Antract kurs ishi: 35s., 5-rasm, 2-jadval, 34 manba, 2-ilova. To'Lov tizimi, xalqaro tizim, visa, mastercard, BANK To'lov kartasi, emiting bank, sotib olgan bank. O'rganish ob'ekti

.2 Visa va MasterCard to'lov tizimlarining qiyosiy tahlili
Visa va MasterCard xalqaro to'lov tizimlari bozorida bozorning 80 foizini nazorat qiluvchi ikkita asosiy o'yinchi mavjud. [14, c.213]

Bank kartalari birinchi marta AQSHda 1914-yilda paydo boʻlgan, oʻshanda Western Union birinchi mijoz kartasini – qayta tiklanmaydigan kredit kartasini chiqargan. Biroq, faqat 1950 yildan boshlab, ya'ni Dinners Club kredit kartasi paydo bo'lgan paytdan boshlab, turli xil savdo nuqtalari zamonaviy namunalarga o'xshash kartani qabul qila boshladi. 1952 yilda Franklin Milliy banki mahalliy savdogarlar tomonidan qabul qilingan kartani chiqardi va oradan ko'p o'tmay 100 ga yaqin bank kartalarni chiqarishni boshladi.

Ammo ko'pgina kartalar paydo bo'lganidek tezda yo'q bo'lib ketdi, chunki bu kartalar yordamida amalga oshirilgan operatsiyalar hajmi banklarga katta foyda keltirish uchun etarli emas edi.
1958 yilda BankAmericard Bank of America birinchi marta chiqarildi. San-Fransiskoda joylashgan bank uchun potentsial bozor butun Kaliforniya shtati edi va u chiqarilgan karta darhol muvaffaqiyat qozondi.
1965 yilga kelib Bank of America Kaliforniyadan tashqarida faoliyat yurituvchi bir qator banklar bilan litsenziya shartnomalari tuzdi, ular ushbu shartnomalarga muvofiq BankAmericard kartasini chiqarish huquqini oldilar. Shu bilan birga, AQShning bir qator boshqa banklari birlashdilar va MasterCard Assotsiatsiyasini tuzdilar.
Bu ikki yirik bank assotsiatsiyasi muvaffaqiyatga erishdi. Ko'pgina mintaqaviy banklar tez orada o'zlarining mustaqil kredit karta dasturlarini tark etishdi va 1970 yilga kelib 1400 dan ortiq banklar BankAmericard yoki MasterCharge kartalarini chiqarishdi.
1970 yilda Bank of America BankAmericard tizimini boshqarishdan voz kechdi va BankAmericard kartasini chiqargan banklar o'z faoliyatini boshladi. Ular National Bank Americard Inc.ni yaratdilar. (NBI).
1974 yilda Xalqaro bank kartalari kompaniyasi (INBANCO) tashkil etildi.
Biroq, AQShdan tashqaridagi ko'plab mamlakatlarda Bank of America bilan bog'liq kartalarni chiqarishga qarshilik ko'rsatildi. Shuning uchun, 1977 yilda BankAmericard kartasi o'zining o'ziga xos ko'k, oq va oltin chiziqlarini saqlab qolgan holda Visa nomi bilan mashhur bo'ldi; NBI nomi Visa USA, INBANCO esa Visa International boʻldi.Bu notijorat assotsiatsiya sifatida butun dunyo boʻylab 21000 ta aʼzo banklarni birlashtirgan elektron toʻlov tizimi. Banklarning o'zlari kartalarni chiqarish va qabul qilishni tashkil etish uchun bevosita javobgardirlar. Visa ushbu banklar o'rtasida vositachilik rolini bajaradi, hisob-kitoblarni tashkil qiladi va tizim ishtirokchilari o'rtasida texnik hamkorlikni ta'minlaydi.