Tarkib Kirish O'zbekiston Respublikasida sug'urta bozorining rivojlanishi -bob Sug'urta tarixi Sug'urta funktsiyasi va tamoyillarining ijtimoiy-iqtisodiy mohiyati sug'urtaning tasnifi

O'zbekiston Respublikasida sug'urta bozorining rivojlanishi 1-bob
1.1Sug'urta tarixi
Sug'urta- ijtimoiy ishlab chiqarish munosabatlarining eng qadimgi kategoriyalaridan biri.
Quldorlik tuzumi davrida ham mulk egalari sugʻurtadan oʻzlarini tabiat kuchlari taʼsirida halokatdan, talonchilik oqibatidagi yoʻqotishlardan va boshqa kutilmagan vaziyatlardan himoya qilish usuli sifatida foydalanganlar.
Ijtimoiy ishlab chiqarishning tavakkalchilik xususiyati har bir mulkdor va tovar ishlab chiqaruvchining moddiy farovonligi haqida tashvishlanishning asosiy sababidir. Shu asosda moddiy (mulk) zararni qoplash uchun uni uyushma ishtirokchilari o‘rtasida hamjihatlikda taqsimlash orqali manfaatdor tomonlarni birlashtirish g‘oyasi tabiiy ravishda paydo bo‘ldi. Haqiqatan ham, agar mulkning har bir egasi o'z hisobidan zararni qoplashni niyat qilgan bo'lsa. u mavjud mulkka teng hajmda moddiy zaxiralarni yaratardi, bu juda zararli.
Shu bilan birga, ko'p yillik tajriba shuni ko'rsatadiki, kutilmagan va tabiiy ofatlar tasodifiy va notekis bo'lsa-da, qurbonlar soni har doim tegishli shaxslar yoki uy xo'jaliklari sonidan kamroq bo'ladi. Qanday sharoitlarda manfaatdor mulk egalari o'rtasida yuzaga kelishi mumkin bo'lgan zararni birdamlik bilan tartibga solish tabiiy ofatlar va baxtsiz hodisalar oqibatlarini sezilarli darajada engillashtiradi. Zararni taqsimlashda manfaatdor shaxslar yoki uy xo'jaliklari qanchalik ko'p ishtirok etsa, mablag'larning kamroq qismi har bir ishtirokchiga o'tadi. Shunday qilib sug'urta paydo bo'ldi, uning mohiyati manfaatdor tomonlar o'rtasida yuzaga kelishi mumkin bo'lgan zararning yopiq tartibidir.
Zararni taqsimlashning eng ibtidoiy shakli natura sug'urtasi edi. Aholi jon boshiga to‘g‘ri keladigan badallar hisobidan shakllangan don, yem-xashak va boshqa bir hil, oson ajratiladigan mahsulotlar zaxiralari hisobiga zarar ko‘rgan dehqon xo‘jaliklariga moddiy yordam ko‘rsatildi. Biroq, bunday sug'urta uning yordami bilan tashkil etilgan qo'riqxonalarning bir tomonlamaligi va bo'linishining tabiiy chegaralari bilan cheklangan. Tovar-pul munosabatlarining rivojlanishi bilan tabiiy sug'urta o'rnini naqd sug'urtaga bo'shatib berdi.
Zararning pul ko'rinishida taqsimlanishi, birinchi navbatda, o'zaro sug'urta qilish uchun keng imkoniyatlar yaratdi, bunda zarar miqdori uning ishtirokchilari tomonidan har bir sug'urta hodisasidan keyin yoki moliyaviy yil oxirida birdamlik asosida qoplanadi.
Kapitalizm sharoitida o'zaro sug'urta tabiiy ravishda sug'urta biznesining mustaqil tarmog'iga aylana boshladi. Agar o'zaro sug'urta hali ehtimollik nazariyasidan foydalangan holda oldindan hisoblangan sug'urta fondini shakllantirmagan bo'lsa, kelajakda sug'urtani oldindan shakllantirish uchun sug'urta mukofotlari asosi sifatida har bir sug'urta ishtirokchisiga to'g'ri keladigan mumkin bo'lgan zararning o'rtacha taxminiy miqdori ishlatila boshlandi. fondi.
