Краткое содержание Рекомендации

Тема :: _ Прядок страхования кредита (в случае автокредита, ипотечного кредита)

План:
1. 1. Анализ ипотечных вложений и видов кредитов.
1. 2.Ипотечный и инвестиционный анализ в оценке недвижимости Анализ ипотечных инвестиций
1. 3. Метод ипотечно-инвестиционного анализа
2. 1. Кредитный механизм и его элементы.
2.2. Принципы и методы кредитования.
2.3. Объект кредитования, предмет и виды ссудных счетов.
2.4. Пути совершенствования механизма кредитования хозяйствующих субъектов.
Краткое содержание
Рекомендации

данной курсовой работы анализируется в связи с ипотечными кредитами банковскому сектору, показателями, связанными с банковскими кредитно-расчетными операциями, ипотечными кредитами с физическими лицами.

Проанализирована структура кредитной задолженности физических лиц по целевому назначению.
Таким образом, можно сделать вывод, что ОАО «Сбербанк России» является прибыльным для ОАО «ОАО», но не следует забывать, что каждый банк старается получить от любой операции и личный доход, ведь получение прибыли является основной целью любого банка .
Еще одной программой является «Размещение молодой семьи семейной ипотеки, жилья, социальной ипотеки, в части решения жилищных проблем, а также предоставления права собственности на недвижимое имущество молодым семьям».
Каждая молодая семья нуждается в собственном жилье. Сегодня этот жилищный вопрос актуален и актуален для многих молодых семей нашей страны.
В настоящее время цены на жилье очень высоки и постоянно растут. Большинство молодых семей находятся на начальном этапе совместного проживания и не могут позволить себе купить квартиру или дом сразу. Как решить эту проблему и как купить квартиру молодой семье?
Сегодня молодые семьи в России имеют возможность приобрести доступное жилье. Это большая заслуга специальных программ социальная ипотека была разработана правительством России. Примером таких программ является программа «Молодая семья», которая позволяет молодой семье приобрести жилье с помощью специального ипотечного кредита Сбербанка.
Ипотека для молодой семьи является частью программы «Обслуживаемое жилье» и обеспечивает доступное жилье для молодых семей. Программа заключается в предоставлении субсидии молодым семьям на приобретение жилья.
Если хотя бы один из супругов моложе 30 лет и у них нет детей, если у них есть один или несколько детей, размер субсидии составляет 35%. 40 процентов от стоимости жилья. Размер субсидии зависит от количества детей в семье и цены квадратного метра приобретаемого жилья. Кроме того, кредит для семьи матери, мать (отец) может иметь неполную семью, которой еще нет 30 лет.
По такой программе в качестве места жительства предоставляется определенное количество жилья. Объем жилья для молодой семьи 42 квадратных метра, если в семье 2 человека, по 18 метров на каждого члена семьи.
Для участия в данной ипотечной программе Сбербанка России семья должна быть признана нуждающейся в улучшении жилищных условий . Когда молодые семьи, участвующие в проекте, получают бюджетные деньги, должна быть выдана специальная справка. Семья должна иметь доход или другие финансовые ресурсы, субсидий будет достаточно для покрытия части расходов на жилье.
Помимо участия Сбербанка России во внедрении программы нацпроекта доступного жилья, семья сталкивается с различными проблемами. Например, боязнь покупки государственного жилья; Некоторые семьи, планирующие завести детей, опасаются временной потери выплат по долгам. Впрочем, это предусмотрено в проекте залога молодой семьи. Например, при рождении ребенка родители получают дополнительные субсидии от государства из областного бюджета, размер которых составляет не менее 5% от стоимости приобретаемого жилья. Кроме того, если молодая семья не может временно внести в долг, приостановить выплаты (до 3 лет). Приостановка выплат может быть связана не только с рождением ребенка , но и со строительством жилья.
Еще один большой плюс жилищной ипотеки с участием Сбербанка для молодых семей на дому в том, что можно стать малым. Срок ипотечного кредитования обычно составляет до 20 лет. Максимальная сумма может быть указана с учетом платежеспособности Заемщика, цены жилья. Кредит, выдаваемый по ипотечной программе для молодых семей, может составлять до 90 процентов от стоимости приобретаемого жилья. Если в семье есть дети, сумма кредита может составлять 95% от стоимости жилья. Процентная ставка по такому кредиту составляет примерно 16% в национальной валюте (рублях) и 11% в иностранной валюте (доллары США, евро).
Помимо молодых семей, в улучшении жилищных условий нуждается немалое количество населения России, но его невозможно получить в условиях типичной ипотеки при низком уровне доходов . Что еще плохого в покупке жилья? Для решения этой жилищной проблемы Сбербанк предлагает программу социальной ипотеки.
Этот вид социальной ипотеки помогает тем, кто несколько лет пытался обеспечить бесплатное жилье и не добился никаких результатов. По этой программе заемщик покупает жилье по стоимости строительства, а не по рыночной цене, что является гораздо более дешевым вариантом.
Кроме того, если заемщику подходит улучшение жилищных условий или отдельная самостоятельная покупка, то государство предоставит квартиру, за которую он должен оплатить разницу между старой жилплощадью и новой.
