Как Герман Греф и его команда учат Сбербанк танцевать
Download 0.89 Mb. Pdf ko'rish
|
Слон на танцполе Герман Греф
|
часть аферистов предстала перед судом. Через некоторое время на корпоративном сайте, в разделе «Сотрудники, уволенные из Сбербанка», появился список фа- милий. Практически все эти люди лишились работы по статье Трудового кодекса как утратившие доверие работодателя. Пуб- ликацию «черных списков» сопровождали объяснения банка, действовавшего «в рамках проводимой работы по повышению уровня прозрачности» и «с целью предупреждения возможных «Если бы Сбербанк был человеком, то, вполне вероятно, на него за это время уже нашелся бы Раскольников. Это тоже нельзя исключить». ИЗ ВЫСТУПЛЕНИЯ ВЛАДИМИРА ПУТИНА НА КОНФЕРЕНЦИИ СБЕРБАНКА (12.11.2011) Глава 10 112 противоправных действий сотрудников, повышения степени до- верия клиентов». Издержки старой системы выдачи кредитов не исчерпывались миллиардным хулиганством. Никто не считал нужным вести учет обработанных заявок. Это не шутка: банк понятия не имел, какой у него процент одобренных заявок на получение кредита, а какой — отклоненных. Поскольку статистика отказов никого не интересовала, руководство фактически не могло полноценно оценить качество кредитов. Без этой калибровки данные о про- срочке мало о чем говорили. Значит, топ-менеджмент не имел четкой картины происходящего и вряд ли мог бы внятно сформу- лировать свои пожелания региональным офисам банка. Одним из первых желаний новой команды было воспользо- ваться своим естественным преимуществом — возможностью анализа огромной базы заемщиков. Благодаря созданной банком «Кредитной фабрике» собирать и оценивать информацию стали централизованно. Главный рисковик Сбербанка Вадим Кулик во время беседы постоянно взъерошивал волосы, создавая на голове то причуд- ливую копну, то гребень. Каждодневная работа с рисками не ща- дила нервы. Кулик спросил, как отличить милиционера, который станет полицейским, от того, кто им не станет (дело происходи- ло в самый разгар аттестационной кампании — в период массо- вого преображения милиционеров в полисменов). «Знаете? Нет? А отличать надо. Сейчас все бюджетники перед увольнением бе- рут кредит — это они во время кризиса научились», — описывал Кулик свою текущую проблему. Главный принцип «Кредитной фабрики»: минимум времени на принятие решения и максимум автоматизации. Задача — 113 Хулиганство на миллиард долларов одобрить выдачу кредита добросовестному заемщику и отказать тому, кто вернуть кредит не может или не собирается. Об этом го- ворили две цифры: 0,03 и 72. Первая — это то, что в международ- ной отчетности банков обозначалось как NPL (non-performance loan) 90+: процент кредитов, по которым хотя бы один платеж просрочен больше чем на девяносто дней. Таких среди креди- тов «Кредитной фабрики», судя по приведенным Куликом дан- ным, было приблизительно три на десять тысяч. В свою очередь, 72 — процент одобренных кредитов. Показатель нужен для того, чтобы понимать, чего стоят цифры по просрочке. Если отказать девяносто девяти соискателям из сотни, можно добиться и пол- ного отсутствия просрочки. Но такой банк вряд ли будет успешен на рынке кредитования. Средний российский банк имел 4 просроченных креди- та и 60 одобренных. А ведь между 4 и 0,03% просрочки — дистанция огромного размера. Кулик утверждал, что дан- ные получены на обычном клиентском потоке. Никакого отбора образцово-показательных заемщиков не было. Да это- го и не требовалось. Клиенты у Сбербанка всегда были хоро- шими. Даже в его прошлой жизни (предшествовавшей аферам московских отделений) просрочка составляла 2,9%. Другой вопрос, как достигался такой результат. Самым популярным видом кредита в Сбербанке был кредит с поручителями. По- ручительство — достаточно надежный механизм регулировки риска (в том числе и поэтому новая команда решила от него не отказываться и добавила только опцию неоднократной смены поручителей). Минусом системы была ее архаичность, своего рода отголосок круговой поруки. Поручительство пре- красно работало в деревнях и малых городках, где все всех |