Sug‘urta jismoniy va yuridik shaxslarning to‘langan sug‘urta badallari (sug‘urta badallari, to‘lovlar) hisobidan shakllangan pul mablag‘lari hisobidan muayyan hodisalar (sug‘urta hodisalari) sodir bo‘lgan taqdirda mulkiy manfaatlarini himoya qilishning universal universal vositasiga aylandi. Ya'ni, sug'urtaning iqtisodiy mohiyati sug'urtalovchi tomonidan sug'urta qildiruvchilarning sug'urta mukofotlari hisobidan shartnomada ko'rsatilgan sug'urta hodisalari yuz berganda sug'urta to'lovlarini amalga oshirish uchun mo'ljallangan sug'urta fondini shakllantirishdan iborat.
Zararni qoplash bo'yicha qayta taqsimlash munosabatlarini ifodalovchi "sug'urta" atamasi ushbu so'zning boshqa semantik ma'nolaridan ajralib turishi kerak. В частности выражение "страхование" (страховка, подстраховка) иногда употребляется в значении поддержки в каком либо деле, гарантии удачи в чем-либо обеспечение безопасности людей при проведении опасных работ, при выступлениях гимнасток и акробатов, а также запаса прочности и надежности сооружений и механизмов va hokazo. Bunday holda, bu atama zararni qoplash vositasi ma'nosida qo'llaniladi.
Sug'urtalash jabrlanuvchiga tasodifiy halokatli, noxush hodisalar natijasida etkazilgan zararning o'rnini qoplash va sug'urta summasini (sug'urta qoplamasi) ma'lum muddat yoki yoshga qadar tirik qolganda, vaqtincha mehnatga qobiliyatsizlik, nogironlik boshlanganda, shuningdek sug'urta shartnomasida ko'rsatilgan boshqa hollarda olish imkonini beradi. shartnoma. Shu tufayli sug‘urta ishlab chiqarishning uzluksizligini, boshqa har qanday ijtimoiy foydali faoliyatni va ularning maqbul turmush darajasini, sug‘urta hodisalari deb ataladigan muayyan hodisalar ro‘y berganda odamlarning daromadlarini ta’minlaydi.
Sug‘urta – jismoniy va yuridik shaxslarning muayyan hodisalar (sug‘urta hodisalari) sodir bo‘lgan taqdirda ular to‘laydigan sug‘urta mukofotlari (sug‘urta mukofotlari) hisobidan shakllangan pul mablag‘lari hisobidan ularning mulkiy manfaatlarini himoya qilishga qaratilgan iqtisodiy munosabatlar tizimi.
Sug'urtaga xos bo'lgan qayta taqsimlash munosabatlari, bir tomondan, oldindan belgilangan sug'urta to'lovlari yordamida sug'urta fondini shakllantirish bilan, ikkinchi tomondan, ushbu fonddan sug'urta ishtirokchilariga etkazilgan zararni qoplash bilan bog'liq. Ushbu qayta taqsimlash munosabatlari qiymatning pul shakllari harakati bilan bog'liq bo'lganligi sababli sug'urtaning iqtisodiy kategoriyasi moliya kategoriyasining tarkibiy qismi hisoblanadi. Sug'urtada moliyaviy munosabatlarning o'ziga xosligi bu munosabatlarning ehtimollik xususiyatidadir. Zarar ehtimoli sug'urta to'lovlarini qurish asosida yotadi, uning yordamida sug'urta fondi shakllanadi. Sug'urta fondidan foydalanish sug'urta hodisalarining boshlanishi va oqibatlari bilan bog'liq.
Sug'urta munosabatlarining bu xususiyatlari ularni moliyaviy munosabatlarning mustaqil sohasiga kiradi.