После того, как заемщик полностью оплатит дом своими кредитными средствами, он становится собственником и может зарегистрироваться вместе с членами семьи. Однако, несмотря на то, что заемщик не выплачивает кредит в полном объеме, дом находится в залоге у банка.
Несмотря на большой прогресс в развитии программ ипотечного кредитования, банк прилагает много усилий для повышения доступности таких программ для граждан России. Поэтому люди должны понимать, что даже если доход недостаточно высок, они могут получить собственное жилье, им не нужно стоять в очереди несколько лет.
Сегодня Сбербанк, как и другие, выдает кредиты без первоначального взноса. Например, такая ипотечная программа Сбербанка выглядит так. Банк выдает вам кредит под залог собственного дома, на который вы можете купить новый дом. Срок кредита может быть от 5 до 15 лет, процентная ставка может быть от 11% в долларах США и 14% в российских рублях.
Сравните программу Сбербанка с программой другого банка. Банк Англии использует другую схему кредитования: заемщик получает сразу два кредита. Первый - 90% стоимости строительства дома, второй - кредит на 3 года, на оплату первоначального взноса выделяется ипотечный корпус клиента. Заемщик платит первые проценты по второму кредиту, а остаток долга выплачивается после окончания срока кредита или продажи дома. Банк «Сити Мийоз» имеет собственную программу ипотечного кредитования без первоначального взноса. Банк выдает кредиты не только от заемщика, но и от родителей, и от родителей, освобожденных от жилищного вопроса . Такой кредит удобен тем, у кого высокий и стабильный семейный доход, но не собирает деньги на первоначальный взнос.
Часть ипотечного кредитования является достаточно рискованной для заемщика и банка-кредитора. Поэтому условия этого вида кредитования намного строже, а процентные ставки по кредиту высокие. Это опасно для банка, кредит может быть не возвращен клиентом. Это может произойти из-за того, что заемщик не инвестирует в виде первоначального взноса, потому что у него нет чувства ответственности перед банком-кредитором. Однако банки могут использовать обязательную процедуру ипотечного страхования, а также наличие ипотечного имущества, которым является сам объект жилья. Конкуренты способствуют увеличению количества банков среди растущего числа конкурентов, без этого первоначального взноса ипотечные кредиты включаются в их кредитные программы.
Сегодня он развивается и пользуется спросом на базе программы ипотечного кредитования Сбербанка с использованием материнского капитала.
При поддержке Сбербанка кредитование осуществляется при использовании заемного капитала, что является еще одной особенностью ипотечных программ банка.
Материнский капитал - Одна из таких форм государственной поддержки предусмотрена Федеральным законом от 26 декабря 2006 г. № 256 о мерах государственной поддержки государств. Материнский капитал зависит от рождения второго или последующего ребенка (прием). Общая сумма материнского капитала изначально равнялась 250 тысячам рублей. На сегодняшний день это более 400 тысяч рублей. Высокий уровень инфляции в России и родители ничего не теряют, этот показатель индексируется несколько раз в год. Вы можете получить пособие по беременности и родам на ребенка, родившегося до 1 января 2007 года. Получить свидетельство о рождении можно только один раз, то есть его дают только на одного ребенка.
В законе оговорены цели, на которые может быть потрачен материнский капитал:
Воспитание ребенка;
Улучшение жилищных условий семьи;
Формирование накопительной части трудовой пенсии матери.
Родильное кресло можно использовать, когда ребенку исполнится три года. Однако 29 декабря 2006 года внесены поправки в статью 7 РФ, распоряжаться деньгами можно вне зависимости от возраста малыша. Материнский капитал используется для погашения ипотечного кредита.
Таким образом, Сбербанк способствует решению жилищной проблемы, принимая в семью материнский капитал.
Жилищный вопрос волнует многих молодых людей, это острая проблема. Таким образом, важна реализованная Сбербанком возможность направить материнский капитал на решение этой задачи.
Капитал ипотечных кредитов с использованием материнского капитала Сбербанку может быть передан в погашение задолженности как по ранее полученному ипотечному кредиту, так и по первому взносу.
Обратите внимание, что с помощью материнского капитала выплата ипотечного кредита производится самостоятельно, а Пенсионный фонд - самостоятельно.
Анализ позволил определить, что Пенсионный фонд оплатит заявку на погашение кредита через Сбербанк и отправит деньги в банк. В связи с этим прекратилась деятельность его фонда. Дальнейшая судьба денег зависит от банка.
Для предоставления любых кредитов ОАТБанка ОАО Сбербанк России необходимо предоставить определенный перечень документов (Приложение 2), заполнить Анкету Заемщика (Приложение 3). В Сбербанке есть критерии определения суммы кредита на покупку недвижимости исходя из дохода семьи (приложение 4).
Таким образом, наш банк Сбербанка России является одним из лидеров нашей страны, его участие в ипотечном кредитовании оправдано, его участие в ипотечном кредитовании обосновано и может быть предложено в целях развития для этого банка .