[11, 37-bet] butun dunyo bo'ylab 40 dan ortiq ofislarda ishlaydigan 5000 dan ortiq xodimlarga ega va Sana shahridan bosh ofis tomonidan boshqariladi. Fransisko. Operativ va samarali boshqaruv uchun Visa 6 ta mintaqaviy boʻlinmaga boʻlingan: Osiyo-Tinch okeani mintaqasi, Kanada, Markaziy va Sharqiy Yevropa, Yaqin Sharq va Afrika, Yevropa Ittifoqi, Lotin Amerikasi va Karib havzasi, Amerika Qoʻshma Shtatlari.[2, c. 114] CEMEA eng tez rivojlanayotgan mintaqalardan biri boʻlib, dunyo aholisining toʻrtdan bir qismi istiqomat qiladi. Yillik jahon yalpi ichki mahsulotining 6,2 foizini tashkil qiladi. Visa CEMEA hozirda 300 ta asosiy aʼzo bank va 1437 dan ortiq assotsiatsiyalangan aʼzo va aʼzo banklarga ega. [11, c.57] Lotin Amerikasi va Karib havzasi, Amerika Qoʻshma Shtatlari [2, c.114] CEMEA eng jadal rivojlanayotgan mintaqalardan biri boʻlib, dunyo aholisining toʻrtdan bir qismi istiqomat qiladi. Yillik jahon yalpi ichki mahsulotining 6,2 foizini tashkil qiladi. Visa CEMEA hozirda 300 ta asosiy aʼzo bank va 1437 dan ortiq assotsiatsiyalangan aʼzo va aʼzo banklarga ega. [11, c.57] Lotin Amerikasi va Karib havzasi, Amerika Qoʻshma Shtatlari [2, c.114] CEMEA eng jadal rivojlanayotgan mintaqalardan biri boʻlib, dunyo aholisining toʻrtdan bir qismi istiqomat qiladi. Yillik jahon yalpi ichki mahsulotining 6,2 foizini tashkil qiladi. Visa CEMEA hozirda 300 ta asosiy aʼzo bank va 1437 dan ortiq assotsiatsiyalangan aʼzo va aʼzo banklarga ega. [11, c.57] va 1437 dan ortiq assotsiatsiyalangan a'zolar va ishtirokchi banklar. [11, c.57] va 1437 dan ortiq assotsiatsiyalangan a'zolar va ishtirokchi banklar. [11, c.57]
CEMEA mintaqasi 12 ta kichik mintaqaga bo'lingan: Janubiy Afrika, Janubiy Afrika, Afrika (Jazoir, Tunis va boshqa Afrika mamlakatlari), Marokash, Misr, Saudiya Arabistoni, Birlashgan Arab Amirliklari, Yaqin Sharq, Markaziy va Sharqiy Yevropa, Rossiya, MDH mamlakatlari va Boltiqbo'yi, Polsha. jismoniy va yuridik shaxslar uchun turli xil mahsulotlarni taklif etadi. Visa banklarga jismoniy shaxslar uchun uchta asosiy turdagi kartalarni taklif etadi: kredit, debet va oldindan toʻlov.Elektron Rossiyada va umuman CEMEA mintaqasida eng mashhur karta hisoblanadi. Undan elektron terminallar bilan jihozlangan 9 milliondan ortiq do‘kon va boshqa savdo nuqtalarida, butun dunyo bo‘ylab Visa logotipi o‘rnatilgan 700 000 dan ortiq bankomatlarda foydalanish mumkin.
Visa Electronni targ'ib qilish uchun karta segmentlari ko'pincha talabalar va yoshlar, daromadi cheklangan mijozlar va birinchi marta to'lov kartasi iste'molchilari kabi bozor segmentlariga mo'ljallangan.
Visa Electron kartalari firibgarlar uchun unchalik jozibali emas - ularning firibgarlik statistikasi boshqa magnit chiziqli kartalarga nisbatan deyarli nolga teng.
Visa Classic kartasi bank kartalari bilan ishlash tajribasiga ega bo'lgan o'rta daromadli iste'molchilar uchun mo'ljallangan. Visa Classic universal toʻlov vositasi boʻlib, butun dunyo boʻylab Visa logotipi bilan belgilangan istalgan nuqtalarda, jumladan, pochta va telefon orqali tovarlar va xizmatlar taklif qiluvchi bankomatlar, jismoniy va virtual doʻkonlarda qabul qilinadi.