1.2Sug'urta funktsiyasi va tamoyillarining ijtimoiy-iqtisodiy mohiyati
Sug'urtaning mohiyati ma'lum bir pul (sug'urta) fondini shakllantirish va uning ishtirokchilariga yetkazilishi mumkin bo'lgan zarar (zarar) va baxtsiz hodisalar, tabiiy ofatlar va moddiy va moddiy yo'qotishlarga olib keladigan boshqa holatlarning o'rnini qoplash uchun uni vaqt va makonda taqsimlashdir. sug'urta shartnomasi shartlarida nazarda tutilgan boshqa turdagi mol-mulk va aktivlar. sug'urta pul fondi iqtisodiyoti
Sug'urtalashda ikki tomon ishtirok etadi: sug'urta fondini tashkil etuvchi sug'urtalovchi va sug'urta badallarining ma'lum bir tizimi (sug'urta to'lovlari) orqali sug'urta fondini yaratishda ishtirok etuvchi sug'urtalovchi (yuridik va jismoniy shaxslar). Etkazilgan zararni qoplash miqdori sug'urtalanganlar o'rtasida taqsimlanadi. Sug'urta shartnomasida sug'urta qildiruvchining uchinchi shaxslarga yetkazilgan zarar uchun javobgarligi nazarda tutilgan hollarda bu zarar ham sug'urta fondi hisobidan qoplanadi.
Bir yil davomida yoki etarlicha uzoq vaqt davomida sug'urta fondidan etkazilgan zarar uchun kompensatsiya oluvchilar soni odatda sug'urtalanganlar sonidan kamroq bo'ladi, ya'ni. fond a'zolari. Shu sababli, sug'urtalovchi sug'urta shartlariga qarab, ularni yuzaga keltirgan sug'urta munosabatlarining ishtirokchilariga zararni to'liq yoki qisman qoplash imkoniyatiga ega. Shunday qilib, ushbu sug'urta turiga qancha sug'urtalovchilar jalb qilinsa, har bir sug'urta qildiruvchining - jamg'arma a'zosining badallari miqdori shunchalik kam bo'ladi, chunki barcha sug'urtachilar fondni shakllantirishda ishtirok etadilar va zararni qoplash faqat amalga oshiriladi. tegishli shartnomada nazarda tutilgan sug'urta hodisasi natijasida zarar ko'rgan jabrlanuvchilarga. Shaxsiy sug'urta yo'qotishlari uchun tovon miqdori odatda ularga to'langan sug'urta mukofotlaridan bir necha baravar yuqori. Biroq, sug'urta amaliyoti shuni ko'rsatadiki, deyarli har bir sug'urtalangan shaxs turli xil baxtsiz hodisalar sodir bo'lganligi sababli vaqt o'tishi bilan boshqa zararlarga duchor bo'ladi, shuning uchun u sug'urta fondidagi ishtiroki bilan katta zarardan kafolatlanadi.
Sug'urtaning iqtisodiy mohiyati shundan iboratki, zararlar ko'plab sug'urtachilarga taqsimlanadi va ularning har biri uchun badallar nisbatan osondir. Yig'ilgan sug'urta mukofotlari miqdori va to'langan zararlar miqdori o'rtasidagi farq sug'urtachilarning daromadidir.
Noqulay tabiiy va ijtimoiy hodisalardan kelib chiqadigan moddiy yo'qotishlarni qoplash usuli sifatida sug'urta uchlik vazifasini bajaradi: u shaxsning, biznes tuzilmasining va butun jamiyatning iqtisodiy manfaatlarini ta'minlaydi.
Har qanday faoliyat turi singari, sug'urta ham sug'urta mexanizmini belgilaydigan bir qator tamoyillarga rioya qilishda ifodalangan o'ziga xos ichki mantiqqa ega.
Psixologik omilni hisobga olish tamoyili. Aksariyat odamlar ma'lum, ammo kichik yo'qotishlarni noma'lum, lekin ehtimol katta yo'qotishlarga ustun qo'yadilar. Kutilmagan vaziyatlar katta moliyaviy yo'qotishlarga olib kelmasligi uchun odamlar o'z daromadlarining ma'lum qismini to'lov sifatida yo'qotishga tayyor.