Анализ ипотечных инвестиций

Оценка ипотечных инвестиций (ИИА) используется для оценки недвижимости. Оценка недвижимого имущества - процесс определения денежного эквивалента недвижимого имущества различает три основных подхода к оценке: стоимостной рыночный доход iia в основном используется как часть возрастающего подхода. Доходный подход определяет цену недвижимости с доходом, который владелец будет иметь в будущем (аренда, цена перепродажи). Поэтому для определения цены недвижимости необходимо перевести будущие денежные поступления в их текущую стоимость.

Так как недвижимости на рынке очень много при ипотечном кредите, ее значение имеет собственность кредитора и отчасти - цель инвестиционно-ипотечного анализа - цель цен на недвижимость с учетом заемных средств .

Балансовый метод анализа ипотечных инвестиций: при приобретении актива инвестор составляет ценовой баланс после погашения облигации, после погашения ипотечного кредита, после удержания ипотечного кредита, после удержания ипотечного кредита; При использовании имущества инвесторы получают остаточный доход от использования имущества после возникновения обязательства по возврату долга; При ликвидации имущества долевой собственник получает деньги от продажной цены после погашения ипотеки.

Методы ипотечного и инвестиционного анализа: 1) Обычный - общая стоимость имущества равна сумме этой стоимости процентов собственного капитала и процентов заемного капитала. 2) модели, основанные на капитализации имущества: метод инвестиционной группы с использованием коэффициента покрытия долга и др.

Принцип традиционного метода: предполагаемая доходность взимается как с инвесторов, так и с кредиторов. Суммарная величина доходов кредиторов и инвесторов равна цене, подлежащей уплате за недвижимость - цена = стоимость акций + ипотечный кредит

Стоимость аннулирования определяется как сумма двух элементов: денежных поступлений и поступлений от перепродажи. Оба элемента дисконтируются по соответствующей норме доходности: цена безубыточности = = PHAF * (PMT) + PHF * (PSAF) — текущая стоимость капитала при приведенной стоимости капитала, PMT — денежные поступления, PVF — трансферт для вашей повторной регистрации текущая стоимость текущей стоимости текущей стоимости ставки

Для определения стоимости недвижимости необходимо зачислить на счет ипотечного остатка текущую стоимость необходимого погашения долга, которая определяется по номинальной процентной ставке номинальной процентной ставки капитала, в равной сумме . Общая формула оценки стоимости имущества: v = PVAF * (PS) + PSF * (PS) + MP, где а - право собственности (начальное), депозитный остаток.

Этапы этапа традиционного оборудования 1. Оценка приведенной стоимости годового денежного дохода. A. Оценка годового чистого операционного дохода (NOI): 1. Валовой доход, использованный при взимании платы за проезд (100% доходов от загрузки имущества) 2. Поправки на использование и потери при взимании платы за проезд. 3. Прочие доходы 4. Операционные расходы (постоянные и переменные) 5. Чистый операционный доход - NOI (1.A.1.2 + 1.a.4)

Этап 2. Оценка приведенной стоимости дохода от перепродажи в конце прогнозируемого периода. А. Цена перепродажи. 1. Начальное значение свойства. 2. Годовой прирост стоимости имущества (D). 3. Цена перепродажи (ПС) ПС = Р*(1+d)^ где первоначальная стоимость имущества; D - стоимость имущества за год (уменьшение); N период собственности. Б. Стоимость сделки.
D. Оценка ожидаемого дохода от перепродажи (текущая цена) 1. Коэффициент приведенной стоимости восстановления (PVF). 2. Текущая доходная стоимость при перепродаже (2.G * 2.D.1). Этап 3. Оценка текущей стоимости имущества. A. значение оценки (1.G.4 + 2.D.2). B. Стоимость оценки имущества (3.A + 1.b..1).

