B ozor iqtisodiyoti sharoitida ipoteka krediti modellari. Ipoteka kreditlash modellari va ularni Rossiyada qo'llash istiqbollari. Ipoteka kreditining rivojlanishi

Mavzu 7. Ipoteka kreditlash uzoq muddatli investitsiyalarni moliyalashtirish usuli sifatida.
1. Ipoteka kreditining rivojlanish evolyutsiyasi.
2. Ipoteka kreditining klassik modellari.
3. Qozog'iston Respublikasining ipoteka kreditlash tizimi.
4. Qozog'iston ipoteka kompaniyasini tashkil etish va rivojlantirish.
5. Ipoteka kreditlash tizimining ishlash mexanizmi.
6. Qozog'iston Respublikasi ipoteka bozorining hozirgi holati va rivojlanish istiqbollari.
Ipoteka kreditining rivojlanishi
"Ipoteka" atamasi birinchi marta VI asr boshlarida Gretsiyada paydo bo'lgan. Miloddan avvalgi. (U Archon Solon tomonidan kiritilgan) va hatto o'sha paytda ham qarzdorning kreditor oldidagi ma'lum yer egaliklari bilan javobgarligini ta'minlash bilan bog'liq edi. Solonning salafi Drako (miloddan avvalgi 621 yilda) buyruq kiritdi, unga ko'ra xususiy mulk va uning ko'char qismiga har qanday huquqbuzarlik qattiq jazolanadi. “Ajdaho qonunlari” ta’rifi tarixda uning va farmoyishlarining orqasida mustahkamlangani bejiz emas.
Miloddan avvalgi 594 yilda Solon o'z islohotlarini, shu jumladan er qarzlarini bekor qilishni, iroda erkinligini joriy qilishni amalga oshiradi, unga ko'ra mulk endi klanning merosxo'rlariga o'tishi shart emas. Endilikda har kim o‘z xohishiga ko‘ra “mol-mulk”ni ajratish va vasiyat qilish huquqiga ega.
Dastlab, Afinada bunday majburiyatlarning garovi qarzdorning shaxsi bo'lib, agar qarzni to'lashga qodir bo'lmasa, qullik bilan tahdid qilingan. Shaxsiy javobgarlikni mulkka o'tkazish uchun Solon qarzdorning mulkiga ushbu er ma'lum miqdorda da'volarni ta'minlash uchun xizmat qiladi degan yozuv bilan ustun qo'yishni taklif qildi. Bunday ustun ipoteka deb ataladi.
Yunoncha "gipotetek" - turish, tayanch degan ma'noni anglatadi. Bunday ustunda er egasining barcha kiruvchi qarzlari qayd etilgan. Qadimgi Yunonistonda allaqachon har bir manfaatdor shaxsga ma'lum bir er mulkining holatini erkin aniqlash imkonini beradigan reklama ta'minlangan. Qarz beruvchi garovga qo'yilgan uchastkaning chegarasida ushbu mulk unga falon miqdorni talab qilish uchun kafolat sifatida xizmat qilgani haqida yozuv qo'ygan. Keyinchalik bu maqsadda ipoteka kitoblari deb nomlangan maxsus kitoblardan foydalanila boshlandi.
Ma'lumki, ipoteka tizimining maqsadi ko'chmas mulkka bo'lgan huquqlarni o'rnatishning yashirin usullari bilan bog'liq xavfning oldini olishdir. Er sotiladigan tovardir, shuning uchun ham xaridorlar, ham ipoteka kreditorlari uchun mulkning bekor qilinmasligi yoki garovga qo'yilmasligi xavfi doimo mavjud. Shunday qilib, ipoteka mulkning boshqa egasiga o'tishiga to'sqinlik qildi, chunki ta'minot egasining shaxsida emas, balki uning mulkining qiymatida edi. Vaqt o‘tishi bilan “garov” so‘zi garovga nisbatan qo‘llanila boshlandi.
Ipoteka asta-sekin o'rta asrlar Evropa qonunchiligiga kiritilgan. Germaniyada bu 14-asrdan oldin paydo bo'ladi, Frantsiyada 17-asrning oxiridan beri aytilmagan ipoteka amal qiladi. Ipoteka ishonchli mulk huquqiga aylanadi, lekin faqat maxsus kitobga ipoteka to'g'risida maxsus yozuv kiritilgandan keyin.
Ipoteka kreditlari turli mamlakatlarda keng tarqalgan. Ipoteka tizimi joriy etildi: Prussiyada - 1783 yil nizomi bilan; Avstriyada - 1811 yilgi fuqarolik kodeksi; Saksoniyada - 1843 yil nizomiga binoan.
Birinchi ipoteka banki 1770 yilda Sileziyada tashkil etilgan. Bu yirik yer egalariga moliyaviy yordam ko‘rsatuvchi davlat banki edi. Mablag'larni jalb qilish uchun bank ipoteka (ipoteka obligatsiyalarining bir turi) chiqardi.