Iqtisodiy riskni birlashtirish tamoyili. Sug'urta ishtirokchilarining har biri alohida tavakkalchilik uchun o'z javobgarligini sug'urta puliga - sug'urtalovchiga o'tkazadi, uning darajasida ushbu individual risklar birlashtiriladi.
Birdamlik tamoyili, zararni taqsimlash. Barcha sug'urta ishtirokchilariga sug'urta kompaniyasining sug'urta fondlarini tashkil etuvchi sug'urta mukofotlari kiradi. Ushbu mablag'lar sug'urta hodisalari sodir bo'lishidan kelib chiqadigan zarar va yo'qotishlarni qoplash uchun ishlatiladi. Har bir sug'urta ishtirokchisi nisbatan kichik mukofot to'laydi, lekin hech narsa sodir bo'lmasa, uni yo'qotadi. Biroq, agar sug'urta hodisasi sodir bo'lsa, u to'lagan sug'urta mukofotidan bir necha barobar ko'p tovon oladi. Hamjihatlik shundan iboratki, sug‘urta hodisasi sodir bo‘lgan taqdirda sug‘urta to‘lovi sug‘urtalovchining har birida sodir bo‘lgan yoki sodir bo‘lmaganligidan qat’i nazar, barcha sug‘urta qatnashchilarining sug‘urta badallaridan iborat bo‘ladi.
Ekvivalentlik printsipi sug'urta kompaniyasining daromadlari va xarajatlari o'rtasidagi muvozanat talabini ifodalaydi. Sug'urta kompaniyasi bankrot bo'lmasligi uchun uning daromadlari xarajatlar bilan mutanosib bo'lishi kerak (1.1-rasm).Sug'urta mukofotlari tarkibi
Tasodifiylik printsipi va u haqida aytilgan hodisalar tasodifiy va kutilmagan bo'lib, har bir aniq holatda bu hodisaning umuman sodir bo'lishi yoki qachon sodir bo'lishi noma'lum.
Sug'urta funktsiyalari. Sug'urtaning mohiyati uning funktsiyalarida namoyon bo'ladi. Ular moliya tizimining bo'g'ini sifatida sug'urta xususiyatlarini aniqlash imkonini beradi. Ma'lumki, moliya kategoriyasi o'z mohiyatini birinchi navbatda ajratish funktsiyasi orqali ifodalaydi.
Bu funktsiya o'zining aniq, o'ziga xos ko'rinishini sug'urtaga xos bo'lgan - tavakkalchilik, profilaktika va jamg'arma funktsiyalarida topadi.
Asosiy hal qiluvchi omil tavakkalchilik funktsiyasidir, chunki sug'urta xavfi zarar ehtimoli sifatida sug'urtaning asosiy maqsadi bilan bevosita bog'liq bo'lib, zarar ko'rgan uy xo'jaliklari yoki fuqarolarga moliyaviy yordam ko'rsatishdir. Tasodifiy sug'urta hodisalari oqibatlari bilan bog'liq holda, qiymatning pul shakllari sug'urta ishtirokchilari o'rtasida qayta taqsimlanadi, bu xavf funktsiyasi doirasida. Sug'urta, shuningdek, sug'urta tavakkalchiligi darajasi va oqibatlarini kamaytirish uchun sug'urta fondining bir qismidan foydalanish bilan bog'liq profilaktik funktsiyaga ega. Hayotni sug'urtalashda hayotni sug'urtalash shartnomalari bo'yicha shartli sug'urta summalarini jamg'arishda sug'urta toifasi kredit toifasiga eng yaqin hisoblanadi. Hayotni sug'urtalash yordamida pulni tejash erishilgan oilaviy boylikni sug'urta himoyasi zarurati bilan bog'liq. Shunday qilib, sug'urta jamg'arma funktsiyasiga ham ega bo'lishi mumkin.