Модели, основанные на методе прямой капитализации прямой капитализации, рассматриваются по формуле: v = noi / ru - рыночная стоимость недвижимого имущества на земле. NOI - Ожидаемая годовая стоимость ожидаемой сети включает в себя ставку капитализации, ставку капитализации, ставку капитализации, ставку капитализации (инвестиционный фонд или первоначальную инвестицию) и ставку доходности с учетом средств первоначальных инвестиций.

Методика определения уровня капитализации коэффициента капитализации Iplaj Formula Invest-Insumi Connocting Постоянный коэффициент дохода: R = Y - M * C - D * (SFF; y) Норма прибыли на бремя капитала; m - ипотечный коэффициент (доля кредитора в общей сумме кредита); C - ипотечный коэффициент Элвуда; D - существенные изменения в собственности в течение прогнозируемого периода (SFF; Y) - коэффициент основного фонда основного капитала в течение прогнозируемого периода

Ипотечный коэффициент Эллвуда рассчитывается по формуле: C = Y + P * (SFF; y) - VI C - ипотечный коэффициент El boulvudite; Y — норма прибыли на собственный капитал; P - часть текущего остатка кредита, подлежащего погашению за прогнозируемый период; (SFF; Y) - формирование перерабатывающего фонда на уровне рентабельности собственного капитала в течение прогнозируемого периода; Годовая ипотека является бессрочной, рассчитывается исходя из ежегодных платежей F и текущего (начального) остатка по кредиту.

Метод инвестиционной группы. Здесь при расчете уровня капитализации какую часть покупного капитала ипотечного кредита надо учитывать и какой вид долга - МОМ ДОЛГ-сберегательные фонды - стоимость заемных средств - ро-уровень капитализации уровень собственных средств

Используя коэффициент покрытия долга, коэффициент покрытия долга представляет собой годовое погашение долга в условиях самопроверки, NOI = DS / годовой коэффициент долга NOI - DS DS авторизация для кредитных услуг.

Уровень капитализации рассчитывается по формуле: ро = m rm drrit, где m = vm / v, vm - сумма заемных средств. V - цена объекта (полная сумма инвестиций); RM = DS / Vm, - ставка капитализации по ипотечным основным или заемным средствам. Параметры, используемые в этом методе, являются открытыми банковскими данными (легкодоступными). Этот метод используется как коррекционный, а не основной.

Особенности ипотеки на землю

Какие земельные участки могут быть предметом ипотеки: кроме находящихся в обороте, земель, не относящихся к объектам вооруженных сил (например, природоохранные зоны, наземные земли и т.п. - право аренды) Земельный участок (земли в пределах срок действия договора аренды земельного участка с согласия арендатора)

Предметом ипотеки не могут быть: земельные участки, находящиеся в государственной или муниципальной собственности, предназначенные для жилищного строительства , либо погашение кредита, предоставленного на организацию этих земельных участков путем строительства комплексных инфраструктурных сооружений для жилищного строительства и регулирования этих земельных участков предоставлять. Минимальный размер части земельного участка, которая меньше, устанавливается для различных целей и разрешенных видов использования. Переход права собственности на общее или индивидуальное имущество

В залог земельного участка, а также здания или сооружения на земельном участке (если иное не установлено договором), если здание и сооружение не поступают в залог. Исключение: Исключение

Кредитование на покупку земельного участка является очень рискованной операцией: Неопределенность ликвидности земельного участка: для продажи среднего земельного участка необходимо продать сумму сделок с землей Часто важно увеличить условия банковского кредита кредита: процентная ставка и / или первоначальный взнос

Риск ипотечного кредитования

Ипотечные риски могут быть вызваны различными причинами: валютным налогом, экономической инфляцией, только кредитором или заемщиком, но многие риски солидарны. Основными рисками «Литер» являются: процентный риск, кредитный риск, риск ликвидности.

