол-мулкни гаров сифатида кабул килишда, шунингдек, кучмас мол-мулк бозори етарлича ривожланмаганлиги ва потенциал харидорлар йуклиги, бунинг окибатида банк кучмас мол-мулкни уз балансига олишга ва карзни хисобдан чикаришга мажбур булиши мумкинлиги, бу эса тегишли равишда унинг операцияларини амалга ошириш имкониятларини камайтиришини назарда тутиши керак.
Банк учун сифат мезонини белгилаш ва унга караб гаровни танлашгина эмас, балки уни сакланишини хам таъминлаши мухим. Шундай килинган такдирдагина гаров кредит кайтарилишининг хакикий хакикий кафолати була олади.

8. 
   KREDIT TURLARI, USULLARI VA SSUDA HISOBVARAQ SHAKLLARI.
   

Kredit aloqalari pul egasi bilan qarz oluvchi o‘rtasida bevosita va bilvosita bo‘lishi mumkin. Birinchi holda ular to‘g‘ridan-to‘g‘ri muomalaga kirishadi. Ikkinchi holda ular aloqasi vositachilar orqali yuz beradi. Kredit munosabatlarida ishtirok etuvchi subyektlar, kredit obyekti va maqsadini inobatga olgan holda kreditning quyidagi shakllari mavjud ( 41-jadval).