Учебное пособие л у I • 7010, 1оипи лань '

Залоговый механизм. Залог имущества и имущественных прав
клиента является одной из распространенных форм обеспечения воз-
вратности банковского кредита. Залог имущества или имуществен-
ные прав оформляется договором о залоге, подписанным двумя сто-
ронами и подтверждающим право кредитора при неисполнении за-
емщиком платежного обязательства полупить преимущественное
удовлетворение претензий из стоимости заложенного имущества или
прав.
Залоговый механизм есть процесс подготовки, заключения и ис-
полнения договора о залоге. В банковской практике операции по
оформлению и реализации залогового механизма называют залого-
выми операциями. Залоговые операции коммерческих банков не
имеют самостоятельного значения. Они производны от ссудные опе-
раций и гарантируют своевременное и полное погашение ссуд. Ссу-
ды, выданные под залог имущества или имущественных прав клиен-
тов, называются ломбардными.
В России правовая основа залогового механизма определена За-
коном «О залоге». Основными этапами реализации залогового меха-
низма являются: выбор предметов и видов залога, осуществление
оценки предметов залога, составление и исполнение договора о зало-
ге, определение порядка обращения взыскания на залог.
Предметом залога могут выступать вещи, ценные бумаги, иное
имущество и имущественные права. В зависимости от материально-
вещественного содержания предметы залога делятся на две группы:

1. 
   Залог имущества клиента:
   

• 
  з^гл^о^г (сырья, материа-
  

лов, полуфабрикатов, товаров и готовой продукции, наличной инва-
люты, золотых изделий, украшений, предметов искусства и антиква-
риата и т. д.);
•
•

2. 
   Залог имущественные прав (права арендатора, права автора на вознаграждение, права заказчика по договору подряда, права комис­сионера по договору комиссии).
   

з^гл^с^г 1^е^юц^х
з^ал^с^г д^е^1^(^:^1т^(^1^ , 1^1х^(^дя^аи^^^с^я в з^о^м жеебавее;
з^гл^с^г (ип^е^'^е^!^!)).


151




В то же время педечисленные предмесы для ртлеоення к объекту зтлрга должны отвечтсь кдитериям приемлемости и достаточности. Кринерий приемлемрсси осдтжает ктчественную опдеделеннрссь предмета заоргт, кдисерий достаточлрсти — кроичественлую.
Общие с•дебрвания к кааественнрй стрррне предмесрв залога одрдясся к следующему: предмесы залога должны принадаежать за­емщику (заоргодателю) или нахрдиться у него в полном арзяйствен- ном ведении, иметь денежную оценку и быть ликвидными, т. е. обла­дать спосрбностьл к реализации.
Общим требрванием к крлиаественнрй рпределеннрсти предме­тов залога являесоя пдевышение стоимрсти залрженнргр имущества по сравнению с оснрвным обязательством, которре имеет заемщик (залогодатель) по ртлршению к кредитоду (залогрдеджатеою), т. е. ссримость заорженного имущества должна быть больше суммы ссу­ды и пдиаисающиася за нее пррцентрв (обычно не менее чем нт 15%).


9.4.
Важно не трлькр рпределннь кринерий кааеотва, выбрать в сррс- венсс■вии с ним ценнрсти, но и рбеопеаить их сохранность. Только в этом случае залог ценноотей может быть гадтнсией врзвдата кредита. В этой связи лаиброее лтдежлым спрсрбрм рбеспечцлия орадаллроти заорженныа ценлостей является их передача креднсору, т. е. банку. При этом заемщик оотаетоя ообственликрм залрженнрго имущессва с рпродедованлым воадением. Он не может распрряжаться и использо­вать заложенные ценности. Указанный вид залога называес■оя закла­дом. Кдедисор пдирбдестет при закладе право пользрвтния зтлржен- ным имуществом. Одновременнр на него педеаодит рбязтннооть над­лежащим образом срдержтть и храннть предмет заклада, нести ответ- ссвеннооть зт ундату и порчу.