Управление кредитным риском в банке: - контроль качества выданных кредитов; - Распределение и мониторинг групп риска в соответствии с требованиями ЦБ РФ и внутренними инструкциями Банка; - создание резервных фондов на возможные потери по кредитам; - своевременное определение проблемных кредитов и выработанный план мероприятий по работе с ними; - разработка программ погашения кредита. Для снижения риска платежа используются различные ограничения (отношение ежемесячного платежа к доходу семьи, отношение суммы кредита к рыночной стоимости)

Изменения процентных ставок Изменения рыночной процентной ставки вызывают изменения инфляции. Этот риск реализуется по процентной ставке. Для кредитора этот риск снижает ставку, что приводит к снижению доходности ипотечных сделок. Для заемщика существует риск увеличения процентной ставки, при котором происходит увеличение периодических платежей по обслуживанию долга.

Если кредитная ставка фиксирована, то: Увеличение инфляции (увеличение рыночных цен): Это может привести к тому, что активы и пассивы почти вырастут, что может привести к тому, что активы и пассивы почти вырастут, риск заемщика ничего не порождает. Он окажется в более выгодной ситуации по сравнению с новым клиентом. При снижении рыночного процента: кредитор увеличивает вероятность досрочного погашения, заемщик ничем не рискует. Он может получить новый, более дешевый кредит, который может быть обеспечен той же недвижимостью с тем же режимом в то же время из-за остатка старого долга .

Риск ликвидности возникает, когда времени для выполнения обязательств банка по пассивным операциям (депозитам) недостаточно для этих средств из-за несбалансированности активов и пассивов. Это связано с тем, что ресурсная база ипотечных кредитов в значительной степени формировалась за счет привлечения краткосрочных кредитов и депозитов. Риск ликвидности связан только с кредитором и не имеет прямого отношения к заемщику.

Риски заемщика Основным риском заемщика является обращение взыскания на заложенное имущество. По закону, если заемщик систематически нарушает дату платежа (более трех раз за 12 месяцев), банк восстанавливает ипотеку. Однако в случае проблем с погашением кредита могут быть допустимы переговоры с должником, в результате которых он может рассмотреть причину неплатежеспособности клиента.

Представлен риск потери заемщика: для заемщика - кредитора, потерявшего кредит, риск - это риск потери предмета залога. Риск утраты права собственности осуществляется после продажи, информирование третьих лиц о наличии обоснованных требований к объекту недвижимости.

Изменение цен на жилье в течение срока кредита. Заемщик ничем не рискует. Кредитор рискует резким ростом цен: кризис на рынке недвижимости, возможен риск изменения стоимости залога. Метод снижения риска: Использование ипотечного кредита (30-50% в российской практике), Требование значительного вклада в покупку долга.

Страхование наиболее опасного риска на рынке ипотечного кредитования, если заемщик сталкивается с риском утраты имущества и риском для здоровья, либо с риском владения имуществом, либо с риском утраты или повреждения Залоговое (титульное) страхование Ипотечное страхование Цена ипотека приносит Заемщику и они в среднем 1,5%.

В основе ипотечного и инвестиционного анализа лежит стоимость собственности как стоимость собственности и стоимость долга. Соответственно, максимальная разумная цена имущества определяется как сумма текущей стоимости. денежные потоки , включая средства инвесторов и доходы от возврата стоимости кредита или его остатков.
Хотя при анализе ипотеки и инвестиций, по мнению инвестора, это не цена недвижимости, а рассматривается как дополнительный инструмент для совершения сделки и приумножения капитала. В анализе используются два метода (два метода): традиционный метод Эллвуда и техника. Традиционный метод четко отражает логику ипотечно-инвестиционного анализа. Вторя той же логике, метод Элвуда использует коэффициенты рентабельности и коэффициенты капитала инвестиционных компонентов.
Традиционный метод.
Расчет стоимости имущества в традиционной методике основан на следующем уравнении.
V = ВЕ + ВМ, (4.22.)
Вот цена товара V
V э - доля инвестиций в недвижимость;
Vm — текущая стоимость заемного капитала, вложенного в недвижимость.
Применимая стоимость капитала рассчитывается с использованием метода дисковых потоков. Текущая стоимость заемного капитала равна сумме кредита.
Алгебраическое выражение для цены недвижимости записывается в аналогичной трехшаговой логической последовательности:
где V - цена товара
VM – текущая стоимость суммы, вложенной в объект недвижимости (сумма кредита).
CFJ - чистая операционная прибыль;
RMTJ - годовое обслуживание долга;
V VVVV Торговая цена продажи (доход) за n лет;
MP N – остаток долга на конец периода N на конец прогнозируемого периода.