Visa Gold kartasi Visa Classic kartasining bir variantidir, lekin faqat kengaytirilgan funksiyalarga ega. U Visa logotipi tushirilgan istalgan savdo yoki xizmat ko'rsatish shoxobchasida naqd pul yechib olish va xaridlarni amalga oshirish uchun ishlatilishi mumkin. Odatda, yaxshi tashkil etilgan bank tarixiga ega bo'lgan doimiy bank mijozlariga taklif etiladi. Visa Gold karta egasi xalqaro Visa Special Offers dasturi doirasida chegirmalar va foydali takliflarni olishi mumkin. Kartaning asosiy rangi oltin (shuning uchun nomi).
Visa Platinum kartasi Visa Gold kartasining keyingi rivojlanishidir. Ushbu karta egasining yuqori maqomini aks ettirish uchun mo'ljallangan xususiyatlar va xizmatlar to'plami bilan tavsiflanadi.
Visa Virtual kartasi faqat onlayn foydalanish uchun. Visa virtual kartani iste'molchilarning elektron tijoratga bo'lgan ishonchini oshirish, shuningdek, odamlarga jismoniy va virtual do'konlarda o'z xarajatlarini baham ko'rish imkonini berish maqsadida taqdim etdi.
Virtual karta birinchi marta Quvaytning CEMEA mintaqasida 1999 yilda ishga tushirilgan. Visa Virtual kartasining o'z raqami va amal qilish muddati cheklangan. Visa kartasining magnit tasmasi, toʻlov tizimining savdo belgisi va imzo uchun joy kabi asosiy xususiyatlari yoʻqligi sababli uni real hayotda qoʻllash mumkin emas.
Korporativ to'lov kartalari korxonani moliyaviy boshqarish samaradorligini oshirish uchun mo'ljallangan. Visa toʻlov tizimidagi kartalarning ushbu turkumiga quyidagilar kiradi: Visa Business Gold, Visa Business, Visa Business Electron, Visa korporativ, Visa Distribution, Visa Purchasing. Korporativ kartalar bitta kompaniya hisobiga biriktirilgan, ammo har bir karta uchun individual limit belgilash imkonini beradi. Shunday qilib, xodimlarning rasmiy ehtiyojlar bilan bog'liq xarajatlari oson va qulay nazorat qilinadi, buxgalteriya hisobotlari va xodimlarga mablag'larni taqsimlash tartibi ancha soddalashtiriladi.
Visa Biznes kartalari 50 nafargacha ishchisi boʻlgan kichik va oʻrta korxonalarda turli elektron toʻlovlarni amalga oshirish uchun moʻljallangan. Ular odatda sayohat xarajatlarini, ko'ngilochar xarajatlarni, ofis jihozlari uchun hisob-kitoblarni, ish yuritish materiallarini, dasturiy ta'minotni va kommunal to'lovlarni yozish uchun ishlatiladi. Bunday tizim kichik biznes egalariga shaxsiy va biznes xarajatlarini ajratish, shuningdek, naqd pul muomalasini nazorat qilish imkonini beradi, chunki operatsiyalar uchun to'lovlar faqat ma'lum bir davr oxirida amalga oshiriladi.