Sug'urtaning nazorat funktsiyasi sug'urta fondini qat'iy maqsadli shakllantirish va undan foydalanish xususiyatlari va toifalarini ifodalaydi. Bu funksiyalar yuqoridagi uchta aniq funksiyadan kelib chiqadi va ular bilan bir vaqtda aniq sug‘urta munosabatlarida, sug‘urta sharoitida namoyon bo‘ladi. Nazorat funksiyasining talabiga muvofiq sug‘urta operatsiyalarining to‘g‘ri yuritilishi ustidan moliyaviy sug‘urta nazorati amalga oshiriladi.
1.1-jadval Mikro va makro darajadagi sug'urta funktsiyalari

Mikro darajada	Makro darajada
Shaxsiy ishlab chiqarish darajasida	Butun iqtisodiyot darajasida
xavfli	Ijtimoiy takror ishlab chiqarishning uzluksizligini ta'minlash
Moliyalashtirishni osonlashtirish	Davlatni qo'shimcha moliyaviy xarajatlardan ozod qilish
ogohlantirish	rag'batlantiruvchi
Sug'urta qilinmaydigan xavflarga e'tibor qaratish imkoniyati	Fuqarolik-huquqiy munosabatlar tizimida jabrlanuvchilarning manfaatlarini himoya qilish

Gap shundaki, bozor munosabatlari sharoitida har qanday tijorat tuzilmasi va alohida fuqarolar kamdan-kam hollarda mol-mulki kapital ta'mirlangan yoki to'liq tiklangan taqdirda etarli miqdorda pul zaxiralariga ega bo'lishi mumkin. Ayniqsa, katta to'lovlar uchinchi shaxslarning sog'lig'i va mol-mulkiga etkazilgan zarar yoki zararni ko'chirish bilan bog'liq bo'lib, aybdor shaxs uchun o'nlab va yuzlab million rubllarni tashkil qilishi mumkin. Aksiyadorlik jamiyati, shirkat yoki davlat korxonasi o'zlariga tegishli moddiy boyliklarning yo'qolishi yoki shikastlanishi natijasida yuzaga kelishi mumkin bo'lgan yo'qotishlarni qoplash va baxtsiz hodisalar natijasida jabrlanganlarga pul kompensatsiyasini to'lash uchun mo'ljallangan bo'sh likvid mablag'larni saqlashdan ham manfaatdor emas. ushbu mehnat jamoasi yoki uning a'zolarining aybi bilan.
Manfaatlari davlat tomonidan ifodalangan sug‘urta munosabatlari va umuman jamiyat rivojlanishidan manfaatdor. Bir tomondan, jamiyat o'z fuqarolari va yuridik shaxslarining yo'qolgan yoki shikastlangan moddiy boyliklarining to'liq tiklanishidan manfaatdor bo'lsa, ularsiz davlat farovonligini tasavvur qilib bo'lmaydi, boshqa tomondan, zararning o'rnini qoplashdan manfaatdordir. etkazilgan zarar xarajatlari to'liq yoki qisman sug'urta mablag'lari, asosan soliq to'lovchilar tomonidan ishlab chiqarilgan davlat resurslari hisobidan yuzaga keladi. Bu shuni anglatadiki, sug'urtaga zudlik bilan ijtimoiy ehtiyoj bor.
Sug'urta qoplamasiga iqtisodiy ehtiyojni ifodalash shakllari, siz bilganingizdek, sug'urtalanadigan manfaatlar bo'lib, u individual, jamoaviy yoki jamoat bo'lishi mumkin.
Baxtsiz hodisalar va ularning oqibatlarining ehtimollik xususiyati sug'urta munosabatlari sub'ektlari tomonidan sug'urta manfaatlarining ob'ektiv mavjudligi va uning ongi o'rtasida ma'lum bir bo'shliqni keltirib chiqaradi. Bu holat turli sug'urta turlarining paydo bo'lishi va rivojlanishi bilan bog'liq.
Sug'urtaning mohiyatini yanada vizual o'zlashtirish uchun quyida moliya va sug'urtaning o'ziga xos xususiyatlari jadvali keltirilgan (1.2-jadval).
1.2-jadval Sug'urta va moliya toifasining o'ziga xos xususiyatlari