To‘lov tizimlari orasida ikkinchi o‘rinni haqli ravishda MasterCard egalladi.International – 210 ta mamlakatdagi 22 000 ga yaqin moliya institutlarini birlashtirgan xalqaro to‘lov tizimi. U 1966-yilda bir necha Amerika banklari oʻrtasida Banklararo CardAssociation nomli assotsiatsiyani tuzish toʻgʻrisidagi kelishuvi natijasida tashkil etilgan. 1968 yilda Meksikaning Banco Nacional banki bilan birinchi xalqaro shartnoma tuzildi. Xuddi shu yili Eurocard Yevropa tizimi bilan shartnoma imzolandi, bu MasterCard International va Europay International o'rtasidagi strategik hamkorlikning boshlanishini belgilab berdi. To'lov tizimining zamonaviy nomi 1979 yilda qabul qilingan. MasterCard International toʻlov tizimi aʼzolari jismoniy va yuridik shaxslar uchun kartalar boʻyicha moliyaviy mahsulotlarning keng assortimentini taklif etadi. [24]
MasterCard xalqaro assotsiatsiyasi uning a'zolari tomonidan boshqariladi. Global biznesni muvofiqlashtirish va boshqarish, bozorlarda toʻlov tizimi brendlarining ilgari surilishini taʼminlash, yangi texnologiyalar va standartlarni ishlab chiqish va joriy etish maqsadida “MasterCard International Incorporated” notijorat (notijorat) aksiyadorlik jamiyati tashkil etildi. MasterCard xalqaro toʻlov tizimining biznes manfaatlari beshta hududga boʻlingan:
) Osiyo-Tinch okeani hududi;
) Shimoliy Amerika mintaqasi;
) Yevropa, Yaqin Sharq va Afrika mintaqasi;
) Lotin Amerikasi mintaqasi;
) Karib dengizi mintaqasi.
Yevropa bozorlarida biznesni boshqarish Europay International toʻlov tizimi bilan strategik hamkorlik asosida amalga oshiriladi.MasterCards unchalik farq qilmaydi. Va oddiy standart Visa Classic yoki MasterCard Standard kartasi egasi uchun deyarli farq yo'q. Bu ikkala toʻlov tizimlari ham dunyoda juda keng tarqalgan boʻlib, ular juda yuqori, juda yuqori sifatli xizmat koʻrsatadi, toʻlovlar tez va ishonchli. Visa Electron, Maestro kabi arzon kartalar uchun yagona farq (bunday kartalar ko'pincha maoshlarni o'tkazadi) Maestro kartalari yordamida do'konda xaridlarni to'lashda siz PIN kodni kiritishingiz kerak, lekin Visa Electron kartalari uchun PIN kodni kiritish shart emas. Premium mahsulotlar, xususan, Gold yoki Platinum toifalari haqida gapirganda farqlar sezilarli bo'ladi. Gap qo'shimcha xizmat - ma'lum kartalar egalariga huquqiy va tibbiy yordam haqida bormoqda. Bunday xizmat Visa Gold, Visa Platinum kartalari egalariga taqdim etilishi kafolatlanadi va u Visa premium kartalari mahsulotlari uchun xizmatlar to‘plamiga kiritilishi shart. Ammo MasterCard Gold, MasterCard Platinum kartalari egalari bunday xizmatni olmasliklari mumkin, chunki MasterCard to'lov tizimidagi bank uchun uning ulanishi to'lanadi va har bir bank bunday qo'shimcha xarajatlarni o'z zimmasiga olmaydi. Shuning uchun, yuqori sifatli MasterCard mahsulotini olishdan oldin, ushbu savollarni bank bilan oldindan bilib olishingiz kerak. Shunday qilib, oltin yoki platina vizasini olgan holda, chet elda bepul yuridik va tibbiy yordamga ishonishingiz mumkin. Bunday yordam xalqaro SOS xalqaro tashkiloti orqali amalga oshiriladi.
Bozor ulushi, to‘lov terminallari soni kabi ko‘rsatkichlar bo‘yicha ikkita yetakchi to‘lov tizimini (Visa va MasterCard) solishtirsak, u holda Visa yetakchi hisoblanadi, lekin ayni paytda xorijda MasterCard bilan hech kim muammoga duch kelmaydi.
Visa to'lov tizimi uchun asosiy valyuta AQSH dollari hisoblanadi. Demak, valyutalarni konvertatsiya qilish bilan bog‘liq operatsiyalar dollar orqali amalga oshiriladi.
MasterCard to'lov tizimi uchun asosiy valyuta AQSh dollari yoki evro bo'lishi mumkin. Bu erda juda muhim xususiyat mavjud. Ya'ni, operatsiyalar evro yoki dollar orqali amalga oshirilishi mumkin.
Aslida, bu butun farq, lekin bu barcha mumkin bo'lgan nuances.
Banklar to‘lov tizimi bilan shartnoma tuzib, Visa va MasterCard brendi ostida kartalarni chiqaradilar, bir yoki bir nechta vakillik hisoblarini ochadilar.
Ko'pincha banklar MasterCard tizimidagi o'zaro hisob-kitoblar uchun evro hisoblaridan foydalanadilar. Visa uchun, variantlarsiz, AQSh dollarida. Bank, sof nazariy jihatdan MasterCard uchun ham evro, ham AQSh dollari uchun hisob ochishi mumkin, bu holda MasterCard sayohatchi uchun imkon qadar qulay bo'ladi, ammo bu kamdan-kam hollarda sodir bo'ladi - bu bankning qo'shimcha xarajatlari va ba'zilari uchun rentabellikning pasayishi. operatsiyalar.
Konvertatsiya, agar to'lov amalga oshirilgan valyuta mijozning karta hisobidagi valyutasidan farq qilsa (karta hisobi rubl, AQSh dollari yoki evroda bo'lishi mumkin) sodir bo'ladi.
Chet elda to'lovni amalga oshirishda konvertatsiyalarning bir qismi to'lov tizimining tariflari bo'yicha, bir qismi mijoz banki kursi bo'yicha amalga oshiriladi.
Visa va MasterCard konvertatsiya stavkalari bir-biridan farq qiladi, ammo sezilarli darajada emas. Visa stavkasi ochiq va MasterCard stavkasini faqat "fakatdan keyin" topish mumkin.
Bank to'lov tizimlarining konversion operatsiyalariga qo'shimcha foizlarni belgilashi mumkin. "Bank to'lovini kiriting" deb nomlangan. Ushbu foizning qiymati faqat bank tomonidan belgilanadi va 0-5% ni tashkil qiladi.
Ya'ni, har qanday konvertatsiya nafaqat to'lov tizimi tufayli ba'zi yo'qotishlar, balki ba'zan bankingiz farovonligiga "hissa" hamdir.
Shunday qilib, agar konvertatsiya bilan bog'liq operatsiyalarning aksariyati Evropada rejalashtirilgan bo'lsa, MasterCard to'lov tizimi kartasidan foydalanishga arziydi.
Agar biror kishi AQShda ko'proq sayohat qilsa, demak - Viza.
Taqqoslashni quyidagi asosda ham tahlil qilishingiz mumkin: brend imidji.
Brend imidji - bu omil juda muhim. Mijoz nazarida viza ko'proq ulushga ega. Ammo agar biz mijozlar bilan ishlash bo'yicha to'plangan uzoq muddatli tajribani miqdoriy jihatdan ifodalasak, unda afzallik ahamiyatsiz. Buning ham ob'ektiv, ham sub'ektiv sabablari bor. Ob'ektiv sabab: MasterCard va Eurocard brendlari bir-biridan alohida narsa sifatida qabul qilinadi, hatto ma'lum darajada bir-biriga jalb qilinganga o'xshaydi. Bundan tashqari, EuroCard brendi mahalliylikni ta'minlaydi. Bu ma'noda viza yanada yaxlit va globallik imidjini ko'proq o'z ichiga oladi. Europay va MasterCard birlashishi, ehtimol, kelajakda bu nuanceni tuzatadi, ammo katta inertsiya tufayli brendlar o'rtasida paritet o'rnatilishiga bir yildan ko'proq vaqt kerak bo'ladi. Subyektiv omil shundaki, Visa eng boshida bozorga yanada intensiv kirgan.
Ayni paytda Belarusiyada ish haqi loyihalari doirasida muomalada chiqarilgan MasterCard xalqaro to'lov tizimining Maestro debet kartalariga ustunlik beriladi.
Yuqorida aytilganlarga asoslanib, tizimlar o'rtasida tanlov bir ma'nodan uzoqdir va bank tomonidan o'ziga xos korporativ hayot tarziga muvofiq, ya'ni sub'ektiv yondashuvlar asosida amalga oshiriladi.